中國民生銀行生態金融技術總監、中國互聯網協會數字金融工作委員會副主任 羅勇

數字金融是數字化時代領先的變革者和數字經濟核心組成部分，銀行需要在數字經濟的大潮中承擔起積極變革、主動服務、推動實體經濟與數字化發展相融合的重大歷史使命。為此，銀行需要基于不同客群的痛點，創新數字化產品和營銷體系，運用數字化技術和工具建立數字化的指標，對營銷行為進行度量和管理，實現與客戶生態的數字化轉型融合，構建協同發展的開放金融產品矩陣。

創新：開放金融產品矩陣模式的領先實踐

銀行堅持以客戶為中心的理念，通過聚焦企業數字化轉型需求，構建銀企生態合作，深耕大中小微零一體化服務，通過建設開放金融產品矩陣，提升金融服務智能化水平，降本增效，開啟了業務第二次增長曲線。

中國建設銀行：開放金融產品矩陣提供全方位、多元化服務

中國建設銀行和建信金融科技有限責任公司（簡稱“建信金科”）通過協同合作，通過跨界場景技術創新，二者合作推出新的金融產品和服務，以滿足客戶的不同需求。合作的內容主要包括：一是資源共享，建信金科可以共享中國建設銀行的IT系統、風險控制模型等資源，以提升業務效率和風險控制能力；二是業務合作，中國建行將信用卡業務與建信金科的消費金融服務相結合，為客戶提供更多元化的金融產品和服務；三是精準營銷，通過數據共享實現精準營銷，根據客戶的信用評分和消費偏好，提供個性化的營銷推廣活動。

招商銀行：開放金融產品矩陣提供一站式、智能化服務

招商銀行和招銀網絡科技通過協作，提供了一站式跨銀行金融服務，為企業提供了一站式的跨銀行金融服務，提高了企業的資金管理和投融資效率，進一步推動了企業數字化轉型和創新發展。招銀網絡科技利用互聯網技術和大數據技術，聚合了多家銀行的金融產品，形成了一個完整的金融產品矩陣。企業可以通過招商銀行的數字化平臺，一站式獲取多家銀行的金融產品，包括存款、貸款、理財、保險、支付結算等各種金融產品，方便企業進行資金管理和投融資活動。此外，招商銀行還通過數字化技術手段，為企業提供了智能化的金融服務。例如，招銀網絡科技開發了一套智能化的財務管理系統，幫助企業實現對賬、財務報表分析和決策等業務流程的自動化和智能化。

民生直銷銀行：開放金融產品矩陣提供多場景、定制化服務

民生直銷銀行一直在探索互聯網式發展路徑，組建了敏捷科技團隊，圍繞直銷銀行科技敏捷能力建設的痛點進行了積極探索和改進，整體效能得到極大提升。從產品經營向場景經營、生態經營轉型，推進線上線下一體化融合，整合全行金融服務能力構建開放、合作、共贏的數字化金融鏈接器，形成場景金融生態閉環。對標互聯網銀行，運用金融科技能力，打造線上流量經營平臺，建立跨客群板塊經營的生態平臺，為B端和C端客戶提供純線上、綜合化、場景化、數據化的科技金融服務，打造數字化金融生態，“雙聚合”做大場景金融，累計服務B端客戶1000余家，C端客戶超過3000萬戶。

從以上案例可以看出，為了更好地應對利率市場化和提升市場競爭力，銀行需要加大金融科技投入、激發數字化內生動力，運用金融科技賦能、建設開放金融產品矩陣，并堅持以客戶為中心的理念，通過聚焦企業數字化轉型需求，構建銀企生態合作、共贏發展的良性循環。

一是構建銀企生態發展的大循環。聚焦企業數字化轉型需求，銀行通過為企業及其上下游客戶提供與金融服務相關聯的泛金融服務，如三方API、訂單管理等服務能力，為金融服務創造更多的機會空間。

