近日，由青島市嶗山區人民政府、青島金家嶺金融聚集區管委會支持，東北財經大學主辦的“2023青島·數字金融發展論壇”在青島舉辦。

本屆論壇主題為“金融引領、數字賦能、綠色發展”，東北財經大學東北亞經濟研究院首任院長、中國建設銀行原黨委書記、董事長王洪章出席論壇，并以“數字化與銀行業轉型”為題發表主題演講。

王洪章表示，金融科技在現代金融建設中具有重要基礎性作用，承擔著金融深化改革發展，提升服務和管理水平的重任。不過，金融科技改變的僅僅是金融業態，并沒有改變金融信用本質。

王洪章指出，金融科技給善于運用科技手段加快經營轉型的金融企業帶來了機會。王洪章建議，在金融科技建設中，企業要有戰略考慮，與此同時，在規劃技術路徑時，要考慮從企業級建模著手，形成自身的科技路徑和技術優勢，防止零打碎敲走彎路。

金融科技僅改變金融業態

在演講中，王洪章首先對中國網絡銀行業的誕生進行了回顧。王洪章認為，中國網絡銀行業的誕生始于2008年左右，在寬松監管規則、鼓勵創新的政策指導下，一些支付、網絡業務等利用互聯網技術和傳統金融相結合，新金融業務紛紛出現，并快速發展，開啟了新金融時代。這種新金融時代的主要標志是：大規模生產、分享和應用數據。

中國銀行業在建立現代企業制度后，于不太長的時間內，開始加快系統建設，利用大數據挖掘，對自助客服、個人信用自動化評估，零售和中小微快貸，預防欺詐，風險數控等數字技術，實現智慧銀行管理。隨后幾年，通過采用生物特征識別技術，實現了聲紋登錄，指紋支付，刷臉取款，利用人工智能賦能，智能投顧和智能理財，使數字技術在銀行業的應用愈加普遍和深入。

“在傳統金融未覆蓋或覆蓋不足的領域，利用網絡金融技術和數字化服務能力把過去的不可能變成如今的可能，為中小微企業、普惠群體、個人客戶、‘三農’客戶提供無差別服務。以大數據、云計算、加上人工智能技術為基礎，新金融業態已經不再是一個物理網點的服務，而是一種行為，一種全新的金融業態?！蓖鹾檎卤硎?。

王洪章進一步指出，在享受現代金融服務的同時，也應當看到科技發展帶來的挑戰：

首先，科技對金融的深入滲透，并沒有改變金融信用本質，金融服務是以信用為基礎，科技僅是提升了金融運行效率，拓展了金融服務空間，但它仍需依據于銀行與客戶的信用程度。

其次，科技僅解決了依據數據庫中歷史數據所進行的分析結果提出的預測結論，無法對客戶實時的信息以及行為進行適時把握。所以，無論如何，人與人之間的互動仍然是不可替代的，只有對人的行為和信息技術綜合利用，才能達到最好的金融業態，取得最好的運用效果。傳統的金融中介職能不能完全消失，十年前的P2P、網貸、校園貸等金融科技模式的濫用，教訓應該吸取。

再次，金融科技的風險控制技術并非都是管用的。各類投資機構和貸款機構的風險管理方法千差萬別，同樣的機構，其風險控制技術也會是不一樣的。

特別是科技系統采用，尚未列入監管必須審查事項，所以，現在對尚存在漏洞的風險控制以絕對地信任和過度地容錯是有問題的。

“除了剛才講的問題之外，最根本的問題是，風險管理分析技術通常是基于歷史基準、歷史時間序列和定量化的統計，所用參數均是過去的信息資料，加上對未來主觀的判斷，那么若超出參數之外以及主觀判斷能力不及，就無法有效捕捉風險。所以，信息全面性、對客戶個人的行為、資產、帳款、運營現狀、合同執行進行實地了解，是風險控制的重要環節?！蓖鹾檎抡f道。

企業級建模是金融科技建設重要出發點

王洪章認為，在殘酷的市場競爭中，現代化金融企業建設中面臨最大的挑戰是金融科技，誰擁有完善的科技，誰就占領了金融轉型發展的制高點。這同時也給善于運用科技手段加快經營轉型的金融企業帶來了機會。

