2021年上半年，平安銀行累計攔截虛假身份客戶564名，在銀行賬戶防賭防詐方面取得突破性成績，快速識別風險形勢變化、有效監測風險動態，為銀行賬戶交易保駕護航。日前，平安銀行行長特別助理蔡新發接受《金融時報》記者專訪，詳細介紹了該行利用科技手段開展前瞻性運營風險管理的經驗、舉措和成效。

《金融時報》記者：通過運用先進的數字化、智能化風控管理工具，平安銀行可以前瞻性布局風險管理。請問對風險的前瞻性管理主要體現在哪些方面？

蔡新發：平安銀行的前瞻性風險管理主要體現在三個方面。首先是從被動監管向主動服務轉變?？蛻粼絹碓綇娬{自身體驗，金融服務需求的個性化特點更加突出。借助數字化的技術手段，平安銀行不斷創新賬戶風險管理手段，實現對不同風險等級的客戶進行差異化洞察，從而提升風險管理質量和效率，兼顧到用戶體驗與風控效率。

其次是積極構建客戶運營風險分層管理體系，對不同風險評級的賬戶，提供與之相匹配的運營風險解決方案。例如，平安銀行在II、 III類戶的開戶環節就建立了多維監控體系。該體系將視情況，采取實時攔截、人臉驗證、照會排查等措施進行賬戶管控，并將信息同步至重點監控名單。

再次是對風險等級精準洞察。當前，許多金融機構在客戶身份識別與行為監測領域還處于被動狀態，即風險發生后，才采取行動。依托人工智能技術，平安銀行正在通過特征畫像實現賬戶風險精準分級和動態調整，推動管理模式由“事后調查”向“風險預警”轉變，把潛在風險扼殺在萌芽階段。

《金融時報》記者：當前銀行機構的賬戶風險識別工作遇到的主要問題有，以事后偵測為主，盡職調查質量不足；依賴操作人力投入；數據缺失、數據質量低等情況。請問平安銀行是如何克服這些困難的？

蔡新發：針對這些問題，平安銀行主要通過客戶運營風險分層管理體系來解決。

首先要提升數字科技的投入，降低人工判斷占比。通過引入內外數據源，平安銀行已經建立完善的風控系統，可對全行賬戶進行全業務流程風險管理，實時監測賬戶開立、登記、交易、清算、結算等所有業務。

同時，結合風險評級，平安銀行對不同帳戶提供相應的運營風險解決方案，涵蓋賬戶全生命周期，杜絕風控盲區。

《金融時報》記者：請問平安在賬戶風險管理工作取得了哪些成績？能否舉一到兩個具體案例？

蔡新發：目前平安銀行已通過強化客戶準入、交易事中、交易事后監測手段，實現客戶分層分級管理：新用戶獲得的額度，受預測與風險監控模型的共同影響；賬戶的交易過程，全程嚴格遵循國家最新規定，由人臉識別技術甄別是否為本人操作，降低出租出借賬戶的風險；交易完成后，憑借電信詐騙監測專用模型，助力全行甄別可疑賬戶。

據統計，僅今年7月，平安銀行反賭反詐模型監測到的可疑賬戶就有60%被確認異常并實現管控；近兩年平安銀行通過堵截電信詐騙等風險事件避免客戶損失達23.47億元，有效守住了客戶的錢袋子。

在業內，平安銀行積極響應國家號召，在全行開展斷卡行動，加強防賭防詐工作，也收獲了諸多肯定。今年5月，平安銀行受邀出席由中國金融培訓中心舉辦的“第二期斷卡行動反詐防賭與銀行賬戶風控管理暨支付結算合規檢查要點實務培訓班”并展開先進經驗分享；今年6月，在由“上海市打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作聯席會議辦公室”牽頭舉辦的商業銀行建模比賽中，平安銀行推動實現的“新開卡涉詐即時發現、存量涉詐即時管控處置”監測模型在創新性、普適性、精準性和有效性的綜合評分中獲得第一名，從各家商業銀行中脫穎而出。

《金融時報》記者：銀行在日常辦理業務過程中不得“一刀切”，這對銀行的風險管理能力提出了更高的要求。請問平安銀行的運營風險分層管理體系是如何運作和起作用的？

蔡新發：為了精準地識別不法分子，銀行需要跳出傳統的管理流程和業務模式，采取更多風險識別措施，比如查詢開戶人是否是公安懲處對象、是否屬于可疑行為持卡人等來自其它同業機構風險信息共享內容。

由于平安銀行的運營風險分層管理體系能夠覆蓋不同風險等級的客戶，一方面可以嚴密監測高風險客戶，杜絕風控盲區；另一方面，也能對低風險等級客戶采取差異化風控措施，避免誤傷。具體來說，首先該體系可以根據客戶個人基本情況設定不同的非柜面轉賬限額，防范資金風險。其次，持續迭代的智能模型偵測可快速識別異常賬戶并采取相關措施。在交易事中，如模型偵測結果顯示某位客戶賬戶的業務流水過渡性質明顯，將自動觸發預警。當人工介入后發現該客戶異常點較多時，會第一時間對賬戶采取管控措施。最后，對于低風險賬戶，以開戶環節為例，該系統通過計算客戶個性化額度并進行實時決策，可減少超過80%的“額度重新配置”申請，縮減業務辦理時間。

值得注意的是，對高風險賬戶進行偵測后，往往還可以順藤摸瓜找到相關犯罪團伙；如果偵測發現風險等級更高時，模型還可實時遏制異常交易，并按需采取“人臉識別喚起、下調額度”等自動化管控措施，將風險攔截在萌芽階段。

除此之外，運營風險分層管理體系的運作還包括在客戶身份層進行的交易行為診斷，量化衡量客戶分層準確率，實現效果動態追蹤等。通過將大數據、智能化等領先科技融入風險管理工作，平安銀行已經逐步形成體系化的金融風險解決方案，用科技筑起防范電信詐騙、欺詐的保護網，預防和遏制金融犯罪，為客戶營造一個清朗、安心的金融環境。

責任編輯：王煊