去年新冠肺炎疫情來勢兇猛之時，北京市政府決定在地壇醫院緊急擴建300張病床作為應急病區。北京賽文世紀信息系統有限公司（以下簡稱“賽文世紀”）中標該項目后，立刻組織技術人員以最快速度組織貨源、進場施工。

“如果把我們的團隊比作戰艦，那么信貸資金就好比是給戰艦助力的燃油?！辟愇氖兰o相關負責人告訴《金融時報》記者，在銀行信貸資金的及時支持下，公司如期完成了地壇醫院數據中心和無線網絡建設。

千千萬萬如賽文世紀一樣的小微企業正在各行業、各領域發揮著抗擊疫情、支持經濟社會發展的重要作用。疫情來臨，他們發揮的作用很大，面臨的困難也不小。近兩年，在一系列金融政策支持下，普惠小微貸款持續保持量增、面擴、價降、結構優化的態勢。來自中國人民銀行的最新數據顯示，截至今年三季度末，我國普惠小微貸款余額18.6萬億元，同比增長27.4%。

不僅要“敢貸、愿貸”，還要“能貸、會貸”。今年，銀行業面臨深化供給側結構性改革，提升小微企業金融服務效能的課題。7月，中國人民銀行印發了《關于深入開展中小微企業金融服務能力提升工程的通知》（以下簡稱《通知》），對銀行、保險等金融機構提出了具體而明確的政策要求。在此背景下，銀行業尋找新的發力點，一些有特點、有創意、高效率的小微金融產品和服務案例不斷涌現，小微企業的獲得感持續增強。

大中型銀行探索新的發力點

《金融時報》記者在采訪中了解到，作為多年深耕醫療信息化的IT企業，賽文世紀在疫情期間參與了多家北京市級定點醫院的醫療信息化建設項目，用自身專業技術為抗擊疫情貢獻力量。然而，面對十分密集的項目工程訂單，賽文世紀出現了資金短缺的情況。

“當我們得知賽文世紀已經入選北京市經信局專精特新名單之后，馬上為其匹配了‘專精特新信用貸’產品方案，為企業支持抗擊疫情持續賦能?！睋煌ㄣy行北京市分行相關負責人介紹，該行專精特新貸款利率大大低于企業原有授信利率，為賽文世紀節約了約10萬元的融資成本，同時助力其增加了員工就業。

要想提升服務效能，就要有新的發力點。疫情發生以來，銀行機構特別是國有大型銀行加快金融產品創新速度，一大批重點圍繞中小微企業輕資產特點的信用貸款產品推向市場，提高了信貸可得性，并由此帶動普惠小微企業貸款快速增長。

今年的《政府工作報告》要求，大型商業銀行普惠小微企業貸款增長30%以上。從已披露的上市銀行三季報數據來看，大型銀行普惠小微企業貸款同比增幅均已超過序時進度。例如，截至9月末，農業銀行普惠型小微企業貸款比年初增長32.4%；交通銀行普惠型小微企業貸款余額3216.86億元，較年初增幅41.68%；郵儲銀行普惠型小微企業貸款投放超過7500億元，服務客戶超過165萬戶。

“相比去年，今年的普惠小微企業貸款增速目標較去年下降10個百分點，整體完成難度不大。但根據《通知》要求，銀行需進一步優化金融供給?！敝袊y行研究院研究員原曉惠在接受《金融時報》記者采訪時表示，大中型商業銀行下一步要在小微企業融資方面實現差異化的精準投放。這就要求大中型銀行對業務基礎薄弱的分支機構加大督導幫扶力度，對轄內相對落后的地區傾斜投放，壓實幫扶當地小微企業的責任。此外，銀行還要利用自身體制機制、產品服務能力、資金和人力等資源優勢，充分發揮頭雁作用，向小微企業融資的“空白地帶”進一步加大支持力度，提升普惠金融整體服務水平。

