政策催生個人養老金市場駛入黃金期，集結銀行、保險、券商、基金等重磅玩家“同臺競技”。在這場激烈的角逐之中，由于個人養老金資金賬戶的唯一性，銀行可謂是近水樓臺先得月。民生銀行作為股份行中的代表，已成為個人養老金市場中的先行者之一。

圍繞個人養老金展開的一場“爭奪賽”正式打響！

11月25日，包含北京、上海、廣州等36個先行城市可通過全國統一線上服務入口或商業銀行等渠道建立個人養老金賬戶。

銀行、保險、券商、基金等金融機構早已緊鑼密鼓地進行。首批加入個人養老金“戰局”的包括37家金融機構，其中有16家商業銀行、14家證券公司、7家獨立基金銷售機構。

16家商業銀行中，出現民生銀行的身影。在“入圍”之際，其致力于打造從個人養老金賬戶開立到養老產品配置，再到全周期增值陪伴的全面養老金融服務體系。

個人養老金正式“開閘”

政策利好不斷是個人養老金市場鼓樂齊鳴的催化劑。

自今年4月國務院辦公廳發布《關于推動個人養老金發展的意見》（下稱《意見》）后，有關個人養老金的政策頻頻襲來。

11月4日《個人養老金實施辦法》新鮮出爐，其中規定參加人每年繳納個人養老金額度上限為1.2萬元。

僅隔21天的時間，包括北京、上海、廣州在內的36個城市率先試點個人養老金制度。

也就是說，政策催生出一條炙手可熱的黃金賽道，直指萬億規模。據中金公司預計，到2030年，個人養老金規模有望迎來1萬億—3萬億元的增量資金。

這也意味著個人養老金所指向的養老保險第三支柱順勢起航。黨的二十大報告中也指出，完善基本養老保險全國統籌制度，發展多層次、多支柱養老保險體系。

從數據更能直觀體現，據人社部數據顯示，截至2021年末，我國養老金第一支柱占比65.76%，第二支柱占比34.23%，第三支柱“聊勝于無”，占比僅為0.01%。

顯然養老保險第一支柱“一家獨大”，但值得注意的是，基本養老保險壓力尤甚，據財政部數據顯示，2021年，我國養老第一支柱基本養老金，缺口達到7000億元。

而養老保險第二支柱企業年金覆蓋率低。據人社部統計公報顯示，2021年我國建立企業年金的數量僅為11.75萬戶，參保職工數量為2875萬人，覆蓋率約7%，遠低于OECD國家18.2%的覆蓋率。

與此伴隨的是補齊養老保險第三支柱迫在眉睫。中信證券也表示，近年來，我國基本養老保險金收入增速不斷放緩且開始低于支出增速，在老齡化越發嚴重的情況下，亟待第三支柱補位。

民生銀行首獲“許可證”

乘風而起，馭勢篤行。

個人養老金風頭正盛之時，銀行、保險、基金、券商等金融機構加速“開疆拓土”。

11月18日，首批開辦個人養老金業務機構的名單甫一發出。包含37家機構獲得“入場券”，其中有16家商業銀行，除六大國有銀行外，還包括八家股份行，作為股份行之一的民生銀行也赫然在列。

銀行在這場群雄逐鹿的個人養老金競爭中具有得天獨厚的優勢。根據規定，公眾只能選擇一家符合條件的商業銀行，經人社部信息平臺核驗通過后，開立名下唯一一個個人養老金賬戶。

平安證券也直言道，考慮到養老金資金賬戶的特殊性，我們預計首批準入銀行以大中型銀行為主，各家銀行對于資金賬戶勢必展開激烈的爭奪。

在此背景下，多家銀行奇招百出，欲以最快的速度在個人養老金市場占據一席之地。

民生銀行正是其中之一，在36地率先實施個人養老金制度之時，該行于同日正式推出個人養老金服務，客戶可通過民生銀行手機銀行APP、營業網點開立個人養老金資金賬戶，還可通過資金賬戶實現資金繳存、稅優規劃、產品購買、養老金領取、增值權益等功能，在民生銀行享受一站式的養老金融服務。

其中在稅費優惠方面，根據相關政策，參加人個人每年自愿繳存限額為1.2萬元，計算應納稅所得額時予以稅前扣除。按照當前個人所得稅稅率表，以年收入按照最高的個稅檔位45%計算，每年最高可以節稅12000*45%=5400元。

政策的指引之下，民生銀行積極為客戶提供相應的稅優咨詢及納稅申報服務，第一時間為客戶講解稅優政策，幫助每位客戶獲取應有權益。

不僅如此，豐富多彩的養老產品可滿足不同客戶的需求。針對個人養老金風險偏好相對較低的特征，民生銀行將包括養老金儲蓄產品、養老金基金產品、養老金保險產品、養老金理財產品一同擺上“貨架”，供客戶選擇。

產品、享稅費優惠僅僅是民生銀行在個人養老金市場中的一幀幀剪影，其還推出“V+”個人客戶權益體系，為包括個人養老金客戶在內的全體個人客戶提供跨平臺、跨資產類別、多樣性的綜合非金融權益服務。

養老金融開啟普惠新篇章

養老金融在政策的助攻之下逐漸在普惠金融中占據不可估量的作用。

早在2015年底，國務院印發的《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》中，就將老年人明確為我國普惠金融重點服務對象。

直至今年2月，國務院印發的《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》中同樣提出，有序發展老年人普惠金融服務。

政策暖風頻頻吹拂的背后是養老產業市場方興未艾。據全國老齡工作委員會發布的《中國老齡產業發展報告》顯示，2014-2050年，我國老年人口的消費潛力將從4萬億元增長到106萬億元左右，占GDP的比例將增長至33％。

民生銀行早早就嗅到了養老金市場的商機。2021年，其便推出“民生悅享”養老金融服務體系，涵蓋“悅享財富”“悅享禮遇”“悅享健康”“悅享課堂”“悅享舞臺”“悅享出游”“悅享便利”七大特色板塊。

除此之外，敬老愛老在民生銀行之中體現得淋漓盡致。其充分考慮老年客戶需求，不僅開設“愛心窗口”柜臺，提供全流程“一對一”服務，還支持利用遠程銀行、移動運營設備等多種渠道為老年人提供遠程服務或上門服務。

這僅是民生銀行在養老金融業務搶灘的冰山一隅，其還通過金融科技賦能適老金融服務，進行手機銀行APP適老化改造，推出至簡版，通過特大字體等設計為老年人提供方便快捷的金融服務。

在養老金融業務另辟蹊徑的加持之下，截至今年6月末，民生銀行老年客戶數已達854.28萬戶，AUM余額5626.93億元，占比達25.55%。

以戰略思維觀大勢、以系統思維謀來勢、以創新思維爭優勢。展望未來，民生銀行相關負責人表示，該行將繼續深耕養老金融服務領域，不斷豐富養老金融產品，提升服務水平，充分滿足養老客群需求，助力推進我國老齡事業高質量發展和老年友好型社會建設。

責任編輯：方杰