“大家對金融科技不可謂不重視，但是在一些金融機構，包括大型金融機構，對金融科技的認知有一個過程，在系統規劃、技術研發、添置計算機、網絡建設、采購數據庫系統和先進設備后，公司并沒有獲得預期改善和收益。

究其原因是，缺乏對機構的內部組織體系、架構層級、子公司、業務條線、客戶規模特點、產品線、幣種深入分析和了解，對現代金融機構的改革轉型發展，缺乏戰略規劃，影響到對系統的構建缺乏系統安排，在市場競爭中，信息系統難以適應客戶服務和管理要求?！蓖鹾檎卤硎?。

王洪章認為，在金融科技建設中，除了對上述要有戰略考慮外，在規劃技術路徑中，要考慮從企業級建模著手，形成自身的科技路徑和技術優勢，防止零打碎敲走彎路。從長遠意義上講，企業級建模是金融業科技戰略的必由之路，是實現科學管理和技術領先的優先模式。

在科技規劃和開發中，大中小銀行是有區別的。王洪章介紹，按經驗數據，一般大型商業銀行有近百個業務主題能力、近千個集團共享業務活動、近10萬項數據規范。需要從統一名詞開始，重新業務定義，然后產品鏈、業務價值鏈、業務組件、營業活動，運營任務和操作流程等多層次全角度解耦及標準化，打破過去的“部門級”，“分支行級”和“條線級”的技術布局。

“商業銀行金融科技的建設中，有許多值得回顧和總結的一些經驗教訓。金融科技建設是一條充滿荊棘的路，一是需要戰略高度，從機構長遠發展的規劃上進行謀劃，短時間打造成科技或數字化銀行是不可能的。二是防止前功盡棄，損失資源。三是要有充足的人力、財力和技術資源，缺一不可。四是金融科技是個過程，只有始點，沒有終點，需要與業務發展規劃相銜接，保持持續開發能力，為轉型發展留出空間?！蓖鹾檎卤硎?。

王洪章進一步指出，中小型金融機構的金融科技戰略要量力而行，受牌照、客戶、地域、產品、功能和資源的限制，不宜貪大求全，適時選擇企業級建模，循序漸進，首先按照缺什么，補什么，逐步建全。

數字化轉型的關鍵是轉型

近年來數字化轉型已經成為金融行業的“主旋律”。王洪章談到，近幾年一些金融機構的管理者，苦于金融科技知識的缺乏，對商業銀行金融科技實現路徑感到困惑。

他認為，數字化轉型的關鍵是轉型，即在數字化轉型中，大數據、云計算、人工智能在多大程度上改變了業務模式、組織架構、營銷體系、運營流程和管理機制，檢驗的標準是，成本是否降低，價值是否提升，公司管理是否更加便捷，有效率。

“用簡單的話語是，用數字化技術對公司從業務到管理，從運營到柜臺進行全方位改造，數字化無法維系舊有的體制、機制和管理，也不宜簡單的用數字化僅解決營銷獲客的低層次服務，那可能是對數字化的巨大浪費?！蓖鹾檎卤硎?。

王洪章指出，數字化轉型是對公司的運營、管理、財務、資產、前、中、后臺等全角度數據進行深入分析，根據數字化能力對公司的運營管理機制、業務模式進行以價值創造為重點的數字化重構。

在演講的最后，王洪章指出，應關注與數字經濟特征相匹配的新型風險。

于金融機構而言，金融科技能夠幫助銀行實現數字化轉型，但對金融科技不能路徑依賴，特別涉及到支付、交易、信貸方面，這方面的教訓過于深刻，只有關注風險才能防止高虧損。

于監管機構而言，應將金融科技監管置于金融科技創新自身特點的前提下，進行考量與設計，監管者能夠清楚看到數字化轉型的未來，并警惕哪些風險，并在預先防范和不阻礙創新之間找到平衡點。監管規劃需要與金融科技在不同發展階段所呈現的不同風險特征相適應，并及時進行動態調整。監管者需要更深層次的專業化，擁有一套技能用來監管業務廣泛，混業經營和數字化轉型的金融風險，并在風險變成災難之前就發現風險。

責任編輯：王超