投貸聯動展現 支持專精特新小微企業優勢

“如果沒有銀行的資金支持，我們的產品不會這么快就推向市場?！鼻鄭u某生物科技有限公司負責人向《金融時報》記者表示。據了解，這家公司是青島市高新技術企業，其開發的多項細胞因子檢測試劑盒具備高通量、高靈敏度、質量穩定、結果準確等技術優勢，能夠為判斷病情進程、指導用藥、監測療效提供準確的診斷依據。但由于缺少抵押物，公司的資金鏈持續緊張。

高成長性、高風險性是科創型小微企業的顯著特點?！皩＞匦滦∥⑵髽I資產輕、信息透明度不高，而且很多初創期的企業還面臨技術創新結果不確定性大、產品市場前景不明朗、行業技術更新迭代快等問題。因此，其融資需求難以與銀行貸款穩健性要求相匹配?！鼻鄭u銀行首席經濟學家劉曉曙在接受《金融時報》記者采訪時表示，“這就亟須商業銀行加大產品創新和產業研究力度?！?/p>

作為專注服務地方經濟的青島銀行，在了解到該生物科技公司情況后，迅速為其辦理了“投保貸”300萬元，解決了企業的融資難題，使企業產品迅速推向市場。那么，青島銀行該如何解決企業缺乏抵押物的問題？

“‘投保貸’是我們專門面向缺少抵質押物但成長性好的優質科技型小微企業研發的產品，以銀行信貸投放與創投機構股權投資相結合的方式，實現投貸聯動，將科技企業的未來發展潛力轉化為現實的融資支持?！鼻鄭u銀行科技支行客戶經理孫傳峰在接受《金融時報》記者采訪時表示，投貸聯動的方式可以實現“投”與“貸”的雙贏，對銀行來說，擴大了業務規模，風險則與創投機構分擔；對創投機構而言，前期無需實質性資金投入，只需通過對銀行信貸資金作出代償保證，即可優先認購企業股權，分享企業成長收益，股權投資更加便利。劉曉曙預測，投貸聯動將成為支持專精特新小微企業融資的重要方式。

綜合運用科技手段 增強“能貸會貸”服務能力

“風險和成本，始終是銀行服務小微企業面臨的兩大難題，一方面，由于信息不對稱的存在，銀行難以準確判斷小微企業風險；另一方面，小微企業融資規模小、期限短、支用頻、需求急，銀行需要付出比服務大企業更高的成本?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說。

經過近兩年的探索，銀行業的實踐經驗表明，破解服務小微企業風險和成本高企的“利器”就是科技。特別是疫情發生以來，銀行機構對金融服務的全流程線上化探索加速，數字普惠金融平臺建設不斷加快。除了獲得感，小微企業的幸福感也明顯提升。

5分鐘！30萬元！一筆隨借隨還、按日計息的小微企業貸款瞬間轉到了李先生的賬戶里。據介紹，李先生在廣東東莞經營著一家小超市，由于日常資金流轉快，他需要的是一種用款方便、隨借隨還、按日計息的貸款產品，而且隨著今年疫情防控形勢穩定，李先生急需資金備足貨源，擴大經營。有了科技的加持，他的需求在銀行有了解決方案。

“‘小微E秒貸’依托大數據，通過運用聯網身份核查、銀聯四要素驗證、人臉識別等技術為客戶提供便捷的線上申請服務，實現了貸款全流程線上辦理、貸款結果實時審批，能夠為小微企業和個體工商戶提供快速、簡便、無接觸的融資服務?！睆V發銀行相關負責人表示，該產品就是瞄準了像李先生這樣的融資需求，針對其“到款快、省利息、服務方便”的核心信貸訴求而研發，受到客戶的廣泛歡迎。

原曉惠表示，接下來，銀行機構將進一步加強科技賦能，提升線上化、場景化金融服務效率。針對小微企業“短、小、頻、快”等融資需求特點，利用線上化服務平臺，優化信貸審批流程，提升審批效率和貸后管理水平，彌補小微企業渠道少、信用低等融資難問題。此外，金融科技在提升風控水平和增強供應鏈金融能力這兩個方面也將大展身手。

責任編輯：陳愛