花唄接入央行征信系統有了新進展。9月22日，花唄發布公告稱，在央行征信管理部門的指導下，花唄正逐步推進接入央行征信系統的工作。目前，在獲得用戶授權的基礎上，部分用戶已經能夠在自己的征信報告中查詢到花唄記錄，未來征信服務將逐步覆蓋全部用戶。

接受第一財經記者采訪的業內人士表示，互聯網平臺個人信用服務全面接入央行征信系統，是央行要求金融行業全面持牌合規運營后的重要進展。這意味著，信用服務將更加全面的納入整體監管，互聯網巨頭打開征信數據孤島，開放更多場景數據，將成為征信社會分析個人數據的一個重要信息來源。

對于數萬億的用戶而言，根據公告，接入征信系統后，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習慣，并不會導致貸款困難。不過要注意的是，若個人用戶在花唄上的借款出現逾期、違約等，信息也將進入央行征信系統，這或對未來貸款產生影響。

有助于個人信用體系建設

第一財經記者了解到，從去年開始，花唄就已推進接入央行征信系統工作。目前，花唄上報征信主要是通過向部分用戶進行邀請升級的方式，經用戶同意授權向金融信用信息基礎數據庫查詢/報送相關信息。

根據花唄服務的升級提示，花唄服務將由螞蟻消金公司單獨或聯合提供信貸服務，并簽訂相應的授信合同。這意味著，螞蟻花唄運營主體已由網絡小貸機構變更為持牌消金公司。

“隨著螞蟻消費金融公司逐步吸收原來螞蟻小貸的業務，花唄接入征信是自然而然的事情，這說明消費金融業務更加正規化，實質性納入了金融監管的征信監管范疇之內?！碧K寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚對第一財經記者表示。

公開信息顯示，螞蟻消金公司于今年6月3日獲得銀保監會批復開業，成為持牌金融機構。因此，花唄在納入螞蟻消金公司后，需和其他持牌金融機構一樣將用戶相關信貸信息報送至央行征信系統。

清華大學戰略與安全研究中心客座研究員卞永祖認為，隨著我國數字經濟的發展，像花唄這樣的數字信貸服務納入征信體系，是趨勢也是進步，有助于將數以億計的“信用白戶”納入國家征信體系，幫助其在未來獲得所需要的金融服務。

“征信系統是國家的金融基礎設施，建立更加全面、精準、細化的信用體系，也有利于防范金融風險、降低融資成本、優化金融服務質量、提升社會信用意識?！北逵雷娣Q。

據悉，除了花唄，此前微粒貸、京東白條也已經接入央行征信系統，可以看到，數字金融服務接入征信體系是大勢所趨。

博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博對記者表示，隨著互聯網平臺個人信用服務全面接入央行征信系統，信用服務將更加全面的納入整體監管，互聯網平臺將成為征信社會分析個人數據的一個重要信息來源。

“這也意味著，個人用戶的信用體系建設將不留死角，場景逐漸完善以后，個人征信系統更充分的體現用戶的信用情況，更好為金融機構服務?！蓖跖畈┓Q，基于信用的流通其實才是金融的本質，更多的信用場景覆蓋會給金融注入真正的活力，隨著社會信用體系逐漸完善，個人信用體系的建設越早越好。

正常還款并不影響征信記錄

在22日發布的公告中，花唄首次披露了接入央行征信系統的更多細節。比如，按照征信工作要求，當前花唄向征信系統報送的相關記錄包括賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等。

在頻次上，花唄記錄是按月匯總納入征信系統，不會單筆報送，也不會上報消費內容、消費時間等具體消費信息。這意味著，對于用戶來說，接入征信并不會導致信用記錄數量的激增。

而此前，針對花唄接入央行征信系統，有傳聞稱“花唄上報征信可能影響銀行放貸”。對此，花唄公告表示，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習慣，不會導致貸款困難。

不過仍要注意的是，隨著花唄加入央行征信系統，用戶對于花唄的使用情況會有體現，銀行會根據用戶的財務狀況、收支數據、借貸情況、歷史信用等，綜合評估用戶的貸款申請。

上海銀行相關負責人告訴記者，銀行在日常貸款審批中，會根據用戶的整體負債、現金流、是否有違約記錄等綜合判斷。良好的征信記錄體現了用戶的還款意愿與能力。因此，合理使用花唄、按時還款，在銀行貸款的審批中不會帶來負面影響。

有業內人分析稱，影響銀行貸款的主要原因是用戶的多頭借貸、過度借貸、借貸逾期等不良信貸行為。

王蓬博也對第一財經記者表示，“個人拒還貸款肯定會有影響，但是如果正常還貸，就沒有任何影響?；▎h的產品屬性可以類比信用卡。所以，對于個人用戶的消費，也要量入為出，不要過度負債，防止過度消費和浪費?！?/p>

此外，花唄還在公告中提醒，謹防以征信為名的各類網絡電信詐騙行為?；▎h表示，不會以征信為由電話聯系用戶，更不會要求用戶轉賬或付費，任何聲稱能夠有償“修復”征信，或刪除征信記錄的行為均屬詐騙。

據悉，目前并非所有花唄用戶都已接入央行征信。用戶如何判斷是否接入？可在“花唄”-“我的”-“相關合同及產品說明”欄目中查詢，若頁面出現《個人征信查詢報送授權書》的用戶會接入征信，而僅有《花唄用戶服務合同》《芝麻服務協議》與產品說明的用戶則未接入征信。

支付寶方面人士向記者表示，若用戶未選擇升級，當前并不影響花唄的還款和消費借款。另外，用戶征信授權后如有異議，可以通過關閉花唄終止授權，不過這里關閉后會被提醒升級影響花唄使用。

責任編輯：王煊