隨著我國工業化、城鎮化和農業現代化進程的深入推進， 數以億計農村人口通過就業、就學等方式轉入城鎮，融入當地成為新市民。新市民在融入城市的過程中，面臨租房買房、 醫療、教育、消費、養老等各類現實需求，因而成為金融機構打造新興業務增長點的重要機遇。

新市民金融業務雖然是藍海，但卻是一塊不易吃下的蛋糕。新市民客戶往往在城市扎根不久，征信信息缺乏且缺少有效抵押物，屬于金融機構過去不愿服務、不敢服務的長尾人群。從實踐看，信息不對稱通常是擺在金融機構和新市民之間的“鴻溝”。

如何破解這種信息不對稱、為新市民提供精準有效的金融服務，是每一個瞄準這一市場的銀行管理者都在思考的重要課題。如何推動新市民金融服務提質增效？中原銀行董事長徐諾金向《21世紀經濟報道》分享了他的深入思考。

中原銀行黨委書記、董事長徐諾金

中原銀行是河南唯一一家萬億級的城商行，存貸款余額占比均超過全省的 1/10，是全省最大的金融企業。河南是人口大省、農業大省，同樣也是新市民大省。河南銀保監局數據顯示，河南新市民群體主要構成是農民工，農民工規模超過3000萬人，約占全國1/10，其中約1800萬在省內務工，是“市民化”的主要成分。

徐諾金認為，新市民金融服務是銀行業開辟第二增長曲線的重點方向，增長空間較大，尤其對中小銀行而言， 更是與大型銀行形成錯位競爭、互補發展的新賽道。與國有銀行、全國性股份制銀行相比，中原銀行有著中小銀行在服務新市民方面的天然優勢：一是區域地緣優勢強，二是客戶需求響應快，三是產品設計靈活。

徐諾金還表示，公積金、不動產等政務類數據的接入共享，可有效打破個人信息壁壘，對于金融機構而言，有助于完善信用評價體系，提高授信模型的精準度。同時， 此類數據的引入不會提高信貸服務成本，相反，還可以擴大金融機構“減費讓利”空間，真正實現數據“取之于民，用之于民”，賦能金融機構立足金融本源，以客戶為中心，滿足客戶需求，解決客戶問題，保障民生經濟，助力社會發展。

中小銀行服務新市民有天然優勢

《21世紀》：河南是人口大省、農業大省，同樣也是新市民大省。作為河南省規模最大的城商行，中原銀行如何看待河南的新市民金融服務市場？有哪些難點、痛點？

徐諾金：近年來，我國新市民群體規模不斷擴大，其在融入城市生活過程中形成就業、創業、住房、養老等多元旺盛的金融服務需求，正成為金融機構業務發展的“新藍?！?。做好新市民金融服務，既是滿足人民對美好生活向往、促進全體人民共同富裕的必要舉措，也對推進新型城鎮化、暢通國民經濟循環等具有重大意義。

新市民金融服務是銀行業開辟第二增長曲線的重點方向，增長空間較大，尤其對中小銀行而言，更是與大型銀行形成錯位競爭、互補發展的新賽道。

推進新市民金融服務是一項長期復雜的系統性工程， 中小銀行如何圍繞新市民群體金融服務的需求痛點，如何提升新市民群體金融服務的可獲得性，更好地提供“省心”“省時”“省錢”和具有溫度的產品與服務，成為業內聚焦點。

《21世紀》：新市民金融服務市場上，中原銀行如何找準自身定位、實現與大行錯位競爭？

徐諾金：與國有銀行、全國性股份制銀行相比，中原銀行有著中小銀行在服務新市民方面的天然優勢：

一是區域地緣優勢強。作為地方性的中小銀行，在本地的網點數量較多，多年深耕當地市場，與當地政府機構合作更為密切，更了解本地新市民的痛點與需求，能夠更好地為新市民提供精準化服務。

二是客戶需求響應快。中小銀行具備快速響應市場需求的優勢，針對市場變動及客戶新的各類金融需求，無需逐層級上報，總行可直接研究并推動實施，決策鏈條短， 決策效率高。

三是產品設計靈活。中小銀行在產品設計方面較為靈活，能提供多樣的個性化選擇，能與生活、消費、社交等高頻場景結合，滿足新市民多元化消費需求。例如我行圍繞在鄭新市民客群推出的專屬產品住房按揭貸款產品“鄭好安家”，保障青年住房需求，在全省范圍內推出的按揭貸款產品“城市青年貸”，滿足新就業高校畢業生，進城務工、創業等青年人的剛性購房需求。

今年，銀保監會、人民銀行發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，鼓勵優化住房金融服務和滿足新市民安居需求。中原銀行積極響應，充分結合自身優勢，考慮新市民客群的金融需求制定專項服務方案，多措并舉加速推進新市民金融服務，因地制宜開展產品和服務模式創新，切實提高新市民的獲得感、幸福感、安全感。

