在我國語境下，一般認為中小銀行包括城市商業銀行、民營銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社和村鎮銀行等銀行業金融機構?？傮w而言，2022年來中小銀行把金融科技發展擺在優先位置，發揮體制機制靈活、決策鏈條較短等特點，不斷提升數字化發展水平。但中小銀行對金融科技重視和投入分化明顯，部分中小銀行數字化能力和水平落后于行業。

從2022年年報看，基于戰略、組織、業務、技術、人才、生態“六位一體”的分析框架，發現上市中小銀行在金融科技方面初步形成了自身的特色和優勢，在滿足客戶需求、提升風控能力、降低經營成本等方面發揮了積極作用。具體而言，具有六個方面的特點。

從戰略層面看，金融科技戰略日漸清晰，方向明確，投入持續加大。這是金融科技發展的關鍵。部分中小銀行強化戰略引領，數字化轉型成為全行共同行動。如重慶農商行制定《數字化轉型規劃（2022-2025年）》，確定“1234N”數字化轉型發展模式，明確打造西部金融中心最具科技活力的“數字農商行”總目標，從全局和戰略高度推進數字化轉型。寧波銀行將金融科技作為銀行最重要的生產力之一，每年將營業收入的5%左右投入到金融科技建設，從“系統化、數字化、智能化”著手，推動金融科技賦能金融產品、服務渠道、營銷經營、營運風控等領域。常熟農商銀行2022年科技投入3.14億元，同比增長25%。

從組織層面看，推進組織變革，加強跟蹤研究，架構體系更加完善。這是金融科技發展的保障。如重慶農商銀行推進業務模式、管理流程、組織架構“三個變革”，以數字化運營推進組織架構變革，全面實施數字化基因改造。該行成立金融科技中心，重塑科技組織架構，構建起“一會一中心一部”組織架構，即金融科技管理委員會、金融科技中心、科技信息部，統籌管理全行信息科技規劃、治理和建設。江蘇銀行成立蘇銀研究院，下設金融科技研究部，瞄準智慧金融、普惠金融、綠色金融、開放金融等四大方向，對人工智能、大數據、區塊鏈等領域開展前瞻性研究、技術儲備和實踐指導。

從業務層面看，以科技賦能產品和服務創新與迭代，提升服務質效。這是金融科技發展的重點。如蘭州銀行以客戶服務能力和業務效能提升為抓手，持續完善手機銀行APP、微信銀行、視頻銀行、小程序等渠道的產品和流程，豐富和推廣“非接觸服務”渠道與場景，強化線上服務能力和服務體系。蘇州農商銀行打通數字人民幣業務閉環和使用場景，推廣使用支持數字人民幣兌換現金的ATM、廳堂智能設備。上海農商銀行以金融科技創新科技金融，圍繞科創企業五大成長階段的不同需求量體裁衣來創新產品，提供產業整合、政策對接、投資引薦、專業輔導、人才管理、金融科技等“六維賦能”。

從技術層面看，夯實科技設施，深化技術應用，提升技術支撐能力。這是金融科技發展的基礎。如成都銀行完成信息科技關鍵設施建設，聚焦重大項目建設，成功投產新數據中心，有效滿足全行未來8-10年IT系統發展需要。其中，大數據平臺項目建設提升該行數據整合、治理及應用能力，加速數據資源的開發利用。常熟農商銀行上線“分布式、微服務”新一代核心賬務系統，投產綜合財富管理平臺、企業綜合金融服務平臺、統一收單平臺等，進一步夯實數字化核心基礎。鄭州銀行基于大數據和人工智能先進技術，搭建大數據風控系統，為前臺提供精細化、智能化、可視化的智能風控服務。

從人才層面看，重視科技人才引進和培養，提高金融科技人才占比。這是金融科技發展的保障。部分中小銀行努力推動具有科技背景的復合型人才進入董事會、高管層，如江蘇銀行聘任副行長、首席信息官葛仁余為行長，上海農商銀行聘任金融科技部總經理沈棟為副行長。同時，中小銀行采取外部引進與內部培養“雙管齊下”方式，加快金融科技人才隊伍建設。如張家港農商銀行加大對數字化人才的引進和培養，計劃2023年末金融科技總部和數字銀行部的總人數達到250人，約占全行員工10%。如南京銀行連年在校園招聘中大量招聘金融科技人才，如近期面向2023屆畢業生推出130個金融科技崗位。

從生態層面看，以開放包容的姿態擁抱合作，內建平臺，外接場景。這是金融科技發展的支撐。如杭州銀行針對核心企業需求，創新推出開放式API接口，有效匹配客戶自有系統、平臺，滿足客戶多場景融資需求，幫助客戶做好集團內金融資產流動、數據資產積累和客戶資產增值。瑞豐銀行深化金融場景建設，推動銀政聯盟、校園云、社區云、園區云、商戶云、豐收互聯等加速迭代，在打造更親民的金融服務同時實現客戶引流。蘇州銀行將金融科技能力融入客戶、產品、風控、運營等業務領域，如該行搭建農村集體三資監管平臺，打通資產管理、資產交易、資金支出、財務記賬等數據壁壘。

當然，中小銀行群體中既有全國系統重要性銀行，也有資產負債規模僅數億元的微型銀行，資源稟賦與觀念理念差異較大，金融科技發展水平正在加快分化。部分中小銀行在“數字化焦慮”之下，不顧實際盲目加大科技投入，不加選擇完全依賴外部合作，付出甚多而收效甚微；部分中小銀行雖然制定金融科技發展愿景和戰略，但缺乏與之相適應的組織架構和文化，產品創新和業務轉型舉步維艱；部分中小銀行抱殘守缺、小富即安，拿著舊地圖試圖尋找新方向，跟不上數字經濟蓬勃發展的新征程。

面向未來，中小銀行應增強緊迫感和危機感，加快轉變體制機制，不斷完善公司治理，加強人才引進和培養，著力構建戰略、組織、業務、技術、人才、生態“六位一體”的實施體系，加快推進和深化數字化轉型，增強與數字時代和數字經濟的適配性。金融管理部門應支持中小銀行在省會城市等設立研發中心，鼓勵中小銀行加強與金融和非金融機構合作，建立中小銀行自發自主的數字金融聯盟，推進技術共研、系統共用、人才共享，并加快“專精特新”中小銀行培育。

（董希淼系招聯首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席研究員、中國電子銀行網專欄專家）

責任編輯：王超