二十余年篳路藍縷，中國銀聯作為銀行卡清算機構和金融基礎設施，始終堅守“支付為民”初心使命，秉持“聯接創造價值”戰略愿景，持續提升支付清算服務水平，以科技創新引領數字支付升級，守正合作引導支付產業行穩致遠，切實服務國家戰略實施、實體經濟發展和社會民生普惠，為優化完善現代化支付服務體系、推動金融服務高質量發展、建設金融強國積極貢獻力量。

跨境二維碼互聯再提速，著力推進支付服務高水平開放

中央金融工作會議強調，加強優質金融服務，擴大金融高水平開放，堅持“引進來”和“走出去”并重，服務好“一帶一路”建設。在推進金融高水平對外開放、構建國內國際雙循環新發展格局的進程中，支付服務的可得性、暢通性、便利性尤為重要。銀聯自2004年起實施國際化戰略，深耕“全球網絡、國際品牌”，打造銀聯卡、二維碼、NFC、在線支付等支付產品，拓展全球發卡、受理網絡及增值服務，服務境內外消費者、商家、企業等不同經濟主體的多元化支付需求。截至目前，銀聯卡受理范圍已經延伸到183個國家和地區，在境外81個國家和地區累計發行了超過2.3億張銀聯卡。2022年以來，為進一步加快支付雙向開放，支持跨境跨區域人員流動和經濟往來，銀聯創新“網絡互聯互通”跨境合作模式，在亞太區域內與多國本地支付網絡達成網絡互聯互通合作。持續做強做大境外本地化業務，創新推出“外包內用”、旅行通卡等移動支付解決方案，全方位提升境外人士入境移動支付的便利性。

1.創新“網絡互聯互通”跨境合作，規?；瘜崿F銀聯二維碼與境外支付網絡互訪互認，點亮數字跨境支付“朋友圈”。在人民銀行指導下，銀聯加強與環亞太地區各國國家二維碼支付標準及本地二維碼支付網絡的合作與溝通，推進銀聯二維碼與境外支付網絡互聯互通，規?；嵘y聯二維碼在環亞太地區的受理規模和用戶覆蓋，為境內及全球二維碼支付用戶提供更廣闊更豐富的移動支付服務和場景。

借助“網絡互聯互通”合作模式，銀聯網絡通過一點對接境外本地賬基、二維碼支付網絡，批量實現雙方網絡內錢包APP和收單機構跨境互聯互通，暢通支持雙方用戶和商戶跨境互掃互認。云閃付、接入云閃付網絡支付平臺的境內銀行APP及境內外開通銀聯二維碼支付的錢包APP可在銀聯合作的本地支付網絡內受理掃碼支付。既便利了境內用戶在境外本地消費時使用銀聯二維碼移動支付，還實現了境外本地用戶使用本地錢包APP，以本地賬戶作為資金來源,在銀聯全球受理網絡內使用移動支付。

現階段銀聯已與境外15個國家和地區達成本地轉接網絡合作，有16個項目已經落地或正在推進。銀聯還將基于“網絡互聯互通方式”，進一步支持境外本地錢包APP在銀聯全球受理網絡及其他合作境外支付網絡內的受理使用。

2.貫通境內外支付方式，彌合支付習慣差異，為境外人士提供無障礙和便捷支付體驗，做好入境移動支付“東道主”。順應全球支付數字化趨勢，根據境內外支付特點以及用戶習慣，銀聯將境外市場本地化運營經驗與境內受理環境及場景建設實踐相結合，形成了一整套境外人士入境支付解決方案，提升入境移動支付便利化水平，服務短期訪問、長期居留、高頻往返等不同客群，支撐重大賽事、旅游觀光、留學、商貿、退稅等各類場景，為吸引機構、企業和個人來華展業興業營造有利支付條件。

卡基及非接支付方面。銀聯與境外本地機構合作，為入境人士發行銀聯標準卡，并支持將此卡綁定或推送至手機廠商錢包，實現移動非接支付功能。

二維碼支付方面。銀聯在境外推廣二維碼支付錢包，為入境人士提供二維碼支付服務。一是借助“支付標記化”技術將境外用戶熟悉、常用的本地錢包APP納入銀聯網絡并實現銀聯二維碼功能，支持入境外國人掃碼支付，可在境內超過3000萬家銀聯二維碼商戶掃碼支付。二是推出港澳版云閃付APP，為港澳居民提供內地二維碼支付服務，并帶動港澳本地近20家機構基于自身APP開展銀聯移動支付業務，推動大灣區金融支付“軟聯通”不斷深化。三是依托“網絡互聯互通”合作模式，支持境外本地標準錢包在境內使用銀聯二維碼支付。

