摘要：又一輪手機銀行密集發布新版，將有哪些更新？此次測評我們聚焦手機銀行App的迭代更新，此為第一篇，對手機銀行更新方向進行綜述。此后將從智能化功能、財富管理服務、生態化運營等角度，進行綜合對比分析。

從手機銀行App的月活規模來看，前幾年完成了一輪“跑馬圈地”式的流量增長之后，手機銀行應用的月活規模已經趨于穩定。據易觀千帆數據，2024年1月手機銀行服務應用活躍人數55583.49萬，環比下降1.49%，同比增長7.33%。

當前“流量見頂”的背景下，手機銀行的建設仍然是銀行數字化轉型的重點，也是體現銀行服務水平的一個重要窗口，手機銀行的迭代更新，一定程度上能夠體現銀行數字化和金融科技轉型的方向和進程。

測評和分析這些新版手機銀行App我們發現，基礎功能、財富服務、生態完善和智能升級這幾個方面是更新的重點。而新版手機銀行除了打造一站式服務App這一迭代方向外，還呈現出更明顯的精細化、智能化、生態化趨勢，不同量級銀行出現差異化競爭趨勢。

20個手機銀行“歲末年初”發新版

據21世紀資管研究院不完全統計，在月活保持在400萬以上量級的28個手機銀行App中，有20個在2023年至2024年2月間進行了新版手機銀行的迭代更新，共發布21個新版手機銀行App（其中北京銀行App在一年之內發布了兩次版本更新）。

從更新頻率來看，大多數銀行在一年內僅進行一次大版本迭代，僅北京銀行分別在2023年3月和9月發布7.0.0和8.0.0，進行了兩次大版本更新。此外，“歲末年初”成為大多數銀行發布新版手機銀行的時間節點，2023年11月至2024年2月期間，共有16家銀行發布新版手機銀行App，占全年比重超過76%。

基礎服務優化是手機銀行版本更新中常規內容。如中國農業銀行新增手機號一鍵登錄功能，同時支持切換賬號登錄、K寶證書到期自助補辦及姓名生僻字輸入等；中國工商銀行新增賬戶余額快捷查詢入口，同時在信用卡密碼重置人臉識別失敗時支持轉接人工坐席審核；郵儲銀行新增郵儲信用卡App聯合登錄方式，消息中心新增生活繳費、貸款服務、信用卡、福利助手等通知模塊等。

作為目前金融服務中普及度和使用率最高的功能，移動支付相關功能同樣是手機銀行基礎功能中持續優化的方向。此次新版手機銀行中，招商銀行App支付支持“一碼通掃”，長按App可快速喚起付款碼、乘車碼、醫保碼；中國農業銀行全面支持快捷支付一鍵綁卡，同時優化個人收款碼、乘車碼支付流程；浦發銀行支持二維碼支付、小浦支付、繳費充值、特色銀行卡等多種支付服務；浙江農信旗下手機銀行App豐收互聯則優化收款碼和付款碼功能，在付款卡列表增加場景標識等。

財富管理轉型的大勢之下，財富板塊的設置也已經成為構建手機銀行金融服務生態的重要部分。在這一輪大版本更新中，手機銀行對財富板塊的更新涵蓋產品優化、功能優化、新增財富資訊板塊等諸多方面。如光大銀行手機銀行將財富產品貨架進行了升級，財經資訊中也新增“機構評”“財富通”多個子頻道；廣發銀行新增理財/存款定投，并改版財富號；北京銀行旗下手機銀行App京彩生活在2023年3月的更新中新增1天通知存款、理財板塊新增理財熱搜榜、基金板塊新增新發專區和固收專區等，9月的更新中新增積存金模塊、新建私募專區，持續完善和豐富其財富管理相關產品和服務。

精細化、智能化、生態化趨勢明顯

銀行的手機銀行不斷升級迭代背后，是科技手段在越來越多業務場景中的應用和日益激烈競爭下更加精細化的運營。

從公開渠道來看，“智能化升級”已成為當前手機銀行升級中頻頻提及的關鍵詞。如平安銀行此前在財報中提出深入推進“智能化銀行3.0”建設；招商銀行提出圍繞線上化、數據化、智能化、平臺化、生態化推進“數字招行”建設，借助智能技術進一步提升“人+數字化”服務水平。

