伴隨信用卡新規出臺，曾經一路“狂奔”的信用卡業務將迎來規范發展的新階段。

針對部分銀行經營理念粗放、風險管控不到位、侵害客戶合法權益等行為，銀保監會于2021年12月發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》），提出包括強化信用卡業務經營管理、嚴格規范發卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控等多項針對性舉措。隨后，北京銀保監局也發布了《關于加強信用卡消費者權益保護的通知》，再度加強信用卡營銷管理、催收業務管理、信息披露、客戶信息保護、投訴處理等。

近年來，隨著居民消費需求增長和銀行加快布局零售板塊，信用卡業務快速發展，發卡量、交易規模都有明顯上升，但同時也成為消費投訴重災區。銀保監會數據顯示，2021年三季度，涉及信用卡業務投訴數量占銀行業消費投訴總量的50.8%。招聯金融首席研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示，目前我國銀行信用卡業務亂象主要有三類：一是銀行為搶占市場份額發卡過多、過度授信；二是日常經營管理粗放，息費不透明，分期業務過度營銷，侵害消費者權益；三是部分銀行過度依賴外部合作機構發卡、催收，滋生風險隱患。

針對這些新情況、新問題，《通知》與時俱進，提出了新要求，明確了新方向，將進一步規范信用卡業務經營管理，促進信用卡業務健康可持續發展。而《通知》對于長期睡眠信用卡20%的比例限制、規范聯名卡管理等舉措，也將驅動信用卡業務告別粗放發展模式，加速進入“存量時代”。記者了解到，此前已有一些銀行將信用卡新卡戶績效考核調低20%至30%。采訪中，多家商業銀行信用卡中心負責人對《金融時報》記者表示，下一步將在監管框架下有序推進信用卡業務創新，促進信用卡息費水平合理下行，不斷完善消費者權益保護機制，推動信用卡業務實現高質量可持續發展。

業務增速下滑：不良壓力倒逼審慎經營

近兩年，“增長”成為銀行信用卡業務苦求而不得的目標，尤其是在疫情沖擊下，規模增速回落的趨勢更加明顯，同時，暗藏的風險也讓高質量發展更顯緊迫。人民銀行發布的數據顯示，截至2021年第三季度，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.98億張，環比增長0.97%，比2020年末增長2.57%。2020年末，這一指標同比增幅為4.26%；而在2017年和2018年分別為26.35%、16.73%。

信用卡業務增速下滑的一個重要原因是信用卡滲透率提升，目標客群總量減少。前一段時期，消費金融等產品快速發展也在一定程度上擠占了信用卡增長空間。而在不良壓力增大、疫情沖擊、監管趨嚴等因素的共同作用下，不少商業銀行也從追求速度轉變為穩健發展。截至2021年第三季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達到869.26億元，環比增長6.26%，占信用卡應償信貸余額的1.04%。

談及信用卡不良率走高的背后原因，受訪銀行信用卡中心負責人普遍提到，過去互聯網金融的快速無序發展，助長了部分客戶非理性借貸需求，個人杠桿快速累積，而由于部分機構信貸信息未納入統一征信體系，信用卡業務受到局部共債風險輸入性影響，推動不良率上升。此外，在新冠肺炎疫情沖擊下，國內企業、居民的生產生活均受到影響，信用卡業務資產質量進而承壓。

“隨著宏觀經濟持續恢復，金融監管部門加大整治力度，各行不斷優化風控措施，2021年以來信用卡行業貸款規模穩步增長，行業風險逐步下降，后續風險形勢相對可控。但在經濟下行壓力加大的背景下，部分持卡人收入穩定性和償債意愿受到波及，未來信用卡外部風險環境仍存在不確定性?！闭猩蹄y行信用卡中心有關部門負責人對《金融時報》記者表示，該行將積極適配信用卡行業風險管理及合規經營要求，審慎開展各項業務，進一步優化風險控制，助力行業穩健發展。

圍繞防范信用卡業務風險，建設銀行信用卡中心有關負責人提出兩點建議：一是推進多元征信體系建設，進一步規范個人信貸信息報送范圍、標準和流程。二是持續凈化市場環境，加大對“黑產”“中介”等亂象的打擊力度。

清理睡眠信用卡：劍指濫發卡、重復發卡現象

針對部分銀行盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重復發卡情況突出等問題，《通知》對發卡管理也提出了明確要求。