創新產品及增值服務方面。一是基于云閃付APP提供靈活多元的入境支付短期解決方案。2022年，銀聯聯合中國建設銀行、上海浦東發展銀行和上海銀行發布“旅行通卡”，境外游客、商務往來人員等短期入境人士在云閃付APP、部分銀行APP或指定網點完成申綁卡，即可開通移動支付功能。二是向境外合作機構錢包輸出境內交通乘車碼、打車、旅游、酒店預訂等增值服務，便于境外短期來訪客群在境內順暢使用本地生活服務。

與此同時，銀聯積極服務國家戰略，持續加大對“一帶一路”沿線、粵港澳大灣區的資源投放。目前“一帶一路”共建國家和地區中已有133個支持銀聯卡支付或取現，74個國家和地區支持銀聯移動支付，沿線區域內累計發行了超1.7億張銀聯卡，占銀聯卡境外發行規模的80%以上。銀聯還通過支付標準合作、支付基礎設施共建，支持沿線國家銀行卡產業發展，如老撾銀行卡轉接網絡以銀聯標準建成，銀聯芯片卡標準成為亞洲支付聯盟統一的跨境芯片卡標準。

云閃付APP煥新，助力支付便民惠民，共謀支付產業高質量發展

中央金融工作會議強調深刻把握金融工作的人民性。金融的人民性突出體現在金融的普惠性，支付則是民生之需、金融之基，支付服務的可得性、獲得感與經濟個體的幸福感休戚相關。銀聯踐行“支付為民”理念，于2017年在人民銀行指導下正式發布了與商業銀行共建的銀行業統一APP“云閃付”。秉承“開放、合作、共贏”的信念，持續優化跨行賬戶管理能力及便民生活內容服務，為廣大用戶帶來實惠、便捷、高效的使用體驗，加快推進開放生態建設及場景內容共享，協同產業各方推動支付服務提質增效。截至目前，云閃付APP的注冊用戶超5億，綁卡用戶達3.9億戶，可受理云閃付支付的商戶3000萬家，云閃付網絡支付平臺累計接入76家商業銀行、共計86款APP，已有2150萬用戶、超1億張卡開通了云閃付網絡支付服務，顯著提升了移動支付覆蓋率。

1.云閃付APP優化賬戶管理核心功能，積極開展適老化改造等民生服務，豐富數字支付供給，提升支付服務的可得性。云閃付APP積極響應市場變化，加速迭代功能應用。完善核心賬戶功能，便利用戶一站式管理銀行卡/賬戶，“一鍵查卡”支持范圍擴大至490家銀行。推進條碼支付互聯互通和重點線上場景支持云閃付APP受理（淘寶、微信等），通過條碼互認、服務互通、線上線下場景開放，充分保障消費者的支付選擇權。持續完善境外人士支付服務，上線俄語、阿拉伯語等多種語言版本，助力境外人士使用移動支付。

2023年12月20日，云閃付發布10.0版本，突出三大特色：一是“省心”的一站式銀行卡管理，為用戶提供申卡、綁卡、查卡、查余額、轉賬、還款等全生命周期卡賬戶服務，提升用戶管理卡賬戶的便捷性和安全性，豐富商業銀行金融便民的渠道和方式；二是“省錢”的享優惠服務，提供覆蓋銀行、商家、政府等全面豐富的優惠權益，提升銀行、商戶服務用戶的能力；三是聯合手機廠商打造云閃付極速版，實現云閃付支付服務和核心應用入口從APP軟件到手機硬件的進階，雙擊電源鍵即可實現快速支付，滿足用戶安全、方便、快捷支付需求。

與此同時，云閃付APP還積極響應民生需求，持續提升金融服務民生水平，提供有溫度、負責任的支付服務。

尊重不同群體消費者的需求，充分保障消費者的受尊重權，首批通過工信部適老化、無障礙測評。推出“關愛版”，匯聚老年用戶常用服務，如乘車碼、充值中心、公共繳費，以及電子社?？?、醫保電子憑證等，通過字體放大、醒目色彩、功能突出幫助老年人享受移動支付和智能服務。同時，對主流程、主應用、主頁面進行無障礙改造，服務特殊用戶群體無障礙使用移動支付。

響應國家“雙碳”戰略，助力消費綠色轉型，為用戶提供多元化綠色低碳消費體驗。推出“低碳計劃”小程序，用戶在公交地鐵、單車出行、步行、線上點餐、線上還款轉賬等18個綠色場景中使用云閃付APP支付或參與綠色公益、健步走等，即可累積綠色能量及碳減排量并兌換綠色權益?！暗吞加媱潯边€向政府、商業銀行、商戶等開放，并于2023年底率先與“中信碳賬戶”互通，中信銀行用戶可通過云閃付APP一鍵訪問及查看銀行碳賬戶信息，首次實現金融行業碳賬戶互認。

