案例名稱

BC聯動的人工智能小微普惠服務

案例簡介

2021年我司揚帆起航，二次創業，瞄準大零售市場，針對小微企業開始新一輪普惠金融之路的探索。為解決小微企業“小額、短融、高頻、海量、長尾”帶來的“風險識別成本高”和“風險識別技術難”兩大痛點，我司應用遷移學習技術升級模型體系、使用人企組合評估方式迭代風險策略體系、自研數據平臺和模型計算平臺強化基礎技術能力，從業務模式、技術手段、風險方法等多方面搭建了一套以BC聯動為核心理念的完整、有效、可持續的風控體系。

創新技術/模式應用

1. 模型與策略創新

· 聯合企業歷史信貸數據和政務數據（工商、司法、稅務等）組合建模，形成小微企業風險評估模型，將海量數據進行標準化挖掘和處理，豐富小微企業風險評估維度。

· 通過多模態融合技術，將不同編程語言搭建的風險評估模型進行標準化預處理，解決因模型編程語言編譯差異無法快速遷移計算的問題，提升聯合建模各方模型的敏捷適配度。

· 運用遷移學習技術，將個人信貸模型以遷移學習方式訓練應用到企業信貸策略中，通過模型適應性訓練對風險評估指標和用戶特征進行補全。

2. 系統創新

在已有系統的基礎上對風險模型、策略、數據相關的系統迭代升級，以適應小微信貸場景。升級的系統包括棱鏡系統、匠心系統、風險決策系統、大數據平臺等。

1）數據類系統

· 基于行內積累的歷史數據，構建自有數據源，實現企業級風險畫像；

· 搭建數據特征工廠，優化數據處理機制及效率；

· 建設數據治理模塊，完成數據標準、元數據管理、數據質量管理等功能；

· 增強多維分析數據和數據挖掘的能力，實現自主數據探索、可視化數據分析、實時流處理、智能化營銷與風控等；

· 引入互聯網數據采集平臺，提供全方位、多視角、高質量的數據。

2）策略類系統

· 多平臺授信能力強化，支持自然流量授信、平臺授信等；

· 多方聯合風控功能建設，支持對外風控技術輸出、合作方聯合授信資金路由等；

· 數據字段的指標升級，基于寬表的字段進行組合加工處理，實現原始字段的升級，滿足業務靈活多樣的數據需求；

· 可視化的信維決策建模，實現可視化配置，同時對配置的決策流進行數據校驗，以核實決策流配置準確性。

3）模型類系統

· 提供模型變量自主配置和多階段分布計算的技術功能，便于模型開發者自主部署模型，同時提供模型在線測試能力，以驗證模型配置準確性；

· 多種類模型融合計算能力，可對Python、PMML等多類模型進行融合計算，滿足模型復雜計算下所需的高效組合功能；

· 提供數據源管理與配置、模型管理、計算過程配置、變量階段管理和配置等功能模塊。

項目效果評估

新網銀行通過技術創新應用，運用BC聯動的風控模式實現小微信貸業務全在線操作、全實時審批、全客群開放，有效解決小微普惠業務風險識別難、作業成本高的難題。經過一年多努力，我行累計服務小微客戶超過20萬，貸款規模近百億元，服務小微企業范圍覆蓋全國31個省市自治區直轄市，廣泛支持個體商戶、創新創業者、小型制造企業、零售企業、中小型經銷商、服務行業小微企業等主流金融機構難以覆蓋的中、小、微型企業。在服務過程中，我們充分認識到，小微企業（主）和個體工商戶的融資需求具有“短、頻、快”等特點，傳統的金融機構基于成本和風控等原因，很難滿足這類的需求。然而，新網銀行應用人工智能技術開創新型金融服務模式，解決客戶“貸款難、貸款貴”的問題。一方面，在金融作業過程中應用人工智能技術增效降本，滿足用戶金融需求；另一方面，在風險控制中應用人工智能技術遷移已有技術積累，提升風險識別能力；在業務發展過程中不斷嘗試探索新技術在金融領域的應用，為小微普惠的真正落地探索出一條持續發展道路。

過去一年里，為了更好支持小微企業復工復產，新網銀行響應中國銀保監會辦公廳“增量擴面、提質降本”的號召，推動小微企業普惠金融業務。著力加強小微企業首貸、續貸、信用貸款、中長期貸款、制造業貸款等服務，幫助小微企業克服疫情挑戰。不僅在疫情期間推出“新網向蓉”計劃行動，新增20億元專項“戰疫”資金重點支持四川省及成都市的小微企業。還加快創新的步伐與工商銀行合作推出“e商助夢貸”，成為全國首家銀銀合作助力小微的產品，發揮傳統銀行與互聯網銀行的獨特優勢，提升對小微商戶的金融服務水平，助力小微企業發展。

四年多的發展，讓我們有一個深刻體會。普惠金融要真正落地，唯一路徑是數字普惠金融。只有依靠數字化風控、智能化審批，才能解決長尾客群的“風險識別難”和“作業成本高”兩大問題，才能使普惠金融具有技術可行性和經濟可行性。

項目牽頭人

劉嵩、四川新網銀行股份有限公司風控科學部總經理

項目團隊成員

陳少磊、衛浩、張健、吳釗、方月、毛正冉、王張琦、曾遠征、徐順、鄭樂、楊曉東、周成、申雨薇、寇藍天、羅俊超、羅文、張嵐、龔曉岑、王紫蕊

責任編輯：韓希宇