我國已全面實施鄉村振興戰略。面對這樣的形勢，消費金融公司如何服務鄉村振興戰略？能夠發揮怎樣的作用？

近期，《金融時報》記者對消費金融行業近20家公司進行了采訪。從了解到的情況看，行業頭部機構在助力鄉村振興方面已有明確思路并付諸實施，主要的關注點在支持農村居民消費升級、幫助農村青年返鄉創業、科技助力普惠金融以及將金融知識宣傳教育資源向鄉村傾斜等等，這些機構的實踐或許能帶給行業更多的啟發與思考。

為鄉村振興貢獻一份力量

對金融業而言，貫徹落實鄉村振興戰略，需要把更多的金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，以便更好地滿足鄉村振興多樣化的金融需求。2021年4月，中國銀保監會發布《關于2021年銀行業保險業高質量服務鄉村振興的通知》，其中提到“審慎規范發展農村消費金融產品和服務，滿足農民合理消費需求”。

面對監管要求，消費金融公司普遍表示，合規發展是前提，要在此基礎上結合消費金融公司特點和自身優勢，創新消費金融產品及服務體系，從而為實現鄉村振興貢獻一份力量。

“助力鄉村振興不僅是社會責任，我們還可以從中找到業務的契合點，比如我們自身具有普惠金融、科技創新優勢，可以在鄉村振興中發揮重要作用?！瘪R上消費金融股份有限公司（以下簡稱“馬上消費”）董事長趙國慶告訴《金融時報》記者。據了解，在消費金融行業，馬上消費較早提出了自己的努力方向——“5+1”行動，即數字普惠金融、知識幫扶、科技助力、消費幫扶、金融知識普及，建設金融服務鄉村振興開放平臺。

在業內人士看來，與銀行等金融機構相比，消費金融公司在助力鄉村振興的過程中可以提供差異化金融服務。一些消費金融公司表示，鄉村振興給消費金融業務帶來了廣闊的市場空間，目前，公司三四線城市的個人消費貸款業務占很大比例，比如，通過各種促消費舉措讓更多鄉鎮居民提前用上好家電。

“一系列政策的出臺為持牌消費金融公司指明了方向，也提出了要求，我們需要持續做好服務創新，去改造升級服務的制度、產品、流程、渠道，不斷完善金融服務弱項、短板，進一步提高消費金融公司的競爭力?！焙幽现性M金融股份有限公司（以下簡稱“中原消費金融”）副總經理邵航表示，將通過建立鄉村消費數據主題集市，優化客戶的標簽化、畫像化體系，精準識別定位鄉村消費客戶主體。在此基礎上，不斷加強鄉村消費金融產品創新，設計具有差異化及個性化的利率定價、信貸額度、期限、還款方式等產品，以適應鄉村發展的信貸需求，助力鄉村振興。

作為首批開業的持牌消費金融公司，北銀消費金融有限公司（以下簡稱“北銀消費金融”）提出合規與發展并重、線下與線上并重、短期與長期并重三大發展方向，同時，創新產品服務，發力普惠金融，為滿足鄉村消費者的金融需求、提高金融服務水平、發展完善鄉村消費金融體系貢獻自己的力量。

捷信消費金融有限公司（以下簡稱“捷信消費金融”）相關負責人則表示，一方面，通過捷信消費金融的金融服務網絡、場景開發和建設、產品和服務設計來為鄉村振興提供一份助力；另一方面，客戶通過使用捷信消費金融產品建立的個人信用記錄以及通過捷信消費金融的知識普及教育積累金融知識和素養，則從另一層面有助于鄉村振興的推進。

釋放鄉鎮消費市場潛力

從業務特點來看，消費金融公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，為那些傳統金融機構無法惠及的個人客戶提供了新選擇，可以滿足不同群體消費者不同層次的需求。因此，擴大鄉村消費已成為消費金融公司落實國家鄉村振興戰略要求的發力點之一。

