隨著2020年國家發改委發布《關于推進“上云用數賦智”行動培育新經濟發展實施方案》，首次提出“構建多層聯動的產業互聯網平臺”，將產業互聯網上升至國家層面。從過去20年的消費互聯網時代，到未來20年甚至更久，產業互聯網或將成為顛覆世界的科技趨勢。

新形勢下，依托于產業互聯網的廣泛應用，成為了民營銀行發展的下一個風口。

產業互聯網將給民營銀行帶來哪些機遇？民營銀行存在哪些困難？藍海銀行如何特色化、差異化發展，取得了哪些成績？帶著這些問題，近日記者專訪了藍海銀行董事長陳彥。

陳彥認為，通過產業互聯網實現萬物互聯，應用于銀行發放企業或個人貸款，將對引導更多銀行資金支持實體經濟幫助很大?！八{海銀行也在積極探索這些業務”。

同時，他表示，在各級政府、監管部門的大力支持下，藍海銀行始終堅持合規經營、穩健發展，當好金融供給側改革補位者的角色。

經營業績良好，ROE、ROA指標再創新高

緊跟國家宏觀經濟政策導向，堅持“有所為有所不為”。不盲目追高收益、高回報，更多關注合規和聲譽，做到22項監管指標全部達標。

《21世紀經濟報道》：藍海銀行開業以來穩健發展并取得了不錯的業績。尤其在2020年ROE（凈資產收益率）達到14.61%，在15家非互聯網民營銀行中排名第一；ROA（資產收益率）達到0.99%，在15家非互聯網民營銀行中排名第二。您認為，藍海銀行取得良好成績的背后主要有哪些原因？

陳彥：實際情況是，我們對投資回報率類的指標（包括ROE、ROA）并沒特別關注，我們更關注不良率、流動性、客戶集中度等監管更重視的系列指標。旨在使我們的業務發展更合規。

當然了，適度的回報率也是需要的，它對于增強可持續發展后勁有著重要作用。如果說我們回報率類的指標表現好，那我們把它很大程度上看做是合規發展的副指標，是派生性指標。

《21世紀經濟報道》：當前宏觀背景下，對藍海銀行經營發展有哪些影響？

陳彥：首先，從宏觀背景來說呢，藍海銀行特別注意貫徹國家宏觀經濟政策，這既是政策的需要，也是我們微觀經營策略的考量。銀行作為與國家宏觀經濟政策高度相關的行業，在經營過程中不能踩偏，要“有所為有所不為”。

比如房地產貸款，2008年國家是鼓勵的，甚至對個人住房貸款利率執行基本利率的0.7倍。經過近二十年發展，房地產泡沫已非常嚴重。這個時候，如果再過多投入房地產貸款，即使收益再高，但須承擔政策和資金鏈斷裂雙重風險。是不能為之的。

在“有所為”上，主要體現在支持小微、“三農”、“雙創”這些方面，既能獲得穩定的收益，也對小微企業和個人會有很大幫助的。

我行自開業以來，累計支持小微企業近5萬戶，累計發放小微企業貸款近120億元；累計發放涉農貸款近100億元，支持了農戶81萬戶，不良率不到1%。

《21世紀經濟報道》：股東比較關注藍海銀行的收益回報還是合規聲譽？

陳彥：從股東背景來看呢，我們的股東其實自身財務狀況良好，他們更是有情懷、有社會責任的企業家，也沒有給我們追求高收益、高回報的經營壓力。反而更加關注合規要求，關注聲譽。

比如我們大股東威高集團主要經營醫療器械，在疫情期間捐款捐物做了很多貢獻。此外，還有赤山、迪尚、福瑞馳等股東，都在履行社會責任方面做了很多事情。

正是得益于此，我行整個經營層的經營環境非常好，截至2020年末，22項監管指標全部達標，并持續向好。

《21世紀經濟報道》：請具體分析一下ROE、ROA排名提升的原因？

陳彥：這個問題，如果說具體點，我試著從兩個方面來談。

一方面，市場利差差距不大。大家都知道，其實銀行主要收益來自利息及利差收入，但金融市場競爭又很激烈，產品、客戶以及業務上有很大重疊，在這樣比較充分競爭的市場環境下，我們的利差和其他銀行差距不大。和同業一樣，約為2-3個點利差水平。

