摘要：黨的十九大報告明確提出了鄉村振興戰略，并強調農業、農村、農民問題是關系國主民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重。鄉村振興對商業銀行而言即使政治擔當也是發展機遇，而其中科技金融扮演了不可或缺的角色。

本文案例中江蘇銀行興化支行貫徹落實習近平總書記關于鄉村振興和脫貧攻堅的重要論述，進一步深化對鄉村振興戰略的理解和把握，將科技金融落實到鄉村振興戰略決策部署上來，實現了經濟價值和社會價值的雙豐收。

一、鄉村振興是經濟價值和社會價值的統一

2021年是我國“十四五”規劃的開局之年，是全面推進鄉村振興戰略實施的重要一年，中國人民銀行等六部門聯合發布了《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉村振興的意見》?！兑庖姟诽岢?，金融機構要圍繞鞏固拓展脫貧攻堅成果、加大對國家鄉村振興重點幫扶縣的金融資源傾斜、強化對糧食等重要農產品的融資保障、建立健全種業發展融資支持體系、支持構建現代鄉村產業體系、增加對農業農村綠色發展的資金投入、研究支持鄉村建設行動的有效模式、做好城鄉融合發展的綜合金融服務，加大金融資源投入。

基層商業銀行金融發展應與鄉村振興戰略相結合，逐步加強對廣大農村地區的金融服務支持力度，建立健全與鄉村振興相適應的普惠金融市場體系、組織體系和產品體系。特別是加快自身體制機制改革優化，進一步建立健全專門的綜合服務機制、風險管理機制、資源配置機制、考核評價機制，以民營和小微企業、“三農”經濟作為重要服務對象，提升金融服務效能，拓寬金融廣度和深度。實現供需雙方共同受益，進而實現經濟價值和社會價值的統一。

二、金融科技助力基層銀行鄉村振興

從金融機構看，若要實現商業可持續原則，則必須借助金融科技創新業務，創新產品和服務，提升金融服務能力和效率。在遵循市場經濟規律，做好政策研究和風險防控的基礎和前提，提供“融資+融智”的綜合性金融服務以及非金融服務，增強民營企業、小微企業、農戶和創新創業者的“造血”能力。

一是金融機構應積極發展金融科技，借助大數據、云計算、人工智能等手段，提升網點服務“上云”，提升客戶體驗；進一步將普惠金融服務標準化、批量化，不斷降低運營成本。同時，應積極優化縣域乃至村域數字金融服務，并借助農村征信體系建立和小微擔保體系建設，探索適合“三農”的業務風險管理體系。

二是農村地區金融基礎設施有待完善，未來普惠金融發展要逐步轉為線上化、移動化，創立符合農村業務要求的移動作業平臺，將理財、支付、信貸等服務移至線上，實現全天候、跨地域的移動服務，提升便利性與可得性。

三是發展農村數字普惠金融，依托5G、智能終端等技術，開發線上服務平臺或移動應用程序，推進全流程數字化的移動展業，支持涉農主體通過線上渠道自主獲取金融服務，打造線上線下有機融合的服務模式，破解農村偏遠地區網點布局難題。

三、江蘇銀行助力鄉村振興案例分析

江蘇省是我國傳統的制造業大省和農業大省，多種農作物產量全國名列前茅。興化市作為蘇中地區的“魚米之鄉”，興化大米和興化大閘蟹等農業產品全國聞名，正是江蘇農業大省的一個縮影，也是鄉村振興的良好樣板。

近年來，江蘇銀行興化支行深入貫徹黨中央、國務院實施鄉村振興戰略的重大決策和省委、省政府的工作部署一系列舉措，堅定不移站在服務鄉村振興前沿，以真心實意的情懷擔當、真金白銀的金融支持、真抓實干的過硬作風推動支行“三農”業務發展落地見效。截止2021年9月20日，支行涉農貸款余額59.8億元，普惠涉農余額5.07億元，“三農”行業貸款余額8.77億元，其中農副產品及糧食加工類貸款3.77億元。2021年全年新增投放“三農”行業貸款6.22億元，其中新型農業主體產品貸款余額超過7200萬元。各項數據在當地同業均名列前茅。

