從放款耗時幾個月到“秒申秒貸”、從跑營業部好幾趟到手機“點一點”……十年前，發展普惠金融被寫入《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》。十年來，我國普惠金融發展突飛猛進，在支持實體經濟發展中發揮了積極作用。

近日，在支持中小微企業發展、服務“三農”方面，多家金融機構透露了解決融資難問題的“良方”，如通過完善信息共享機制等方式解決信息不對稱問題，以數字化賦能金融服務等。

適配小微企業需求

中國證券報記者了解到，舟山某水產科技有限公司突破大黃魚越冬養殖技術，累計專利十余項。在公司計劃擴大養殖規模與銷售計劃時，因為缺乏抵押物，沒能找到合適的金融產品。浙商銀行通過與當地擔保公司合作，提供“人才支持貸+國擔擔保貸”的產品組合，為該公司提供300萬元免抵押資金。

這樣的情況在金融機構服務中小微企業的過程中并不鮮見。中小微企業往往缺信用信息、缺抵押擔保，對此，不少銀行通過完善風險共擔機制、打通數據信息等方式，適配小微企業需求。

工商銀行引入國擔基金等，聯合推出“國擔快貸”業務，完善風險共擔機制。中信銀行“科創e貸”以“專精特新”專利數據為依托，向“專精特新”小微企業提供全流程線上化信用貸款，助力其開展關鍵技術研發。

浙商銀行則立足浙江省山區26縣特色產業，推出龍泉劍瓷等47個“數智共富貸”產品?；谠撔型瞥龅凝埲獎Υ蓴抵枪哺毁J產品，當地劍瓷從業人員憑借職稱證明即可快速獲得免抵押、高額度、期限活、低利率的融資支持。

數字賦能

值得一提的是，數字化給普惠金融帶來新動能。不少金融機構認為，打通人民銀行征信、市場監管、司法、海關、稅務等數據，推動產品研發、運營管理、風險管理等線上化、智能化，很大程度上解決了傳統金融模式中的信息不對稱問題，讓普惠金融的服務能力大幅增強。

建設銀行介紹，該行圍繞客戶營銷、申請準入、貸款審批、額度計算、預警監測、催收處置、續貸管理、經營管理等八類場景，建立一百多個數據模型，持續完善普惠金融經營模式。

打造一站式綜合服務平臺也是很多金融機構近年積極探索的方向。據介紹，工商銀行自主研發上線智能化、全流程“環球撮合薈”平臺，全天候向全球小微企業提供供需對接、融資支持等一站式服務。建設銀行“惠懂你”綜合服務平臺，囊括了投資理財、代發工資、代繳稅等金融功能，以及企業開辦等公共服務。

此外，出口信保公司研發推出海外企業資信快查工具，在數秒內即可得知海外企業的“資信紅綠燈”情況，有效幫助企業拓市場、保訂單。

找到“適合自己的客群”

近年來，普惠金融服務不斷“增量擴面降價”，市場競爭也越來越充分。如何推進可持續發展，也是普惠金融發展面臨的重要課題。

有股份制銀行人士表示，國有大行往往能提供更有競爭力的貸款利率。各家銀行需要在充分競爭的市場中找到“適合自己的客群”。

展望未來，德勤中國金融服務業研究中心發布的報告認為，普惠金融貸款在地域分布上存在“東強西弱”的情況，浙江、廣東、江蘇的貸款規模和有貸戶數遠超其他地區。對此，商業銀行應創新推出具有地域特色的信貸產品。

看懂研究院特約研究員陳濤認為，做好普惠金融，讓客戶經理“敢貸”，建議在不良資產責任界定上，從“盡職免責”提升至“無失職推定”，不需事后證明盡職，只要在流程、操作上沒有失誤即可認定為無失職。

責任編輯：王超