案例名稱

北京銀行“護盾”智能交易反欺詐平臺

案例簡介

“護盾”智能交易反欺詐平臺能夠對電子銀行全渠道交易開展實時監測，對識別出的風險進行實時核查，并采取有效管控措施，成功構建完成“風險識別、風險確認、風險處置”的高效管理閉環，實現“事前預防、事中控制、事后分析”的風控模式，有效保障了客戶線上資金交易安全。平臺上線以來，持續引入風控模型、設備指紋、可信體系、關聯圖譜等前沿風控技術，同時建設人工外呼風控團隊，提升風控運營能力，全力打造智能風控決策生態。

創新技術/模式應用

近年來，網絡黑產活動日益猖獗，電信網絡詐騙犯罪數量居高不下。習近平總書記于2021年對打擊治理電信網絡詐騙犯罪工作作出重要指示，要求“堅決遏制該類犯罪多發高發態勢，為建設更高水平的平安中國、法治中國作出新的更大的貢獻”。在此背景下，北京銀行深刻踐行社會責任、充分展示企業擔當，不斷提升電子銀行業務反欺詐能力，持續建設“護盾”智能交易反欺詐平臺。

我行建立“護盾”智能交易反欺詐平臺共有四項目標，分別為：

1、積極應對外部欺詐風險，保障電子銀行業務健康發展。平臺深入感知黑產攻擊態勢，實時研判黑產攻擊手段，有效防范電信網絡詐騙、銀行卡盜刷盜用、虛假開戶、商戶欺詐、營銷欺詐等電子銀行業務典型風險，保障客戶線上交易資金安全，確保電子銀行業務健康發展；

2、構建全方位風險監控體系，降低線上交易風險。建立事前防范、事中監測和實時處置、事后分析的全流程閉環風險監控體系，基于分析結果持續優化監控體系，對線上交易風險實施有效監控，顯著降低交易風險；

3、打造智能風控決策生態。以“護盾”平臺風控引擎為核心，以事中核查平臺、案件調查平臺、風險駕駛艙為支撐，最終為渠道風控輸出設備、位置、行為、身份認證等多維度的風險判斷，實現風險偵測-核實-處置-反哺風控閉環流程，打造電子銀行業務的智能風控決策生態；

4、有效提升同業競爭力。通過引入各類金融科技前沿成果，引領風控創新趨勢，持續推進反欺詐監控成果轉化，為產品建設安全和客戶體驗優化提供客觀依據，在日趨激烈的市場環境中提升同業競爭力。

項目效果評估

（一）理念創新

1）風險監測立體化

實現風險趨勢的有效監測與風險交易的及時攔截?！白o盾”智能交易反欺詐平臺對個人網銀、手機銀行、微信銀行、電話銀行等電子銀行重點渠道進行實時風險監測，交易范圍覆蓋開戶、注冊、動賬等關鍵交易環節和信用卡還款、貸款、充值繳費等多業務場景，成功構建多渠道聯防聯控的立體化安防網絡，為電子銀行業務健康穩定發展保駕護航。

2）風險防控主動化

“護盾”平臺持續加強黑產情報平臺運營，強化黑產攻擊事前預警、攻擊逆向追溯等能力建設，變被動風控為主動防御，實現風險防控的主動化，持續完善數據加運營雙輪驅動的全流程風險防控機制。

3）風險識別精準化

基于風險數據建立風控模型，結合專家規則實現風險精準識別。平臺持續引入設備指紋、可信體系、關聯圖譜、認證中心、流立方等前沿風控技術，輔以實時外部風險數據，持續提升電信詐騙、營銷欺詐等日常典型風險的風險識別能力。

4）風險處置實時化

“護盾”平臺通過風險提示、人工外呼、加強認證、阻斷交易等靈活多變的手段進行風險提醒、核實與攔截，將風險事件由“事后監控”轉變為“事中監控”，將風險管控和風險處置前移，并根據風險程度動態調整干預方式，實現對客戶風險交易實時的、差異化的管控。

5）認證方式靈活化

“護盾”平臺結合統一身份認證中臺，根據客戶的風險評級結果，能夠為客戶提供千人千面的交易安全認證流程。同時基于可信體系技術，根據交易風險的不同，為低風險交易簡化認證環節，在保證交易安全的前提下優化客戶體驗，為客戶打造安全與體驗俱佳的交易安全認證方式。

（二）運營創新

1)運營作業專業化

我行深入貫徹風控運營理念，組建專職風控運營團隊，逐步形成專業化作業流程，對異常交易及時進行核查確認，第一時間掌握最新的風險案件情況，并采取果斷處置措施，切實保障客戶資金安全。

2)運營優化閉環化

“護盾”平臺由規則策略專家根據最新風險形勢和案例情況，實時調整風險識別和管控策略，持續提升平臺規則精準性；風險處置分析人員定期對案件情況進行特征分析，提取和追溯風險因素，對業務規則和流程進行優化，建立運營優化工作完整閉環；AI智能自動抓取案件特征和變量參數，反哺人工核查和機器學習模型，形成風險管理自成長能力。

平臺上線以來，持續攔截高風險交易，為客戶避免資金損失，風控能力受到客戶及行業專業機構的普遍認可。

圖：客戶向我行贈送的錦旗

項目牽頭人

王強，北京銀行電子銀行部總經理

項目團隊

孫佳琦、張乾麗、邱蕊、張婷、胡人杰、王曉偉、高冕、韓靜瑤、田思遠等22人。

責任編輯：韓希宇