2024年7月26日-27日，由《當代金融家》雜志主辦的第十二屆中小銀行發展高峰論壇在北京成功舉辦。來自全國各地60余家城農商行、民營銀行代表以“壯大區域銀行力量、助力金融強國建設”為主題，暢談區域銀行發展之道。

數字化轉型是中小銀行突圍關鍵

“銀行業是我國金融業的重要組成部分，是建設金融強國的重要力量。長期以來，中小銀行在服務地方實體經濟發展、服務民營和小微企業等方面發揮著不可替代的作用?！必斶_證券企業融資總部董事總經理姚輯表示，隨著數字技術全方位融入經濟社會的各個領域，數字金融也成為我國金融供給側結構性改革的重要方向。中小銀行在支持地方經濟增長中更好把握數字化、網絡化、智能化融合發展的契機，做好五篇金融大文章，對推動我國經濟實現高質量發展至關重要。

吉林銀行首席信息官鄒幫山在演講中介紹到，數字經濟時代的變革發展是銀行的一道必答題，吉林銀行數字化轉型的愿景是為客戶提供敏捷數字金融服務，打造最佳線上線下融合的城市商業銀行。他強調，數據板塊要強調產品思維。數據應用的核心是讓數據隨時可見、讓數據隨處可得、讓數據隨處打通，從而解決中小銀行的核心痛點。數據應用要強調架構引領，要有底層基礎設施架構，在數據基礎設施建設的過程中積累數據資產，并圍繞業務、場景和應用構建數據產品。數字化轉型過程中需要協調長期和短期的利益關系、人員投入和數字化人員節約的關系、平衡好技術與風險的關系。數字化轉型過程一定要擁抱創新，只有創新才能不斷發展。

南京銀行黨委委員、副行長劉恩奇在演講中分享到，南京銀行圍繞科技金融開展了十余年的積極的探索和實踐，已累計服務科技型企業5萬戶，提供資金近6000億，小微科技金融貸款有1.5萬戶，貸款余額近千億，年均增長近40%。

中原銀行黨委委員、行長助理劉娟在演講中表示，中原銀行早在2018年就開啟了數字化轉型的探索實踐，在客戶洞察、場景獲客、數字營銷、產品創設、風險控制等方面均取得了一定的成效。下一步，中原銀行將高度統一全行理念、保持高度戰略定力、通過線上和線下相結合，更好地完成數字化轉型實踐。

武漢眾邦銀行首席信息官李耀在演講中分享了眾邦銀行的數智化銀行探索。他指出Bank 5.0是更懂客戶的數字銀行?；贏I大模型，銀行面臨著新的發展機遇。第一，AI讓技術門檻降低，銀行可以在大模型之上構建智能應用；第二，AI比客戶本人更懂客戶，通過了解客戶的行為、行為背后的意圖、意圖背后的情緒，再引導客戶，提升體驗；第三，創新業務發展，因為AI改變的是本質，是整個思維模式。同時，也給銀行基礎設施帶來了挑戰。第一個是技術上的不確定性，第二個是人財物的投入?；诖?，眾邦銀行從應用賽道入手，開展“人腦+智腦”建設，通過“通用+專用”的策略，在通用的地方用大模型，在專用（比如大數據風控的決策判斷）用小模型（即專用模型）。其次，眾邦銀行采用由內及外的實施策略，先做內部員工相關的業務，再做客戶直接相關的業務，由點及面開展落實。最后是數據安全防控。

產業數字金融是重要發展方向

針對“留給小銀行的時間不多了”的觀點，亞洲金融協會創始秘書長、中國銀行業協會原專職副會長楊再平在主旨演講中進行了客觀評價。他表示，銀行業作為壟斷競爭的行業，總會有一定數量或市場占有率的中小銀行的存在，否則一個完全寡頭壟斷的銀行業，并非我們社會所需要的。他認為，中小銀行的優勢在于社區銀行，但劣勢也很明顯，普遍存在資金實力較弱、品牌影響力低、物理網絡覆蓋不足、風險控制能力相對較弱等問題。隨著市場競爭加劇，中小銀行應在現有政策支持和引導下，結合區域經濟發展，盡快加強數字化轉型，善于借助外力，通過外包、共享、合作等方式有效謀劃和管理，制定數字化金融解決方案和產品。他提出數字化時代銀行業的生存要依托于產業生態圈，指出中小銀行不要追求大而全、小而全，而必須在整個的數字化的金融生態圈里謀發展、謀突破、謀轉型。

九江銀行首席信息官程中在演講中指出，中小銀行做好“五篇大文章”必須要深化改革，不斷轉型創新，產業數字金融是非常重要的一個戰略方向。雖然當前城商行發展面臨獲客難、營收難、創新難、風控難等問題，但產業數字金融發展的底層要素正逐步完善，迎來了增量提質的黃金期。

