錦州銀行行長 郭文峰

錦州銀行首席信息官 陳志祥

2020年下半年，錦州銀行正式啟動數字化轉型，并將數字化轉型作為推動業務經營轉型升級、降本增效、提升客戶體驗、增強競爭力的利器。為加速推進“數字化新錦行”建設目標的實現，錦州銀行以金融為本、科技為器，以金融科技引領業務創新，全力推動業務數字化、線上化、智能化，積極開展場景生態建設、大數據和人工智能創新應用，不斷提高金融服務的便捷性、安全性與普惠性；通過業務經營轉型升級和數字化轉型進一步強化“服務地方經濟、服務民營小微、服務城鄉居民”的市場定位，回歸金融服務實體經濟的本源，與區域經濟和社會發展同頻共振。

當前，我國大力發展數字經濟，構建智慧型數字社會和數字政府，推動各行各業轉型升級和區域協調發展。人民銀行發布的《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》為銀行業數字化轉型提供了有力的指導。本文結合錦州銀行探索自身數字化轉型與區域經濟和社會發展同頻共振方面的案例分享一些思考。

回歸初心使命，夯實數字化轉型發展基本面

錦州銀行成立于1997年1月，分支機構覆蓋京津地區和黑龍江、遼寧兩省。近兩年，通過改革重組，錦州銀行引入成方匯達、遼寧金控、工銀投資等大股東，成為一家國有控股的區域性城商行。新一屆黨委班子成立以來，在各級政府、監管機構的關心指導下，錦州銀行以“合規、創新、協調、質量”的新理念統領發展思路、發展方向，提出科技強行和人才興行戰略，推動信息化銀行建設，激發未來發展的新動能。

2020年，面對突如其來的疫情，為支持企業復工復產，錦州銀行及時推出“春錦計劃”，通過線上線下相結合的方式與錦州市政府“雙千工程”高效對接，累計為企業提供金融支持2580億元，有力支持地方經濟社會發展。同時，響應國家對普惠小微企業貸款延期還本付息的號召，錦州銀行通過智能監測分析模型為遼寧省內普惠小微企業精準辦理貸款延期527戶、13.35億元，助力小微企業渡過難關。

2021年，在人民銀行支小支農再貸款政策的支持下，錦州銀行投放再貸款7.57億元，平均利率下降14BP，有效降低了客戶融資成本，該典型做法被《遼寧日報》予以宣傳報道。錦州銀行制定了“根植錦州、立足遼寧、面向東北、拓展京津”的區域發展策略，2021年上半年為智能制造業、醫療衛生服務、科學技術研究、港口運輸、東北陸海新通道建設等遼寧省“十四五”規劃重點領域提供信貸支持325億元。

踐行新發展理念，打造數字化轉型新高地

2019年下半年，錦州銀行新一屆黨委班子提出以內涵式高質量發展為根本遵循的“1226”發展戰略：

堅持一個發展方向，即貫徹“合規、創新、協調、質量”新發展理念，堅持走內涵式高質量發展道路；

實施兩大工程建設，即實施基礎管理和質量效益工程建設；

持續打好兩大戰役，即打好流動性保衛戰和資產質量攻堅戰；

完成六項任務，即完成加強黨建、改革重組、科技強行、人才興行、增強盈利能力和加強內控合規等六項任務。

2020年下半年，錦州銀行正式啟動數字化轉型，并將數字化轉型作為推動業務經營轉型升級、降本增效、提升客戶體驗、增強競爭力的利器。為加速推進“數字化新錦行”建設目標的實現，錦州銀行以金融為本、科技為器，以金融科技引領業務創新，全力推動業務數字化、線上化、智能化，積極開展場景生態建設、大數據和人工智能創新應用，不斷提高金融服務的便捷性、安全性與普惠性，提升金融服務效率與體驗;通過業務經營轉型升級和數字化轉型進一步強化錦州銀行“服務地方經濟、服務民營小微、服務城鄉居民”的市場定位，回歸金融服務實體經濟的本源，與區域經濟和社會發展同頻共振。

錦州銀行以“四個轉變”開展數字化轉型的全渠道、全流程和全場景重塑：

一是思維轉向，無論是客戶金融服務還是行內業務管理，均要運用端到端、全旅程的思維進行信息系統數字化建設。

二是理念轉換，數字化轉型在一定程度上是“一把手工程”，應充分發揮管理層的變革領導力、推動力和制度執行力，將自上而下的戰略傳導與自下而上的創新相結合，對外要有開放包容的胸懷，對內要有融合協同的心態。

三是組織轉型，要打破“唯責任邊界”的組織模式，推動運行機制向敏捷組織轉型，強化協同和擔當。

四是模式轉場，通過內外結合的方式推動“雙A驅動”發展戰略落地，全面升級自身的服務能力。對外通過開放互聯(API)技術與各級地方政府智慧城市建設、互聯網平臺、核心企業客戶等對接，構建“非金融+金融”場景生態；對內推進IT架構轉型，加強安全生產和信貸等領域智能風險控制體系建設，推動手機銀行(App)等線上金融服務平臺功能升級。同時，依托人工智能、大數據等先進技術，以客戶為中心，推動實施“線上+線下”一體化服務、“金融+生態”融合化發展、“數據+智能”創新化應用三位一體的數字化轉型工程，實現服務模式、服務品質、服務生態的升級。