邵航表示，隨著農村居民收入的較快增長以及精準扶貧、電子商務進農村等政策持續推進，鄉鎮消費市場顯現出巨大潛力，鄉鎮消費市場的規模也在不斷增長，比如，在日常生活、房屋裝修、子女教育消費等方方面面，他們也需要獲得同城里人一樣的金融服務。

目前，消費金融公司服務的鄉村客群數量有多少？據《金融時報》記者了解，截至目前，馬上消費累計服務農村用戶2398萬、交易總額2471億元；招聯消費金融有限公司（以下簡稱“招聯消費金融”）服務的鄉鎮地區用戶占比超過60%；蘇寧消費金融有限公司（以下簡稱“蘇寧消費金融”）累計服務約105萬全國鄉村縣鎮的用戶，消費筆數超900萬筆，消費總金額超86億元；北銀消費金融累計服務的鄉村消費者近200萬戶。

目標客群呈現什么樣的特點？據蘇寧消費金融介紹，其所服務的105萬全國鄉村縣鎮用戶的消費品類中，手機、黑電、冰洗、空調、電腦牢牢占據了前五大類，消費用途明確，其中，使用購物貸購買手機的筆數高居榜首，C端下沉客戶群體從PC端向移動手機端轉移的特征，購買其他大件電器則體現了C端下沉客戶群體提升生活質量的強烈需求。此外，從這五類產品的貸款人數、筆數、總金額可以看出，消費金融服務筆均在2000元左右，小額普惠的特征明顯。

在服務模式上，各家消費金融公司也有各自的特點與優勢。

捷信消費金融的線下渠道能夠覆蓋到廣大的三四五線城市和鄉鎮，甚至更為偏遠的農村地區，其消費金融產品依托這些地區的線下消費場景，比如：鄉鎮上的手機專營店、電動摩托車店、農村地區的家電專營合作社等，能夠隨時為這些地區的居民提供便捷的消費金融服務。

蘇寧消費金融則依托蘇寧易購場景大力發展購物貸。作為全國首家以互聯網零售企業為主發起人的消費金融公司，其依托蘇寧生態圈的智慧零售資源優勢，緊扣科技金融、場景金融、普惠金融實踐，為提升居民生活品質、拉動消費提供應有的金融服務支持。

北銀消費金融推出線上小額信貸產品，搭建APP、微信公眾號、H5等多平臺自主獲客體系，通過一系列營銷活動，如發放借款優惠券、免息券等惠及客戶的多重福利，最大限度地讓利于包括鄉村客戶在內的廣大客戶群體。

除了開拓鄉村消費市場，一些消費金融公司還開展消費幫扶活動，擴大農產品銷路，實現助農增收。馬上消費在安逸花商城提供鄉村振興專區，為相關農業主體提供導流、撮合服務；聯合重慶百貨舉辦線上線下鄉村振興購物節，增加農產品的曝光度，幫助農產品走出鄉村；此外，在員工關懷、工會活動中優先采購助農產品等差異化舉措，進行鄉村消費幫扶。

科技賦能“助農助小”

如今的消費信貸有多便捷？獲得了消費金融服務的用戶對此有著切身的體會。

“通過朋友圈和視頻號就可以了解金融機構的背景，打開APP就能獲取金融支持服務，用微信遠程與客服交流就能咨詢價格、額度與還款方案?！彼拇ㄊ【d陽市游仙區的張青在使用了招聯消費金融純線上服務后不禁感嘆如今消費金融遠程線上服務的高效性和便利性。

剛結婚不久的張青坦言：“有時家庭生活消費壓力比較大。以往在農村，很多時候只能通過中介渠道或者非正規方式才能獲得金融支持，而現在基本上除信用卡就是使用消費金融公司的線上消費分期服務，非常方便?！?/p>

