案例名稱

數字化經營助力個貸轉型——菁英e貸

案例簡介

為進一步推進自有消費信貸線上化、智能化水平，華夏銀行在傳統線下消費貸的基礎上，優化推出菁英e貸產品。菁英e貸作為面向優質企事業單位員工的線上化消費信貸產品，整合了原菁英貸、積金寶、薪金貸等多款傳統線下個人貸款產品，通過營銷二維碼、客戶經理APP、授信審批模型等業務模式的引入，實現了拓客的線上化、無紙化，在提高客戶經理拓客效率、審批人員風險把控能力的同時，為消費信貸貸后管理提供了有力的保障。

菁英e貸著力打造賦能線下消費信貸業務全流程的優化、運營和風險控制能力，圍繞數字化應用和模型迭代，深耕智能化、精細化、便捷化的信貸業務流程，通過整合行內外數據、優化營銷和風控策略，將數字化技術與傳統信貸審批、信貸決策流程相融合，集業務進件管理、貸款賬務管理、智能化風控管理、互聯網客戶管理和催收管理于一身，構建高效合理的信息存儲、授信審批和貸后管理機制。菁英e貸產品2022年6月上線，僅半年時間，助力華夏銀行自有消貸投放量增長了45.7億元。

創新技術/模式應用

一、數字化進件，簡化業務辦理全流程

菁英e貸產品利用數字化手段著力打造全線上化的業務進件管理系統，有效配合和支持自動化決策的落實，提升申審效率。引入“先申請，后辦卡”業務模式，降低了客戶經理營銷難度，有效吸客留客；自主研發的線上化進件管理系統客戶經理APP，嵌入行內企業微信，通過移動設備即可完成客戶信息及影像資料一站式收集和上傳，為營銷人員輕量化、無紙化辦公提供可能，極大提高了營銷管理效率。

二、數字化風控，推進審批決策高效運行

（一）優化風控模型，助力授信預審批

數字化助推信貸營銷策略和審批模型有機結合。菁英e貸通過對身份驗證、反欺詐、風險評估、風險定價、額度模型等九大模型的優化升級，將模型審批嵌入到業務審批流程中，在客戶進件和貸前調查之間形成一道有效“防火墻”，基于客戶身份、征信等數據，一票否決不值得“拯救”的業務，避免無效人工介入。同時，模型對于可授信客戶，會基于客戶公積金及征信等具有公信力的數據，向專審和審批官輸出模型參考額度和參考利率，形成了數字化審批和人工審批相結合的審批模式，彌補了審批流程中由于過度依賴專審和審批官個人經驗導致的審批效率和風險把控能力的不足。風控模型作為菁英e貸業務審批的第一道防線，有效識別了客戶風險，提升了客戶質量，減輕了貸后管理難度。策略模型上線以來，通過外部數據接入、人機學習，持續強化自動決策的交叉驗證能力，提升模型規則的自適應性，進一步匹配業務發展與風控的需求。

同時，菁英e貸產品考慮到區域間薪資差異，在定價模型中首次引入區域額度調整系數，讓區域間差異化定價成為可能。

（二）引入交易監控，助力貸后管理

數字化助推貸后管理資金流向精準預警。菁英e貸實現貸后資金流向預警模型，模型對客戶的交易記錄進行監測，針對貸款資金沒有完全用于消費，且流入投資領域金額大于客戶自有資金的客戶觸發預警，解決貸款資金流向投資理財、信用卡還款、民間融資等禁止性領域的難題。模型成功解決了客戶自有資金和貸款資金難以區分、人工計算客戶流水耗時費力的難題。在無需客戶提供用款資料的前提下，創新性地精準定位客戶貸款資金流向。

（三）優化業務流程，明晰業務權責

數字化助推考核績效激勵和客戶服務體驗提升。為滿足分支行營銷獎勵和績效考核的需要，引入了客戶經理營銷二維碼和營銷人員營銷二維碼，在拓展了獲客渠道的同時，在客戶申請環節就精準定位了業務歸屬，為業務全生命周期的管理提供了保障。

通過信貸管理系統改造和客戶經理APP引入，客戶經理可單獨或批量化查詢、統計審批各環節通過率或拒絕原因；系統定期自動運行貸后檢查模型，對于高風險客戶發起預警，生成貸后管理策略通過信貸管理系統和企業微信提示客戶經理。

通過打造菁英e貸系統性報表，包括授信明細表、放款明細表、企業白名單明細表等，助力客戶經理對授信未放款業務進行及時處理和跟進，助力分行對客戶經理業務處理能力有整體把控和督導依據，同時助力分行把控行內的資產規模和資產質量。

項目效果評估

1.成本節約。解決傳統線下消費貸款銀行收集資料成本高問題。分行提交資料由5種以上減少到1-2種。

2.單筆秒批。解決銀行內部審批流程慢問題。分行辦理單筆消費貸款時間由平均2個小時縮短到5分鐘，單筆審批時間由3天縮短到秒級。

3.多元決策。數字化審批和人工審批相結合的審批模式，解決了自動化審批過程不透明、不可解釋，結果難以解釋和授信結果無法調整的難題。

4.貸后無憂。解決貸后貸款資金用途管理難題。系統模型監測資金用途違規的召回率是人工的2倍。業務歸屬明晰，使貸后管理更順暢。

5.便捷體驗。改善的審批流程和授信方式，提升了客戶體驗，產品上線近半年時間，分行申請客戶經理人數達4568人，錄入白名單數量共計38919家，資產規模增加了45.7億元。

項目牽頭人

陳珊 華夏銀行股份有限公司個人業務部網絡信貸室副經理

責任編輯：方杰