編者按

越來越多的實踐表明，借助金融科技力量，銀行業正在更深更廣程度上實現效率變革和治理變革。銀行業數字化轉型正在加速推進，金融科技已賦能到各項業務并融入用戶的需求習慣之中。目前，銀行正積極以金融科技推動業務創新和場景應用，以及數據原生規劃、數據資產管理、數據資產安全等方面的建設。對于擁有“數據金礦”的商業銀行來說，如何挖掘數據價值關乎未來。各家銀行都加快了參與數據要素市場化的探索，在數據融合需求日益迫切的同時，保障數據要素持有者的權益，也已成為實現數據要素有效開發利用的關鍵。在傳統隱私保護技術無法保護數據在計算過程中的隱私安全的背景下，銀行積極探索布局隱私計算技術，讓數據在安全合規的前提下共享流動，有助于進一步挖掘數據中潛藏的價值。今天本報刊發一組報道，圍繞上述話題進行解讀分析，敬請關注。

本報記者 李嵐

今年3月，男子僅憑一副眼鏡解鎖19款手機的視頻引發社會熱議。

視頻中，除了手機的面部解鎖，被輕易破解的還包括一些常用的人臉識別門禁系統、考勤打卡系統，以及十余款金融和政務服務類APP的人臉識別認證……

這難免令人“細思極恐”。作為人工智能技術的主要應用技術并被廣泛應用于生活方方面面的人臉識別技術，如今還靠得住嗎？更有數據顯示，淘寶每天都會面臨近400萬次惡意嘗試登錄，有人形容“就像在燈下行走，黑灰產是身后的影子”。

不過，科技的迭代也總是在與黑灰產的對決中邁向更高層級。日前在上海舉行的“第五屆浦發銀行國際金融科技創新大賽”決賽中，正是上述演示解鎖手機的瑞萊智慧RealAI研究團隊，提交了“基于第三代人工智能人臉識別系統安全解決方案”，并奪得金獎。

更重要的是，這一方案可廣泛適用于遠程銀行開戶、身份核驗、刷臉支付、存款開戶、跨境匯款、大額取現、快捷支付、貸款申請、VIP客戶識別等采用人臉識別系統的全部場景，今后再想換臉冒充他人恐怕難了。

金融是國民經濟的血脈，也是人工智能落地最為迅猛的領域。就銀行業而言，未來無論哪種類型和規模的機構，其科技創新能力都將成為最重要的評判標準。

那么，當前銀行業的科技創新究竟處于什么水平？科技成果轉化與應用進行得如何？銀行業科技創新下一步將向何處去？帶著這些思考，近日《金融時報》記者走訪了部分銀行機構，并通過對“國際金融科技創新大賽”的進一步了解得到啟示。

科技賦能銀行效率和治理變革

明明看起來一模一樣的兩張人臉圖像，用同一個人臉識別模型卻得到完全不同的結果；而長相完全不同的兩個人像，卻又被識別為同一人——這種現象叫作“對抗樣本”。簡單地說，就是其中一張圖的人臉區域被加上了惡意干擾圖案，于是成功騙過了人臉識別模型。

“對抗樣本”的存在，揭示了深度學習算法的漏洞。RealAI技術人員解釋說，雖然普通人肉眼能看出戴上眼鏡的攻擊者與攻擊對象有明顯區別，但算法看來兩者的特征數值是相近的，這給惡意攻擊留下了空間。

而此次金獎引人關注的創新亮點就在于，作為業界首個針對人臉識別算法物理世界對抗樣本攻擊及深度偽造攻擊的安全加固產品，“基于第三代人工智能人臉識別系統安全解決方案”充分結合金融系統的技術特點，能夠對當前業內基于開源或自研的人臉識別算法做安全補充，精準識別新型人臉識別攻擊手段，彌補傳統AI算法本身存在的安全問題。

值得一提的是，包括“基于第三代人工智能人臉識別系統安全解決方案”在內，本屆大賽共收到境內外103家公司的130項創新方案，其中涵蓋綠色金融、風險洞察、風險評級以及開發協同管理、數據資產管理、安全計算、人工智能等多個技術，代表了最前沿的金融科技水平。

越來越多的實踐表明，借助科技力量，銀行業將在更大更深的程度上實現效率變革和治理變革?？梢钥吹?，從最初被動入局，到如今搶灘布局，銀行業數字化轉型正在加速推進，金融科技已賦能各項業務并融入用戶的需求習慣之中。

《金融時報》記者了解到，各家銀行都非常重視以金融科技推動業務創新和場景應用，以及數據原生規劃、數據資產管理、數據資產安全等方面的建設。浦發銀行更是將上述獲獎方案與業務進行對接，以加速自身數字化轉型。

“通過大賽選拔具有潛力的科技公司，不斷為浦發銀行的‘科技合作共同體’輸送新生力量?！逼职l銀行相關負責人告訴記者，通過“科技合作共同體”的合作模式，金融科技與業務發展的融合度得到提升，技術創新與客戶體驗的匹配度更強。

不僅如此，前沿技術應用于業務實踐，能夠提高服務效率和精準度。截至目前，前四屆大賽的獲獎方案已在浦發銀行的智能物聯網點、智能化營銷、異常交易監測、知識圖譜、行為感知、數據科學平臺、隱私計算等領域落地。