作為鄉村振興的中堅力量，青年人群留在家鄉、回到家鄉、建設家鄉的熱情被點燃，他們促使了當地消費的增長，也為縣域經濟發展注入了活力。家住吉林白山撫松縣萬良鎮的小于也是其中的一員。大學畢業后，他就回鄉創業，與父母一起種植山參。

然而，小鎮、邊遠鄉村地區的金融基礎網點覆蓋不足，本地消費信貸需要抵押、周期長、金融產品不豐富等問題，令中青年群體在日常消費、房屋裝修、子女教育等方面的廣泛消費需求無法及時得到滿足。

為服務更多身處偏遠地區的長尾客戶，提高消費金融服務的可得性、便捷性、普惠性，在數字普惠金融與金融行業數字化轉型發展的契機下，科技已成為消費金融公司深入城鎮與農村居民消費生態圈、支持鄉村振興的核心力量。

今年，人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部、鄉村振興局聯合發布的《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉村振興的意見》也明確提出，開展金融科技賦能鄉村振興示范工程，探索運用新一代信息技術因地制宜打造惠農利民金融產品與服務。

從服務鄉村地區客戶群體的角度來看，消費金融公司正在夯實數字化運營，通過數字化技術深度與消費金融業務和場景融合，讓身處三四五線小城和鄉鎮甚至更為偏遠的農村地區，都可以通過便捷的全渠道平臺獲得優質的金融服務。

目前，招聯消費金融采用了純線上的消費金融發展模式，建立了免擔保的兩大消費金融產品體系，實現了面向全量用戶的全流程自動化能力。區別于程序與機器客服，還面向每個C端用戶打造了一對一的微管家團隊。

中原消費金融打造了“AI模型平臺和BI指標體系”，部署了大量數據模型，運用數據挖掘指導業務運營。此外，還搭建起了紅岸機器學習平臺、霧傘特征工程平臺、階梯變量加工平臺、雪地模型部署平臺四大平臺，可以準確判定客戶是否為“合格借款人”。

北銀消費金融搭建了涵蓋風險管理數據支撐系統、風險決策系統、業務進件、審批、貸后管理系統等方面的信息系統，在風險可控的基礎上，進行批量獲客、精準畫像、遠程授權、自動審批，提高農村地區長尾客戶的服務效率。

捷信消費金融通過“線上+線下”全渠道平臺，推動零售門店的數字化轉型。今年還自主研發了高性能、可配置的“還款超級決策大腦2.0”決策系統，通過海量歷史數據和神經網絡等機器學習算法，為客戶智能選取最優質的還款渠道，對于身處農村地區還款渠道非常有限的客戶來說具有很強的實用性。

針對城鎮、農村地區消費者的特點與實際困難進行金融科技創新應用，不僅幫助消費金融公司改善了客戶體驗，同時也顯著提升了運營效率。

“六七年前，消費者申請分期時，需要提交的紙質合同就有20多頁。審核比較慢，一天辦理不了幾單業務?，F在完全是無紙化操作，消費者用手機下載捷信消費金融APP，如果順利通過風控審核，大概10分鐘不到就能申請到分期?！?捷信消費金融在江蘇徐州的合作商正尚通訊的負責人王先生告訴《金融時報》記者，這種客戶自助服務模式提高了辦單效率，同時也得到了消費者與合作商戶的認可。

從科技賦能的數字化轉型中受益的不僅有商戶，還有農戶。

回鄉創業不久的小于，就因一次意外不小心摔壞了手機，不想增加父母負擔又需要每日打理山參的他，因購買新手機犯了難。后來經朋友介紹，他通過捷信消費金融信用分期支付的方式購買了新手機。小于感慨道：“從線上購買手機可以直接快遞到家，也不耽誤我每天去山上看護山參?！?/p>

