“任何企業的成長都離不開金融的支持，不管是大企業還是小企業，都需要金融的支持。但是大企業和小企業有一個不一樣的地方，國企可能更多的是中央財政的支持，央企有央行的支持，但是小微企業往往要靠自己到處借錢。對小微企業的支持應該是銀行業金融機構義不容辭的職責?！敝袊y保監會原黨校副校長、國有重點金融機構監事會正局級監事陳偉鋼在第五屆中國數字普惠金融大會如是說。

近日，以“現代金融助力科技創新 數字普惠助推共同富?！睘橹黝}的“科創中國”第五屆中國數字普惠金融大會在京召開。大會現場采取“主題演講+圓桌對話”的形式，聚焦我國數字經濟與普惠金融政策與戰略，分享數字普惠金融創新實踐和成功案例，探討數字普惠金融未來發展趨勢，為更好更快地推進中國數字普惠金融高質量發展提供前沿思考和嶄新洞見。

一直以來，普惠金融存在風險高、成本高、收益低的特點，在踐行普惠金融的過程中，銀行業金融機構一直努力在履行社會責任和商業可持續發展中尋找著微妙的平衡。普惠金融“知易行難”的關鍵是信息不對稱、信息不充分，但這一“堵點”正在被互聯網、大數據、人工智能等技術的跨越式發展所突破。

數字普惠金融助力精準滴灌

會上，第十三屆全國政協經濟委員會委員、中國證券監督管理委員會原主席肖鋼發表了題為《大力發展數字普惠金融》的主旨演講。肖剛表示，運用數字技術解決普惠金融領域的痛點和難點，取得了顯著進展，探索了豐富經驗，逐步形成了新業態、新模式，在促進普惠金融事業中發揮了重要作用。

一是改變了傳統信貸模式。通過運用先進的數字技術，精準洞察和識別客戶及生產經營情況，把握小微市場主體的真實需求，減少金融機構與市場主體之間的信息不對稱，擺脫了單純依靠抵質押物和擔保來發放貸款的模式，很好地適應了小微市場主體資金需求具有的“小、頻、急”等特點。

二是創新了產品服務模式。運用數字技術打造多樣化普惠金融產品體系，拓展了應用場景，在融資、保險、基金、票據、保函、供應鏈等方面，為小微經營主體提供全方位服務。運用數字技術還有利于豐富普惠金融的參與主體，讓商業銀行和政策性銀行一起發力，讓國有大型金融機構和民營中小金融機構共同展業，讓持牌金融機構與科技公司合作共贏，同時較好地發揮了政府部門和社會組織的作用，打造服務普惠金融發展的信息平臺，實現信用信息互聯互通互認。

三是提升了金融服務效率。通過線上化辦理，突破了空間、時間限制，節省了辦理時間與成本，優化了業務流程，實現了小微經營主體融資的標準化、精細化，更加有效地進行“精準滴灌”。

四是降低了金融風險。運用數字技術可以建立客戶風險畫像，提升金融機構收集、分析和處理數據的能力，有效計算違約概率，同時，及時預警、動態監控風險，較好地抑制了惡意逃廢債情況，改善了整體信用環境，提高了防范化解金融風險的效率與質量。

全國政協經濟委員會委員、原保監會黨委副書記、副主席周延禮也表示，近年來，數字經濟、數字革命迅速崛起，對數字金融推動作用非常明顯，對破解技術能力，借助數字技術、金融機構以大數據、云計算等一些有效的辦法為基礎，在大數據、智能風控等方面，金融機構發揮了傳統金融不可比擬的優勢。

實踐表明，數字金融產品和服務，已經成為一個新的金融業態和新的金融服務模式。實際操作當中，隨著數字金融的服務，不需要物理性的分支機構和信貸員，不需要實地盡職調查，不需要面對面的接觸和規定的營業時間，但卻實現了金融機構“低風險、低成本”和小微企業經營者的融資需求，特別是“小額、高頻、短期”業務特點的匹配。

