作者單位：中國建設銀行合肥電子銀行業務中心

2021年是鞏固脫貧攻堅成果與鄉村振興有效銜接的起步之年。如何全面推進鄉村振興發展，是當前的一個重要議題。

當前，鄉村振興在產業和金融方面存在信息不對稱、供應鏈過于集中、農戶信用體系缺失等問題。2021年中央一號文件指出，要加快現代信息技術在農業領域的應用，推動新一代信息技術與農業生產經營深度融合。

隨著新一代信息技術，特別是區塊鏈技術的發展，鄉村振興中遇到的問題能有機會得到很大改善。作為承擔社會責任的中流砥柱，商業銀行可以利用區塊鏈這種更加安全、開放、透明的技術特征進一步開展鄉村金融服務，在促進供需雙方點對點交互以及農戶信用體系建設，幫助鄉村更好進行數字化發展等方面發揮更大的作用，并著力打造鄉村金融生態體系。這既是商業銀行有社會擔當的體現，也是銀行數字化轉型的應有之義。

一、鄉村振興戰略融入金融體系的三大痛點

隨著2020年脫貧攻堅任務的圓滿收官，在十四五規劃中，中央進一步指出，“健全農村金融服務體系，完善金融支農激勵機制，擴大農村資產抵押擔保融資范圍”、“從金融方面給予農村集中支持，增強鞏固內生發展能力”。

在國家大力倡導之下，商業銀行基于自身金融服務業務，從產業和金融兩方面助力鄉村振興，支持產業振興與鄉村金融發展，一方面通過為農村企業提供信貸支持，助力農村地區優勢產業轉型，實現產業結構優化與產業升級；另一方面針對貧困農戶發放小額信貸，幫助農戶擺脫困境，扭轉農村金融的弱勢與邊緣化地位。目前，鄉村振興中仍然有較多痛點存在，主要體現在鄉村產業發展與金融體系建設方面，包括以下三點：

（一）鄉村產業的供需雙方信息不對稱問題。當前階段，鄉村產業仍以農產品加工為主，而農產品的標準化程度低，消費者辨識困難，并且難以對產品特點和來源有直觀的判斷。不僅如此，農產品大都所處偏遠，想要面向廣大消費者用戶推廣，往往需要經過許多環節，而這些環節中的信息壁壘就成了不得不面對的問題。

相比于品牌廠商有一套嚴格的產品指標與精細化管理流程，這些農產品往往識別困難，并缺乏生產制造過程中的監督。有效信息的匱乏導致很多消費者對于農產品難以選擇，嚴重的甚至會由于信息不透明而產生一種不信任感，最終對農產品望而卻步，這大大影響了鄉村產業的發展。

（二）鄉村產業的供應鏈過于集中。當前，鄉村產業往往由政府主導，企業與商業銀行等金融機構進行補充。但這一政府主導的產業中心化模式在工作銜接、追蹤調整方面尚未建立完善協調機制，導致彼此間的信息共享機制構建不完善，商業銀行對于鄉村金融需求變動等難以做到全程服務和協調對接，造成對金融需求的及時管理不足。

此外，鄉村產業的農產品銷售往往基于統一的平臺進行銷售運作，中心化平臺的創立和運作卻需要前期進行大量資本和技術的投入，平臺撮合、牽線搭橋的過程會對雙方產生一定的交易成本，效率較為低下。

（三）鄉村金融信用體系缺乏。當前，農村居民征信體系尚不健全，金融機構難以獲取鄉村客戶信用評級所需的跨區域的信用信息，這加大了商業銀行在農村地區信貸支持的難度，也一定程度上阻礙普惠金融的深入。部分鄉村振興規劃將重點放在了產業振興上，卻較少考慮鄉村金融體系的建設，導致農戶難以獲得貸款，無法購買設施與設備等生產工具，陷入無法貸款-無法生產-更加無法貸款的惡性循環。這些農戶難以獲得信貸增信，這與鄉村振興的民生理念背道而馳。

二、區塊鏈技術助力鄉村振興

面對鄉村振興中存在的各種痛點，2021年的中央一號文件《中共中央國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》中提出，“把全面推進鄉村振興作為實現中華民族偉大復興的一項重大任務，舉全黨全社會之力加快農業農村現代化”，并強調“要加強現代農業設施建設，加快現代信息技術在農業領域的應用”。