除了信貸支持，消費金融公司也在技術創新中積累經驗并嘗試走出消費金融生態圈，將自身的科技能力與“三農”相結合，為農業產業數字化升級提供技術支持。

“每只雞都有自己的編號，攝像頭能精準捕捉它們的精神狀態，供養殖戶判斷健康狀況?！痹隈R上消費的助力下，重慶市渝北區洛磧鎮的一個林下土雞養殖場，有了科技感，更重要的是，預計該項目將給養殖戶增收20%。據介紹，針對山地散養雞的養殖經營痛點，馬上消費打造了家禽養殖智能服務平臺，通過攝像頭觀察到的雞的精神狀態，養殖人員可判斷雞是否生??；通過實時目標分割、目標跟蹤算法，獲取雞的數量和位置，減少失蹤率；通過自動稱重器，了解雞的成長情況并確定售賣時間。養殖人員即便不在雞舍，也可以通過這個平臺第一時間掌握雞和雞舍的情況，實現24小時全天候的守護。

據悉，馬上消費計劃建立鄉村振興數字化賦能中心，圍繞種植、養殖、鄉村旅游、電子商務等開展技術指導，力爭覆蓋3個智慧產業，即林下養殖、土壤治理、立體農業，為消費金融公司落實鄉村振興戰略要求提供有力的消費科技支撐。

普及金融知識

對張青來說，除了消費金融服務的便利性，金融信息的高效獲取與傳遞也給他留下了深刻印象?！罢新撓M金融平臺在消費用款高峰的時候可以遠程幫助用戶得到金融產品信息和反欺詐知識，避免了走彎路被欺騙?！睆埱嗾f。

除了在硬件上配合鄉村振興戰略要求，讓更多人享受消費金融服務的便利，在軟件上，消費金融公司也普遍致力于金融知識在廣大農村地區的普及，送金融知識和金融服務到田間地頭，積極幫助鄉村居民提高金融知識水平，提升鄉村消費者風險意識和自我保護能力。

在金融知識普及方式與內容上，各家消費金融公司也有不同的側重點。

招聯消費金融在扶貧助學和公益活動上持續投入，通過扶困助學、金融知識進校園、“暑期三下鄉”社會實踐等公益活動，面向學生群體，積極把消費金融知識傳播至二、三、四線城市及農村等地區。

捷信消費金融在山西呂梁市離石區的“金融蒲公英”金融知識普及活動中，為200余戶從農村走向城市的中青年外來務工人員家庭講解金融消費者權益保護政策，并圍繞信用生活、合理消費、金融安全等生活中遇到的問題答疑解惑。

北銀消費金融的金融知識宣教隊走進京郊農村，向農村居民普及相關信貸、征信和互聯網金融知識。同時，針對鄉村客戶對打擊非法集資、反洗錢知識、征信報告使用、個人信息保護、消費貸款常識等需求，解決鄉村居民金融知識空白、排斥金融業務等問題，開展了包括發送宣傳折頁、播放宣教視頻、講解典型案例等活動。

馬上消費則依托自身數字化、智能化優勢，建設金融教育示范基地，面向農業經營主體、中小學生、村干部、返鄉創業者、易受騙群體，常態化開展反欺詐、保險、理財、信用、數字金融實用技巧等金融知識教育；由單向輸出變為雙向互動，提供普適化內容與定制化課程。

一直以來，金融管理部門十分重視金融消費者保護工作，今年7月中國銀保監會印發的《銀行保險機構消費者權益保護監管評價辦法》中也將消費者教育宣傳總體安排、集中教育宣傳活動、常態化消費者教育工作開展情況等作為機構消費者權益保護評價的要素之一。

“面對廣大鄉村分布廣而分散的中低收入人群，在做好消費金融服務、保護好金融消費者合法權益的同時，普及金融知識、預防非法金融侵害也十分迫切和必要?！睋酆浇榻B，中原消費金融已經把該項工作融入企業發展戰略，將長期堅持線上線下協同，多渠道普及金融知識，提升消費者金融素養和風險防范意識。

