中小銀行數字化發展“一定要守住風險底線，提高內部控制風險管理的數字化水平，進一步加強風險管理?！?月11日，原中國銀監會黨委書記、主席尚福林在中農金30人·第二屆農商銀行百人會上表示。

“商業銀行經營遵循三性原則，安全性、流動性和盈利性，在數字時代仍舊要遵循金融運行的基本規律?！鄙懈Ａ址Q，（中小銀行）一方面要借助科技手段，完善金融風險管理機制，研判風險變化的趨勢，提高風險防范的前瞻性和準確性，實現對于高風險交易、異?？梢山灰椎确揽?。

另一方面要認清新技術條件下的風險新特征，高度重視新的風險特征。中小銀行抵御風險的能力本身就比較弱，特別是在市場信心不足的時候，恐慌情緒很容易引發流動性風險，數字化可能額外增加風險的共振。

尚福林以硅谷銀行為例進一步分析了新技術下中小銀行的風險。他表示，社交網絡從根本上改變了銀行擠兌速度，社交媒體使儲戶能夠立即傳播對銀行擠兌的擔憂（情緒），并且利用技術（手機銀行App）立刻提取資金，從而加速銀行倒閉。硅谷銀行倒閉以后，市場的恐慌情緒又通過社交網絡對地區性銀行產生很大沖擊?！耙活愩y行當中一家出現問題，大家對這一類銀行都會產生恐慌?！币虼烁骷壊块T應高度注意防范。

值得注意的是，本次會議以“準確識變、科學應變、主動求變”為主題，監管層與百余家農商銀行一把手就“互學互鑒推動農商行高質量發展”這一具體論題展開交流。 

尚福林分別從外部和內部因素分析了農商行高質量發展中面臨的主要挑戰。從外部環境看，在普惠金融的政策導向以及縣域經濟發展潛力巨大的吸引力下，大型銀行的下沉服務加劇了縣域金融市場的競爭。近年來大型國有銀行的網點總數在下降，但縣域網點數量卻在增加，例如建設銀行2022年網點總數同比減少154個，新設網點22個，其中縣域網點14個，占新設網點總數的63.64%。

另外，大型銀行憑借資金成本優勢，以及在資金轉移定價方面進行優惠補貼以后，貸款的利率普遍優惠于地方中小銀行，這必然會導致農商行流失部分優質客戶。

從內部經營看，中小銀行同質化競爭疊加了農商行轉型發展的壓力。一是受金融讓利實體經濟以及利率市場化改革等因素的影響，中小銀行依靠傳統高利差的盈利模式越來越難；二是受疫情沖擊，中小銀行盈利水平和資產質量都有所下降，小銀行資本補充的難度加大，從而影響各項業務發展；三是新技術正在改變業務邏輯，線上業務、電子渠道分流，對物理網點逐漸產生替代效應。農商行原有的網點人員密集的優勢在弱化，同時一些規模較小的農商行普遍面臨著數字基礎薄弱、資金技術資源有限、數字化人才不足等新的問題。

對于如何推動農商行的數字化發展，尚福林認為，農商行如果能夠將其長期扎根當地，擁有扎實的本地客戶的基礎，廣泛覆蓋的網點等區位優勢，與科技手段更好地融合，一定能夠在高質量發展當中形成新的競爭力。

責任編輯：王超