自去年12月征求意見稿發布，時隔近7個月，信用卡新規終于落地。7月7日，中國銀保監會、中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（以下簡稱《通知》），提出強化信用卡業務經營管理、嚴格規范發卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控、加強消費者合法權益保護等多項要求。

近年來，隨著居民消費需求增長和銀行機構加快布局零售業務，我國信用卡業務快速發展，發卡量、交易規模明顯上升。但同時，信用卡業務在發展中也暴露出一些不足和問題?！安糠帚y行信用卡發展模式較為粗放，過度依賴外部機構發卡，息費不夠透明，對消費者權益保護不足。部分持卡人債務負擔偏重，存在‘以卡養卡’、違規套現問題，資產質量有下降的趨勢?！闭新摻鹑谑紫芯繂T董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示。

為此，針對息費不透明、外部合作不規范、消費者合法權益保護不到位、過度授信等突出問題，《通知》對信用卡業務提出了八方面監管要求，意在提升信用卡業務惠民便民服務質效，切實保護金融消費者合法權益。董希淼表示，《通知》是對我國信用卡業務的一次全面規范，將推動信用卡業務從“跑馬圈地”式粗放發展階段邁入專業化、差異化、精細化的高質量發展新階段。

從“規模為王”到轉型發展，持續優化信用卡經營策略，給用戶更好的用卡體驗是擺在每家銀行面前的“必答題”。上海金融與發展實驗室主任曾剛告訴《金融時報》記者，在存量經營時代，客戶是基礎，而優質的產品和服務是維護客戶的關鍵，是銀行信用卡業務保持長期穩定發展的核心競爭力。在采訪中，多位銀行信用卡中心相關負責人也表示，將在《通知》的各項要求下完善機制安排，在信用卡營銷宣傳、分期管理、收費定價等多方面加強規范性管理，保護金融消費者合法權益，推進信用卡業務穩健發展。

劃定睡眠卡率紅線超過20%不得新增發卡

“近年來，多家銀行機構積極向零售轉型，信用卡作為資產類業務普遍被作為切入點和重點。但在業務開展過程中，也出現了單純以發卡量、客戶量等指標作為考核的管理模式，缺乏科學的考核機制和激勵機制，導致業務短期化?！痹鴦偙硎?。

銀保監會相關部門負責人也指出，部分銀行業金融機構經營理念不科學，盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重復發卡情況突出，授信管控不審慎，導致無序競爭、資源浪費、過度授信等問題。

對此，《通知》要求銀行業金融機構不得直接或間接以發卡量、客戶數量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。

清理長期睡眠信用卡是一項重要內容?！锻ㄖ芬?，強化睡眠信用卡動態監測管理，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業金融機構不得新增發卡。未來，銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。

此前銀保監會相關部門負責人透露，各家機構長期睡眠信用卡比例存在較大差異，一些市場份額比較大的信用卡機構睡眠信用卡比率在20%至30%左右。據悉，去年年底《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》發布之后，很多銀行已經自覺對照要求，對相關問題進行整改，清理長期睡眠卡就是其中一項工作。

建設銀行信用卡中心有關負責人告訴《金融時報》記者，2022年上半年，建行信用卡新客戶活躍率同比提升6個百分點，整體睡眠卡率已接近《通知》要求的標準。該行將進一步運用數字化營銷手段，提升“獲、活、黏、留”各階段客戶體驗，確保將長期睡眠卡率控制在20%以內。

“光大銀行長期以來持續加強客戶辦卡、用卡等各個環節的精細化管理，尤其在征求意見稿發布后，進一步強化了發卡管理?！惫獯筱y行信用卡中心有關部門負責人在接受《金融時報》記者采訪時表示，光大信用卡不斷優化業務流程設計，強化銷售渠道管理，不以單一的發卡量考核營銷人員，進一步強化服務客戶用卡導向。

整治息費亂象加強消費者權益保護

切實加強消費者權益保護是信用卡規范健康發展的題中應有之義。據了解，目前信用卡領域的消費者投訴主要集中在營銷宣傳不規范、投訴不暢、不當采集客戶信息、不當催收等方面。為此，《通知》作出針對性規范，要求銀行業金融機構不得進行欺詐虛假宣傳，嚴格規范催收行為，嚴格向客戶公布投訴渠道，嚴格落實客戶數據安全管理。

信用卡息費不透明、分期不合理是投訴高發領域。銀保監會有關部門負責人指出，部分銀行業金融機構存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經客戶自主確認實施自動分期等問題，導致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費負擔。

為規范信用卡息費收取，《通知》要求銀行業金融機構在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內容應當嚴格履行提示或者說明義務，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平。

對于信用卡分期業務，《通知》要求分期業務應當設置事前獨立申請、審批等環節，不得與其他信用卡業務合同（協議）混同或捆綁簽訂。不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監管規定的個性化分期還款協議除外。銀行業金融機構應當明確分期業務最低起始金額和最高金額上限。分期業務期限不得超過5年?？蛻舸_需對預借現金業務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

值得關注的是，《通知》要求銀行業金融機構應當在依法合規和有效覆蓋風險前提下，按市場化原則科學合理確定信用卡息費水平，切實提升服務質效，持續采取有效措施，降低客戶息費負擔。