在當前全面推進鄉村振興的關鍵時刻，以“區塊鏈”為代表的信息技術和應用變革，可以幫助商業銀行緩解鄉村振興中存在的一些痛點。作為一種新型信息技術，區塊鏈實際上是去中心化的分布式數據庫，每一個參與者被稱為節點，會根據交易情況將數據信息自動記錄并儲存在區塊上，而這些區塊則會共同形成完整、連續的區塊鏈系統。區塊鏈技術具有以下幾個特點：

（一）分布式去中心化。由于每個節點共同記錄交易信息，并將信息數據存儲在云端，因此任何節點都可以成為中心，系統能夠不依賴中央便能夠實現自我管理。一條鏈上的信息，由多方參與記錄及維護，從而實現數據的分布式記錄、存儲及更新。

（二）數據公開透明，可追溯。區塊鏈上的數據在流通過程中，會在通過的區塊上加蓋時間戳，能保證商品信息的可追溯性，所有人只要根據時間戳，便可對數據流程情況一目了然；區塊鏈存在共識機制，數據一旦被寫入，會由所有相關節點共同判定記錄是否準確。

（三）智能合約。區塊鏈中的智能合約是一種自動執行協議，存儲在區塊鏈中并使用預先設置的代碼強制執行。由于區塊鏈上的所有信息公開透明，所以合約之間可以自動根據對方信息撮合達成交易。

當前，為解決鄉村振興的上述三個痛點，提高產品的可識別性、緩解信息不對稱與供應鏈過度集中問題，增加鄉村振興中各參與方效率，以及建立農村信用體系、建立鄉村振興生態體系閉環，國內外已有許多企業開始嘗試使用區塊鏈發展鄉村產業，將區塊鏈的分布式、去中心化、可追溯性三個特征實際應用到農產品的產供銷過程中，試圖解決其中的痛點。

這些嘗試雖然大部分由互聯網企業發起，但對商業銀行應用區塊鏈助力鄉村振興，也積累了許多寶貴的經驗。國內外區塊鏈助農現狀如下表所示。

從表中可以看出，國內外公司采用區塊鏈技術應用在產供銷環節追蹤、交易撮合、農戶信用體系建設與金融支持等多個場景中，一定程度上緩解了鄉村振興中存在的三個痛點：

一是對于鄉村產業的供需雙方信息不對稱問題。螞蟻金服、沃爾瑪等公司采用在農產品產業的生產、供應與銷售的每個環節都加蓋時間戳的方法，確保商品信息的可追溯性，讓供需雙方能夠對對方的信息一目了然。

二是對于鄉村產業供應鏈過于集中的問題。在倉舟科技的Chain Chat農產品項目中，農產品一旦“上鏈”就會在鏈上留下大量商品相關信息，從而緩解中心化問題，避免信息過于集中。

三是對于鄉村金融信用體系建設問題。螞蟻金服與微眾銀行根據這些區塊鏈上的信息，將農戶信用接入其自有的信用體系中，使得他們開展信貸有了風險定價、風險控制的依據。

三、商業銀行應用區塊鏈的展望

雖然區塊鏈在鄉村振興中應用前景廣闊、潛力無限，但當前實際應用主要由互聯網公司主導，傳統商業銀行參與區塊鏈項目較少。僅有農業銀行與螞蟻金服的“螞蟻鏈”項目進行了合作，雙方協商共同推動農戶信用體系建設。據螞蟻金服披露，2020年全國范圍內“螞蟻鏈”涉農業務量增長超過12倍，其中農產品溯源同比增長近7倍，發展勢態良好。

互聯網公司的區塊鏈技術應用雖對商業銀行有一定借鑒意義，但由于業務范圍、企業性質、監管標準的差異性，商業銀行對區塊鏈的應用方式將會有別于互聯網企業。鑒于此，本文建議從技術層面與戰略層面兩方面共同推進區塊鏈技術應用。

（一）技術層面

商業銀行首先要通過引入區塊鏈技術，緩解鄉村振興中存在的痛點，實現數據可追溯性、緩解信息過于集中、開展合約智能撮合、建設鄉村金融信用體系。

1.實現數據可追溯性。商業銀行利用數據的可追溯性，能讓造假可能性被大大壓縮，保證交易信息的有效可靠性，符合商業銀行對于信息的合規要求。通過數據的透明與可追溯，讓信息對所有人開放，可以大大緩解信息不對稱的痛點。

