案例名稱

青島銀行手機銀行智能多點風控

案例簡介

青島銀行手機銀行依托線上交易監控平臺，結合設備指紋、云證書、指紋和人臉識別等生物核身技術的靈活組合運用，形成智能多點風控體系。手機銀行智能多點風控體系實現了風險感知、客戶感知、環境感知，并利用AI人工智能算法精準識別業務風險，為客戶提供了更便捷和更安全的使用體驗，解決賬戶、交易等關鍵業務的欺詐問題，保障客戶資金安全。

創新技術/模式應用

青島銀行手機銀行主要通過多觸點實時感知客戶、大數據全面了解客戶、全方位靈活執行這三方面搭建手機銀行智能多點風控體系。

一、多觸點實時感知客戶

青島銀行手機銀行采用設備綁定、云證書、人臉識別等技術在手機銀行客戶端建立安全可信的使用環境，并將客戶交易數據實時上送線上交易監控平臺，實現手機銀行多觸點實時感知客戶。

2022年9月份青島銀行與中國金融認證中心（CFCA）合作推出云證書。云證書可以為用戶提供可信的身份認證及數字證書服務，有效滿足客戶大額轉賬、簽訂合同等業務需求。

人臉識別在2023年1月進行了技術升級，除了防范活體攻擊、增加深偽圖識別、數據安全等，還可進一步防范視頻合成，攝像頭劫持，數據劫持等攻擊。

二、大數據全方面了解客戶

青島銀行自主建設“鷹眼360智能風險監控平臺”，充分挖掘數據和機器潛能，結合我行賬戶交易渠道數據、客戶特征數據、工商稅務等合法合規外部數據，從客戶特征、產品特征、賬戶特征以及風險特征四個方面構建模型，對數據進行標準化處理，對賬戶進行動態監測和風險評級，2022年底前已經實現存量賬戶的自動分類分級。

青島銀行在2021年7月份成功上線了線上交易監控平臺，隨著線上交易監控項目的實施和沉淀，搭建并積累穩定、動態的風險規則模型庫，逐步基于歷史數據優化風控規則與策略，進一步利用機器學習技術，將前期經驗與規則構建成為特征庫，實現由經驗驅動向數據驅動的過渡。

通過“鷹眼360智能風險監控平臺”和“線上交易監控平臺”這兩大平臺的有效結合，在賬戶分類分級和風險特征庫的加持下，手機銀行可以有效識別交易風險，做到“不干擾一筆正常交易，也不放過一筆風險交易”。

三、全方位靈活執行

依托線上交易監控平臺和云證書、人臉識別等技術可以靈活配置手機銀行各種情景下的驗證方式，帶給客戶更加安全和便捷的使用體驗。

1、對于低風險交易可以給客戶提供更便捷的驗證方式。如采用云證書+指紋/面容的驗證方式，客戶不需要輸入短信驗證碼和卡密碼，操作更加便捷。

2、對于中高風險交易采用人臉識別的方式可以實時驗證是否為客戶本人操作。

3、對于高風險交易采用阻斷+黑名單+控制賬戶的方式，當客戶遭遇電信詐騙時及時凍結賬戶，避免客戶的賬戶資金通過其他支付渠道被騙走。

項目效果評估

青島銀行手機銀行智能多點風控體系通過智能風險識別和創新的驗證方式給客戶帶來安全便捷的使用環境，在客戶遭遇電信詐騙時能夠及時發現，保護客戶的資金安全。

一、轉賬更加便捷

對于客戶常用的小額轉賬、本人行外轉賬等低風險場景，不再使用短信驗證碼而是通過云證書進行驗證，讓手機銀行操作更加安全和便捷。

二、解決客戶痛點需求

手機銀行智能多點風控體系建立前，由于風控能力欠缺，手機銀行轉賬限額設置的較低，無法滿足高端理財客戶的轉賬需求。手機銀行智能多點風控體系建立后，對于風險的感知和處置更加高效及時，通過云證書可以為需要的客戶適當放開轉賬限額，解決了手機銀行一直以來的痛點問題。

三、有效防范電信詐騙

2022年疫情期間有犯罪團伙利用疫情管控 “冒充公檢法”獲得客戶賬戶信息盜轉客戶資金。手機銀行智能多點風控體系發現客戶設備綁定和使用異常后，及時阻斷客戶交易。為防止犯罪分子進一步誘導客戶使用其他支付渠道轉出資金，手機銀行智能多點防控體系在發現風險后自動觸發賬戶凍結，從而保護了客戶資金不受損失。共處置詐騙事件十多起，保護客戶資金近百萬元，有效打擊了犯罪分子囂張氣焰，阻止了電信詐騙事件進一步升級。

項目牽頭人

苗旭東 青島銀行零售銀行部副總經理

項目團隊成員

李磊、姜增玲、萬曉、耿瑋偉、耿夕嬌、楊琦

責任編輯：王超