實際上，不少銀行機構已經展開行動。記者從建設銀行信用卡中心了解到，在信用卡透支利率方面，該行自2022年1月1日起對龍卡“裕農通”信用卡開展透支利率七折專項優惠。信用卡分期息費方面，自2022年以來進一步下調分期優惠活動費率，包括將賬單分期從低至七折下調至三折，購車和裝修分期從低至五五折下調至五折等。此外，建行對逾期時間大于90天客戶不再收取違約金，切實減輕持卡人費用負擔。下一步，將加快客戶利率差異化定價研究，繼續執行分期費率優惠政策，進一步擴展享受利率優惠客群范圍。

近年來，光大銀行信用卡中心不斷提升息費管理的規范性和透明度，全面加強分期業務的規范管理，將息費項目、年化費率和息費計收方式等關鍵信息，通過清晰、顯著的方式向客戶進行展示，幫助客戶準確理解使用成本。同時，科學制定信用卡息費水平，為滿足條件的優質客戶提供信貸價格優惠，降低客戶息費負擔。

規范聯名卡業務加強外部合作管理

進入“存量時代”，各家銀行都在尋求信用卡業務新的增長點，在這一背景下，與互聯網平臺合作發行聯名信用卡成為不少銀行的新選擇。從現實情況來看，發行聯名卡的確讓銀行信用卡收獲了客流量，但部分銀行業金融機構存在信用卡業務合作行為不規范、管控不到位、合作雙方權責邊界不清晰等問題。

銀保監會相關部門負責人指出：“此前，有一些提供金融服務的機構利用聯名卡形式把兩類金融業務和金融產品在聯名卡的名義和框架下組合成了一個信貸類產品，這種產品對持卡人準確認知債權債務關系、債權主體、息費方案等造成困惑。聯名卡應回歸本源，在信用卡的基礎上為持卡人提供其他非金融方面的權益性服務和功能，如果想搞其他的聯合性金融產品，不要通過聯名卡的形式?！?/p>

針對聯名卡業務，《通知》要求禁止銀行業金融機構由聯名單位直接或變相代為行使信用卡業務職責，聯名卡合作的業務范圍僅限于聯名單位宣傳推介及提供其主營業務領域的權益服務。

前述光大銀行信用卡中心有關部門負責人表示，發行聯名卡的目的是通過合作為客戶提供更加豐富的特色權益。光大信用卡在合作前加強對合作方資質的評估調查，明確雙方權責關系。在合作中尤其注重客戶信息安全保護，申請表填寫等重點業務環節均在該行平臺開展。

建設銀行方面也表示，該行充分落實聯名卡經營管理主體責任，持續加強合作單位的準入和日常管理，嚴格限于合作方主營業務領域為持卡人提供優質權益服務。貫徹落實監管部門關于信用卡核心業務不得外包的相關要求，嚴格控制聯名卡合作業務范圍，充分保障客戶信息安全，切實防范外部風險傳導。

另外，為加強外部合作行為管理，《通知》要求銀行業金融機構總部對合作機構實行統一的名單制管理，嚴格管理審批標準和程序，不得通過合作機構控制的互聯網平臺開展信用卡核心業務環節，通過單一合作機構實現的信用卡發卡量和授信余額應當符合集中度指標限制。

“信用卡是持牌機構經營的特許金融業務，客戶辦理信用卡包括聯名信用卡都必須通過銀行渠道，不能存在中間商和掮客，銀行不能將核心環節外包。當然，《通知》并未完全否定外包合作，而是對營銷獲客、聯名卡、催收等合作進行規范?！倍ｍ当硎?。

有序推動業務創新線上信用卡試點將啟動

在嚴格規范信用卡業務的同時，監管部門也為其創新發展留足空間。

此次《通知》明確提出將按照風險可控、穩妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業務等創新模式。將按照高質量發展導向，優先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經營理念和風控合規審慎嚴格，各項整改工作達到監管指標的銀行業金融機構參與試點。

對此，曾剛表示，相信隨著業務模式不斷創新、產品類型不斷豐富、客戶服務不斷完善以及使用成本不斷降低，線上信用卡將在消費金融領域發揮主力軍作用?；诖?，加快數字化轉型，特別是基于數字化的合規和風控能力將成為銀行機構信用卡業務的核心能力。

對于拓展線上信用卡業務，不少銀行機構充滿期待?！熬€上信用卡業務試點落地后，有利于信用卡拓展服務渠道和可服務的客戶范圍，為更多客戶提供更加便捷的辦卡體驗?！鼻笆龉獯筱y行信用卡中心有關部門負責人表示。

前述建設銀行信用卡中心有關負責人也表示，為滿足客戶在風險可控前提下線上便捷辦理業務的需求，建行針對信用卡客戶線上辦卡，積極探索大數據比對、人臉識別、活體檢測、電子簽名等數字化輔助驗證手段，建立了相關的技術儲備，后續將積極爭取首批線上信用卡業務創新試點資格。

需要強調的是，開展線上信用卡業務試點，并不意味著相關監管要求的放松。中國銀行業協會首席信息官高峰認為，積極探索開展線上信用卡業務，需要以完善的配套監管政策為保障，健全政策制度流程，逐步推進試點工作。一是建立司法及制度層面的共識，推進相關技術研發和業務創新。二是出臺統一的技術標準，搭建行業服務平臺。三是健全金融數據保護機制，維護消費者合法權益。四是關注網絡安全問題，提升綜合風控水平。

責任編輯：方杰