“機會平等”是金融消費者的共同訴求，“商業可持續”則是金融機構能夠長期踐行普惠金融的關鍵。當前，金融科技已經成為實現普惠金融高質量發展的重要抓手，數字化轉型注定是金融機構的必由之路。數字化的時代浪潮之下，金融機構也要根據自身稟賦來探索服務小微的合適路徑。

另外，普惠金融高質量發展不能只依靠市場主體的積極參與，也需要政府的政策引導和學界的理論指引。今年2月，中央全面深化改革委員會第二十四次會議審議通過《推進普惠金融高質量發展的實施意見》，明確提到要健全普惠金融基礎設施和制度規則。今年9月，央行發布的《中國普惠金融指標分析報告（2021年）》正式引入了“金融健康”這一概念，并且出現了5次。

新形勢下，普惠金融再上臺階面臨哪些機遇和挑戰？平安普惠金融研究院副院長程瑞對21世紀經濟報道記者表示，普惠金融完全符合具備小額分散的原則，行業本身沒有太大風險，且隨著行業分層擴面的有序推進，未來有望形成一個市場化程度更高、參與主體更加多元、定價更加合理的普惠金融生態體系。

中小銀行如何走差異化競爭之路

《21世紀》：隨著大型銀行不斷擴大普惠規模，地方性商業銀行等中小型金融機構的發展空間也受到了一定擠壓。中小型金融機構應當如何發揮自身優勢、與大行開展差異化競爭？

程瑞：中小型金融機構要與大行開展差異化競爭，就要找到適合自己的發展道路。例如，大行可以投入大量成本提高科技實力，但中小銀行沒有這樣的稟賦，就可以采取“抱團”的方式進行科技賦能。

一種“抱團”方式是通過省聯社，省聯社可以負責搭建全省各地農信社的核心系統和風控平臺，各地農信社可以統一使用，這是一種模式。

另一種“抱團”方式是成立城商行聯盟，這個聯盟可以為成員行提供核心業務系統、互聯網金融系統、外聯業務平臺以及大數據服務等，相當于整合了所有成員行的科技資源，這也是一種模式。

另一方面，中小銀行可以扎根當地，利用地域優勢謀發展。例如一家城商行可以深耕當地，在當地大股東和當地政府的支持下，獲取更多的本土化數據，利用數據優勢去開展業務。中小銀行還可以深耕當地特色行業，找準自身市場定位，瞄準肩部腰部企業。只要找準定位并利用好本土化數據優勢，中小銀行的風控也可以做到不輸大行。

此外，中小銀行還可以和擔保公司合作、保險公司合作，只要有類似的持牌機構能夠協助風險兜底，風險轉嫁或者風險分擔，也能夠擴大中小銀行服務小微的能力。

因此，不能說大行業務下沉之下中小銀行就無路可走，無論是科技還是風控方面，中小銀行依然有不同于大行的獨特稟賦。除此之外，中小銀行還可以抱團，可以外包，可以和當地政府深入合作，其實還是有很多機會的。

《21世紀》：建立良好的普惠金融發展生態不能只依靠金融機構自身，而是需要社會各界的共同努力。發展普惠金融需要怎樣的金融基礎設施？

程瑞：普惠金融高質量發展不能僅依靠市場參與者的定位和投入，也需要更好的金融基礎設施。征信行業是金融基礎設施的重要組成部分，當前我國征信行業的市場化程度仍然有一定的提升空間。

過去金融機構主要通過中國人民銀行征信中心的數據來識別小微企業的授信風險，最近幾年市場化的征信機構也慢慢發展起來，目前央行已經批準了三張個人征信牌照和百余家企業征信牌照，但市場化競爭程度仍然稍顯不足。如果未來可以批準更多的個人征信牌照，引入更多具備資質的市場主體在合規的框架下參與征信系統的建設，征信行業的發展應該會大大提速。

另一方面，多個地方政府已經推出了政務數據和金融機構的對接平臺，幫助金融機構利用政務數據，降低放貸成本，高效率、高準確率地評估中小微企業信用狀況。但是各個平臺的數據維度差異較大、發展程度也有快有慢，且沒有相互打通，不同地域的小微企業難以享受到標準化的金融服務。如果國家層面能夠就政務數據共享平臺推出一個更清晰的整體規劃，可能會更有利于小微企業在不同地域享受到標準化的金融服務。

此外，金融只能在一定程度上幫助小微企業走出困境并實現可持續發展，但只有金融是遠遠不夠的。小微企業不僅需要融資服務，還有大量的經營需求，包括稅務籌劃、營銷獲客、人力資源管理，以及如何迅速接收并有效利用政府惠企政策等許多方面。

很多時候大企業其實不愁貸款，也不愁政府的優惠政策，因為一旦遇到疫情或者其他沖擊，政府都會主動找到大中型企業，但是小微企業可能就很難直接得到政府的服務和幫助。如何建立一個有效的機制，讓優惠政策更快直達小微企業，這其實也是一個重要的基礎設施，甚至比金融服務更加關鍵。