從手機銀行中財富板塊的升級能夠看到明顯的智能化趨勢。如交通銀行在8.0版中將智能化財富管理功能作為優化重點之一，支持包括穿透解析基金持倉、理財智能篩選、基金特色榜單等諸多智能化功能；招商銀行推出“選期限-選風險-選產品”三步理財選品流程，同時融合小招客服、小招顧問和Al小招，煥新升級智能財富助理小招；浦發銀行推出Al數字財富顧問，支持多維基金解讀和選品推薦和常見問答交互等。

除財富板塊外，智能搜索、智能語音、智能助手等智能化功能也被越來越多的手機銀行所應用。如興業銀行在此次升級中增加了千人千面定制化內容、智能搜索和融入業務場景的智能語音；廣發銀行上線“數字人”，升級“千人千面”；郵儲銀行推出AI空間等。

在生態場景的搭建方面，手機銀行仍然看重財富管理、生活服務等相關生態的搭建和延伸。此外，此次更新中針對不同客群或區域設置專屬功能和板塊的手機銀行也有所增多。如交通銀行推出車金融專區、房貸專區、養老專區；中信銀行、興業銀行等都打出“一站式養老服務”的概念；民生銀行手機銀行推出跨境金融專區，提供一站式外幣金融服務等。

在精細化運營方面，對不同類型客群的運營也成為手機銀行運營方面關注的方向。此前招行行長助理彭家文即曾在業績交流會上表示，要繼續做大客群、做優產品，零售條線要進一步拓展和經營零售客群，包括代發客群、大學生客群、中高端客群等。

差異化競爭開啟

在個人金融板塊中，除了手機銀行受到重視外，多家大行依托信用卡App、生活服務平臺等完善和補充其在移動端的渠道布局，同時也通過流量、服務、權益等的互通，進一步提升影響力和轉化效率。

21世紀資管研究院整理公開信息發現，工商銀行個人金融板塊數字化轉型以“手機銀行+工銀e生活”為主要平臺，同時關注開放化平臺和輕型化入口的打造；交通銀行線上渠道包括網上銀行、手機銀行、買單吧App等，其中提出強化買單吧App和手機銀行App在流量互引、頻道互建、服務互通、內容互動等方面的深入協同；建設銀行2021年推出建行生活App，與手機銀行形成“雙子星”線上生態，實現場景鏈接和流量貫通等。

對于基礎功能已經相對完善的大行而言，“一站式”的超級App仍然是更新迭代的目標。以招商銀行為例，其在12.0版中打出“支付 理財 貸款 一個App”的概念，關注功能升級的同時也關注用戶體驗的優化。

同時值得關注的是，不同銀行在手機銀行打造方面的關注點也出現分化，不同量級、不同特色的手機銀行也開啟了錯位競爭。

全國性銀行中，此前中國農業銀行就已上線鄉村振興頻道，此次這一頻道中新增惠農補貼查詢、上線惠農大講堂等功能和服務。中國工商銀行在新版手機銀行中也開始試水區域化的運營，在用戶權益方面增加城市專屬特權的設置，而在此之前，工商銀行還曾披露其手機銀行推出成都大運會線上專區服務，推進境內外手機銀行大灣區專版建設等。

整體來看，在基礎功能持續升級的同時，大行關注用戶體驗的持續優化，同時圍繞不同客群的需求進行有針對性的優化，推進精細化運營。而中小銀行一方面在基礎功能和服務上“追趕大行”，另一方面也開始在區域特色上“另辟蹊徑”，挖掘本地客戶的需求，增加特色功能。

在此輪更新中，廣東農信實現手機銀行App中的智能語音功能支持普通話粵語雙模式；江蘇?農商行此次新服務包括鄉村版本、農特產品、小蘇直播等。在此前的調研中我們也了解到，浙江農商聯合銀行旗下豐收互聯App此前就已發力縣域的本地生活滲透，場景涵蓋各區縣交通、菜場、便利店、學校等，為本地居民提供更實用的功能和服務。

責任編輯：王超