案例名稱

小微企業保險銀保聯合賦能代銷業務模式

案例簡介

小微企業對火災、自然災害等意外風險抵御能力弱，風險保障普遍覆蓋不足，常因意外災害導致無法正常生產經營。保險公司常認為小微企業出險概率高、逆選擇風險高、營銷運營成本高，不太愿意承保。針對小微企業保險產品服務供需兩端困境，微眾銀行聯合保險公司，立足小微企業風險保障需求，依托我行數字化企業客戶識別、KYB、KYC、企業風控等技術能力，創新實現投保流程線上化、線下免查勘、產品服務體驗佳的互聯網小微企業財產保險業務模式。

創新技術/模式應用

微眾銀行致力于同保險公司一起推動和探索服務小微企業風險保障需求的新型銀保業務合作模式，為解決小微企業出險概率高、逆選擇風險高、營銷運營成本高等問題，我行希望在企業風險管理方面應發揮積極作用，力求銀保雙方在各自稟賦能力上優勢互補。

該創新模式下，微眾銀行主要通過以下三方面為新模式賦能：一是具備存量企業數量多，行業和區域分散。經過多年發展和積累，我行現有百萬量級小微企業用戶規模，企業行業和地區覆蓋度廣，各細分行業客戶數占比平均值分布于1%-3%之間，客戶地區覆蓋國內絕大多數省市，企業客戶集中度特征表現為小而分散。二是應用銀行企業風險管理能力，優選客戶降低風險。我行具有利用人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等科技技術解決小微企業風險控制的基礎能力。保險業務實踐中，我行通過復用小微企業信貸在企業用戶識別、KYB、KYC、企業風控管理等核心技術能力，運用主體信用評估和“企業+企業主”雙維模型的大數據全流程的風控體系，進行企業風險刻畫、風險用戶畫像，實現對目標企業全動態、全實時風險監控與防控。三是利用互聯網業務模式降低綜合成本率。依托互聯網業務運營能力，我行可于線上完成客戶觸達、營銷宣傳等客戶服 務全流程；企業客戶服務綜合成本相較傳統線下保險公司服務模式大幅降低。

微眾銀行的企業風控賦能補充了保險公司對小微企業客戶風險識別和管理的短板，實現了數字金融綜合能力的提升。我行通過數字化的技術方式，從量化的角度對企業經營現狀進行風險度量，更加了解小微企業客戶風險變化情況，相關指標具有先行性，風險監測更加靈敏。經過一段時間的探索，我行小微企業保險銀保聯合賦能代銷業務模式相關數據表現良好，小微企業出險率顯著低于傳統小微企業市場平均水平，單戶綜合成本費用率大幅下降，合作保險產品和全流程服務體驗獲得客戶好評。

項目效果評估

小微企業風險保障痛點方面，企業主對其廠房設備、原材料、存貨產品、對外服務、員工和第三者責任等承擔著各種風險，小微企業對企業財產保險、責任保險、信用保險，以及因當下疫情導致的營業中斷保險等產品需求迫切。同時，小微企業也面臨專業服務覆蓋不足、保險產品復雜難以理解、理賠流程繁瑣冗長的現狀，所以小微企業生產經營風險多為自留，整體的抗風險能力普遍較弱。保險公司方面，小微企業表現出風險發生概率高、逆選擇風險高、綜合運營成本高的特征，這“三高”制約了保險公司在小微企業客群的滲透率。深層次上，保險公司受限于小微企業信息不對稱，保險公司尚未能建立起針對小微企業的有效風險管理、風險評價等信息系統，精算、風控、定價等缺乏數據依據，而相關數據的積累和共享是企業相關保險的重要基礎。

為了解決小微企業保險行業痛點，響應監管部門鼓勵深化銀保合作機制的號召，微眾銀行聚焦小微企業綜合金融服務，依托自身企業風控稟賦優勢，結合保險公司風險管理能力與經驗，助力小微企業抵御或緩釋生產經營活動中的各類風險，不斷創新和優化小微企業保險銀保聯合賦能代銷業務模式。

新模式運行以來，2021年我行企業客戶累計出險139家，含通融賠付在內的合計賠付金額約千萬元，預估企業財產基本險滿期賠付率約5%左右。理賠服務效率方面，鄭州特大暴雨后，我行數十家小微企業受損嚴重，在城市疫情防控升級的雙重夾擊下，我行聯合保險公司用時1個月完成了95%以上的賠付。產品創新方面，新冠疫情出現后，我行于2021年初完成企財險主險附加《營業中斷保險條款》，承保我行小微企業因其經營場所內突發公共衛生事件導致企業遭受的直接營業損失，累計賠付31戶小微企業。針對企業對于賬戶資金安全性的要求，2022年我行聯合保險公司落地企業賬戶安全險，保障小微企業因第三方操作或企業員工受電詐、釣魚郵件等詐騙手段導致的企業資金損失風險，產品計劃于2022年6月初正式上線。

項目牽頭人

樊萌 交易銀行部副總經理

項目團隊成員

馬寧、王啟明、黃照華、張晶秀

責任編輯：韓希宇