“我當時著急開一個對公賬戶給公司員工繳納社保，本想先去附近銀行網點咨詢一下開戶業務，沒想到當場就幫我把賬戶開出來了！”2021年11月2日，北京某餐飲管理有限公司法人代表周某赴中國工商銀行北京回龍觀支行咨詢開戶業務，起初客戶經理介紹簡易開戶程序時，他還擔心會影響后續使用，沒想到不僅開戶程序簡單、速度快，還能夠滿足基本結算需求，全程沒有收取任何費用。周某欣喜地表示，整個開戶過程及體驗遠超預期，一改以前對銀行“門難進、臉難看、事難辦”的固有印象。

在北京，像這樣便利企業和個人銀行開戶的案例還有很多。2021年以來，人民銀行營業管理部深入貫徹落實黨中央、國務院“放管服”改革部署，提高政治站位，堅持金融為民，以破解小微企業和流動就業群體開戶難題為抓手，深入基層，摸排暗訪，查找癥結，出臺一系列舉措，商業銀行積極整改落實各項優化政策，推動北京市商業銀行開戶服務水平再上高速，市場主體滿意度和獲得感明顯增強。2021年，北京市企業（含個體工商戶，下同）開立基本戶24萬戶，同比增長28%，其中注冊資金500萬元以下的小微企業同比增長32%；個人開立銀行賬戶5043萬戶，同比增長13%，靈活就業群體、高校畢業生等異地個人開戶數約占總量的65%。

“三公開一公示”

記者走訪發現，北京市各商業銀行均張貼了“企業銀行賬戶開戶服務規范”和“負面服務清單”。經了解，此前人民銀行營業管理部制定了公示模板和底線標準，商業銀行在此基礎上結合本行特色進行公開。

其中，“企業銀行賬戶開戶服務規范”向公眾公開了開戶服務標準、服務內容和收費標準，公示銀行網點、上級分支行以及人民銀行營業管理部三級的服務監督電話；“負面服務清單”列明了不得向企業和個人強制要求提供不合理的開戶材料，不得以無固定經營地、無辦公物料、未開展生產經營為由拒絕“三無”企業開戶等服務規范。此舉促使商業銀行真心為民營、小微企業敞開服務之門，主動接收社會公眾監督，做到服務看得清，咨詢有回應。

此外，人民銀行營業管理部還推出“行處長走流程”“金融服務包區對接機制”“督查暗訪常態化機制”“協會自律機制”四項機制，深入網點一線，體驗開戶流程，察訪各項政策落地“最后一公里”實際效果。經督查暗訪，商業銀行各項關注重點問題的達標率均在95%以上，銀行網點、政務服務大廳等公共渠道發放的調查問卷反饋，98%企業在開戶預約后1天內收到反饋，95%企業開戶全程僅需往返銀行1次，90%企業在3個工作日內完成開戶。

試點推廣簡易開戶

據悉，北京自2021年2月起開始試點小微企業簡易開戶程序，4月在試點基礎上全市推廣。通過精簡開戶資料、精簡開戶程序、精簡開戶審核，解決“三無”企業資料少、資信低、審核繁的開戶難題。

“我們公司昨天剛剛注冊成立，還沒有實際經營，但是急需開戶用于簽訂合同，可以開立對公賬戶嗎？” 2021年11月19日，交通銀行北京光華路支行接到北京某企業管理有限公司財務人員高女士急切的咨詢電話。經了解，該公司成立于2021年11月18日，主營業務是法律咨詢，計劃于2021年11月24日簽訂業務合同，需要在合同中提供銀行賬號用于接收資金。針對高女士的開戶需求，網點客戶經理為其推薦了簡易開戶程序：開戶材料簡單，可以當場辦理，開戶成功后雖有一定的功能限制，但可根據客戶需要安排進一步盡職調查、升級賬戶功能。經約定，高女士于2021年11月23日赴網點辦理開戶，通過小微企業開戶綠色通道，僅持營業執照和法人身份證件，耗時不到1小時就成功開立出對公銀行賬戶。2021年11月26日，網點派員開展上門盡職調查，并于當日為其升級了賬戶功能。高女士激動地說，開戶第二天就與合作對象完成了合同簽訂，是簡易開戶解決了公司的燃眉之急。