二是構建跨銀行綜合服務的中循環。創新“開放數字金融產品”，建立“場景、客群、產品”相匹配的數字現金管理服務方案、數字供應鏈金融服務方案、數字錢包服務方案、跨銀行服務方案等數字化服務，賦能企業生態完成各種不同場景的客戶經營。

三是構建銀行數字化客戶提升的小循環。在數字化產品運營體系之下，銀行客戶經理可以開展“線上線下融合”的客戶綜合提升，通過數字連接、數據智能、數字運營來實現能力角度和業務角度的線上線下融合客戶運營，實現“拉留促轉裂”全流程賦能。

聚焦：深耕大中小微零一體化服務與經營

“開放的金融服務無處不在，但就是不在銀行網點”。銀行服務的數字化轉型、銀行與數字化企業生態融合已經成為不可逆轉的發展大趨勢，也將成為未來銀行競爭的護城河。銀行要通過數字化經營深耕大中小微零一體化服務，鏈接開放場景、聚合開放產品、應用開放技術，打造敏捷開放的營銷體系，構建銀行二次增長曲線的技術底座。

開放場景的聚合鏈接

基于核心企業具有較強的信息化能力及基礎設施，通過建設“企業泛金融微服務平臺”，圍繞核心企業訴求提供融資、投資、支付、財管、風險等可選子系統供企業選擇，為企業生態提供泛金融賦能，實現客戶多渠道觸達，成為新流量入口。平臺功能應包括以下方面，后續可視企業個性化需求逐步完善。

1.數字基礎組件。引入三方能力，如物流API、發票API、支付API、供應商API等，快速形成服務客戶的基礎組件。

2.數字銷售組件。為企業提供訂單管理（商品管理、庫存管理、訂單管理、營銷活動、會員體系、交易結算）、機構管理（組織機構管理、崗位權限管理）、企業投資管理、企業支付、企業財務管理等服務，服務企業建立數字化銷售能力。

3.上下游管理組件。針對信息化能力較薄弱的上下游中小微企業，為其提供金融及非金SaaS服務，如工資代發、企業融資、客戶關系、會員錢包等云服務。

開放金融的聚合服務

面向企業生態上下游客群，搭建數字銀行的產品體系，用技術、數據優化業務流程，為企業生態提供金融賦能，創造金融服務便利化。主要包括：

1.數字現金管理服務方案，包括平臺權益服務、平臺交易賬戶、平臺支付結算、集團票據池等；

2.數字供應鏈金融服務方案，包括平臺數據增信融資、聯邦學習、企業信用多級支付；

3.數字錢包服務方案，包括V+權益、代發服務、消費信貸、財富管理等；

4.跨銀行服務方案，包括跨銀行銀企直連接口、跨銀行票據直連接口、跨銀行供應鏈金融直連接口等。

放智能的聯邦學習

基于客戶在場景中的行為數據及銀行內金融數據，面向企業生態上下游客群，建設大數據智能決策一體化服務平臺，以數據為基石，打造端到端、全流程的智能決策體系。該體系可以幫助銀行從渠道端到風控端再到產品端形成可持續健康發展的生態閉環。

1.渠道端打通數據信息孤島。在滿足數據安全、個人信息保護和監管合規要求的前提下，基于聯邦學習平臺，盤活多方數據資源，構建客戶資質分層模型，實現更準確高效的決策輔助，降低金融信息壁壘，實現多方共贏。

2.風控端建立端到端、全流程的智能決策體系?；陲L控系統實現全流程、可視化風險運營，基于聯邦學習平臺拓展外部數據合作、充分挖掘數據價值，基于回溯平臺支撐策略可推演、決策有依據，打造“數據-識別-決策-反饋”的數據決策閉環。

3.產品端開展全流程監控和快速迭代。應具備完備的數據結構體系和完善的運營支撐能力，通過對資產、產品、渠道、營銷、風控等全方位的監控和預警，全流程監控報表，可視化前端展示，實現風險及時預警、前瞻性預測，驅動業務和風控優化和提升。