 1、上下同欲，助力鄉村振興有保障

江蘇銀行總行于2019年發布了“融旺鄉村”的“三農”金融品牌，進一步下沉服務重心，助力三農發展。在此基礎上，興化支行也是高度重視，致力于結合本地實際，多措并舉，放大三農金融品牌效應。

在總分行的有力支持下，江蘇銀行興化支行近年來實現了對興化美麗鄉村農村土地治理項目的共計15億元投放，極大改善部分鄉鎮農業生產條件，恢復農村生態環境，提高農民群眾收入和村居環境水平，取得了良好的社會效應。2021年4月份承銷發行了蘇中地區首批鄉村振興債3億元，以多項實際行動踐行了黨史學習教育的工作要求，有力支持了當地鄉村振興建設。

 2、服務“上云”，圍繞特色產業做文章

江蘇銀行總行近年來開發了真正的掃碼出額度的線上產品-隨E貸，通過科技金融在服務便捷上讓利于“三農”企業，全方位提升“三農”企業體驗感。針對興化市區域面積廣、鄉鎮多這一地域特征，江蘇銀行興化支行網點服務“上云”，利用隨E貸產品優勢，開設多場“三農”金融專場座談會，并在今年結合黨史學習教育活動，創新開展“我為群眾辦實事、金融專員駐百村”活動，取得良好社會效應。支行克服網點和人員制約，采取大數據精準分析不同區域的金融需求和融資特點，采取客戶經理網格化分區包干責任制，通過積極走訪和電子銀行直連，實現了城區單一網點對28個鄉鎮（街道）金融支持100%全覆蓋。在科技金融助力下，信貸投放總金額在興化全市15家金融機構中位列第2位、在江蘇銀行泰州分行系統內位列第1位。

興化是全國知名的產糧大縣，興化市戴窯糧食交易市場也是目前全國最大的糧食加工生產基地，共有各類加工企業53家。糧食加工行業利潤較低，必須通過大量購進原料，提高產能才能增加效益，特別是在糧食價格發生波動階段，必須大量低價購進糧食，才能控制成本，故而企業負債率較高。支行2018年首先與興化市糧食購銷總公司達成授信合作。在企業無可供抵押資產的情況下，靈活變通擔保方式，批量向當地多家糧食加工民營企業發放支農貸款近4000萬元，有力支持了當地糧食收購工作。

3、創新產品，力促三農扶持深發展

在傳統種養殖行業中，因農產品抵抗惡劣天氣、疫病等意外事件的能力較差，故而農產品減產時有發生，如興化的螃蟹養殖業就存在著戶均規模小，抗風險能力弱的特點。江蘇銀行興化支行巧用小微擔保體系和風險分擔體系，探索適合“三農”的業務風險管理措施。以“隨E貸”“新農貸”、“分險貸”產品的形式對部分養殖大戶提供信貸支持。支行先后對接了一批糧貿行業的個體工商戶、合作社，向糧食貿易行業大戶成功發放泰州地區第一筆“分險貸”200萬元。目前累計發放“新農貸”“分險貸”合計超過2000萬元，糧貿行業貸款余額達6890萬元，客戶經營情況良好。

“河有萬灣多碧水，田無一垛不黃花”。千垛菜花、李中水上森林等景區作為近年來興化旅游經濟發展的持續增長點，是整個城市的新名片。為支持興化旅游發展，支行投放興化市千垛景區、興化市文旅公司貸款15500萬元，用于景區開發建設。由此衍生的鄉鎮河道整治、景區配套等行業，亦投放經營貸款合計金額5000萬元。

（作者系江蘇銀行興化支行行長、興化市政協委員，碩士研究生。）

責任編輯：王超