案例名稱

信用卡汽車分期智能管控系統

案例簡介

2021年，我國汽車金融市場規模達到2.38萬億元，隨著客戶量的增加和各種新型欺詐層出不窮，傳統的風控體系對于反欺詐手段已經無法滿足現在的市場需求。通過三百云在汽車金融數字化轉型業務領域擁有的獨特優勢，運用數字化手段賦能產業鏈，幫助銀行、保險機構、汽車主機廠及車貸金融公司等汽車金融領域客戶達成汽車金融業務風控、獲客、服務的智能化，實現企業降本增效，全局風控、押品評估、自助分析、自動化決策等能力的全面提升。

創新技術/模式應用

（1） 系統的變更優勢

對于傳統業務系統而言，若金融項目需要進行變更，一般需耗費多日研發時間進行調整，對于業務的影響較大。而在伽馬業務中臺中，則可以通過無代碼的形式快速實現流程配置更改。

（2） 靈活多場景適配

三百云的全棧解決方案，不僅能夠支持汽車金融業務，也能夠適配其他場景金融。在有押品的場景金融服務中，能夠幫助客戶實現從進件到貸后全流程管理，賦能客戶打造核心自主風控能力、提升工作效率、降低管理運營成本。目前，全棧解決方案已覆蓋汽車、教育、裝修、房產等多個領域，圍繞成為國內智能風控行業標桿企業的總戰略，在不斷積累行業經驗，加深對金融機構業務的理解之后，三百云將業務范圍拓展至更多場景，致力于提升整個場景金融行業的風控管理能力，加速促進金融機構智能化、數字化轉型。

（3）全局風險抵御

該方案融合了伽馬業務中臺、伽馬風控系統、伽馬數據中臺、快定價四大套件，通過“人+押品+場景”的數據分析、數據挖掘、經典模型及AI技術的應用，基于MC文本挖掘和知識圖譜前沿技術構建底層數據，采用LR、XGBOOST、GRU、圖神經網絡、深度學習等前沿主流算法搭建多個嵌套子模型。從上千個維度對貸款申請進行評分，相較傳統方法，整體效率提升66%。開拓性的通過大數據思維提出了過程風控的理念，通過自有提供的可視化決策引擎及多種建模方式，自主優化風控策略工具，基于客戶實際展業過程中產生的數據，結合實時監控大盤與預警機制，建立渠道評級體系，增強管控能力。

（4）半直營模式管理

在開展半直營模式下的金融項目，需要能夠深入鉆取到渠道的每筆業務中去，否則極易發生聚集性風險?；谌僭迫珬７桨傅淖灾治瞿芰σ约白詣踊瘺Q策能力，就能夠健康開展金融項目?；跀祿信_匯集的車輛評估數據、業務員進件數據、客戶基礎信息數據、貸后還款請款數據，為渠道評級提供基礎?；谑袌鰳藴是闆r，形成各項指標的差異評分，從而構建渠道排名，由排名決定渠道評級。評級可關聯自動化決策引擎，動態變化決策鏈條，最大程度上避免因渠道導致的聚集性風險。

項目效果評估

案例解決問題：

1、風控能力和資產管理能力是銀行需加強的環節，通過三百云提供的信用卡汽車分期智能管控系統，在業務全流程對接了行內風控體系，并且基于業務作業數據及三百云伽馬風控，提供了貸前資產反欺詐識別、貸中作業場景監控、貸后風險持續預警；通過預警前置的方式將每筆訂單的作業環節中觸發的資產風險、場景風險、借款人風險進行及時預警，保證每筆訂單產生風險可以及時有效的展現給行內風控人員，并及時提供數據給風控人員對訂單進行核查、處理；

2. 作業效率較低，審批流、金融項目、業務字段調整較慢。通過三百云提供的信用卡汽車分期智能管控系統，可以實現快速調整作業流程、修改金融項目、業務字段的效果，對銀行快速調整業務提供強力支撐；在渠道作業過程中對作業數據及貸款訂單的風險數據進行收集、分析，給銀行對作業流程、業務調整提供數據支持；

業務數據方面：

通過智能化運營和科技化風控，讓某城商行的汽車金融資產質量領跑行業，實現業務增長并且有效防范欺詐風險。

1. 某城商行2020年3月開始實施信用卡汽車分期智能管控系統項目，經過近2年多的努力，2021年汽車分期年交易額增長至63億元，交易筆數由2萬多筆增長至近10余萬筆。

2. 通過信用卡汽車分期智能管控系統實現貸款進件的手機端錄入，根據已開通的賬號測算，2021年節省平板硬件設備投入成本近500萬元。

3. 從項目上線到2021年末，汽車分期累計授信約15萬筆，累計授信總額約180億元。合作期間車300協助某城商行評估二手車中有約5%被判定為事故車，按照車輛價值10萬元/臺計算，間接排除風險車輛資產7.57億元。

4. 該系統已實現申請、審批、請款、放款全部線上化，業務效率實現了大幅提升。截至2021年11月末，汽車分期業務中自動審批的客戶占比30%，相關數據分析，自動審批客戶中觸碰M2及以上的客戶占比在0.1%以下。

5. 基于全流程的線上化，從系統實施前申請到放款平均時長約3天，已縮短至不足1天，整體效率提升66%，銀行能做到1日內響應，T+1日放款，市場反應良好。

責任編輯：韓希宇