同時，由于生產信息完全透明化，消費者在終端可以清楚地查詢生產、銷售中的每一個環節，農產品的任何細節都“無所遁形”，從而增強消費者對產品的信心。而一旦每個過程都清晰地展現在鏈上，也方便客戶與消費者進行監督管理。

2.緩解信息過于集中。商業銀行可以利用區塊鏈，讓信息從政府、各平臺轉移到整個鏈上的參與者，提升各方信息收集效率、降低交易成本，節省人力資源。同時對于系統安全要求較高的銀行來說，緩解信息過于集中也可保證在中心節點出現故障時不會危及整體，大大降低了系統風險。

3. 開展合約智能撮合。由于信息存在于區塊鏈上的各個節點，銀行只要結合其中的市場、政策等數據，就可以獲得不同市場對不同商品的需求信息。商業銀行可以完成信息的對接，將所有在鏈上、分布在全國各地的生產信息與銷售訂單相結合匹配，最終形成物流的路徑調度信息，到達需要商品的群眾手中。商業銀行成為一個數據信息“撮合方”的方式，將大大減輕交易環節的人力、物力資本消耗。

4.建設鄉村金融信用體系。一旦農戶將產供銷環節的信息上鏈，其養殖資產便也自動存儲在了鏈上。據此，商業銀行可以根據區塊鏈上的資產信息建立鄉村金融信用體系。這會大大方便商業銀行對農戶資產進行風險評估，農戶的“貸款難、征信難”問題將得到很大緩解，農戶進行商業銀行貸款的門檻大大降低，獲取生產資金難度也將大幅降低。

（二）戰略層面

商業銀行在重視區塊鏈技術應用的同時，更應在戰略層面明確建立鄉村金融生態體系的意識。從區塊鏈助力鄉村振興的探索中可以看出，區塊鏈實際應用中最關鍵的問題不是技術不成熟，而是缺乏戰略意識，技術應用往往只停留在鄉村振興中的單一過程，這導致這些區塊鏈的應用沒有整合成一整套的區塊鏈生態閉環，難以產生協同效應，而呈現出各自為戰的結局，自然帶動效果有限。這體現出鄉村振興絕不僅僅是單一的產業振興問題與金融問題，更是缺乏產業與金融互相融通的生態體系的問題。

作為全社會信用創造與調配資金、提供金融服務的核心，商業銀行天然具有打造鄉村金融生態體系的優勢，具有連接政府、企業與農戶的能力。商業銀行對區塊鏈技術的應用也一定要從整體的戰略角度出發，而不局限于某個單一環節，嘗試基于區塊鏈技術搭建新型鄉村振興平臺，致力于打造鄉村產業振興與金融生態體系，為發展鄉村金融業務提供一個完整的范式。

利用區塊鏈技術，平臺可以同時實現交易智能撮合、物流倉儲信息追溯、農戶信用管理、后續金融服務，從而整合鄉村振興中的“商流、物流、信息流、資金流”，形成核心功能圈，最終構建“跨界、賦能、共生、協同”的鄉村產業生態，讓商業銀行在助力鄉村振興中完成由“單點”疏導，向整個“生態鏈”賦能的轉變。隨著區塊鏈對鄉村振興的不斷賦能，商業銀行后續可以繼續助力鄉村數字化發展，這既是商業銀行社會擔當的體現，也是銀行數字化轉型的應有之義。

隨著2020年脫貧攻堅任務的圓滿收官，當前鞏固脫貧攻堅成果的鄉村振興階段為區塊鏈技術的應用和發展提供了更為廣闊的應用場景和實施舞臺。

作為商業銀行，更應抓住區塊鏈技術的優勢，通過以區塊鏈為核心的現代數字信息技術與鄉村振興工作的有機融合，積極開展數字化轉型，并在鄉村振興中體現大行擔當。同時，服務國家治理體系走向數字化和現代化，為國家治理質量和治理能力的穩步賦能、助力經濟社會穩步發展發揮更大的作用。

（本文觀點為個人研究思考，不代表作者所在單位立場）

責任編輯：王超