深耕區域市場，打造數字化轉型奠基石

錦州銀行聚焦“善政、興企、惠民”，堅持服務與賦能并重、業務轉型和金融科技發展并舉，不斷優化客戶體驗和服務；加強線上渠道和線下網點一體化建設，以政府、企業、市民需求為中心推進全渠道、全旅程數字化轉型，如結合東北區域老年客戶群體較大的特點，2021年上半年快速推出手機銀行敬老版，簡化主屏幕，大字展示各項功能，支持語音查詢、智能搜索等，靠前突出顯示老年客戶最常用的查詢、轉賬、理財和存款等功能。錦州銀行積極支持區域內實體經濟發展，履行社會責任，深耕本地政務服務、產業服務、百姓生活服務場景。

一是科技賦能，讓政務服務更有速度。當前，國家推進治理體系和治理能力現代化的步伐不斷加快，政府機構和機關事業單位提高履職能力、管理能力和服務能力的需求日益迫切，需要商業銀行統籌規劃，有機融合金融服務與社會治理、城市管理。錦州銀行為支持錦州市“錦州通”智慧城市管理建設，積極貢獻金融智慧，運用自身金融科技優勢打通金融產品與政務服務場景，提供招標管理、賬務清分、線上非稅收繳、政務大廳掃碼支付等綜合服務，協助政府事務高效運作，提供一站式便民服務。

二是合作共贏，讓企業發展更有力度。為響應國家簡化審批、優化服務、便利投資和興業政策號召，錦州銀行創新為遼寧省內廣大創業者提供集商事注冊、證照打印和銀行金融服務于一體的綜合服務，真正實現商事領域“一網通辦”;以“線上+場景”深度拓展傳統金融業務，輸出包括賬戶體系、支付結算、票據、電子保函、供應鏈融資等在內的線上化、開放化的金融服務;通過敏捷直達、成本低廉的線上綜合金融服務，助力中小企業客群提升業務效率，降低運營成本。

三是以民為本，讓群眾生活更有溫度。結合人民群眾在醫療健康、保險保障、交通出行等領域的多元化金融需求，錦州銀行推出智慧醫療、智慧校園、智慧交通、智慧支付等場景服務，讓人民群眾享受到智慧城市帶來的便利。以智慧醫院為例，錦州銀行聚焦醫療改革重點領域，從軟硬件設備改善、醫院藥店金融服務等方面入手，為醫療領域系統升級優化提供支持，加速資金在銀行、醫院與醫保中心之間的流轉，助力醫院疏導就醫資源，提升醫院運營管理效率和便民增值服務能力。

開展場景生態合作，打造數字化轉型新引擎

隨著客戶需求的變化、外部競爭的加劇和移動社交的發展，傳統的客戶拓展和服務模式已難以適應新的市場環境。在數字化轉型中，錦州銀行致力于打造新的客戶連接方式和服務模式，即以客戶為中心，將金融科技能力注入外部場景生態中，將金融服務無形嵌入各類非金融場景當中，改變自有場景資源單一的局面，實現對客戶需求的全面覆蓋。一方面，通過內建平臺夯實內功，以融合“金融+非金融”場景服務為核心構建“錦銀E企通”和“錦銀E支付”平臺，建設能力開放、共享共贏的“資源池”和“武器庫”。另一方面，通過外拓場景共建生態，聚焦政務互聯、消費互聯、產業互聯，主動求變，拓展獲客渠道，增強客戶黏性，提升客戶服務水平。例如，在2020年度醫保繳費期間，錦州銀行一個月內在“錦州通”上線醫保繳費功能，在不足兩個月的繳費期內，繳費服務覆蓋錦州地區70萬名參?？蛻?，繳費額達2.1億元。

在智慧消費領域，錦州銀行充分發揮銀行在消費金融領域的“催化劑”作用，樹立創新思維，豐富服務內容，以滿足人民群眾追求美好生活的需要。

一是在手機銀行推出生活頻道，對接線上各類優質資源，引入休閑娛樂、商旅出行、精品購物等多項日常消費服務，如與中免集團合作推出儷樂廊精品購物頻道，該頻道上線僅1周交易額就突破10萬元。

二是積極對接微信、支付寶等頭部機構支付場景，高效研發“一鍵綁卡”“掃碼綁卡”等創新產品，持續開展“首綁有禮”“消費滿減”等營銷活動，力爭實現服務水平與業務收入的雙提升。錦州銀行第三方快捷支付每年交易量達上億筆。

三是推出繳費通產品，基于“錦銀E支付”平臺將水電煤、供暖、社保、繳稅、黨工團繳費等民生服務進行標準化整合，在各種政務服務App、公眾號等渠道進行開放，與區域內公共事業單位合作推出全品類生活繳費服務。

