導讀：為更好地服務農村、農業、農民，結合人民銀行數字人民幣具備的支付即結算、兌換零手續費、商戶零費率、智能合約等創新功能，作為二層試點運營機構之一的六大國有商業銀行，可嘗試與全國各試點地區農村地區物理渠道和線上平臺展開合作，實現線上、線下融合，以保證相關創新業務風險可控、服務到位。

本文從三農場景需求、主要目標、實現方式、推動措施和相關收益等五個方面，探討商業銀行如何使用數字人民幣搭建“鄉村振興”場景。農村基礎金融設施不足的現狀對傳統金融服務是一個巨大的考驗。數字人民幣的推廣，為國有商業銀行電子支付業務全面下沉縣域和農村地區提供了契機。本文從以下五個方面淺談商業銀行如何利用數字人民幣優勢，搭建鄉村振興場景。

一、場景需求

長期以來，三農一直是我國金融板塊的薄弱環節，初步歸納起來，可能主要存在以下需求和痛點：

一是部分農村地區缺少現金存取物理渠道，尚未打通線上轉賬和線下現金存取環節；

二是農民存在日常消費、購買農資、農機具等電子支付需求；

三是存在接收上級扶貧、扶農補貼、農業保險分級繳費、賠付資金分級撥付等去中間流轉環節的需求；

四是涉農補貼資金、涉農貸款資金和相關貼息精準使用和及時入賬等需求。

二、主要目標

基于上述現實存在的需求痛點，以下初步從四個方面提出搭建“鄉村振興”數字人民幣場景的主要目標：

一是實現資金下沉農村，通過簡化資金流轉的中間環節，防止扶農、助農補貼和農業保險賠付資金被逐級截流的風險，同時可借助數字貨幣特有的“智能合約”功能，保證補助和涉農貸款資金的及時受控使用。

二是實現資金當地存取，幫助外出農民工零成本、零時延匯款回鄉，并通過與當地人行或鄉村物理網點合作，實現農村當地取現。

三是構建三農經濟閉環，包括搭建農產品收購進城和農資農具、汽車、家電下鄉等。

四是逐步實現鄉村金融場景數字化，相關部門可以利用農民生產生活過程中產生的數據進行建模分析，實現對各地農民消費習慣、農產品供銷情況的大數據畫像，便于政府部門評估三農、扶貧和產業相關政策的效果，及時調整優化。

三、實現方式

一是借助實體網點，如借助商業銀行下沉到農村的各類服務點或供銷服務社等線下實體網點，實現當地紙鈔存取、轉賬、水電氣費、新農合、新農保繳費等基礎金融需求。

二是借助線上渠道，可嘗試通過協議支付和央行數字人民幣子錢包推送等方式，與農村地區已有的線上渠道無縫對接，實現基礎的線上金融需求。

三是借助區塊鏈平臺，可借助央行、地方政府部門和商業銀行已搭建的聯盟鏈等技術，實現涉農信息的線上可靠傳輸，提高農村信用水平，降低涉農貸款盡調和投放門檻。

四是借助智能合約功能，通過數字人民幣“智能合約”的相關技術應用，實現各類涉農補貼（包括新農合、新農保、農村旅游等）和貸款資金的精準、及時落地，避免政策資金低效使用或長期滯留。

這里舉個簡單的例子，如用于某種農產品種子、化肥采購的補貼可通過智能合約，限定接收的農民只能在特定時間、地點，用于采購特定農資，不能用于購買消費品如煙酒等，更不能用于賭博等非法用途，如到時未用會由系統原路收回。同時也可以通過智能合約，將相關財政貼息資金直接通過數幣方式入賬，減少相關環節的金額和時間損耗。

四、推動措施

一是對接相關政府部門，包括各級農業農村部門、農發辦、扶貧辦等，以及時獲取相關補貼資金信息。

二是對接各級供銷社等農村基層服務點，通過農業綜合開發供銷合作示范項目名單等，優先與數字化程度較高的單位開展合作。

三是與試點地區央行開展聯動，如在湖南、四川、陜西等同為農業大省的數幣試點地區，與當地央行合作開展相關業務場景合作探討，同時可以在海南等旅游大省試點農旅場景等。

五、相關收益

通過搭建“鄉村振興”數字人民幣樣板間，實現以點帶面，更好地利用數字貨幣這一新型金融基礎設施服務好國家三農大計。

通過在銀行層面，商業銀行可以實現對公、對私客戶開立、使用商業銀行數幣錢包；在社會層面，可以推動國家扶農助農相關政策精準落地，逐步夯實鄉村數字化發展基礎、提升鄉村信用水平，不斷改善三農金融生態，體現大行的社會擔當。

責任編輯：陳愛