平安的探索為金融科技在保險業中的應用提供了如下經驗：一是加大對于金融科技的預算和人才投入，積極發展金融科技，并隨著信息技術的發展步伐不斷轉型升級。二是通過輸出科技服務，連接并賦能外部合作伙伴與其他金融機構，搭建金融服務、健康醫療、汽車服務以及智慧城市等生態圈和平臺。三是實現科技與業務、生態圈結合，拓展“綜合金融+科技”與“科技+生態圈”的業務模式。

近年來，金融科技在保險業中的應用日益廣泛，創新業務快速發展。傳統保險公司是發展保險科技的重要市場主體，依靠發展金融科技，繼續保持較強的競爭力和領先地位。近日中國平安董事長馬明哲發表署名文章，定義“新數字化”并解讀平安全面數字化戰略。事實上，平安集團自創立之初一直積極發展科技，試圖實現從資產驅動向科技驅動的轉型，在核心技術創新、搭建生態圈和平臺以及對外輸出創新科技等方面做了許多探索，是傳統保險公司發展金融科技較為典型的案例。平安的探索為金融科技在保險業中的應用提供了如下經驗：一是加大對于金融科技的預算和人才投入，積極發展金融科技，并隨著信息技術的發展步伐不斷轉型升級。二是通過輸出科技服務，連接并賦能外部合作伙伴與其他金融機構，搭建金融服務、健康醫療、汽車服務以及智慧城市等生態圈和平臺。三是實現科技與業務、生態圈結合，拓展“綜合金融+科技”與“科技+生態圈”的業務模式。

一、保險公司發展金融科技的條件

為了應對新技術的挑戰，傳統保險公司大都加大對于金融科技的預算和人才投入，將科技與業務緊密結合，并隨著信息技術的發展步伐不斷轉型，以在新技術的沖擊下保持較強的競爭力和領先地位。

（一）大量的預算與人才投入

金融科技的發展要求保險公司提供大量的預算與人才投入，以吸引并培養保險與科技跨界人才，實現保險與科技的深度融合，使科技成為保險業務發展的核心驅動力。

平安成立于1988年，雖然在全球保險集團中成立時間不算長，但依托于中國保險業的快速成長，平安發展迅速，已經成長為9家全球系統重要性保險機構之一。平安業績穩定并且強健地增長，和集團一貫重視科技，并為此作出的投入與努力密不可分。集團規定，每年收入的1%用作科技創新的投入（尚不包括傳統業務的IT預算）。過去十年內累計科技創新投入達到500億元。每年按照收入1%的比例投入，接下來十年至少投入1000億元。截至2020年12月末，平安科技專利申請數累計達31,412項，較年初增加10,029項；位居金融科技、數字醫療專利申請榜單全球第一位，位居人工智能、區塊鏈專利申請榜單全球第三位。

（二）將金融科技與業務發展緊密結合

保險公司發展金融科技的目的是將科技與自身的核心業務需求緊密結合，通過科技賦能，提升業務的供給效率，促進保險產品創新、銷售渠道變革、業務管理模式變革以及推動商業模式創新。

平安集團比較好地實現了金融科技與業務發展的有機結合。平安作為國內最大的綜合金融服務集團之一，為金融科技的發展提供了從保險到銀行和資管業務等全方位的業務理解與使用場景。龐大的規模使得平安必須要利用科技力量來優化管理，提升效率。同時，海量的實際使用場景讓平安能夠快速地建立業務模型、提煉數據、優化算法并不斷迭代。同時，豐富的業務場景與精通業務的人才，讓科技人員在研發過程中可以與業務緊密結合，從實際需求來研發，從而避免了一些科技公司由于不懂業務，研究成果與業務需求脫節而陷入的困境。

（三）隨著信息技術的發展不斷轉型

隨著金融科技的不斷迭代升級，數字一代的用戶對新興技術應用的適應速度也在加快。因此，金融科技的發展不是一勞永逸的，而是要隨著信息技術的發展不斷轉型升級，以適應市場供求的變化。伴隨著中國信息技術的發展步伐，平安已經經歷了四次金融科技轉型。目前平安提出了從平安到平臺的平安4.0轉型，即不僅利用科技發展自身業務，而且通過輸出科技服務，連接并賦能外部合作伙伴與其他金融機構，從而共同打造生態圈。

二、金融科技在保險業中的跨界連接與生態圈

金融科技在保險業中應用的重要趨勢是跨界連接生態化，保險跨行業深度融合。在數字經濟時代，保險公司以用戶保險需求為核心進行跨行業整合，有助于提升服務能力?？缃缛诤线€可以形成生態能力，進一步拓寬保險產品和服務維度，覆蓋更廣泛的客戶群體。

平安在金融科技發展過程中，比較早地探索跨界連接，通過跨行業深度融合形成各類生態圈。平安集團已經提出4.0戰略布局模式，即從平安到平臺，積極開放其核心技術，幫助合作伙伴提升運營效率，降低成本，提升風控管理水平，構建金融服務、醫療健康、汽車服務以及智慧城市等生態圈。