近年來我國普惠金融取得了長足進步，首個普惠金融發展規劃已圓滿收官。據統計，到2022年6月底，普惠小微貸款余額達21.77萬億元，同比增速22.6%，比各項貸款的平均增速高出11.69個百分點。融資成本明顯下降，有力支持了小微市場主體的恢復發展和就業穩定。

數字普惠金融如何再出發

會上，中國銀行業協會黨委書記、專職副會長邢煒表示，當前我國普惠金融發展取得了令人矚目的成績，多層次、廣覆蓋的金融供給體系不斷完善，逐步形成了具有中國特色的普惠金融發展模式，總體呈現“量增、面擴、價降、提質”的良好局面。但從銀行業實踐來看，數字普惠金融的深度和廣度還有待進一步提升，需要強化數字技術，從三個方面來驅動普惠金融創新應用：

一是驅動大中小行齊發力。發展數字普惠金融沒有標準范式，需要因行施策。不同類型銀行因自身業務和技術資源稟賦的差異，發展數字普惠金融的側重點不同。大型商業銀行憑借雄厚的資金實力和科技能力，立足于滿足綜合化、多元化、個性化金融服務需求，主要通過自建金融科技生態圈，迅速提高普惠金融服務覆蓋面。地方中小銀行充分發揮“地緣、親緣、人緣”優勢服務本地客戶，但需要通過大行科技輸出賦能以及開展科技公司合作等方式彌補科技基礎薄弱、自主創新能力不足等問題，依托第三方應用場景獲客，打造普惠金融“精品銀行”。

二是驅動金融科技深度融合。數字技術重塑普惠金融服務業務發展模式。在依法合規的前提下，銀行機構要充分運用人工智能、大數據、區塊鏈、云計算等新技術開展流程和業務創新，積極發展線上金融，提高金融需求響應、審批、辦理速度，為因疫情暫時遇困行業企業提供更加便捷多樣的金融產品和服務。大數據技術的應用將更加全面掌握客戶行為和需求，降低信息損漏，實現更全面的風險防控。物聯網技術為供應鏈金融閉環風控管理提供強大支撐，通過實現信息流、資金流和物流的三流合一，做到對中小微企業數據增信。

三是驅動供應鏈金融數字化。供應鏈金融業務的快速發展，對緩解中小企業融資難融資貴的問題發揮了很大作用。中銀協相關調查顯示，目前有57.3%的銀行處于傳統供應鏈金融階段，22.6%的銀行處于線上供應鏈金融平臺化階段，僅有5.2%的銀行開始進入平臺供應鏈金融智能化階段。提升供應鏈金融服務水平，服務渠道及功能的線上化、數字化是關鍵。銀行機構要積極運用金融科技手段，主動融入供應鏈生產、交易、流通各個環節，提高供應鏈融資結算線上化和數字化水平，配套提供支付結算、現金管理、資產托管、跨境貿易等綜合金融服務，降低中小企業成本，提升產業鏈各方價值。

國家金融與發展實驗室副主任、上海金融與發展實驗室主任曾剛認為，對數據要素的挖掘和使用可以對普惠金融賦能。一方面數據可以協助金融機構進行客戶識別和畫像，二是基于數據金融機構可以獲知客戶的偏好和需求，從而創設有針對性的產品，三是數據可以賦能內部管理，提高金融機構的工作效率并降低運營成本。

曾剛指出，盡管數據是踐行數字普惠金融過程中的關鍵要素，但是目前與數據要素有關的規則并不清晰，數據安全法、個人信息保護法、征信管理條例等和數據要素基礎設施相關的法律制度的建設才剛剛開始。原來很多數字普惠金融領域的創新，在新的監管方向之下都面臨調整。

在銀保監會原黨校副校長、國有重點金融機構監事會正局級監事陳偉鋼看來，在踐行數字普惠金融的過程當中，金融創新，金融監管，金融科技三者缺一不可。金融機構開發金融產品需要創新，金融監管需要合法、合規、合理、合情，金融科技則需要便捷、快捷、省時、省力、陽光透明。但是無論如何，互聯網、大數據、人工智能等都只是技術形式，人們對金融的需求以及金融本身的風險屬性，不會因為技術進步而改變。

責任編輯：王超