“個人征信體系作為重要的金融基礎設施，最終應該形成多層次、網狀化的征信市場格局?！?a href="http://www.johngarrisbuilder.com/search/result.shtml?siteID=123&query=招商銀行" target="_blank" title="招商銀行" class="hotLink" >招商銀行首席經濟學家丁安華近日接受財聯社等媒體專訪時表示，當前我國個人征信體系的重點工作應該是推進全牌照的市場化征信公司發展，數量可以擴大到3-5家。

近期由央行原副行長吳曉靈、招行首席經濟學家丁安華等共同撰寫的新書《平臺金融新時代》中亦提及，目前我國在大數據風控與征信行業發展中仍面臨諸多問題與挑戰，如在數據治理與數據安全方面配套的法律法規與行業標準體系還不完善，數據資產的確權、流轉與價值交易界定標準不清等。

丁安華認為，數據治理與數據安全保護是核心問題，我國亟須建立一套金融數據的使用、流動和保護機制，并打破“數據孤島”問題，促進數據共享，避免數據只停留在各企業內部形成數據孤島，促進數據的高效利用、發揮最大價值。

全牌照市場化征信公司可擴大到3至5家

“我國的個人征信體系目前還是以央行征信為主，市場化持牌機構為輔的框架。市場化持牌機構目前只有百行征信和樸道征信兩家，征信產品單一、市場份額較小。隨著金融服務實體經濟的進一步發展，個人征信市場空間廣闊?！倍“踩A表示，個人征信體系作為重要的金融基礎設施，最終應該形成多層次、網狀化的征信市場格局。

丁安華認為，一個完善的個人征信體系可以分為四層，即頂層為央行征信系統；第二層是全牌照的市場化征信公司；第三層是專業化的持牌機構（有限牌照），例如在信用卡、消費信貸、反欺詐等領域的專項數據服務公司；第四層是眾多的數據服務公司或風險管理服務商，作為金融機構的外包服務提供者或作為全牌照征信機構的合作者，對此類數據公司實行穿透式牌照管理。

“當前的重點工作應該是先推進第二層建設?！倍“踩A認為，這部分機構的數量可以擴大到3-5家。

上周五央行已受理錢塘征信的個人征信業務申請，這預示著我國第三張個人征信牌照已在路上。與此同時，另有多家機構均披露了布局征信牌照的計劃，將以多種方式獲得個人征信業務許可。

在丁安華看來，解決 “數據孤島”的問題，需要以征信體系建設為基礎，加快推動信用信息共享。數據即資源，促進數據共享，避免數據只停留在各企業內部形成數據孤島，促進數據的高效利用、發揮最大價值。

“我國亟須建立一套金融數據的使用、流動和保護機制?！倍“踩A認為，一方面，可以擴大市場化運作的征信公司模式，形成相對集中的點狀數據共享開放平臺；另一方面，可以借鑒國際經驗，采用累進式數據共享授權，即市場份額越大，共享數據比例越大的方案，直接要求平臺公司共享匿名數據，同時由監管機構建立在線的數據持有者目錄，平臺公司公布其數據類型并保障目錄更新頻率和準確性。

個人數據賬戶可引入“金股”制度

《平臺金融新時代》一書中提及，金融科技公司建立“個人數據賬戶”制度，一方面可為客戶提供數據保護、數據管理服務，另一方面也為數據流轉和分享提供基礎設施支持，具有重要的數據治理意義。而政府在其中起到非常重要的監管角色，甚至擁有“金股”和一票否決權。

“所謂金股，又稱國家特殊管理股，即政府在企業中為特定目的而持有的極少數股權，理論上可以只持有一股?！倍“踩A表示，政府可以嘗試采用國家特殊管理股的方式支持第三方建立個人數字賬戶，即政府持有金股，不參與平臺的經營運作，基本上不享有收益分潤，但當發現公司行為有悖公眾利益時可行使否決權，主要是發揮監管和治理的作用。

對于個人數據賬戶的運作主體問題，丁安華認為，為了控制數據賬戶管理的成本、保證創新效率，建議由商業機構來主導個人數據賬戶的建設與運營管理。個人數據賬戶采取“商業主導+政府分級監管”的模式，政府監管部門可以對數據賬戶管理機構制定準入和退出的標準。

此外，丁安華認為，個人數據賬戶可讓用戶擁有主張自己數據的權利，根據其數據的被使用量、時長、頻次等追索商業利益。

“數據權屬分為抽象意義上的人格權益歸屬和經濟學意義上的財產權益歸屬兩個層次?！倍“踩A解釋道，數據的人格權益歸屬已有較多共識，如數據主體對數據具有廣泛的控制權，包括知情權、訪問權、更正權、被遺忘權、處理限制權、可攜帶權和反對權。不過，數據的財產權益歸屬問題，目前學術界和實務界爭議較多，尚沒有形成統一認知，仍存在大量技術性問題。當前，個人對自身數據的財產權益基本屬于“無權”狀態，而有了個人數據賬戶，就可以更有效地去爭取這部分權益。

責任編輯：王超