“現在回頭看，這個政策出臺還是挺有前瞻性的，當時還有些不理解?！币晃婚L期關注銀行業發展的王女士對21世紀經濟報道記者稱。

王女士所說的政策是銀保監會、央行于2021年1月聯合發布的《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》（下稱《通知》），該文件要求商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，包括但不限于由非自營網絡平臺提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。

近期，包括河南、安徽地區多家村鎮銀行的部分儲戶出現了長時間不能取現的問題，這些儲戶都是通過第三方網絡平臺或者銀行自營渠道開通Ⅱ類賬戶存入的。

上述問題得到了監管部門的反饋，截至目前，銀保監會已三度回應該事件。最近一次回應表示，這些村鎮銀行的大股東利用第三方平臺或通過資金掮客吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，目前公安機關正在偵查，并強調稱凡依法合規辦理的業務均受到國家法律保護，廣大金融消費者要通過正規渠道辦理金融業務。

如何開具存款證明？

為了進一步消除儲戶的憂慮，21世紀經濟報道記者了解到，近期不少曾通過第三方網絡平臺攬儲的銀行主動給儲戶發送通知，提醒其開具存款證明。

何為存款證明？央行官網顯示，存款證明業務是指銀行為存款人出具證明，證明存款人在前某個時點的存款余額或某個時期的存款發生額，和證明存款人在銀行有在以后某個時點前不可動用的存款余額。

“這次河南個別村鎮銀行的事件讓我對一些銀行有了新的認識，由于只開通了Ⅱ類賬戶，沒有實體卡，更沒有存折，總覺得有些不安心?！币晃辉诘谌骄W絡平臺存入銀行存款的張女士對21世紀經濟報道記者稱，拿到存款證明之后，安心多了。

21世紀經濟報道記者了解到，目前較多的銀行在其APP就可以開具存款證明，個別銀行該功能甚至是在河南個別村鎮銀行事件出現之后連夜上線的。

以一家村鎮銀行為例，據其介紹，該行開具存款證明的流程為：登錄手機銀行—首頁—存款證明—選擇卡號—生成存款證明電子版—可保存到相冊（如需紙質版可自行打?。?。

其他渠道客戶流程為：下載手機銀行—開通電子賬戶（沒有手機銀行電子賬戶必須開通）—登錄—首頁—賬戶—本行賬戶—添加新賬戶（將原其他渠道開通電子賬戶添加上即可）添加成功—首頁—存款證明—選擇卡號—生成存款證明電子版—可保存到相冊（如需紙質版可自行打?。?。

一家民營銀行的存款證明開具流程與上述村鎮銀行類似，該行還可以輸入接收郵箱地址，提交成功后，存款證明預計會在1小時內開具完成并發送至存款人填寫的郵箱。該行同時提醒，其存款證明采用通過CFCA（中國金融認證中心）認證的電子印簽（安心簽），具備與蓋章相同的法律效力。

該行介紹稱，CFCA是由中國人民銀行1988年牽頭組建、經國家信息安全管理機構批準成立的國家級權威安全認證機構，是國家重要的金融信息安全基礎設施之一。CFCA作為第三方電子認證機構，對安心簽電子簽約文件的簽署證書、簽署時間、簽署內容是否篡改，并出具電子簽名驗證報告，該驗證報告作為證據提供給司法機構，司法按機構根據該報告認定電子簽約文件的主體及事實。

也有銀行表示，該行存款證明通過手機APP申請后，可以坐等快遞送上門或選擇自行到附近營業網點柜面領取。

“我行為客戶提供存款證明服務，客戶可持有效身份證件到我行任一網點辦理?！币患以诘谌骄W絡平臺攬儲的城商行人士對21世紀經濟報道記者表示。

平臺存量存款如何處理？

“最近剛有一筆4.80%的存款到期，并順利提取到個人大行賬戶，安心多了?！苯?，一位曾通過第三方網絡平臺存入一家東北地區城商行存款的李女士告訴21世紀經濟報道記者。

不過，也有多位存款人對21世紀經濟報道記者表示，其當時存入的是5年期存款，距離到期還有2-3年，看到近期的新聞還是有點慌的。還有個別存款人表示，已經提前把定期存款取出來了，“定期變活期，損失點利息也無所謂，先把本金拿回來?！?/p>

事實上，《通知》已經明確，本通知印發前，商業銀行已經開展的存量業務到期自然結清；相關商業銀行要落實主體責任，做好客戶溝通解釋工作，穩妥有序處理存量業務。

2021年7月30日，銀保監會曾披露，在監管部門規范商業銀行通過第三方互聯網平臺吸儲行為后，銀行業通過第三方互聯網平臺吸收的個人存款余額不斷壓降，截至2021年6月末余額為4043億元，較1月份下降1260億元。

“鄭重承諾：本金融機構任何渠道吸收的個人儲蓄存款，受存款保險制度保護！”對于儲戶的擔憂，上述村鎮銀行在公告中明確表示。

與此同時，有儲戶對21世紀經濟報道記者反映，其曾通過第三方網絡平臺存入某城商行存款，當時開通了一個Ⅱ類賬戶，但近期通過其他銀行卡向該賬戶轉入資金，結果顯示失敗。

“根據監管要求，我行已于2021年1月起，停止通過支付寶平臺銷售存款產品，僅保留通過支付寶平臺為存量客戶提供余額查詢、購買明細查詢、提前支取等服務（相關Ⅱ類戶充值、轉入已關閉），同時存量客戶也可在我行手機銀行進行余額查詢?！痹摮巧绦腥耸繉?1世紀經濟報道記者回應。

李女士也告訴21世紀經濟報道記者，其存款到期后，還想在該銀行存入定期，不過通過原方式操作后，系統提示操作失敗，“客服回復稱，該渠道已經全部關閉了，想要辦理需要前往銀行營業廳?！?/p>

對于《通知》發布后，還有較多銀行為何能通過微信小程序、微信公眾號等方式攬儲的疑問，上述城商行人士表示，按照《通知》要求，商業銀行可以通過手機銀行等自營平臺開展業務。

2021年3月，央行金融穩定局局長孫天琦曾在一場研討會上對自營平臺進行了定義，包括社交網絡公眾號、小程序、手機銀行、直銷銀行等自有APP?！皩τ阢y行通過自營網上平臺等途徑遠程開立的賬戶，若所在的地市沒有該銀行的實體經營網點，該賬戶的存款則為異地存款?！睂O天琦同時強調。

5月20日，銀保監會相關部門負責人在通氣會上也再次強調，中小銀行應堅持信貸資金源于當地、用于當地、小額分散原則，不得吸收異地大額存款，不得發放異地貸款，嚴控大額授信，下沉對本地市場的服務重心。

此外，相關部門還提醒大金融消費者，辦理金融業務應選擇正規渠道，不被“高息”“高收益”等虛假宣傳誤導，不輕易將資金委托給第三方代辦，防止上當受騙。

責任編輯：王超