在AI賦能銀行業發展方面，螞蟻集團數字科技事業群副總裁汪濤介紹，基于螞蟻豐富的業務場景已與多家銀行具體合作。比如AI信貸材料審核，圍繞多種憑證沉淀出憑證校驗、解析、防偽識別等能力，比傳統銀行人工審核方式成本降低95%以上，幫助銀行降本增效。

百融云創高級副總裁陳立宇在演講中介紹到，生成式AI可以很好地應用在銀行營銷、銷售、客戶運營、風險控制和法務等場景。百融自研財富管理智能化模式是在百融金融大模型基礎上接入包括公募數據、指數數據等外部基礎數據庫，又接入一些基金的衍生庫（包括一些基礎信息、分類、因子評價、宏觀指標、市場整體總覽等），進化成財富專屬大模型，從而服務財富管理機構的產品銷售、客服以及智能投顧，幫助金融機構重塑“洞察-決策-觸達”財富客群運營。

構建差異化普惠金融服務至關重要

回顧農信社七十年發展與改革的歷史，服務“三農”是農信社發展的根本宗旨，把農信社培育成為自主經營、自負盈虧、自我約束、自擔風險的機構是農信社的發展目標，只有成為社區性地方金融機構，始終堅持姓農、姓小、姓土的核心定位，堅持長期主義，戰略上不搖擺，農信社才能行穩致遠、可持續健康發展。浙江省政協經濟委員會副主任、浙江農商聯合銀行原董事長王小龍在演講中建議，構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，配套差異化的監管體系，明確一部分銀行不以盈利最大化為目的，而主要為百姓和企業提供普惠化的金融服務。

蘭州銀行黨委委員、副行長王毅做《立足地方經濟深耕普惠金融》主旨演講中提到，截至2024年3月末，蘭州銀行中小微企業貸款余額在各項貸款中占比達到了52%，其中小微企業貸款余額占比達到了37%。未來，蘭州銀行將圍繞金融五篇大文章，實現“普惠金融+”的融合發展路徑，繼續聚焦小而分散策略下的精致服務理念，堅持做小做散，緊扣小微企業和新型農業經營主體貸款的需求，以服務取勝，打造蘭州銀行的特色化、差異化的金融服務。

重慶富民銀行黨委副書記、行長趙衛星在演講中介紹到，富民銀行定位于開展普惠金融服務的產業生態銀行，積極構建“科產融”生態，為科創企業提供股權投資、債權融資、支付結算、財務顧問等綜合性金融服務解決方案；將普惠金融與中小微企業設備更新、技術改造、項目研發、綠色轉型等結合起來，幫助實體產業提升數字化和智能化水平，完成F2B2B和F2B2C的商業閉環。通過以“數智+普惠”優勢構建科產融生態，支持科技型中小微企業成長壯大，持續助力新質生產力發展和現代化產業體系建設。

建議做好頂層設計確保中小銀行改革化險工作正確進行

著名經濟學家、全國政協參政議政人才庫特聘專家、華夏新供給經濟學研究院創始院長賈康在演講中指出，三中全會《公報》強調要統籌好發展和安全，落實防范化解房地產、地方政府債務、中小金融機構等重點領域風險的各項舉措。以專項債籌集資金為區域性中小銀行補充資本金的做法有望適當強化。未來，地方債全口徑監測的重點將放在防范化解隱性債方面，并配合相關長效機制的運行。建議區域性中小銀行應注重“因地制宜”地聯結金融體系的總體演變，融入全面配套改革。依靠區域性背景，加強與地方財政互通共享信息，發展業務合作，加強研究，始終把握好政策性協調呼應的機遇（如PPP項目投融資、產業引導資金運作的助益合作），實現互助共贏。

招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在主持論壇時提出，當前化解中小銀行風險的常用手段是進行重組合并，包括組建省級城商銀行、省級農商聯合銀行、省級和市級農商銀行等。但簡單的合并解決不了所有問題，有時候“一加一大于二”，有時候“一加一小于一”，對此應具體分析、分類施策。在形式上，未來還可以進行更多探索。地方政府不應搞簡單的“拉郎配”，而是應引入市場化機制，對機構重組、股權結構、高管配備等進行妥善安排。在國家層面，建議做好頂層設計，加強金融法治，做好指導和協調，進一步明確需要遵循的基本原則和總體要求，確保中小銀行改革化險工作始終走在正確的道路上。

論壇結束，主辦方為“第六屆‘鐵馬’中小銀行評選”的獲獎單位進行了現場頒獎。

責任編輯：王煊