《21世紀》：針對新市民群體的金融產品和服務供給，中原銀行的中長期規劃是怎樣的？

徐諾金：一是轉變發展理念。中原銀行把新市民作為重要服務對象，把服務新市民納入發展戰略，加大支持力度。在此基礎上，優化資源配置，通過設立專項額度、加大內部激 勵等措施，逐步提高新市民客戶占比，提升金融服務質效，并對新市民開戶、結算、擔保等方面的費用，做到能免則免、能降則降，在商業可持續的基礎上加大對新市民“減費讓利”。

二是凝聚政策合力。強化與地方政府及相關部門溝通會商，建立常態化工作協調機制，加強金融政策與財政、 就業、住房、社保等新市民支持政策的有效銜接，積極對接政府區域性大數據平臺，爭取行業優惠政策，降低服務新市民的成本。

三是加大信貸支持。新市民群體往往具有信用等級缺失、資質不完整等特點，對金融風險意識不強，個人潛在信用風險較大。中原銀行將自身期限靈活、費率適中的金融產品嵌入到新市民工作和生活消費中，并利用數字技術優勢建立并完善新市民數據庫，為信貸服務完善信息和風控支撐。

四是拓寬服務渠道。中原銀行將新市民需求與自身稟賦緊密契合，與農民工工資代發、創業擔保貸等和新市民密切相關的民生服務渠道加強合作，精準服務新市民，全面提升對新市民的金融服務質效。

《21世紀》：服務新市民群體須根據其創業、就業、 安居、教育、醫療、養老等方面的特殊需求設計產品，這要求銀行對新市民群體進行較為精準的用戶畫像。結合中原銀行的實踐和河南新市民的構成特征來看，如何進行針對性的產品和服務創新？

徐諾金：結合銀保監會、中國人民銀行《關于加強新市民金融服務工作的通知》等文件要求，我行積極布局“新市民” 金融服務，成立新市民服務專班，制定《中原銀行服務新市民十條措施》，為新市民提供專項、全方位的金融服務。 

一是加強創業就業支持，托起新市民融資“創業夢”。中原銀行依托創業擔保貸款落實好促進創業帶動就業的優惠政策，持續推進創業貸款擔保機構的準入對接工作，力爭實現省內全覆蓋；以金融科技為支撐，持續推進產品服務線上化，提高業務落地效率；同時加大線上服務渠道宣傳力度，提升市場認知度，滿足新市民創業融資需求。

二是構建涉房綜合服務，托起新市民城市“安居夢”。中原銀行積極響應鄭州市政府《關于促進房地產業 良性循環和健康發展的通知》政策要求，針對在鄭新市民 客群推出專項住房按揭貸款產品“鄭好安家”，具備定價優、靈活還、期限長、優惠多的特點；在全省范圍內推出“城市青年貸”按揭貸款產品，滿足新就業高校畢業生， 進城務工、創業等青年人的剛性購房需求；同時加強銀政合作，聯合鄭州市住房公積金中心推出“住房公積金貼息貸款”產品，繳納公積金的靈活就業人員可享受住房公積金貸款利率，大幅降低新市民住房消費負擔。

三是提升汽車金融服務，托起新市民多樣“汽車夢”。圍繞新車、二手車、新能源車、商用車等多元消費需求，創設車e貸、個人二手車消費貸、綠行優車、天使優貸等線上化產品，為新市民提供線上看車、選車、申請、審批、放款全流程一站式便捷汽車金融服務。

四是提供融資便利，托起新市民美好“生活夢”。中原銀行聚焦新市民消費需求、教育需求、支付需求等方面，推出原e貸產品，滿足新市民在購車、裝修、旅游、 教育等多種日常生活消費類資金需求；配合政府部門完善 農民工工資支付監控預警平臺，保障農民工工資發放，助力新市民共同富裕；推出專屬兒童卡，配置財商教育課程及“小小銀行家活動”，解決新市民子女教育資源匱乏難題，為新市民子女教育提供便利支持。

政銀合作數據跑腿 金融科技破解信息不對稱

《21世紀》：新市民金融雖是藍海，但群體復雜、缺乏穩定收入和抵押擔保，對銀行的經營存在一定挑戰。銀行如何在提供新市民金融服務的同時做好風控？金融科技在其中扮演了怎樣的角色？

徐諾金：金融科技幫助銀行業進一步提升產品的線上化、數字化水平，同時，通過對客戶需求的洞察，研發出客戶體驗更好的創新產品，打造線上線下、全流程的個人金融產品體系，滿足新市民綜合金融服務需求。

當下，疫情推高了銀行業的風險管控壓力，在銀行面臨的風險和不確定性逐漸提升的當下，金融科技的穩定作用凸顯。銀行通過大數據風控，采集人體生理、行為特征數據，應用人臉、虹膜及 OCR 等機器學習技術，通過分析人體行為特征、資金流水等數據，可以建立健全更加精準的風險管控措施，幫助銀行業降低偽冒欺詐風險、信用風險以及操作合規風險，同時，還可以監測用戶貸后行為、預警異常交易，優化風險資產處置，提升風險管控效率。

