“以往的常規貸款審批速度較慢，融資時間較長，我們能等，但是水稻等不起。恒豐銀行普惠金融貸款不僅速度快、期限長、擔保方式靈活多樣，針對小微企業還有綠色通道，解決了我們的后顧之憂?！睗欭堔r業開發有限公司負責人告訴《金融時報》記者，在恒豐銀行的資金支持下，該公司成功流轉了在云南省文山州硯山縣平遠鎮拉白沖村的600余畝土地，為11月的水稻收割工作做足了準備。

這是銀行業服務涉農小微及民營企業的一個縮影。今年以來，國家層面多次強調加大金融對鄉村振興的支持力度。作為鄉村振興強基礎、補短板、增后勁的排頭兵和主力軍，銀行業如何從機構布局、貸款可得、產品創新等方面加大對涉農小微民企的支持力度，亟待探索破題。

優化布局 讓農企“找得到”

要服務好涉農小微民營企業，需要來自不同規模層級的銀行共同發力。其中，資源實力雄厚的大型銀行要解決好重心下沉的問題，把金融活水送到更為廣闊的田間地頭。

通過與村委會、村口超市、衛生診所、退役軍人服務站等主體合作，建行在全國各地設立了近50萬個“裕農通”普惠金融服務點。值得一提的是，“裕農通”不僅僅只是物理意義上的“村口銀行”，聚焦“三農”特色產業，這一平臺集成各地農業農村特色服務，著力打造各具特色的應用場景。

例如，在江西省，建行依托“裕農通”APP，創新搭建“橙心橙意”綜合服務平臺，推出“贛南臍橙貸”線上全流程貸款產品，同時通過“我要貸款”“品質溯源”“我要賣橙”“我要買橙”四個功能板塊，實現了對贛南臍橙產業的全流程管理和全方位服務。

而對于更接近縣域市場的中小銀行而言，如何扎根本地，與大型銀行形成錯位發展至關重要。

“我們要積極參與區域重點鄉村產業振興項目、生態振興項目，根據需求主動創新設計更具有市場競爭力和客戶體驗感的‘互聯網/公司/平臺+信用’普惠型服務產品，精準支持小型涉農信貸客戶?！碧m州銀行董事長許建平表示，該行在謀劃“十四五”起步時，制定了“承擔社會責任、回歸實體經濟、深耕‘三農’服務、推進普惠金融”的專項工作目標，助力加快建設幸福美好新甘肅，不斷開創富民興隴新局面。

中小銀行還積極尋找服務地區的特色鄉村產業對象，為其提供精準服務。針對休閑農業、鄉村特色旅游產業板塊，北京銀行于10月底啟動“萬院計劃”，通過“建標準、推典型、優產品、強服務、搭平臺”五項舉措，將民宿貸款升級為鄉村金融全面服務方案，并計劃5年內累計支持超過1萬家鄉村小院。截至9月，該行此前推出的“千院計劃”已支持建設了1450余座精品民宿院落，累計發放貸款超4.5億元。

破解信用難題 讓農企“貸得到”

信用問題是制約涉農金融服務的因素之一。究其原因，并非涉農小微民營企業缺乏信用，而是缺乏銀行認可的傳統抵押物，銀行也難以對其農產品及農資農具進行評估。

為此，銀行業正積極借助科技破題。利用遙感技術進行物體監測和數據采集所具備的獲取速度快、數據精確度高、收集范圍廣等特點，銀行業提取農作物衛星遙感影像特征，分析識別農作物面積、長勢情況等信息，用于精準評估農作物價值。

9月份，網商銀行升級了“大山雀”技術，基于作物識別算法模型，實現了融合識別不同分辨率的影像，提升了水果等經濟作物的識別精度，在業內首次實現了對蘋果、獼猴桃等經濟作物的識別，通過對耕種面積和品類的判斷，預測產量產值，從而給予合理的貸款額度。此前，該行利用這一技術，已可識別水稻、玉米、小麥等種植密度較高的糧食作物。

與此同時，如何有效對農產品以及農業設施的價值進行評估，也考驗著銀行業的智慧。在云南，建行積極開展溫室大棚等現代農業設施、大型農機和大型養殖機械等現代農業設備、生豬肉牛等生物資產的抵押品創新工作。

據了解，建行一方面通過搭建網絡信息標簽及電子監管系統，引入保險增信，開展以生豬、奶牛、肉牛生物資產為抵押的“活體貸”產品創新；另一方面通過對農業設施“發現價值”“認定價值”“抵押登記”及“流轉處置”等進行研究探索，拓寬農業貸款抵質押物范圍，進行“設施農業貸”產品創新，解決了小微農企在建設、改造、升級農業設施時面臨的缺抵押少擔保問題。

創新發力 讓服務更貼心

針對不同行業、不同地域的涉農小微民營企業，銀行業積極創新服務模式，讓其獲得金融“活水”。

“在資金困難時，我找了多家銀行咨詢貸款，都說我沒有抵押物辦不了，想從銀行貸款太難了?！蓖５孽U魚養殖大戶叢先生承包了33畝海域，有專業鮑魚架130架，每年的鮑魚都不愁銷路。但是鮑魚養殖周期長、投入大，在采購飼料、批量采收等環節需要資金周轉。為此，恒豐銀行威海分行通過“場景化”精準設計，引入山東省農業發展信貸擔保有限責任公司提供擔保，為養殖戶量身定做貸款產品“鮑魚貸”。

“有了貸款的支持，我們馬上采購了一批飼料和鮑魚苗，同時升級了精細化的養殖管理和采收作業技術，用現代化手段維護養殖場，預計明年鮑魚產量能翻一倍多?！蹦玫?00萬元“鮑魚貸”后，叢先生對自己的養殖場有了新的規劃。

據了解，自“鮑魚貸”產品在9月初推出以來，恒豐銀行威海分行已累計服務鮑魚養殖戶7戶，審批金額近1000萬元。未來，恒豐銀行將緊密圍繞山東省海洋經濟發展規劃，繼續推廣“海域使用權抵押貸”“漁船項目貸”“網箱項目貸”“鮑魚貸”等多元化金融產品。

同樣在山東，青島銀行用農村客戶高維、高頻、高可信的“行為數據”彌補低維、低頻、低可信“財務數據”的不足，今年7月，創新推出了“鄉村振興貸”。截至9月末，已審批通過87戶，授信總額超1300萬元。

此外，銀行業還在服務模式上進行探索創新。近日，農行與全國工商聯聯合為“萬企興萬村”行動打造了“聯企興村貸”專屬金融服務模式，引導和支持民營企業推動鄉村振興并做好配套金融服務。

“這個模式是綜合金融服務產品的集成。它不只是針對某個具體對象的單一信貸產品，而是針對‘萬企興萬村’行動鏈條上各類主體不同特點和需求出臺的綜合金融產品服務包。此舉不僅可以為農行拓展優質民營企業客戶及業務，還可以滿足民營企業的信貸資金和綜合金融服務需求?！鞭r行有關負責人說。

責任編輯：方杰