四是研發就醫通產品，在手機銀行推出醫保電子憑證激活、展碼服務，并在此基礎上與區域內醫保局、醫院、藥店合作打造集線上問診、線下就診、診間支付、健康管理、在線購藥等服務于一體的智慧醫療整體解決方案，提升居民便捷就診體驗。

五是研發校園通產品，以校園充值繳費服務為基礎，以電子校園卡(憑證碼)為核心，推出集校務管理、學工管理、科研管理、安防監測、防疫管理、校園消費、數據駕駛艙服務于一體的“1+N”智慧校園產品體系。目前，校園繳費產品服務已覆蓋13家大中型院校。

在智慧政務領域，錦州銀行主動對接經營機構所在地的政府機關事業單位，以資金支持或系統共建的方式，積極支持省市兩級住建、醫保、公積金管理、公共資源中心等系統的智慧化升級改造，發揮自身金融科技優勢打通金融產品與政務服務場景，助力政府部門提升現代化治理水平、數字化服務能力和市民服務滿意度。

一是研發住建通產品，提供統一化資金管理平臺服務，支持房產公司、物業公司、住建主管部門的多方監管，實現對房管維修資金從征繳管理到使用過戶的全流程管理。

二是研發招標通產品，以招投標電子保函業務為核心，通過對接政府采購平臺或公共資源交易中心，以全流程、電子化的方式為招投標活動的各參與方提供安全快捷、高質高效的一站式服務。

三是研發教培通產品，結合“雙減”政策提出的強化培訓收費監管的具體要求，提供教培資金監管平臺服務，圍繞政府、校外培訓機構、家庭三方的責任及利益，實現對培訓機構資金安全及規范辦學的智能監管，有效預防“退費難”“卷款跑路”等問題的發生，為教育培訓行業健康發展保駕護航。

在智慧產業領域，錦州銀行為企業客戶構建場景化的金融服務平臺。銀行自身的數字化轉型與企業客戶的數字化轉型需求密不可分，為此，錦州銀行著力為企業客戶打造兩類服務平臺：

一是研發“交易+”平臺，在生產、經營、銷售、采購的過程中，為供應鏈核心企業及上下游企業提供定制化的金融服務，支持與企業ERP系統或企業網上銀行、手機銀行的靈活對接，實現供應鏈上“訂單(商流)、運單(物流)、收單(資金流)”等信息的集成式運轉，通過“三流合一”閉環管理，以供應鏈條上形成的交易數據為基礎，構建供應鏈企業新的融資體系，通過在企業交易環節嵌入支付結算、現金管理、在線融資、線上理財等金融生態服務，帶動交易與金融有機結合，提升企業資金使用效率和管理能力;

二是研發新型企業管理云服務平臺，將企業日常的移動辦公、差旅服務、財務報銷、商務采購等非金融場景與金融業務深度融合，研發差旅通、企管通產品，幫助企業管人、管錢、管事，助力區域內中小微企業規范流程、提高效率，推動其經營轉型升級。

驅動內部管理提效，加強外部合作共贏，激發數字化轉型新動能

銀行業的數字化轉型本質不是純粹的技術升級項目，而是銀行業務經營轉型，是金融科技驅動下的商業模式變革，對內革新理念、理順職責、創新機制，對外加強互聯互通、數據共享和業務協同，進而推動銀行業務發展和管理模式創新。

在提升風險管理能力方面，錦州銀行啟動了內部數據治理工程，制定數據規范標準，提升數據質量，依托知識圖譜、機器學習等技術，從客戶、產品、押品等視角構建多維度的智能風險監控體系，全方位提升信貸業務風險管控能力;研發業務運營風險監測模型，以數據分析、模型監測、風險事件管理為手段，實現機構、客戶、人員等維度的業務運營風險監測預警、風險等級評估和閉環治理，全面提升全行運營風險管理水平。

在外部合作方面，數字化轉型需要開放的、合作的平臺載體打破行業邊界，為銀行業務“擴面提質”創造更大空間?？缃缛诤蠈殂y行客戶提供更為多元的產品和服務，也將為銀行數字化轉型的各參與方提供更廣闊的市場空間。目前，錦州銀行已與華為、京東、東軟等優秀科技型企業簽訂了戰略合作協議，在多個領域開展深度合作，形成共生共贏的可持續發展業態，推動“金融+場景”新生態在區域經濟社會發展中貢獻更多力量。

未來，錦州銀行將緊緊抓住當前數字化轉型加速的機遇，順應數字經濟發展趨勢，構建數字化發展新模式，圍繞遼寧省和錦州市“十四五”規劃目標，繼續助力政府優化營商環境、提升政務服務水平，進一步加大金融資源供給力度，做好區域內人工智能、高端裝備、精細化工、新材料、集成電路、潔凈能源、生物醫藥等重點產業資金支持工作，抓住陸海新通道建設和港產城融合發展的有利契機，積極融入東北振興發展、國內國際雙循環，著力構建更多的“善政”“興企”“惠民”等場景生態，提升金融服務水平，賦能區域經濟社會發展。

本文刊于《中國金融電腦》2021年第09期

責任編輯：方杰