在針對新市民創業就業需求方面，我行為新市民提供了創業擔保貸產品，創業擔保貸款是向符合國家政策的創業者（包括新市民）提供的一類政策性貸款，由當地創業貸款擔保中心準入受理，財政部門給予貼息，受理銀行向創業人群提供貸款資金。針對符合政策的客戶群體，擔保機構提供擔保代償，我行創業擔保貸款20萬內自動審批， 基于大數據風控，通過多維度數據對客戶風險情況綜合評估，模型線上實時審批，在同業內落地時效體驗較好。

在針對新市民涉房金融服務方面，金融科技貫穿于 “城市青年貸”業務辦理過程中，客戶通過線上完成“城市青年貸”貸款申請、調查、審批及放款功能。中原銀行通過人臉識別、聯網核查、短信驗證、CFCA 認證等互聯網技術的運用，實現借款人在線申請貸款，在線完成合同及銀行法律性文件的簽署，并實現自動化合同用印、自動化放款。在風險控制上，我行通過行內自主研發的智策平臺進行模型自動化審批，省去了大量的人力、物力?；诖髷祿膶徟Ｐ?能快速運作并提供審批意見，完全無需人工值守就能自動完成貸款審批。

在農民工工資支付監管系統方面，中原銀行通過科技手段實現銀行專戶開戶信息和流水信息的接口對接，即可通過該系統查看各項目工資專戶開戶情況、工資發放詳細情況等。一方面協助建筑施工企業實現用工實名制管理、 工資專戶管理、工資代發等多項功能，確保農民工實名制管理和工資支付在線監管。另一方面全面落實保障農民工工資支付的各項長效制度，降低減少農民工拖薪欠薪等現象，保障農民工的相關權益。

《21世紀》：多地銀保監局提出運用大數據應用，打通監管和政務數據壁壘、豐富數據維度，以解決新市民難以獲取金融服務的問題。結合中原銀行的實踐來看，如何在與政府部門的數據聯動中提升金融服務效率？

徐諾金：公積金、不動產等政務類數據的接入共享， 可有效打破個人信息壁壘，對于金融機構而言，有助于完善信用評價體系，提高授信模型的精準度。同時，此類數據的引入不會提高信貸服務成本，相反，還可以擴大金融機構“減費讓利”空間，真正實現數據“取之于民，用之于民”，賦能金融機構立足金融本源，以客戶為中心，滿足客戶需求，解決客戶問題，保障民生經濟，助力社會發展。

在新市民涉房金融服務方面，一是接入人民銀行、公安部聯網核查公民身份信息系統，通過該系統核查相關個人的姓名、公民身份號碼、照片信息，從而方便、快捷地驗證客戶出示的居民身份證件的真實性。二是接入人民銀行征信系統，新市民客戶僅需在我行做線上征信授權，我行即可在線查詢客戶征信情況，用于貸款審批，免去新市民客戶線下查詢打印紙質征信報告。 三是通過與鄭州市不動產進行數據對接，實現 “城市青年貸”線上辦理抵押登記。我行將相關電子資料通過網絡直連即時提交給不動產登記中心，不動產中心在線審批、在線出證，將電子權證自動返回我行。我行將在全省范圍內推廣此模式，并推進線上辦理解押登記、線上期轉現，進一步提升新市民金融服務效率。

在新市民汽車消費金融服務方面，中原銀行車e貸基于自動審批模型引入的客戶納稅記錄信息、征信信息，實現了全流程一站式的購車金融服務體驗，滿足新市民的貸款購車需求。但對于無納稅的個人客戶或者征信空白的客戶，自動審批通過率較低。從實踐來看，在優化模型時更多是需要聯動政府部門，對接公積金數據、不動產數據、 社保醫保數據等，提升模型審批通過率，進而提升新市民金融服務效率。經過與實驗室討論模型優化方案并測算， 預計優化后模型審批率提升18%。同時，應該加強與政府民政部門的數據智聯，實現新市民中收入不穩定人員的精準認定，做好分層和全覆蓋，提供更加高效精準的新市民金融服務。

在農民工群體金融服務方面，目前中原銀行僅能通過內部數據校驗新市民身份，且數據維度相對有限，無法精準識別農民工身份。如未來能夠加強政府、企業等相關公共數據管理單位的合作，在確保信息管理安全的前提下， 推進公安、稅務、社保、公積金、定位、不動產等數據共享工作，則可以增加客戶身份核驗渠道，精準識別目標客群的數據標簽模型，提高農民工身份識別的精準度，并通過對客群進行用戶畫像分析，深入挖掘客群在存貸款、投資理財以及生產、生活、創業經營、權益保障等“金融+非金融”方面的需求。同時利用客戶的年齡、性別、職業、資產情況、金融需求、消費偏好等數據維度，進一步細分農民工客群標簽，為后續的精準服務提供數據支撐。

責任編輯：王超