案例名稱

預付費資金監管平臺

案例簡介

“預付消費”目前在中國的商業活動中已成為熱點消費方式，在資金缺乏有效監管的情況下，退費難、卷款跑路、將預收款挪作它用等資金問題日漸突出。北銀金科規劃設計了預付費資金監管解決方案，并推動方案在教培領域進行落地實施，為監管機構、行業主管部門、商戶及消費者四端用戶提供了“支付+監管”“線上+線下”“PC+移動”的一攬子解決方案，在多個地區實現預付類資金監管，獲得多家監管機構的認可和好評。

創新技術/模式應用

1、資金監管模式靈活配置

預付費資金監管平臺實現了“一次一銷”“保證金”“分期解付”“分比例解付”等多種資金監管策略，從資金解付方式、解付時間、解付比例、解付額度四個方面提供靈活的置解付方案，滿足各地區各領域的資金監管差異化的靈活需求。

2、依托智能賬戶，滿足智能化需求

預付費資金監管平臺依托北京銀行智能賬戶體系，為企業客戶在一個結算賬戶下，按照資金來源、用途、使用方等維度，提供資金分賬核算、余額查詢、收付款等綜合金融服務，滿足客戶資金管理平臺化、精細化、智能化需求。

3、智能預警

預付費資金監管平臺實現機構客戶監管賬戶的實時管控，采集歷史大數據進行資金出入預測，支持配置頻繁動賬預警、大額異動預警、余額異常等多重監控模型，滿足機構客戶對資金異常狀態的監控和預警。

4、開放賦能

預付費資金監管平臺是一個開放的資金監管平臺。一方面，平臺通過開放銀行激活了北京銀行聚合支付、智慧賬戶、大數據平臺等諸多金融服務，為資金監管場景全面賦能；另一方面，平臺作為繳費、入賬、核算、解付、退款等全鏈路資金流和信息流統一平臺，能夠對接各地區各領域的預付類資金場景和頭部客戶，完成資金的實質性監管。

5、監管透明

預付費資金監管平臺實現銀、政互聯互通，首批接入北京市預付資金監管平臺。一方面，平臺建設了監管端，打造行業監管機構的監管駕駛艙，可實時查看監管區域監管行業的機構資金動態；另一方面，平臺作為北京市預付資金監管平臺首批試運行接入平臺，已建設了完善的資金監管數據報送體系。

項目效果評估

1、保障大眾資金安全

平臺產品落地后，已在北京地區的教培領域簽約多家培訓機構。平臺已對這些培訓機構資金進行有效監管，解決了大眾預付資金退費難的問題，保障了預付資金的妥善使用。

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2、服務監管機構政策落地

憑借齊全完善的場景服務功能，靈活可配置的預付資金監管策略，預付費資金監管平臺已在北京海淀區、通州區、順義區、天津市、濟南市、濰坊市多地通過政府主管部門驗收，成為當地教委、文旅、市場監督等監管部門的監管行，服務監管機構政策迅速落地。

3、服務客戶機構持續健康經營

預付費資金監管平臺開放賦能客戶機構，解決客戶機構合規性痛點。中小客戶機構入駐平臺進行全生命周期商業經營活動，頭部客戶對接使用平臺資金監管服務，在有效保障客戶資金安全的基礎上，降低了監管政策對市場積極性的打擊，保障了市場的活力，服務客戶機構持續健康經營。

4、賦能資金監管場景

平臺在前期聚焦教培領域，已落地教培資金監管標準解決方案，沉淀了普適性的資金監管策略。在此基礎上，平臺規劃了包括住房租賃、房產預售、餐飲、美容、健身等多領域資金監管方案，可以通過適配性對接拓展應用場景，業務模式將迅速復制，大大節省多領域建設成本。

圖 2

5、促進金融數字化建設

平臺依托金融托管云平臺開放能力，充分利用科技賦能場景化服務，實現敏捷開發、快速實施和迭代，嵌入風控模型，實現交易全鏈路監控，促進金融數字化建設。

6、形成全新運營模式

平臺將聚合支付、資金監管等金融功能，與訂單管理、產品及服務管理等非金融功能有機結合，以常態化、數字化運營支撐場景化產品和服務，依托平臺公司優勢資源，為產品保鮮迭代、業務運營提供持續保障，減輕了銀行的場景運營壓力。

項目牽頭人

林怡興 北銀金融科技互聯網應用開發部專家

項目團隊成員

遲玉姣、張鵬、吳羨、吳玲玲、范海良、羅冰、張少杰、樊義紅、燕航、李葉、魯照生、王東興、潘云鵬、劉小妮、田雪、聶抗、徐君、趙聰、趙安東

責任編輯：韓希宇