另一方面，息差無形提高了ROE、ROA?；貓舐试诶詈愣ǖ那闆r下，息差與不良率及業務管理費開支密切相關。很多銀行的總資產量雖然很大，但是受到不良多的困擾，生息資產低，導致息差低。而我們的凈息差3.72%，高于同業平均值2.06%，主要得益于良好的資產質量。

由于資產質量非常好以及業務管理費用低，藍海銀行的成本收入比29.69%，低于監管指標值35%，更遠遠低于同業平均值。

創新發展戰略，打造核心競爭力

民營銀行特色化、差異化發展，全面服務實體經濟，聚焦小微企業、雙創企業和三農人群，為推進“共同富?！必暙I力量。圍繞核心價值觀，打造核心競爭力。

《21世紀經濟報道》：藍海銀行始終堅守特色化、差異化定位，持續打造“O2O類互聯網銀行”。您是否可以談談對藍海銀行未來發展的運行邏輯和戰略規劃？

陳彥：說到戰略規劃以及運行邏輯，就會想到民營銀行的特色化、差異化經營。由于民營銀行只有一個營業網點，同時沒有很多業務資質，所以倒逼我們不得不做差異化、特色化，聚焦到藍海銀行，主要體現在獲客方式、獲客手段、風控手段數字化、產品多樣化等幾個方面。

《21世紀經濟報道》：獲客方式和獲客手段有哪些創新舉措？

陳彥：在獲客方式上，相比傳統銀行，我們通過O2O模式，實現從線上獲客到線下服務客戶閉環。

而在獲客手段上，我們實現了“互聯互通，連接你我”，通過H5、API、SDK等技術手段，與200多家平臺合作方建立關系，也找到了我們的目標客戶群體。

而這背后，都需要足夠強大的IT系統來支撐。四年來，我行在IT上的總投入已近4億元，運行系統105套，系統月均交易量4400萬筆，交易量超過山東多家大型城商行。

《21世紀經濟報道》：能談談你們的大數據智能風控平臺嗎？

陳彥：我們的“藍鏡”體現了風控手段數字化，這個平臺集成了知識圖譜、設備感知、風險數據集市、數據源管理平臺、智能決策引擎、反欺詐關聯圖譜等模塊，覆蓋線上客戶風控全流程；同時還引入30多個信用數據源、12000多個風險變量標簽。近幾年來，經過累放千億貸款驗證，發放額不良率僅為萬分之六，它保證了我們業務的可持續性。

《21世紀經濟報道》：你們主要有哪些產品？

陳彥：為了服務到更多人群，我們力爭使產品多樣化。

在負債端，我們是國內首家上線第三方互聯網平臺存款產品的銀行，同時也是按照國家監管政策要求，首個公示停止第三方平臺存款的銀行。而現在，我們通過藍海銀行自營APP已完全可以滿足我們自身存款需求，且流動性充足。

在資產端，藍海銀行先后打造了多款市場上叫好的產品。針對C端個人客戶，我們推出線上個人信用消費貸款產品--小康貸，已累計服務客戶200多萬戶。

針對B端企業用戶,我們打造了國內領先的智能化、線上化、專業化房抵貸金融產品--藍邸貸。以及為小微企業“量身定做”的票據線上秒貼產品--銀貼寶，讓B端企業用戶也能享受到C端用戶一樣的極致金融服務體驗。截至2021年6月末，直貼業務量430億，服務小微企業近2萬戶，貼現4.3萬筆。

除了特色化、差異化經營模式，我們也積極踐行國家普惠金融戰略，全力聚焦小微企業、雙創企業和三農人群，為推進“共同富?！必暙I力量。

《21世紀經濟報道》：與其他民營銀行或者互聯網銀行相比，您認為藍海銀行的核心競爭力是什么？

陳彥：我覺得藍海銀行核心競爭力的打造，主要是圍繞了我行“誠信、專業、效率、服務”的核心價值觀展開的，也區別于傳統銀行，具體有兩點：

第一，科技能力大幅提升。我行不斷打造并強化自身的產品創新能力、獲客服務能力、數字化運營能力、智能風控能力和場景融入能力。通過科技的力量不斷提升各項能力，從而最終形成我們的綜合核心競爭力。

第二，高效的團隊協作。藍海銀行成立以來，吸引了全國近50家銀行的高端人才加入，經過這幾年的團隊打磨，協作工作效率也變得更高了，且人員更加專業、穩定，以此為我行內生動力促進企業蓬勃發展，也成為我們另一核心競爭力。

