技術改變金融。在智能化金融時代，金融科技助力實體經濟發展將發揮越來越重要的作用。尤其是在當下疫情持續、經濟面臨下行風險之際，金融幫助小微企業紓困解難，迫切需要體驗更好、額度適當、風險識別更準的產品。這不僅關系到金融機構是否能數字化轉型成功，更關系到實體經濟能否行穩致遠。

北京大學光華管理學院金融系主任、教授劉曉蕾表示，金融科技和傳統金融相結合才是能夠推動經濟發展，解決中小微企業融資過程中融資難的一個核心動力。金融科技的作用是要賦能傳統金融，比如說讓傳統金融能夠應用大數據風控、智能投顧甚至區塊鏈技術等等。

金融科技和傳統金融相結合是推動經濟發展的核心動力

業內常用“98765”來形容中小微企業，即中小微企業的數量占市場主體的比例90%以上，貢獻了全國80%的就業、70%左右的專利發明權、60%以上的GDP和50%以上的稅收?！爸行∥⑵髽I在我們國家經濟中是非常重要的，特別是在我們提“六穩六?！钡臅r候，要保市場主體、保就業，中小微企業其實是非常重要的主體和解決了巨大的就業問題?！眲岳偃缡钦f。

金融的實質是為實體經濟服務。劉曉蕾指出，中小微企業拿到的融資占整個銀行貸款的比例略微超過30%，與其市場身份是不相稱的。由此，中小微企業仍然面臨著融資難題。

近年來，為解決中小微企業融資難融資貴問題，監管部門出臺了諸多文件，引導金融機構加大對中小微企業的支持力度。2022年5月26日，央行印發的《關于推動建立金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》提出，強化金融科技手段運用，合理運用大數據、云計算、人工智能等技術手段，創新風險評估方式，提高貸款審批效率，拓寬小微客戶覆蓋面。

據劉曉蕾介紹，對金融科技指數（城市層面）與金融發展的關系進行研究后發現，金融科技提高經濟發展的水平要跟傳統銀行相結合，金融科技發展越好，越能帶動傳統銀行金融科技水平的。金融科技和傳統金融相結合才是能夠推動經濟發展，解決中小微企業融資過程中融資難的一個核心動力。金融科技的作用是要賦能傳統金融，比如說讓傳統金融能夠應用大數據風控、智能投顧甚至區塊鏈技術等。

2022年初，國務院印發的《“十四五”數字經濟發展規劃》，明確了金融業被列為數字化轉型七大重點產業之一。在度小滿CTO許冬亮看來，目前金融數智化取得的進步還是潛力當中的一小部分，可能只有不到1%。金融數智化轉型，將在政策支持下進一步加速落地。他進一步指出，“隨著5G的深化和短視頻時代的來臨，數據的結構和處理量級都在發生根本性變革，對數據處理技術提出更高要求?！?/p>

展望未來，許冬亮認為金融數智化轉型有“五大確定性機會”：第一是區塊鏈、物聯網、隱私計算等技術支撐的數據安全合規流通共享；第二是通過NLP（自然語言處理技術）、圖計算、多模態等技術對于大數據的深入理解和洞察；第三是因果推斷、AutoML（自動化機器學習）等技術對于決策智能的升級；第四是RPA、情感計算、數字人等技術引領的帶有溫度的智能交互；第五是低代碼、云原生等技術帶來的數字化研發效率提升。

對文本和多媒體數據蘊含的信息進行理解和引用

金融是高度依賴數據決策的行業，所以人工智能等前沿技術的應用，往往選擇從金融行業起步再擴展到其他產業。值得關注的是，在疫情環境和5G、短視頻時代之下，中小微企業融資趨勢和需求發生了很多變化。

許冬亮表示，從整個趨勢上來看，加速了服務中小微企業全流程的線上化進程。中小銀行機構包括大型銀行機構帶來的影響主要是在獲客端要做到線上化，具備智能獲客的能力；在風控端也要有所升級，在風控判斷依據和實時性方面均有所差異；在運營能力上也需要升級，線上大量業務發生，僅靠人工是頂不住的。

與此同時，現有的風控模式從傳統風控向智能化風控轉變的進程進一步加速，需求也進一步旺盛。許冬亮解釋說，金融機構肩負支持小微企業、支持實體經濟的責任，越是在小微企業受到沖擊的情況下，越需要做得比以前更好。這就需要金融機構具備更強大的風控能力，對用戶需要有更精準的識別，才能給用戶匹配它更好的服務。其實，文本和多媒體的數據中蘊含了大量信息，可以反映用戶的風險狀況、需求狀況，對這些技術的引用和理解，成為現在金融機構當中很旺盛的需求。

需要注意的是，5G 時代的到來不僅推動了風控技術的提升，同時攻擊技術也在進步。劉曉蕾表示，“技術是中性的，主要是看我們利用技術來做什么?！倍刃M技術委員會執行主席楊青認為，金融領域要做到AI防深偽，不僅僅是識別人臉的真假這么簡單。在AI科技與金融不斷深入交織的當下，像獲客、風控等日常環節均在朝著智能化方向變化。因此，金融領域的AI防深偽，不應當只是針對DeepFake技術（深偽技術）的單點突破，而是要對整個閉環、每個節點安全性的鞏固和創新。

在此背景之下，人們對于數字化認知逐漸升級，對復合型金融科技人才的培養也受到了廣泛關注。劉曉蕾表示，未來對這類人才的需求會越來越多，金融科技發展迅速，學校教育在某種程度上有些滯后，需要更多地和業界實踐相結合，讓學生了解更多前沿的引用。

責任編輯：韓希宇