發展普惠金融是助推我國經濟社會實現高質量發展的重要力量。近年來，伴隨著數字技術的快速發展，普惠金融的發展過程中也出現了數字化的身影。

將數字化和普惠金融有機結合，符合時代發展特征和人民需要。1月4日，人民銀行印發《金融科技發展規劃（2022-2025年）》（以下簡稱《規劃》），明確提出金融科技發展要堅持“數字驅動、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”的原則。

近年來，圍繞數字和普惠兩個重點，銀行業金融機構從抓好數據這一新型生產要素入手，打造覆蓋數據積累、數據共享、數據應用等全生命周期的普惠金融數據生態，有力推進了普惠金融高質量數字化轉型發展。

重視數據積累：在融合中實現共贏

完善數據資產建設，數據積累是前提。數據積累重在全面、全程、全時。銀行業金融機構應該如何進行數據積累？

“首先，要修好‘數據高速公路’，構建完備的數據基礎設施，通過數據湖統一管理異構數據源，通過開放平臺統一對接好外部數據，通過數據中臺面向業務、風險部門提供統一的數據服務接口和API，構建穩定可靠的數據傳輸總線?！苯K蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚在接受《金融時報》記者采訪時表示。

同時，銀行業金融機構要做好“統一的數據聲音”?！耙◤那榔脚_、產品、風險審批、貸后管理、大數據平臺的數據標準，嚴格統一數據口徑，嚴格做好數據落標，確保數據從業務到風險再到數倉的統一無異議，這樣積累下的數據才有意義和能應用?！睂O揚表示。

對于銀行業金融機構來說，在數據積累方面有明顯優勢，同時也存在不足。事實上，商業銀行在發展過程中積累了大量的數據，在通過分析匯總將其轉變為線上化、自動化的信息后，這部分數據成為銀行業金融機構進行數據積累時的優勢，但商業銀行的數據積累也有短板。

“銀行畢竟僅是金融機構，對于行業數據掌握較少，這就要求銀行業金融機構在合法合規、保護好個人隱私、商業秘密和敏感數據的前提下，與司法、工商、稅務、電力、海關、電信等行業充分合作，充分融合好行業數據，發展好普惠金融?！睂O揚表示。

強化與政府職能部門合作，不僅有利于數字普惠金融發展，同樣有利于智慧城市建設。以交通銀行為例，為助力數字政府、智慧社會建設，深入打造政務服務無堵點城市，交通銀行廣東省分行聯合廣東省政務服務數據管理局打造了“智慧政務進網點”惠民項目，攜手在廣東省17個城市138個交通銀行網點、180臺交通銀行“智易通”機具上線銀政服務系統，涵蓋發改、民政、司法、人社、醫保、稅務等20多個部門百余項高頻政務服務事項，真正實現“讓百姓少跑腿，讓數據多跑路”。

做優數據共享：在安全、規范中高效開放

建設數據資產，是為了更好地在安全、開放、有序的原則下進行數據共享。

“銀行對數據的運用，首先要獲取用戶數據授權，堅決不能違規使用數據?！闭憬髮W國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林在接受《金融時報》記者采訪時表示。

銀行業金融機構還有責任保護好共享過程中的數據安全。盤和林表示：“一方面，要在制度上保障數據安全，在內部設置數據訪問權限；另一方面，要在技術上保障數據安全，例如通過防火墻、分布式數據庫和加密、隱名技術等來保護數據?！?/p>

“我們堅持以數據安全和消費者權益保護為基礎，著力打破‘數據豎井’，推動數據在不同地區、不同機構、不同部門間的有序共享、高效流通?！敝行陪y行相關負責人向《金融時報》記者介紹，通過區塊鏈分布式賬本、多方安全計算、聯邦機器學習等技術運用，中信銀行嚴格規范技術應用，解決數據交流安全性、可信性問題，實現了核心敏感數據共享可用不可見。通過數據脫敏、安全隔離等方式，加厚數據安全防火墻。

同時，中信銀行持續規范授權管理，完善信息主體授權機制，以“必須知道”“最小授權”“專事專用”為原則，推動各類數據分類分級確權授權使用，確保交互安全、范圍可控。

同樣值得關注的，還有銀行業在數據共享時的效率問題?！澳壳?，很多銀行的數倉里面沉淀了大量的數據，是數據大寶庫，但是無人問津，使用效率偏低?！睂O揚表示，“所以銀行業金融機構要利用好自身積累的數據，提升已經掌握數據的利用效率?！?/p>

完善數據應用：在業務探索中創新發展

數據應用是數據資產建設的重要意義，需要堅持敏捷、高效、精準的要求。

近年來，圍繞將數據資產建設成果廣泛應用于產品研發、運營管理、風險防控等普惠金融業務全流程，銀行業金融機構積極革新發展思路，探索產品服務數字化。

“對于銀行業金融機構來說，要讓數據標簽化、服務化、可視化，讓數據跳出數據倉庫，走到業務人員身邊，走到田間地頭，讓銀行人員和廣大客戶有個平臺，可以低門檻使用和分析數據?！睂O揚向《金融時報》記者表示。

6月28日，農業銀行在北京連線四川眉山、浙江溫州、湖北黃岡和孝感市三省四地政府，共同舉辦了“農銀智慧招投”服務平臺發布儀式。

《金融時報》記者從農業銀行了解到，“農銀智慧招投”服務平臺是農業銀行為了適應疫情防控常態化形勢、落實穩住經濟大盤要求而研發的，集“開放、透明、智能、公益、服務、安全”于一體的智能化平臺，旨在通過線上招商投資信息撮合及配套服務，助力解決政企招商難、投資難等問題。

“農業銀行將充分發揮自身城鄉聯動、客戶規模和金融科技等優勢，緊緊依靠各級政府，持續匯聚各方力量，不斷做實做優‘農銀智慧招投’服務平臺，把平臺打造成為強化政銀企合作、暢通產業資源、助力經濟社會發展和鄉村全面振興的橋梁和紐帶?！敝袊r業銀行黨委委員、副行長崔勇表示。

利用在數據資產建設中積累的經驗和優勢，中信銀行積極建設普惠金融創新試驗田、產品研發智能信貸工廠，搭建涵蓋基礎類、供應鏈金融及個性化產品等在內的“中信易貸”數字化產品體系。通過設計近百個標準化場景、200多個可復用組件，中信銀行將產品研發周期縮短了四分之三，并將項目并行投產能力提升了3倍。

“聚焦高效支撐，中信銀行積極探索運營管理數字化?！敝行陪y行相關負責人表示，目前，該行拓展的普惠金融數據渠道已經超過1000個，同時還投產了數據分析云平臺、“普惠駕駛艙”?！耙劳袛祿治?、需求挖掘和機會洞察，我們能夠及時捕捉客戶真實金融需求，建立‘一企一策、千人千面’的數字化營銷終端，積極探索鏈式、場景化、裂變式營銷?！鄙鲜鲐撠熑吮硎?。

責任編輯：方杰