“受益于穩增長和寬信用的政策環境，2021年，商業銀行盈利能力得到明顯提升，但從結構上看，全國性銀行的業績增速明顯好于區域中小銀行?！碧K寧金融研究院副院長薛洪言對《金融時報》記者說，當前，中小銀行在資本補充、治理結構、資產質量等方面均存在短板，與大型銀行相比發展差距被持續拉大。

今年的《政府工作報告》提出，要深化中小銀行股權結構和公司治理改革，加快不良資產處置。中小銀行風險防范與改革發展再度成為熱點話題，受到業界持續關注。深化中小銀行股權改革和公司治理為何重要？在行業分化加劇的背景下，中小銀行未來應如何破局，不斷拓寬自身的生存空間？

探索：擴大不良資產轉讓試點工作

加快不良資產處置是近年來監管部門多次提及的重點問題?！督鹑跁r報》記者了解到，與此前《政府工作報告》提及的對不良貸款的風險防范不同，將“加快不良資產處置”明確寫入《政府工作報告》尚屬首次。

在政策大力支持下，當前，銀行不良貸款率總體實現了穩中有降，但中小銀行的不良貸款率依然處在相對較高水平。具體來看，根據銀保監會數據，2021年四季度，國有商業銀行與股份制商業銀行不良貸款率均為1.37%，然而城商行和農商行的不良貸款率分別為1.9%和3.63%。

可見，中小銀行尤其是農商行面臨著較大的資產處置壓力。招聯金融首席研究員董希淼認為：“中小金融機構不良資產處置的重點問題在于處置方式較少，手段單一，渠道匱乏。這既不利于中小金融機構減輕發展包袱，又不利于提升其對實體經濟的服務能力?！?/p>

為了進一步加大不良資產的處置，監管部門不斷積極探索創新試點工作。2021年1月，銀保監會下發《關于開展不良貸款轉讓試點工作的通知》，批復同意試點開展單戶對公不良貸款轉讓和個人不良貸款批量轉讓。首批參與試點的銀行包括6家國有大型銀行和12家全國性股份制銀行。

“監管部門開展不良貸款轉讓試點工作已有一年，取得了積極成效?！倍ｍ到ㄗh，未來，應盡快將中小金融機構納入不良資產轉讓試點，拓寬不良資產處置渠道，提升防范和化解風險的能力。

董希淼表示，下一步，應多措并舉，綜合運用清收重組、自主核銷、不良資產轉讓和不良資產證券化等多種方式，進一步加大不良資產處理力度。同時，放寬政策限制，鼓勵更多市場主體積極參與不良資產處置，提高不良資產處置市場的供給能力。

解困：深化股權結構和公司治理改革

“深化中小銀行股權結構和公司治理改革，有助于從根本上提升中小銀行的獨立性，以更好地著眼于發展、著眼于服務實體經濟，而非服務于股東?！毖檠詫Α督鹑跁r報》記者表示。

經過多年努力，我國中小銀行公司治理已經取得了積極成效，如“三會一層”結構不斷優化，資本約束的現代經營理念基本形成。但是，股權結構失衡、激勵約束機制不健全等公司治理問題仍然困擾著不少中小銀行。

多位業內專家均表示，股權管理是商業銀行公司治理的一個重要方面和關鍵環節。

董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示：“股權過于分散、‘內部人’控制、大股東越位等都是當前中小銀行面臨的突出問題。這些問題處理不當可能會導致不正當的關聯交易，甚至讓中小銀行淪為大股東的‘提款機’?！?/p>

改善中小銀行股權結構，需要嚴把入口關，提高對股東的資質要求。董希淼認為，一方面，中小銀行要及時清理不符合資質的銀行股東；另一方面，也要積極引進與自身發展方向相吻合的股東。以農商行為例，可以著眼于挑選從事農業領域的戰略投資者。

然而，在化解股權結構的問題中也存在著一些矛盾?！艾F實的情況是，在銀行股東資質要求較高的標準下，中小銀行往往找不到合格的股東?！倍ｍ祵Α督鹑跁r報》記者說。

對此，董希淼表示，未來應在確保股東資質基本合格的情況下，適當調整和優化股東資質的要求，進一步簡化審批程序。

除此之外，董希淼還表示：“中小銀行應從關聯交易、組織架構、考核激勵等方面著手，完善公司治理體系，理順公司治理運作機制，提升中小銀行內生的經營管理水平和穩健發展能力。特別是對股東資質進行穿透式監管，避免中小股東貪圖融資便利等短期行為?！?/p>

突圍：“抱團取暖”趨勢將延續

今年全國兩會期間，全國人大代表、中原銀行董事長徐諾金提交的一份《關于促進中小銀行穩健發展的建議》引發關注。

《建議》中提到，通過吸收、新設合并以及引入戰略投資者，成為當下解決中小銀行困局的主要思路。徐諾金認為，合并后的中小銀行有利于完善公司治理結構、豐富多層次的信貸融資體系，圍繞金融下沉領域重點發力。

“以前中小銀行合并重組是為了做大做強，而現在主要是為了‘抱團取暖’?！倍ｍ翟诮邮堋督鹑跁r報》記者采訪時說，中小銀行合并重組的目的較以前出現了根本性的變化。

近幾年，中小銀行合并重組的案例越來越多，趨勢也愈發顯現。業內專家認為，這是行業發展驅動力轉變所引發的必然現象。

“當前的行業創新是科技和數據驅動的創新，無論是科技還是數據，大中型銀行才有優勢，很多中小銀行都無力應對數字化的挑戰?！毖檠哉J為，在這個背景下，為更好應對行業加速分化的局面，合并重組成為中小銀行的理性選擇。

值得注意的是，并非所有的合并重組都能達到“1+1＞2”的理想效果。董希淼提醒，合并重組之后，如果幾家機構融合得不好，可能會產生更多問題。

“不是通過簡單合并重組就可以讓中小銀行防范風險、提高競爭力?！倍ｍ嫡J為，要注意在市場化和法治化這兩個原則基礎上進行合并重組，切勿讓合并重組成為一些中小銀行掩蓋風險的方式。

針對未來中小銀行合并重組的發展趨勢，薛洪言對《金融時報》記者說：“可以預見，未來會有更多的中小銀行合并重組。同時，一些經營靈活、成功轉型的中小銀行也有更大的動力通過上市等方式擴充資本金，持續增厚實力，以更好地應對數字化轉型的挑戰?！?/p>

責任編輯：方杰