2.以云閃付APP和云閃付網絡支付平臺為抓手，構建開放生態，緊密聯動產業各方資源，合力推進支付產業高質量發展。銀聯充分發揮平臺優勢，攜手多家商業銀行，推出云閃付網絡支付平臺，一點對接將商戶、場景資源和服務內容嵌入銀行APP，做強做大銀行APP服務和經營用戶的能力。匯聚產業各方資源，打造開放支付生態，合力推出具有規模效應的惠民舉措，做到支付便民、讓利于民。截至目前，已支持銀行APP接入淘寶、攜程、叮咚買菜、鐵路12306等270多家優質商戶，116個地區的160個乘車碼項目，以及充值繳費、車主生活等38項便民服務。

云閃付網絡支付平臺向商業銀行開放應用場景、內容服務、風險管控等多種能力，強化與支付場景連接，引入優質增值服務，幫助商業銀行精細化、差異化經營用戶，共同提升銀行業移動支付份額，為提振消費、服務人民美好生活貢獻力量。銀聯、商業銀行聯手圍繞出行、餐飲、零售、商超等優質線上線下場景推出多項惠民活動，回饋廣大用戶，助力商戶引流獲客。

云閃付網絡支付平臺還在政府資源與銀行APP之間搭建橋梁，建立“政府搭臺、銀行商家參與”的政府消費券可持續發展模式，撬動多方投入資源，拓寬政府消費券的領券用券渠道和覆蓋范圍，進一步提振市場消費。2023年，云閃付APP在全國242個省、市、區縣城市發放政府消費券，發放政府資金超86億元，直接拉動經濟超351億元，惠及2200多萬用戶。

與此同時，云閃付APP還與商戶、專業化服務商、科技公司廣泛合作，以更開放的支付生態，全方位服務產業數字化升級。如開放云閃付小程序能力，支持合作方輕量化服務各類數字化場景，與華為開展鴻蒙原生支付合作，研發智能物聯網支付服務。

數字化支付解決方案釋放新動能，著力促消費、提經濟

中央經濟工作會議強調，以科技創新引領現代化產業體系建設，特別是以顛覆性技術和前沿技術催生新產業、新模式、新動能，發展新質生產力，發展數字經濟。支付天然具有信息密集型和技術驅動型的典型特征。中國銀聯將大數據、云計算、人工智能等新興技術融入支付服務，促進數字經濟新業態、新模式發展。

1.加快推進業技融合，促進銀聯云服務與支付業務有機結合，合作創新提升支付服務的數字化、智能化、現代化水平。云計算技術作為數字基礎設施的載體，為加快金融產品創新孵化和服務提升提供堅實支撐。銀聯自2009年研究云計算技術，目前核心系統均已云化部署，向全球提供持續穩定的支付服務。于2020年正式發布銀聯云，為產業各方提供自主可控、安全可信的金融級云平臺產品和服務，加快推動金融行業數字化轉型。

2022年，銀聯與某農信社合作打造“銀聯云基礎底座疊加收單技術平臺”的一體化建設交付解決方案，從四個方面增強了該農信社的支付及普惠金融服務能力。一是構建云基礎設施平臺及安全運維體系，滿足海量交易數據處理和敏捷彈性服務需要。二是滿足合作伙伴訴求，建設高性能、高安全的聚合支付系統，協助推出客戶收銀品牌，提升農村掃碼收單服務水平。三是依托收單交易推出普惠金融解決方案，為金融支持小微企業和鄉村振興注入源頭活水。四是通過智能識別、數據分析等技術，增強風險防控能力，提升商戶質量和交易安全。

2.推出數字化行業解決方案，服務多元化消費場景，完善消費基礎設施，促進消費、提振經濟。消費是我國經濟增長的重要引擎，著力擴大內需是促進經濟發展的重要戰略。支付服務萌生于消費需求，隨消費方式變化和水平提升而發展。銀聯針對多元化消費場景和需求，與產業各方合作打造數字化解決方案，以鞏固提升傳統消費、加快發展新型消費、優化消費平臺載體。

推出“支付+”行業解決方案，服務商戶數字化轉型升級。聯合成員機構創新推出會員一碼付、商家券、數字零售、數字餐廳、智慧文旅等創新解決方案，將支付與商戶增值服務深度融合，助力商戶經營效率提升。升級“紅火計劃”，持續支持餐飲零售商戶降本增效。召開合作伙伴大會，推出商戶私域經營、票券營銷、跨場景引流等數字化工具，構建“支付+”商戶服務生態體系。

銀聯后續將繼續加快技術升級和業務優化，聯動產業合作伙伴，服務好高質量發展階段涌現出的新需求、新模式、新業態，持續提升支付轉接清算質效，不斷向前推進中國式現代化宏偉事業。

（此文刊發于《金融電子化》2024年3月上半月刊）

責任編輯：方杰