截至2021年12月底，北京約85%的銀行網點均已支持簡易開戶，累計為初創小微企業簡易開立賬戶近3000戶。

企業銀行開戶“零成本”

據了解，自疫情以來，人民銀行營業管理部接連倡議轄內商業銀行減免企業開立首個銀行賬戶的開戶手續費和網銀工本費，優化收費結構，擴大減免范圍，全面取消捆綁銷售，企業自主選擇增值服務。目前，北京市商業銀行均積極響應減費讓利倡議，部分商業銀行還主動減免了單位結算卡、網銀服務費等其他增值服務費用，實現了新設企業銀行開戶零收費，預計每年為企業減免相關成本約3億元。

“公司剛成立不到10天，暫時沒有結算需求，不用開通結算卡、網銀密碼器等功能?！?021年11月30日，北京某文化傳播有限公司法人胡某在中國農業銀行北京亞運村北苑支行開戶時表示暫不需要開通線上交易，客戶經理隨即按照客戶選擇先為其開立對公銀行賬戶，并開通了柜面交易功能，全程未收取任何費用。同時，客戶經理告知胡某，后續如需要開通網銀等其他服務可隨時聯系網點辦理。法人胡某表示，本次賬戶開立流程十分簡單便捷，而且對銀行沒有任何捆綁營銷和誘導消費非常滿意。

政銀信息共享共用

“e窗通”平臺是北京市企業工商注冊一站式辦理平臺，內嵌企業銀行開戶在線預約系統，對接北京56家主要商業銀行、3000余家網點，一鍵預約，一點對接，工商同步將注冊信息推送至開戶網點預審；線上線下全場景共享企業開戶信息，經企業同意，將企業開戶信息自動共享給社保、稅務、公積金部門，免去了以往工商注冊后企業還需要跑多個部門登記銀行賬號的麻煩，實現“數據多跑路，企業少跑腿”。

2021年4月，“e窗通”平臺新增了企業開戶預約即時反饋賬號功能，企業選取自己意向的開戶銀行網點、提交開戶預約后，1分鐘內即可獲取專屬銀行賬號，待成功開戶后激活使用。截至2021年12月底，商業銀行通過“e窗通”平臺累計受理企業開戶預約1.6萬筆，成功共享企業開戶信息3.46萬條，實時反饋預約賬號6000余戶。

平衡安全與效率

隨著犯罪分子偽裝手段不斷升級，商業銀行也不斷更新完善賬戶風險監測模型，持續健全賬戶分類分級管理體系控制風險。人民銀行營業管理部制定了《銀行結算賬戶分類分級操作指引》，商業銀行可結合自身技術力量和風險偏好，個性化設置本行的分類分級管理體系，避免“一刀切”式賬戶管理模式。

目前，北京市商業銀行均已不同程度地搭建了賬戶分類分級管理體系，結合單位行業、規模、經營情況以及盡職調查結果，審慎與客戶約定網上銀行、手機銀行、單位結算卡等非柜面業務的交易限額，確保賬戶功能與客戶風險相匹配。

例如中國建設銀行北京市分行，結合反洗錢和賬戶管理相關要求將賬戶風險分為四類，從“簡化識別類”到“禁止開戶類”，相應賬戶功能管控措施也分為對應的四級，從僅可辦理柜面業務到可辦理全渠道業務以及非柜面渠道交易限額分級等；中國農業銀行北京市分行對注冊地址為網站的企業、集中入駐開發園區企業、暫無辦公場所的初創小微企業，制定特定解決方案，提供簡易開戶服務；招商銀行北京分行結合客戶畫像劃分賬戶風險等級，從“一般風險”到“建議拒絕開戶”四級，匹配不同的盡職調查要求，在非柜面渠道方面，根據行業類型、洗錢風險等因素輸出限額建議值，客戶經理可根據企業需求再進行個性化設置。

人民銀行營業管理部相關負責人表示，下一步，將繼續按照“放得開、管得住、服務好、費用低”的原則，夯實現有工作成果，持續督導商業銀行提升賬戶服務質效；統籌推進優化服務與風險防控兩項工作，確保商業銀行落實落細各項賬戶管理制度，防止賬戶風險“一開全放”；加大宣傳力度，提升公眾對銀行開戶的服務體驗和依法合規使用賬戶的認識，營造良好氛圍。

責任編輯：方杰