“過去一段時間，銀行大力發展信用卡業務，把發卡量作為一個重要考核指標，導致了不良后果：一是可能導致大量無效卡出現，是資源的浪費；二是可能存在潛在風險，如果被不法分子利用會形成對銀行或客戶的風險；另外，大量發卡可能導致客戶準入標準下降或者過度授信，都會加大銀行信用風險?！眹医鹑谂c發展實驗室副主任曾剛表示。

為強化發卡管理，《通知》要求銀行不得直接或間接以發卡量、客戶數量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。強化睡眠信用卡動態監測管理，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行不得新增發卡。未來銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。

據銀保監會相關部門負責人透露，目前各家機構長期睡眠信用卡比例存在較大差異，一些市場份額比較大的信用卡機構睡眠信用卡比率在20%至30%左右。

在清理長期睡眠信用卡的監管要求下，信用卡業務“規模為王”的時代逐漸結束，各家銀行也要開始改變“重拉新、輕留存”的經營模式，而要在“存量時代”更好尋求增量，銀行必須持續優化信用卡經營策略，給用戶更好的用卡體驗。

據招商銀行信用卡中心有關負責人介紹，在策略和考核導向方面，該行不片面追求卡量，重視優質客群獲取，并做好持卡人歸戶管理。在經營方面，重視客戶活躍表現，通過不斷精細化經營和服務，提升客戶用卡意愿。例如，豐富掌上生活App服務場景，通過飯票、影票、積分、充值繳費等與用戶連接更緊密的生活場景，為用戶創造更優體驗。在風險管理方面，強化支付結算風險管理，對長期睡眠戶加強識別，嚴格落實涉賭涉詐等異常交易監測及管控等。

建設銀行信用卡中心有關負責人表示，該行將進一步加強客戶識別，豐富場景端促銷活動，為客戶提供用卡便利環境，同時嚴格落實監管要求，不斷完善睡眠戶退出機制。

嚴防過度授信：授信迎來全面“剛性扣減”

沖動消費欠下巨額債務，還款“拆東墻補西墻”，在信用卡已經十分普及的當下，類似過度消費問題并不少見。一方面，是消費者自身存在“寅吃卯糧”過度消費問題；另一方面則反映出部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能嚴謹評估客戶資信狀況，造成過度授信等問題，加大經營風險，不合理推升客戶杠桿水平。

對此，《通知》要求銀行合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構的所有授信額度內實施統一管理。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態管理。強化信用卡風險模型管理，不得將風險模型管理職責外包。

近年來，銀行業金融機構信用卡統一授信視圖已初具成效。在監管部門推動下，不少銀行和地區已經執行了“剛性扣減”規定，也就是銀行在審批信用卡額度時，將扣減申請人在其他銀行已獲信用卡授信總額，控制實際審批額度不超過“剛性扣減”后的額度?？梢云诖?，在《通知》推動信用卡業務全面實行“剛性扣減”后，過度授信這一頑疾將得到有效解決。

“在信用卡經營的‘存量時代’，這一全國性行業規范將進一步推動全行業信用卡授信業務的有序健康發展?！闭猩蹄y行信用卡中心有關負責人表示，該行對同一客戶持卡人的額度核給采取“歸戶管理”，即同一申請人持有多張卡片時，所有卡片（含附屬卡）共用同一信用額度。該行已嚴格按照監管要求設置信用卡總授信額度上限，將單一持卡人名下的全部授信額度納入統一授信管理，并在授信審批和額度調整業務環節中，落實“剛性扣減”要求。目前，互聯網金融、小貸等主體也統一執行“剛性扣減”政策要求，將有利于信用卡及各類市場主體在更加健康的行業內展開服務競爭。

對于消費者而言，在使用信用卡時也應該做到理性消費。北京銀保監局文件中也要求銀行引導消費者樹立“量入為出”的消費理念，依據申請人還款能力合理確定授信額度，同時為消費者提供便捷的信用卡額度調整申請渠道。

董希淼表示，對持卡人來說，一定要理性使用信用卡。平時應量入為出，合理消費，切勿通過辦理多張信用卡來“拆東墻補西墻”。信用卡透支后一定要及時償還，避免對信用記錄造成負面影響。

加強息費管理：給出信用卡費用“明白賬”

從消費者投訴情況來看，部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經客戶自主確認實施自動分期等問題。信用卡息費猶如“霧里看花”，增加了客戶理解難度，甚至加重息費負擔。

針對息費問題，《通知》要求銀行給出“明白賬”：銀行在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內容應當嚴格履行提示或者說明義務，并以明顯的方式向客戶展示年化利率水平。除現金提取業務外，向違約或逾期未還款的客戶收取的息費總額不得超過其對應本金。

