“農業銀行信用卡中心探索研究線上發卡的業務模式，做了相應的技術儲備與客戶服務優化流程的設計，將在監管部門指導下，積極參與試點?！?月7日，農業銀行信用卡中心相關負責人接受21世紀經濟報道記者采訪時表示。

其所說試點，是在7月7日銀保監會、央行聯合發布的《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》中提出的。該文件第三十六條明確，銀保監會、央行按照風險可控、穩妥有序原則，推進信用卡行業創新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業務等創新模式。

何為“線上信用卡”，銀保監會有關部門負責人解釋稱，按照現行監管規定，消費者申請信用卡還需要履行線下的手續，線上信用卡則不需要，完全是通過線上來完成，二者不是有沒有實體卡的區別，核心在于辦卡開卡過程中是否可以全流程線上辦理。

“將按照高質量發展導向，優先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經營理念和風控合規審慎嚴格，各項整改工作達到監管指標的銀行業金融機構參與試點?！便y保監會有關部門負責人表示。

上海金融與發展實驗室主任曾剛認為，相信隨著業務模式不斷創新，產品類型不斷豐富，客戶服務不斷完善、使用成本不斷降低，線上信用卡將在消費金融領域發揮主力軍作用。

為何進行線上信用卡試點？

中國金融認證中心發布的《2020中國電子銀行調查報告》顯示，超過50%的用戶期待實現線上開通銀行賬戶。2020年2月銀保監會印發《關于進一步做好疫情防控金融服務的通知》要求，銀行提高線上金融服務效率，在有效防控風險的前提下，探索運用視頻連線、遠程認證等科技手段，探索發展非現場核查等方式提供安全便捷的金融服務。

“在數字技術快速發展和疫情防控常態化背景下，客戶金融消費習慣發生重要變化，營業網點到客數量日趨下降。隨著業務模式不斷創新、產品類型不斷豐富、客戶服務不斷完善、使用成本不斷降低，開展線上信用卡業務將成為商業銀行深化數字化轉型、加快金融與科技深度融合創新的重要嘗試?！敝袊y行業協會首席信息官高峰認為。

高峰指出，疫情催生的“非接觸服務”已成為金融便民惠民的重要舉措，同時新興技術手段日趨成熟，也為信用卡業務創新提供了基礎保障和發揮空間。銀行應當在信息化、數字化場景應用等方面持續發力，快速響應市場變化和客戶需求，讓線上信用卡真正成為可隨時隨地便捷使用的金融工具，讓百姓放心、貼心、舒心。

農業銀行信用卡中心相關負責人也對21世紀經濟報道表示，為解決疫情狀況下客戶信用卡申請難和領卡用卡難的問題，進一步提振客戶消費信心，農業銀行信用卡中心也探索研究線上發卡的業務模式，做了相應的技術儲備與客戶服務優化流程的設計，將在監管部門指導下，積極參與試點。

“農業銀行信用卡將認真貫徹監管政策，將《通知》有關工作與業務經營同部署、同落實，更好服務雙循環新發展格局，滿足人民群眾多樣化的信用卡支付和消費信貸需求?！鞭r業銀行信用卡中心相關負責人同時表示。

值得注意的是，參與試點的前提是“各項整改工作達到監管指標”。銀保監會有關部門負責人表示，對于試點機構，不一定要等到2年過渡期結束或者6個月系統改造等工作結束，而是鼓勵機構早整改早試點，只要整改到位，符合相關條件和要求，就可以進行試點。

哪些關鍵環節應注意？

事實上，近年來不少互聯網平臺都推出了類信用卡產品，用戶體驗與銀行信用卡沒有太大區別甚至要好很多，但相關的監管要求較銀行信用卡則少很多。

中國人民大學中國銀行業研究中心副主任羅煜認為，互聯網消費信貸產品與信用卡相比的差異在于：一是信用卡開卡通常要到銀行網點線下辦理，而互聯網消費信貸產品所有的交易程序都是在線上完成的；二是作為持牌機構發行的信用卡準入門檻較高，審批較為嚴格，而互聯網消費信貸準入門檻相對較低，覆蓋面更高。

“由此也帶來一些問題：一是傳統信用卡的使用便捷程度不如互聯網消費信貸產品；二是互聯網消費金融發展過程中出現了一些誘導超前消費、引發過度負債等不規范現象，風險防控存在一定的隱患?！绷_煜表示。

高峰表示，開展線上信用卡業務的關鍵環節在于遠程面簽，遠程面簽是提升客戶體驗、提升銀行運營效率的有效手段。試點開展線上信用卡應做好目標客戶的篩選、遠程視頻技術支持和線上業務流程的管控：一是在目標客戶選擇方面，可優先考慮存量借記卡客戶，以及消費場景內有真實消費需求的客戶等；二是在遠程視頻技術選擇方面，為避免音視頻帶來風險，可將運營操作鎖定在銀行端APP上等；三是在線上業務流程方面，借力OCR、人臉識別和聯網核查的同時，輔助必要的人工客服（遠程柜員）與客戶線上進行辦卡意愿和身份的核驗等。

“線上信用卡業務風險防范的有關環節更需要強化，比如信息采集驗證、面簽過程等，為確?？蛻羯矸莸恼鎸嵭?，銀行必須通過人臉識別、活體檢測、公安聯網核查、銀聯鑒權、視頻交互、CFCA鑒權、人行征信、大數據風控等多重手段，確?？蛻舯救松矸?、本人意愿及本人簽名的‘三真實’?！备叻灞硎?，并指出了遠程面簽應用存在的三大潛在風險：一是欺詐風險，二是洗錢風險，三是技術風險。

高峰認為，積極探索開展線上信用卡業務，需要以完善的配套監管政策為保障，健全政策制度流程，逐步推進試點工作。

銀保監會有關部門負責人表示，預計后續還會出臺線上信用卡業務的細則來指導業務開展，當然這個過程也是不斷完善、循序漸進的，比如是否需要重新考慮授信額度、是否需要具備取現功能、開卡過程中都需要哪些維度的驗證因素等等，而且業務轉到線上并不意味著監管要求的放松。

此外，對于信用卡新規提出的“額度扣減”問題，農業銀行信用卡中心相關負責人對21世紀經濟報道記者表示，該中心已全面落實“剛性扣減”授信政策，并已落實到系統策略中，確保全量信用卡客戶及業務種類納入管控范圍,實現全條線全產品管控，符合監管要求。

責任編輯：韓希宇