11月2-3日，由21世紀經濟報道主辦的“第十六屆21世紀亞洲金融年會”在北京舉辦。11月3日下午，微眾銀行科技創新產品部負責人姚輝亞在金融科技主題論壇的“全面數字化賦能下的銀行‘?！c‘機’”圓桌對話上指出，微眾銀行作為國內首家互聯網銀行，同時定位提供數字普惠金融業務的銀行，疫情其實驗證了數字銀行這種商業模式能夠實現商業可持續。

姚輝亞表示，疫情之后，小微企業面臨的挑戰更大，因此微眾加大了對小微領域的投入，截至今年6月底，微眾累計觸達的小微企業已經超過227萬家，累計授信客戶超過73萬家，累計發放貸款金額超過7100億，服務范圍覆蓋全國27個省和直轄市。在這些小微企業當中，年營業收入在一千萬以下的企業占客戶總數的80%以上，其中60%的企業客戶是首次獲得銀行貸款，今年上半年新增的首貸戶也超過4萬家。在疫情背景下，數字化是微眾銀行服務小微非常重要的手段。

作為一家數字銀行，微眾一直在思考如何幫助特殊人群在疫情中跨越鴻溝，享受到數字化的便利。早在2016年，微粒貸便推出手語客服服務，讓聽障人士也能便捷享受到金融服務，到今天為止已經服務超過一萬的聽障人士。疫情期間，微眾也優化了視障人士金融服務的體驗。我們希望能夠讓更多的金融機構都能夠接觸無障礙的服務理念，所以還把這個框架做了開源，希望業界有更多金融機構可以加入，讓更多人群可以享受到數字化的便利。

姚輝亞進一步指出，基于數字化的模式下，通過大數據、模型化的方式來做風險管理，可以有效地提升風險分析的維度與頻度，甚至顆粒的大小程度都能得到很好的優化。但隨之而來的是兩個挑戰：

一是數據處理能力面臨挑戰。以微眾為例，客戶量達到億級后，有效的處理這些數據的難度非常大，過去一兩年微眾此前使用的數據庫在批量處理數據時遇到了瓶頸，當數據量達到PB級，想在規定的時效內完成業務處理難度很的。就拿跑批來講，要滿足在一個特定時間把監管報表報送出去，把業務及時、如實展示出來難度很大。所以微眾引入了新的數據庫去解決批量處理數據的挑戰。此外，在大數據領域，銀行有大量業務需要做實時決策，比如反欺詐、多維數據分析等。因此微眾銀行推出了自主可控的一套大數據平臺，并在過去兩年持續優化框架，不斷提升其效率，并引入相關框架支持反欺詐和多維分析，使基于數據的決策更敏捷。

二是數據治理面臨挑戰。當銀行數據越來越多，隱私保護越來越嚴格，怎么保護數據安全，怎樣管控數據質量？微眾做了大量嘗試，并建立了專門的對于數據治理的一套治理架構來確保流程和工具管控好數據質量與安全。當然，數據治理在業內的探討剛剛開始，未來微眾會投入更多力量構建一套可持續的數據處理能力，以支持業務增長。

作為創新型的銀行，如何持續產出新的產品，保持創新能力？姚輝亞指出，怎么樣快速迭代、持續創新是像微眾這樣以創新和科技為特色的企業面臨的永恒的話題，從微眾銀行的角度，在微粒貸取得成功后，近些年微眾推出了服務小微企業的產品“微業貸”，業務在實踐中取得了不錯的廣度和深度?；谶@套能力，微眾又加大對科創類小微企業的進一步服務，并推出了“科創貸”，用戶體驗反饋很好。

除了產品本身的創新之外，企業還需要構建一些基礎能力和生態，比如微眾與擔保公司和再擔保公司也搭建“銀政擔”的合作模式，在不增加小微企業額外成本前提下，建立起風險分擔機制，同時結合人民銀行的再貸款、貼息準入、風險補償等進行一系列支持政策，從而進一步降低小微企業的融資成本。

責任編輯：王超