針對分期業務，《通知》專門要求銀行在分期業務合同（協議）首頁必須以明顯方式展示分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一采用利息形式，不得采用手續費等形式，法律法規另有規定的除外?？蛻籼崆敖Y清信用卡分期業務的，銀行應當按照實際占用資金金額及期限計收利息。

此外，《通知》還列示了默認勾選同意、強制捆綁銷售等營銷禁止行為，并明確規定未經銀行內部統一資格認定，任何人員不得從事該機構信用卡發卡營銷活動。

更嚴格的監管要求，意在推動信用卡業務更規范發展，更好保護消費者合法權益。中國社科院產業金融研究基地主任楊濤認為，在當前信用卡產業生態發展中，無論從發卡側、受理側，還是息費價格、信息保護問題，或者應對數字化沖擊和國際化層面，現有機制和模式都還有一些不足之處，只有不斷提升規范性，才能為生態建設不斷優化“土壤”，避免各類違規、灰色、黑色現象的發生。

從實際情況來看，不少銀行也已經落實展示分期業務資金使用成本統一采用利息形式、明確分期業務最低起始金額和最高金額上限的監管要求。在采訪中，多家銀行信用卡中心負責人還表示，已經或者準備促進信用卡息費水平合理下行。比如，建設銀行從今年1月1日起對龍卡“裕農通”信用卡開展透支利率7折優惠，降低利息水平，惠及更多縣域鄉村人口。2021年，招商銀行信用卡主動調整客戶欠款的“容差”標準，由此前“10 元人民幣或1美金”提升至“50元人民幣或5美金”，此項調整將惠及上千萬因“偶然小金額未還足全額賬單”的客戶。

鼓勵合理創新：堵“偏門”開“正門”

近幾年，與有流量、有場景的互聯網平臺合作發行聯名卡成為不少銀行信用卡業務的重要增長點。比如，美團和上海銀行合作、京東和招商銀行合作等。然而，在合作中，一些互聯網平臺參與信用卡收入、利潤分成，插手審批、風控等關鍵環節，甚至搞聯合信貸產品，讓聯名卡這一創新模式“變了味”。

“此前，有一些提供金融服務的機構利用聯名卡形式把兩類金融業務和金融產品在聯名卡的名義和框架下組合成了一個信貸類產品，這種產品對持卡人準確認知債權債務關系、債權主體、息費方案等造成困惑。聯名卡應回歸本源，在信用卡的基礎上為持卡人提供其他非金融方面的權益性服務和功能，如果想搞其他的聯合性金融產品，不要通過聯名卡的形式?！便y保監會相關部門負責人表示。

為規范聯名卡業務，《通知》明確規定聯名卡的聯名單位應當是為客戶提供其主營業務服務的非金融機構，合作內容僅限于聯名單位廣告推介及與其主營業務相關的權益服務。銀行業金融機構應當承擔本機構聯名卡的經營管理主體責任。聯名單位在聯名卡業務合作中直接或者變相參與信用卡收入或者利潤分成，或者將收費標準與信用卡透支金額等指標不當掛鉤的，銀行業金融機構應當停止與其進行聯名卡合作。

《通知》在嚴格規范信用卡業務的同時，為業務規范發展留足創新空間。銀保監會鼓勵銀行業主動適應經濟發展和消費者金融需求的升級變化，合理應用新技術、新渠道、新模式不斷優化信用卡服務功能，豐富產品供給，持續有效降低信用卡各種使用成本，為擴大科學理性消費提供有力支持，切實增強人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。

近年來，各家銀行業通過創新技術、營銷模式、推廣渠道等，開發多種信用卡“新玩法”。比如，2020年，銀聯攜手多家銀行推出了銀聯無界信用卡，也就是數字信用卡，依托銀聯Token化安全支付與卡碼合一等科技創新應用，實現申請、使用、還款、銷卡全部在線化。

值得關注的是，《通知》提出將按照風險可控、穩妥有序原則，通過試點等方式探索開展線上信用卡業務等創新模式。董希淼表示，目前銀行信用卡業務競爭正在從線下轉為線上。線上信用卡也叫數字信用卡，和普通信用卡最大的區別是沒有實體卡片，但有虛擬卡號、安全碼、有效期等基本信息。和實體卡片相比，數字信用卡具備支付便捷和安全兩大優勢。在金融科技快速發展的背景下，探索開展線上信用卡業務有其合理性和必要性。同時，相關制度規則也要優化調整，適應線上信用卡業務模式。

責任編輯：陳愛