加快參與數據要素市場化探索

“面對數字時代的機遇和挑戰，我們希望通過大賽與更多金融科技領域的企業建立合作伙伴關系，共同探索新技術在金融領域的應用實踐，以推動用戶體驗提升，推動產業高質量發展，更好服務實體經濟?！弊鳛榇舜螄H金融科技創新大賽的主辦方，浦發銀行相關負責人向《金融時報》記者道出了初衷。

2020年4月9日，中共中央、國務院公布的《關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》明確提出加快培育數據要素市場。而對于擁有“數據金礦”的銀行來說，如何挖掘數據價值關乎未來。從記者走訪情況看，目前，各家銀行都加快了參與數據要素市場化的探索，參與的深度與廣度不斷提升。

去年，工行成立數據智能中心，充分發揮大數據領域技術優勢，對接數據產業發展。值得一提的是，工行作為唯一一家銀行參與了上海市公共數據開放的首批試點，并與北京市合作推出了基于社保、納稅等政務數據的普惠大數據信用貸款。

與此同時，其他大型銀行新基建也取得明顯進展。其中，農行著力破解系統豎井、數據孤島難題，強化數據的標準化、資產化、服務化；中行完善了大數據平臺和數據治理體系建設；建行則在業務、數據、技術三大中臺建設全面破題，聚焦共享復用能力標準化、產品化；交行搭建了全行統一的大數據底座，持續提升數據存儲和計算能力。

為提升數據分析及用數能力，股份制銀行進一步加快步伐。招行搭建了全行統一數據門戶“招數”，推出了可以為全行提供可視化數據產品的商業智能平臺；平安銀行、光大銀行建立了智能數據資產化管理體系；民生銀行創新研發“靈犀意愿分、新竹信用分、百川信用分”等大數據風控和營銷模型，釋放數據的生產要素價值……

“銀行作為連接千行百業的平臺，要發揮關鍵的要素作用?！逼职l銀行相關負責人接受記者采訪時表示，銀行數字化進程要主動融入數字經濟、數字城市的大生態體系之中。在加速金融服務自身數字化的同時，為客戶提供高價值的優質服務。發揮金融服務關鍵要素作用，推動產業數字化提速和產業集群協同發展。

據悉，目前，浦發銀行已將云原生技術大規模應用于生產實踐；同時，將智能技術應用于客戶旅程管理，并將數字人技術應用于助力智慧城市政務平臺建設，在上海市北外灘企業服務中心推出政務數字人“小虹”，提供自助導覽服務。

此外，浦發銀行將技術創新、業務創新的雙軌并成一軌，將技術融入產業數字金融的創新，快速形成適合客戶需求的定制化服務方案。目前，該行已為制造業、健康醫療、文旅等行業提供支付結算、薪資代發、電子錢包、供應鏈金融等服務，并為企業提供“技術+機制+生態”的能力支撐。

解鎖金融科技未來方向

可以說，金融數字化、智能化、普惠金融等領域既是當下銀行業發展的重點，也是難點。采訪中記者注意到，盡管在上述領域，此次國際金融科技創新大賽的參賽方案從技術創新程度、技術指標先進程度而言，都具備了行業領先水平，但在創新技術的關鍵領域，攻關、應用實施以及業務應用推廣方面仍然存在較大挑戰。

通過數據與技術持續推動金融業高質量發展，切實服務實體經濟，是金融科技創新的出發點，也是最終目的。那么，在數字經濟的大趨勢下，金融如何服務實體經濟和開放合作創新？

“面對數字時代的機遇和挑戰，金融科技領域可以重點從兩個方面應對?！逼职l銀行行長潘衛東在出席大賽時表示，一是要全力服務實體經濟?？萍计髽I應圍繞產融結合，開展技術創新、釋放自身能力和孵化創新成果，賦能實體企業和產業金融發展。二是要全面推進數字化建設。數據資產建設是數字化時代的“新基建”，銀行要站在服務客戶和產業發展的更高視角，通過數據融通、價值共創，提升應用價值和應用能力，為科技自主創新、產業高質量發展貢獻力量。

對于金融科技的未來，此次大賽獲獎成果已透露出端倪——而這也成為“十四五”時期銀行業數字化轉型的發力點。

“金融科技創新，一方面是服務銀行客戶，提升客戶體驗、銀行內部運營效能；另一方面，要服務實體經濟，融入產業數字化的大潮中，為實體企業提供‘金融+科技’的服務。對于中小企業，我們可以利用銀行業積累的金融科技和平臺，幫助他們應對數字化新挑戰?！逼职l銀行相關負責人說。

這位負責人表示，金融科技未來的發展方向，一是面向提升客戶服務，除了線上化能力，更關注用數字技術打造智能化、個性化服務能力；二是圍繞數據驅動的技術，包括數據智能分析與應用，也包括跨領域的數據融合分析；三是網絡安全領域，支持未來分布式的服務和運營管控的需要。

記者從浦發銀行了解到，“十四五”時期，該行將以建設“全景銀行”作為數字化轉型總體目標，即以面向“全用戶”、貫穿“全時域”、提供“全服務”、實現“全智聯”為愿景，聚焦個人、企業、政府、金融機構等用戶的全生命周期需求，構建生態場景平臺，整合生態各方的客戶、場景、數據和技術，實時洞察用戶，精準匹配一體化、全方位的金融及非金融綜合化服務。

責任編輯：方杰