擁抱科技紅利，發力重點方向

積極擁抱科技進步帶來的紅利，不斷升級科技能力，聚焦C端普惠金融、聚焦B端供應鏈金融、聚焦產業互聯網。

《21世紀經濟報道》：對于藍海銀行未來的發展，您有什么構想或者重點發力方向？

陳彥：科技迅速發展是超出我們想象的。十年前我們很難想象，貸款審批通過機器能達到秒批的程度。

所以，對未來的發展，我想很重要的是要積極擁抱科技進步帶來的紅利，不斷升級我們的科技能力，聚焦C端普惠金融和B端供應鏈金融，多承擔社會責任，為共同富裕貢獻力量。

一方面，聚焦C端普惠金融。升級面向個人信用類消費貸款產品--小康貸，滿足更大群體需要。

有數據顯示，截至2019年末，我國人民幣消費貸余額13.2萬億（不含房貸），僅為美國同期的一半，我國消費貸占GDP比重13.3%，而美國近20%；同期我國人均消費支出僅為美國的21%。

由此可見，通過消費貸拉動消費需求，仍有很大空間。也解決了底層人群對生活改善、消費升級的需要，為共同富裕之路添磚加瓦。

另一方面，聚焦B端供應鏈金融。針對小微企業，大力拓展經營貸。我們常說“授之以魚不如授之以漁”，其實能為B端小微企業主提供經營貸款，幫助他們自食其力，也是助力提高國民整體實力、推進共同富裕的一種體現。

有數據顯示，截至2020年末，全國小微企業達到8000萬家，山東小微企業有710萬家，經營貸款需求仍擁有廣大空間。而在過去的四年里，我行提供有擔保和無擔保兩種方式貸款支持小微企業，經營貸款總投放近50億元，客戶數近4萬戶。

除此之外，下一步我們將在傳統供應鏈金融模式上尋找更大發展空間，我們還會進一步挖掘和做大數據貸，比如發票貸、場景數據貸等。

第三方面，聚焦產業互聯網，推動民營銀行創新發展。

在過去20年里，從PC互聯網時代到移動互聯網時代，再到當前的數字化轉型，金融行業依托移動互聯網的手段，定位個人生活軌跡，在大數據分析基礎上，面向個人發放貸款。

消費互聯網以人為中心，解決了人跟人、人跟物的連接問題；產業互聯網則以企業為重點，解決生產者與使用者連接，實現生產設備、產品、服務、應用場景及用戶的萬物互聯。

把萬物互聯應用于銀行發放貸款，更便于銀行及時掌控資金流或物流的去向，藍海銀行也在積極探索開展這些業務。

2020年國家首次提出了“構建多層聯動產業互聯網平臺”，為企業數字化轉型賦能，這是“產業互聯網”首次上升到國家政策層面。依托于產業互聯網的廣泛應用，將對引導銀行的資金注入企業幫助極大。

所以對于藍海銀行未來發展，我們一方面會鞏固原有基礎，另一方面也會全面擁抱產業互聯網，將金融服務嵌入產業互聯網平臺場景，逐步接入更多企業，形成“1+N”的供應鏈金融生態圈。

踐行社會責任，克服發展困境

一方面，積極踐行社會責任，扶小助農，支持疫情防控，積極參與社會公益活動。另一方面，民營銀行發展舉步維艱，呼吁國家監管政策開放，實現同一起跑線競爭。

《21世紀經濟報道》：目前藍海銀行通過科技賦能金融，在踐行社會責任方面，也做出了積極表率，您是否可以介紹下藍海銀行在社會責任方面做了哪些工作？

陳彥：踐行社會責任我們確實做了很多，扶小助農方面，為小微企業、三農、個體工商戶及個人等長尾客群，量身定制了助業貸、惠農貸、惠民貸、小康貸等系列拳頭產品，通過累計發放小微貸款、涉農貸款（具體數據在前邊提到過），有效緩解了小微企業“融資難、融資貴”，也全面助推了鄉村振興。

《21世紀經濟報道》：疫情防控期間我們做了哪些具體事情？

陳彥：和所有同業一樣，我們第一時間響應和支援疫情防控，尤其在大股東威高集團的帶動下，除了直接捐款支援以外，還發揮金融行業優勢，開通了綠色信貸通道、延后還款期限等服務機制。

