10月14日是一年一度的重陽節。隨著中國老齡化程度加深以及養老需求增長，以養老為核心的“銀發經濟”日漸成為國內最具潛力的市場之一。

對于銀行保險機構而言，養老金融無疑是一塊頗具吸引力的“大蛋糕”。記者在調研采訪中發現，銀行業目前側重“耕耘”養老財富管理，保險業則加速發力養老保險產品和養老社區領域。

銀行業積極布局養老金融

近年來，以銀行為代表的眾多金融機構紛紛加大養老領域規劃和布局，進一步夯實養老金金融服務，積極爭取全牌照經營，打造養老個人金融綜合服務和品牌。

事實上，銀行參與養老金融具有得天獨厚的天然優勢。中國養老金融50人論壇發布的《中國養老金融調查報告（2021）》顯示，多數調查對象通過金融市場上的多元化渠道進行養老財富儲備，有50.81%的調查對象偏好銀行存款的方式，其次是商業養老保險（27.98%）、銀行理財（26.27%）、房產（21.69%）、基金（15.59%）。

據不完全統計，近年來，中國銀行、交通銀行、中信銀行、平安銀行、上海農商銀行等紛紛打造老年客群的專屬品牌、產品、服務、行動計劃或權益體系。

以交通銀行為例，今年6月，該行發布“交銀養老”金融戰略行動計劃20條，提出在養老財富金融方面將創新長周期養老財富管理，不斷優化養老金融線上服務體驗。同時，加大養老產業投資力度，支持旗下子公司聯合社會資本設立、參投養老產業基金。

9月10日，銀保監會發布《關于開展養老理財產品試點的通知》，工銀理財、建信理財、招銀理財、光大理財獲批在四地開展養老理財產品試點。目前試點期限暫定為一年，每家試點公司各獲得100億元的養老理財產品募集額度。

“銀行理財產品的加入，有利于改善目前養老金融產品同質化程度高、結構單一的局面，促進養老金融產品多樣化、市場化發展?！蹦彻煞葜沏y行內部人士表示。

保險產品和養老社區齊發力

保險行業是與養老“鏈接度”最高的行業之一。養老保險產品和養老社區是保險行業挖掘“銀發經濟”潛力的重要方向。

據保險業內人士介紹，不少險企在現有保險產品上推出養老年金保險、長期護理險、健康醫療險等，幫助消費者“未雨綢繆”。此外，險企還加大養老保險產品創新。今年6月1日起，6家人身險公司在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業養老保險試點。

越來越多的險企尤其是大型壽險公司將保險與養老社區掛鉤，鼓勵客戶投保一定金額的產品，獲得入住養老社區的資格。分析人士指出，養老社區從建設到運營、盈利，資金需求量大、周期較長，險企手握大量資金，資金期限長且穩定，負債久期和養老社區投資周期較為匹配。

例如，中國太保目前已經在7個城市落地8個太保家園項目，累計開工63.68萬平方米，在建近5000套養老公寓、8000張床位，總儲備床位達到1.1萬張，已躍居國內上市保險公司第一、保險行業第二。2021年四季度，該公司成都和大理兩個社區將率先開業投入運營。

市場人士分析，隨著人口結構變化，養老保險會是人身險行業發展的主戰場。天風證券判斷，養老社區形成規模優勢、運營品質高的保險公司，未來將搶占養老產業的藍海市場。

平安集團聯席CEO陳心穎在2021年中期業績發布會上透露，將推出居家養老服務，服務水準對標社區養老甚至集中養老?！捌桨布瘓F將通過線上管家提供衣食住行、財康樂養護終十種不同的服務，

利用醫療資源和科技資源讓老人在家里也能得到智能監控、智能照顧?！?/p>

各類機構合作 形成更多互補

銀行和保險公司競相入局，愈發證明養老金融市場前景廣闊。不過，當前養老金融市場仍有痛點待解決，例如：養老保障體系發展不平衡，制度的頂層設計需加快明確完善；養老金融產品和服務體系無法滿足個人和養老企業的需求等。

交通銀行相關負責人認為，金融助力養老要從客戶生命周期的養老需求角度出發，既要關注銀發人群更要關注未老一族?！拔覀冏罘€定的客群是現在正在慢慢進入銀發一族的客戶。數據顯示：50歲以上客戶是交行財富管理的主力軍，這一特征在其他國有大銀行中均有明顯體現?！?/p>

“未來，保險公司可以多維度發力，一是突出風險保障和財富增值雙重功能，為客戶提供多樣化的產品組合，打造綜合性的養老金融賬戶；二是發揮長期資金優勢，推動保險資金和養老金協同投資；三是構建養老健康綜合生態圈，有效整合保險機構的綜合金融服務資源，為客戶全方位提供‘一攬子’養老健康規劃管理服務?！遍L江養老相關負責人表示。

同時，由于養老金融市場具有明顯的混業經營特征，長江養老相關負責人認為，這將推動銀行、保險、基金、證券等行業共同參與和推動，各類機構有望進一步挖掘自身差異化優勢，以客戶需求為導向，在投資、產品、服務等方面形成更多互補。

責任編輯：王煊