放眼未來長遠布局

全面推進鄉村振興是一項長期任務，需馳而不息，久久為功。而鄉村振興的全面推進也將促使城鎮居民、農民釋放出巨大的金融需求。對此，消費金融公司也在進行前瞻性的規劃和布局。

《金融時報》記者在采訪中了解到，各家消費金融公司已有明確的長遠發展方向、目標與路徑。

蘇寧消費金融將結合自身資源稟賦，持續加大科技服務投入，輸出服務能力。通過向技術實力相對薄弱的城商行、農商行輸出金融科技服務，有針對性地服務當地用戶。

招聯消費金融提出，通過金融科技賦能，讓用戶享受到價格“惠”商量、智能額度“慧”商量、借還方式“會”商量的優質服務目標，在踐行消費金融普惠使命的同時，落實“惠”無止境理念。

北銀消費金融表示，將持續加強金融科技、風控能力建設，創新、優化業務格局和服務模式，著力在金融幫扶、消費幫扶、就業幫扶等方面開展工作。

中原消費金融則繼續在四個方面進行更多探索，包括嘗試對接更多場景，打造滿足更多層次需求的產品體系；進行場景體系建設，以信用生活、商城服務等構建生態；加強與股東的協同，依托“鄉村在線”平臺和手機APP等線上渠道，收集涉農行為數據，實現農戶信息線上采集，推動農村信用體系建設，共同推動縣域信貸產品創新，惠及民眾日常生活的更多領域；強化“智力幫扶”，推進“結對幫扶”。

談及未來規劃，去年已開啟公司“2023戰略”的捷信消費金融正在加速推進“以客戶為中心”的數字化轉型。捷信消費金融相關負責人表示，公司“2023戰略”的核心是實現數字化，以客戶為中心，提供線上線下深度融合的全渠道服務。未來，捷信消費金融將持續在金融服務網絡、消費場景渠道建設、金融產品和服務設計以及金融知識普及教育等方面助力鄉村振興。

馬上消費正在著力搭建金融服務鄉村振興開放平臺，通過整合股東與合作機構的力量，突破單點局限，形成金融服務鄉村振興合力，由單向幫扶向雙向共贏轉變，實現商業和社會價值可持續。

趙國慶表示：“到2025年，我們期待能夠實現如下目標：聯合100家合作機構、撮合100家新型農業經營主體、對口幫扶100個鄉村、賦能100個產業振興項目?！?/p>

資料

　　2021年6月，人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部、鄉村振興局聯合發布《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉村振興的意見》，鼓勵銀行業金融機構運用大數據、云計算等技術，有效整合涉農主體的信用信息，優化風險定價和管控模型，提高客戶識別和信貸投放能力，減少對抵押擔保的依賴，逐步提高發放信用貸款的比重。發展農村數字普惠金融，依托5G、智能終端等技術，開發線上服務平臺或移動應用程序，推進全流程數字化的移動展業，支持涉農主體通過線上渠道自主獲取金融服務，打造線上線下有機融合的服務模式，破解農村偏遠地區網點布局難題。

　　2021年4月和7月，中國銀保監會先后發布《關于2021年銀行業保險業高質量服務鄉村振興的通知》和《銀行保險機構消費者權益保護監管評價辦法》?！蛾P于2021年銀行業保險業高質量服務鄉村振興的通知》提出，推動農村數字金融創新，鼓勵銀行業金融機構在依法合規、風險可控的前提下，基于大數據和特定場景進行批量獲客、精準畫像、自動化審批，切實提高農村地區長尾客戶的服務效率?！躲y行保險機構消費者權益保護監管評價辦法》指出，消費者權益保護監管評價要素包括“體制建設”“機制與運行”“操作與服務”“教育宣傳”“糾紛化解”5項基本要素和“監督檢查”1項調減要素。其中，教育宣傳主要評價銀行保險機構消費者教育宣傳總體安排、集中教育宣傳活動、常態化消費者教育工作開展情況等，該要素權重為10%。　（整理：李珮）

責任編輯：王煊