而威高集團更是在疫情早期免費向社會供給口罩，目前國內新冠疫苗注射器產量的80%來自威高，股東是我們的良好榜樣，以情懷回報社會，以責任彰顯擔當。

《21世紀經濟報道》：參與社會公益活動有哪些實際行動？

陳彥：藍海銀行積極參與社會公益活動。通過贊助山東大學威海校區大學生創業活動、定期慰問威海市兒童福利院、捐資助學環翠區北竹島小學、幫扶貧困村完成百余個“微心愿”，助力50多個困難戶實現脫貧等實際行動，始終在積極踐行著社會責任。

《21世紀經濟報道》：在您看來，目前藍海銀行高速發展的同時是否還存在著一些困難？面對諸多困難，藍海銀行有哪些對策或建議？

陳彥：民營銀行始終面臨著很多困難，但應該看到，中國的民營銀行發展才不到十年時間，發展速度和健康程度已遠超預期了。

在國際上，日本、韓國、臺灣的民營銀行在發展過程中均出現了自律方面問題；相比而言，美國就好一些，美國7000多家銀行大部分是民營銀行，其中資產不足10億美元的銀行占銀行業總資產比例僅10%左右，但其向小企業放貸規模卻占全行業近40%。

中國的民營銀行在監管部門的指導下，整體的頂層設計還是非常好的，設計了完善的剩余風險處置方案。中國的民營銀行未來一定會更好，所以很多政策上的制約應更開放一些。

說到具體的困難呢，其實民營銀行與其他銀行很難在同一起跑線上進行有序競爭，主要體現在兩方面：

首先是國家將民營銀行劃分為互聯網型和非互聯網型，除了微眾、網商、新網、億聯以外，其他非互聯網型民營銀行只能立足本地，通過唯一的營業網點開展業務，非常不易。

其次是民營銀行業務資質方面受到很多限制。比如民營銀行沒有理財資格，也沒有銀行間資產證券化（CLO）資格，而且無法開展債券承銷等投行業務，無法發行金融債、永續債等業務，造成增資擴股補充資本金渠道單一。

《21世紀經濟報道》：面對諸多困難，有哪些建議嗎？

陳彥：藍海銀行自身能做的，就是在省市監管部門和人民銀行的指導下，不斷提升風險管控能力，確保各項業務穩健發展，同時也希望監管部門在政策上，對民營銀行基于互聯網的創新多一些支持和包容吧，也渴望進一步開放創新環境，同時保持政策的相對穩定性。

《21世紀經濟報道》：剛才您講了，民營銀行在網點以及一些業務資質上和其他同業（城商行、股份制銀行）尚不在一個起跑線上，競爭實屬不易。但我們了解到，民營銀行整體經營發展速度很快，怎么解釋該問題。

陳彥：我試著通過三點來解釋這個問題吧：

一是民營銀行整體發展極為不均。純互聯網資質銀行（微眾、網商、新網、億聯）占據了民營銀行盈利的70-80%份額?？梢娀ヂ摼W與非互聯網資質區別多么大。如果說民營銀行發展速度快，更準確的說法應該是指民營銀行中純互聯網資質銀行發展速度快。

二是民營銀行由于網點、業務準入資質上欠缺，所以必須與同業差異化經營。具體到藍海銀行，一方面視所有銀行為先進銀行，努力向他們學習；另一方面積極與這些銀行開展多方面合作，做到優勢互補，因此，我們感受到的是合作遠大于競爭，市場競爭雖然激烈，但處理好合作與競爭的關系，會使發展速度得到更大的提升。

三是監管部門及人民銀行對民營銀行的管理更精準。

從理論上講，監管部門對民營銀行的純民營特性，一方面存在擔心，另一方面也希望民營銀行發揮機制靈活特性，創造出一些更好的利國利民的優質業務品種。這也使各級監管部門、人民銀行在民營銀行艱難發展路途中，客觀上給予了更多指導和呵護，使其能夠快速穩健地良性發展。

以上三方面主客觀原因，使得民營銀行隊伍整體健康且快速的發展。當然有些政策或許不會一步就到位，但我們充滿了期待，相信未來的路會更寬更廣，同業間的差異政策也會逐步減少。

所以前景是光明的，這是民營銀行普遍存在的判斷和心理，也鼓勵著所有民營銀行同仁不畏艱難，堅持合規穩健、高質量地向前發展。

責任編輯：方杰