在金融服務生態圈，平安以陸金所控股和金融壹賬通為核心，前者賦能個人金融服務，后者面向金融機構的商業科技云服務平臺。

在醫療生態圈，平安囊括了旗下12個實體。其中，平安健康以人工智能輔助的自有醫療團隊為核心，整合線下醫療健康服務網絡，為用戶提供線上線下一體化的醫療健康服務。

在汽車服務生態圈，汽車之家作為中國領先的汽車互聯網服務平臺，在數據業務領域，汽車之家致力于打通研發、營銷、轉化各環節，全面賦能主機廠和經銷商。

在智慧城市生態圈，平安智慧城市業務圍繞“優政、興業、惠民”三大主題，以科技賦能城市發展，提供一攬子智能城市綜合解決方案。目前，平安智慧城市業務已經布局政務、生活、交通、醫療、教育等眾多板塊，并已在國內143個城市和多個“一帶一路”沿線國家及地區落地推廣。其中，平安通過打造智慧市民一體化平臺提升市民服務體驗。截至2021年3月末，智慧市民服務一體化平臺累計注冊用戶量超3,500萬，累計訪問量超26億次

通過這五大生態圈，平安逐步實現其商業模式戰略：一是B2C（個人服務）。從衣食住行等場景切入，為消費者提供智能化生活與金融服務，用核心科技改變生活，提升生活質量；二是B2B（企業服務）。從行業痛點切入，構建綜合服務平臺，賦能企業發展；三是B2G（政府服務）。利用創新科技深化政府合作，幫助政府精細化管理，提升政務處理效率，助力城市治理現代化。

三、金融科技在保險業中的應用前景展望

金融科技在保險業中的應用日益廣泛，科技與業務結合以及科技與生態圈結合的趨勢已經初見端倪。一是科技與業務結合。一系列新興技術在保險業務的應用日益廣泛，幾乎涵蓋了產品開發、營銷、承保、理賠、客戶服務的全流程，逐步從保險業務運營的中后端發展延伸至保險服務的前端，即從后端的數據分析和決策支撐，發展到與客戶直接接觸的營銷及服務一線。二是科技與生態圈結合。保險公司通過跨行業的資源整合，可以滿足保險用戶的日常生活需求，通過頻繁的服務交互贏得客戶信任。同時，跨界連接可通過服務實現流量多次變現，有效結合互聯網平臺的線上資源和保險的線下資源。

平安金融科技發展戰略也反映了上述趨勢。平安集團提出了其第四個十年的愿景，致力于成為國際領先的科技型個人金融生活服務集團。聚焦"大金融資產"與"大醫療健康"，持續推動智能化、數據化經營轉型，運用科技助力金融業務提升服務效率、獲客能力和風控水平 ;并在降低運營成本的同時，大力鼓勵金融科技、醫療科技創新，將創新科技深度應用于金融服務、醫療健康、汽車服務、智慧城市"生態圈，實現"科技賦能金融、科技賦能生態、生態賦能金融";并持續優化"—個客戶、多種產品、—站式服務"的綜合金融經營模式，依托本土化優勢，踐行國際化標準的公司治理與經營管理，為2.18億個人客戶和5.98億互聯網用戶提供金融生活產品及服務。在繼續專注個人業務發展的同時，平安也持續將"1+N"理念推廣到團體業務中，通過各團體業務單位的合作協同，以提升團體客戶價值和團體業務貢獻。

平安科技創新戰略：未來將重點建設兩個領域

一是“業務+科技”。平安自身傳統金融業務利用科技賦能，提升傳統金融業務的競爭力。各個專業公司也紛紛加強自身的科技力量?？紤]到科技對業務的響應度與理解度的需求，原來集中化的平安科技，已經將服務于各專業公司的業務類的科技團隊轉入到各個業務公司，直接受業務公司的領導。而專業公司，如平安產險、平安好醫生等，也都建立了自己的大數據團隊，與集團的大數據團隊配合，為自身的業務提供更貼近前線的，更精細化的數據分析服務。

二是“科技+生態圈”?？萍记捌谕度氪?、邊際成本低，具有規模經濟優勢的特點?？萍寄軌蛑С值臉I務規模越大，產生的效應就越明顯。因此，平安在用科技服務于自身業務發展的同時，也對外輸出金融科技，打造輕資產模式。一方面能在平安大旗下聚攏越來越多的盟友，提升市場競爭力，另一方面也給了科技更大的表演舞臺，更多地使用場景與數據，幫助科技可以更快更好的發展。根據平安科技創新戰略，未來平安不應該是個金融公司，而是個科技公司。目前平安科技+生態圈建設已經初見成效，可以預見，越來越多的參與方都會加入到平臺上，在科技的支持下，聚攏越來越多的流量、場景與數據，從而有效地提升行業的標準化、自動化與智能化。

（作者系清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監，國務院發展研究中心金融研究所保險研究室原副主任、教授、博士生導師）

責任編輯：王煊