在今日（10月21日）舉行的2021金融街論壇年會上，普惠金融成熱議話題。銀保監會副主席肖遠企在論壇上指出，當前，發展普惠金融應在兩個方面做細做實：一是金融機構要進一步發現和滿足真實金融需求；二是金融機構提供可以熨平經營周期和收入波動的金融服務，防止客戶因經營周期發生變化和收入波動而停止生產、影響生活。

央行副行長范一飛在論壇上表示，未來金融機構應優化金融服務，豐富金融產品供給，擴大金融服務覆蓋率，進一步提高基礎金融可獲得性。

值得注意的是，在普惠金融發展過程中，除了監管政策引導之外，金融科技的發展已成為重要推動因素之一。北京大學國家發展研究院副院長黃益平表示，當前數字金融、普惠金融的發展已經進入了有門檻、有規則、有市場秩序的新階段，這給普惠金融未來發展留有更多的想象空間。

金融機構應滿足真實金融需求

我國的經濟發展正從“要素驅動型”走向“創新驅動型”，其中，小微企業、民營經濟是創新的主力軍，這意味著我國必須搞好中小微企業的融資問題。但小微企業、民營經濟融資難、融資貴問題一直存在。隨著監管層推出的諸多措施，金融服務可獲得性已經有所提升。

范一飛表示，近年來監管層通過市場化手段實現激勵項目，引導金融機構加大對民營小微企業等領域的支持，全面提升普惠金融服務績效。同時，9月30日起，已全面實施12項降低小微企業和個體工商戶賬支付續費成本，政策效果逐漸顯現。

根據數據顯示，9月末，普惠小微貸款余額18.6萬億元，同比增長27.4%，已支持4000余萬戶小微經營主體，同比增長35.8%。目前我國縣域平均已有8.8家銀行，服務網點平均有55家，過去在縣域主要是農村信用社和農業銀行，現在大型銀行、部分股份制銀行和城商行都在縣域設立了網點。

不過，肖遠企表示，金融機構還應進一步發現和滿足真實金融需求，并提供可以熨平經營周期和收入波動的金融服務。

“除了數量增加和成本下降外，金融機構還要關注真實金融需求的變化?！毙みh企指出，比如當前老百姓對大病保險、長期護理險、巨災險，以及農業險需求很大，滿足這方面的需求既有利于快速恢復生產生活減少損失，也有利于防止因病致貧、因災返貧，同時，還能使需要照護的老年人通過商業渠道得到較好的護理。這些都是真實的金融需求，需要金融機構去發現、去滿足。

肖遠企表示，小微企業主、靈活就業者及廣大農村居民，受經濟環境和勞動力市場變化等因素影響，經營周期變化與收入波動都比較大。外出務工人員每月收入可能相差很大，有時工作滿負荷、收入較高，有時甚至幾個月都找不到工作。在此情況下，收入高時，對信貸需求不大，但收入低時，由于存在剛性支出或緊急財務支出，信貸需求則比較大。

“金融機構必須善于在評估風險基礎上提供在期限、使用條件和還款安排等方面更具彈性，更有穩定預期的金融產品，滿足不同情形下的金融需求，防止客戶因經營周期發生變化和收入波動而停止生產、影響生活?！毙みh企表示。

科技已成推動普惠金融關鍵因素

范一飛在論壇上表示，未來金融機構應優化金融服務，豐富金融產品供給，擴大金融服務覆蓋率，進一步提高基礎金融可獲得性。這主要聚焦于小微企業、農民群體、老年群體，用數字金融服務手段，彌合“數字鴻溝”。

實際上，在普惠金融發展中，金融科技的發展亦成為推動普惠金融的關鍵因素。黃益平表示，數字工具在金融領域的應用，將原本沒有得到很好金融服務的群體加以覆蓋，當前該類人群貸款難情況已得到很大改善，這是意想不到且進展驚人的。

“隨著普惠金融不斷發展，數字金融跟普惠金融的發展可能會進入新階段?！秉S益平認為，金融科技創新發展正走向有門檻、有規則、有市場秩序的狀態。當前金融創新已不再是過去“野蠻生長”的狀態，所有金融業務、創新專利都需接受金融監管的覆蓋，同時，大型科技公司做金融業務也需申請金融牌照。

不僅如此，黃益平表示，金融科技不斷創新迭代，普惠金融服務范圍已從過去僅服務于互聯網消費信貸需求，轉向產業互聯網融資需求。預計未來會有越來越多的金融科技與數字供應鏈相結合，為供應鏈上的諸多小微企業提供金融服務，可為我國緩解小微企業貸款難問題留有較大的發展空間。

普惠金融仍應堅持市場化

黃益平認為，普惠金融發展過程中，仍應讓金融機構保持市場化發展。簡單來說，金融機構可以給各類企業發放貸款，但對各類企業應執行差異化定價，要讓利率與客戶風險水平相匹配。

“當前普惠金融應是金融機構在市場化基礎上提供的一種商業持續的金融服務，合理的風險評價對于普惠金融而言非常重要，但這并不有礙于降低融資成本?！秉S益平表示，在市場發展過程，監管層可以利用貨幣政策實現精準信貸投放、增加市場競爭等，為普惠金融可持續發展提供空間。

此外，清華大學經管學院金融系主任何平認為，金融普惠發展中，如果單純依靠市場化力量，或無法緩解金融普惠與“金融排斥”之間深層次的矛盾。

他認為，探討普惠金融發展還應關注“金融排斥”問題?！敖鹑谂懦狻笔侨藗冊讷@得主流金融服務時受到約束的現象。由于小微企業、長尾客戶缺少必要信用背書、擔?；蛘叩盅何?，因此會被傳統的金融業務模式所“排斥”。

如何避免“金融排斥”現象？何平認為，不僅需要私有資本通過市場化形式來提高金融服務效率，還應從宏觀層面利用稅收等手段，保證公共資本的可持續性。

責任編輯：方杰