開放敏捷的營銷體系

基于“場景、客群、產品”的對應和匹配，幫助經營機構做到客戶和產品一眼清、營銷活動一鍵推送、業務辦理一站完成，提升銀行響應客戶需求的效率。主要包括以下幾個模塊。

1.營銷活動模塊。包括營銷活動策劃（含會員活動）；營銷活動執行過程監督；營銷活動課件、裁量準備，如DM、X、線上海報等。

2.營銷支撐模塊。包括解答用戶關于產品功能、價格等咨詢，以及服務預約、在線咨詢、協同一鍵辦理業務、售后服務、客戶關懷等。

3.會員運營模塊。包括會員積分、等級規則制定和執行；會員活動如贈送積分、會員贈券等活動策劃，會員裂變策劃和運營，會員關懷等。

4.客戶經理模塊。為客戶經理提供客戶產品匹配、行外營銷線索查詢、綜合收益核算等管理。

綜上所述，銀行需要深化銀行數字化經營體制改革，通過搭建數字化平臺，加強技術創新和生態合作，打通線上線下等，推動大中小微零一體化數字經營，構建銀企生態合作，打通銀行“線上線下”一體化經營，提高面向客戶服務的敏捷交付能力，提高服務水平和客戶體驗。

共贏：促進生態協同發展，服務實體經濟

通過開放金融產品矩陣，銀行能夠整合來自不同合作伙伴的金融產品和服務，實現用戶、產品和服務的完美融合，實現生態圈的資源共享、場景融合和優勢互補，從而賦能企業，精準滴灌實體經濟，支持實體經濟高質量發展。

創新服務，助力多方數字化轉型

金融機構通過與不同的合作伙伴合作，充分利用各方的專長和資源，既可以為客戶提供更全面、綜合、高效、便利的金融服務，又可以促進金融服務的提升和進步，從而助力數字經濟發展。

一方面，提升企業數字化財資水平。一是幫助企業提高資金流動性，幫助企業實現集團層面自動化、集中化流動資金管理；二是幫助企業實現資金可視、可控、更高效的現金流預測，提高資金運作效率；三是幫助企業提升財務自動化能力，跨銀行解決方案幫助企業通過財務系統自動或半自動實現銀行賬戶間的付款發起、額度審批、收款對賬等操作；四是幫助企業提高資金回報率和挖掘產業鏈數據資產價值。

另一方面，加快銀行數字化經營轉型。一是實現從“以自我為中心的產品銷售”到“以客戶為中心的解決方案配置”躍遷，通過為企業提供本地部署的數字化業務平臺，成為輔助企業生產經營數字化轉型的“金融小程序”；二是降低企業生態用戶融資門檻，提升產業鏈金融效率，改善銀行服務實體經濟效能；三是搶占銀企入口及合作優先機會，開放金融產品矩陣成為銀行基礎客群批量獲客的入口和開展金融服務的陣地，構筑對公業務真正的“護城河”。

為了更好地服務客戶，金融機構需要建立強大的數字化基礎設施和開放API，從而加快數字化轉型，提升經營效率和靈活性，降低運營成本，并加速業務創新和發展。

降本增效，開辟二次增長的新市場

第一，構建開放服務聚集“公域”流量、激活“私域”存量，形成用戶體系，再通過金融產品和增值服務將用戶轉化為客戶，金融產品和增值服務的盈利可以覆蓋流量成本，從而實現客戶整體盈利。

第二，開放場景數據應用于銀行業務風險管控，并嚴格遵循金融服務第一性原則（KYC、自償性、風險分散），提升作業效率節約成本，降低風險水平防范損失，綜合實現降本增效。

結束語

開放金融產品矩陣通過創新以數字技術為主的服務能力，整合來自不同合作伙伴的產品和服務，打破時空限制，構建銀行大中小微零一體化生態經營新模式，使產業鏈條得到延伸，構建銀企生態協同發展的經濟循環，精準、有效的滴灌實體經濟，推動實體經濟與數字化發展相融合。

責任編輯：韓希宇