《21世紀》：“臺州模式”的優秀經驗顯示，融資擔保行業在助力普惠金融方面可以發揮重要作用。融資擔保行業如何助推普惠金融高質量發展？

程瑞：目前中國融資擔保行業主要有兩種商業形式，一種是政策性擔保公司或者叫政府性擔保公司，另一種是商業或擔保公司。

政策性擔保公司更多是基于當地政府的背景來對接當地銀行，或者對接同一個金控集團下的當地城商行、農商行。政策性擔保公司的運作模式一般是“銀找擔”，就是銀行先找到中小企業客戶，如果認為風險相對偏高，就會對接政策性擔保公司，擔保手續完成后銀行再放款。

商業化擔保的客群定位會比政策性擔保公司更加下沉，且更多的是由擔保公司自己來獲客。擔保公司可能會有專門的線下服務團隊走街串巷去找到小微企業，并且為他們指定融資方案，然后擔保公司還會負責幫小微企業去找到放款銀行，最終實現撮合這樣的信貸服務。

相較而言，商業性擔保公司的模式更加市場化，定價也比政策性擔保公司更高，但是商業性擔保公司和銀行間的合作關系也更加平等。商業性擔保公司的運作模式不是由銀行甩客戶給擔保公司，而是擔保公司找到客戶之后，邀請銀行和自己一起過一遍各自的風控模型，如果雙方都通過才會給客戶最終放款，同時擔保公司會給銀行提供一定的風險分擔服務。

從風險敞口的角度來講，銀行的確很難服務到“長尾”小微企業，擔保公司的參與能夠有效幫助銀行擴大服務小微的廣度和深度，且政策性擔保和商業化擔保的客群各有側重，分層擴面也有利于普惠金融服務的提質增效。

如何幫助中小企業實現“金融健康”

《21世紀》：日前發布的《中國普惠金融指標分析報告（2021年）》引入了“金融健康”一詞，并且出現了5次。如何從業務的角度理解“金融健康”？

程瑞：狹義的“金融健康”是指小微企業能夠客觀根據自身償債能力和對未來的經營預期主動選擇合適的貸款。

廣義的“金融健康”可能還包括選擇合適的保險服務，管理現金流和合理安排負債結構，甚至還包括如何豐富自己的股東。

其實除了“金融健康”之外，小微企業也非常需要“經營健康”，包括營銷獲客、商機撮合、政策解讀、創業輔導等相關服務來提高自身的經營能力。

換言之，金融機構不能僅局限于滿足小微企業的融資需求，而是要盡可能為小微企業的經營賦能，從而實現和小微企業一起成長。

《21世紀》：隨著數字普惠金融的快速發展，數字鴻溝問題也愈發凸顯，這對普惠金融的重點服務對象——“中小微弱”群體造成了挑戰。金融機構應該如何加強落實金融消費者權益保護？

程瑞：首先，金融消費者權益保護不是喊喊口號或者簡單辦幾場活動，而是要切切實實植入到真實的業務環節中去。

打比方來說，金融機構應當確?？蛻舻闹闄?，給予客戶充分的選擇權，同時也要保障客戶的隱私信息等，這些客戶權益應當植入每一個業務環節當中。

目前的情況是，線上化的業務流程很容易為了追求業務效率而忽視客戶權益的保護，改善這種情況這不僅需要金融機構的自覺，也需要統一的規范。需要明確的是，金融消費者權益保護本質上就是業務問題，而不是附加任務。

其次，金融機構在自身業務流程規范的基礎上，還應該多多開展金融知識的普及工作。目前基金公司、證券公司都會提供一些投資者教育的內容，商業銀行、小貸公司也會做一些利率、征信知識的科普，這其實也是基于自身業務需要幫助客戶提升相關金融知識儲備，從而形成一種正向的互動。

此外，大型金融機構應該在更廣泛的層面上開展金融消費者教育工作，這也是金融企業承擔社會責任的體現，例如聯合當地反詐中心、當地金融局等相關單位，深入商場、校園、社區、養老院等場所開展線下金融科普公益活動，也可以開發金融知識小程序、錄制相關視頻課程等來進行線上宣傳。

如果越來越多的金融機構主動承擔消費者權益保護的相關工作，整個行業就會形成一個良性的氛圍，從而有利于降低數字鴻溝的不利影響。

《21世紀》：如何看待我國普惠金融未來的發展前景？

程瑞：未來普惠金融發展可能會有三大趨勢。首先，隨著科技的發展、數字化風控能力的提升，普惠金融覆蓋面肯定會越來越廣、滲透率也會越來越高，這是顯而易見的。

其次，在普惠金融滲透率提升的過程中，在監管的政策框架之內，大概率會形成一個市場化程度更高、參與主體更加多元、定價更加合理的普惠金融生態體系。在這個生態體系當中，無論是大型銀行、中小銀行、非銀機構、金融科技公司、擔保公司等都能夠各司其職，找到市場定位并發揮自身優勢。

另外，隨著金融消費者權益保護以及金融知識普及工作的持續推進，普惠金融服務的重點服務人群，也就是“中小微弱”群體的金融素養和金融健康也會進入快速提升期?？赡墁F在這一群體的投資理財或者借貸行為還存在一定的盲目性，但這一情形未來會逐漸得到改善。

責任編輯：王超