8月30日下午，中國農業銀行在北京召開2024年中期業績發布會，行長王志恒，執行董事、副行長張旭光，執行董事、副行長林立，副行長徐瀚，副行長劉洪，董事會秘書劉清出席，部分非執行董事、獨立董事通過網絡方式參會。發布會由董事會秘書劉清主持。

本次業績發布會全球雙語視頻直播，采用現場、視頻、網絡提問的方式，對市場關切的盈利、信貸投放、公司房地產、數字金融、鄉村振興等12個問題進行了回應，以下為發布會實錄。

王志恒行長

女士們、先生們：

大家下午好！歡迎參加中國農業銀行2024年中期業績發布會。非常榮幸與現場、線上，國際、國內的投資者、分析師以及媒體朋友們交流。在此，對各位的積極參與表示熱烈的歡迎！對大家長期以來關注支持農業銀行發展致以誠摯的謝意！

下面，我先向大家介紹農業銀行上半年經營業績。上半年農業銀行認真貫徹黨中央、國務院決策部署，全面落實中央金融工作會議部署要求，業務經營取得良好成效，高質量發展邁出堅實步伐。

一是主要質效指標保持正增長。中國經濟延續回升向好態勢，為農業銀行創造了良好的經營環境。農業銀行積極作為，努力進取，上半年實現凈利潤1,365億元，同比增長2.0%。營業收入3,671億元，同比增長0.4%。利息凈收入2,908億元，同比增長0.1%。凈利潤、營業收入及利息凈收入三項指標實現正增長。凈息差1.45%，環比一季度上升1BP，呈現企穩態勢。

二是存貸款增長保持穩健。貸款合理適度增長，貸款總額24.4萬億元，新增1.77萬億元，增速7.8%?？蛻糍Y金管理能力不斷增強，全口徑客戶存款余額34.1萬億元。其中，境內個人存款日均余額17.5萬億元，新增1.5萬億元；境內對公存款日均余額11.9萬億元，新增0.9萬億元。個人存款、對公存款日均增量均居同業首位。境內人民幣存款付息率1.63%，較上年下降0.08個百分點。

三是資產質量保持穩定。不良貸款率1.32%，較上年末下降0.01個百分點。逾期貸款率1.07%，較上年末下降0.01個百分點。貸款撥備覆蓋率303.94%，資產撥備總量超過萬億?？傮w來說，農業銀行資產質量良好，撥備充足，具有比較高的安全墊。

四是客戶基礎持續夯實。個人客戶總量達8.71億戶，居同業首位，其中信用卡新增有效客戶369萬戶，農銀理財活躍客戶1,159萬戶。對公客戶達1,157萬戶，新增69.4萬戶?？蛻羰寝r業銀行生存和發展的基石，不斷夯實的客戶基礎為農業銀行的未來發展奠定了堅實基礎。

上半年之所以取得良好的經營業績，首先歸功于黨中央、國務院的堅強領導，歸功于良好的宏觀經濟環境，歸功于各位股東、社會各界的大力支持，也歸功于農業銀行全體員工在各項工作上的積極努力。下面，我重點談三個方面的工作情況。

第一個方面，服務“三農”和城鄉融合發展再上新臺階。

一是統籌服務好新型城鎮化和鄉村全面振興，持續增加“三農”縣域和城鎮化貸款?？h域貸款余額9.60萬億元，余額占境內貸款比重達40.1%；新增8,267億元，增速9.4%，高于全行1.6個百分點。

二是聚焦重點領域，不斷深化金融服務。糧食和重要農產品保供相關領域貸款余額9,945億元，新增1,499億元，糧食安全服務能力持續提升。鄉村產業貸款余額2.26萬億元，增速22.8%。鄉村建設相關領域貸款余額2.22萬億元，增速13.6%。832個脫貧縣貸款余額2.21萬億元，新增1,999億元；160個國家鄉村振興重點幫扶縣貸款余額4,138億元，新增330億元，有效助力鞏固拓展脫貧攻堅成果。 

三是推廣新產品新模式，助力強農惠農富農?！盎蒉re貸”余額突破1.4萬億元，增速29.5%。因地制宜創新推出“良田貸”、“冷鏈助農貸”等281個特色產品模式，滿足縣域客戶多樣化的金融需求。在脫貧地區重點推廣的“富民貸”余額726億元，新增322億元，助力農戶增收創收。

第二個方面，“五篇大文章”等重點領域金融服務取得新成效。

一是聚焦培育發展新質生產力，健全科技金融服務體系。高技術制造業貸款余額7,150億元，新增581億元。戰略性新興產業貸款余額2.63萬億元，新增5,272億元。

二是圍繞經濟社會全面綠色低碳轉型，深入實施綠色金融戰略。進一步加大綠色信貸投放力度，綠色信貸余額超4.8萬億元。通過綠色并購貸款、綠色債券等投行產品服務為客戶提供融資超2,100億元，同比增長30%。管理ESG主題理財產品59只，規模達541億元。

三是持續優化普惠金融服務，普惠金融提質上量。人行口徑普惠金融領域貸款余額4.51萬億元，新增9,236億元，余額、增量均位居同業首位。

四是積極探索推進養老金融發展，產品和服務體系不斷完善。支持多層次多支柱的養老金融體系建設，實體社?？?、電子社?？?、醫保碼用戶數分別達2.72億、1.43億、7,201萬戶，均居同業第一。個人養老金賬戶數量、繳存金額等均處行業第一梯隊。超過2萬家網點完成適老化改造，為老年客戶營造了更加安全和舒適的服務環境。我們加大養老產業金融支持力度，逐步建立起包含信貸、投資、租賃的多元化的養老產業金融服務體系。

五是數字金融服務創新推進。堅持把改革作為發展第一動力，積極融入數字中國建設，科技賦能能力不斷增強。個人手機銀行月活客戶數（MAU）達2.31億戶，新增1,828萬戶，增速8.59%，持續保持可比同業領先。線上信貸“農銀e貸”余額突破5.1萬億元，增速20.3%?；ヂ摼W高頻場景超4.5萬個。

第三個方面，統籌發展和安全取得新進展。

一是加大力度防范化解信用風險。堅持把防風險作為首要任務，著力化解重點領域信用風險。積極落實城市房地產融資協調機制要求，扎實推進“保交房”工作，精準滿足房地產項目合理融資需求。認真落實融資平臺一攬子化債方案，穩妥推進地方債務風險防范化解。加大不良處置和清收，資產質量保持穩定。

二是前瞻做好市場風險管控。及時調整優化債券組合結構和久期，控制好各類風險敞口。深化市場風險管控平臺應用，強化各類市場業務的實時監測和穿透管理。加強市場研判，及時做好外幣資產和衍生品策略調整。

三是持續夯實科技安全保障體系。加強容災能力建設和應急演練，提升極端場景下的容災能力。實施分布式核心等50余個系統“同城+異地”切換演練，業務連續性保障能力持續增強。

我國經濟發展具有強大韌性，中長期看，我國經濟轉型和產業升級穩步推進，新動能新優勢加快培育，特別是隨著三中全會進一步全面深化改革各項措施落地，宏觀調控的力度進一步加大，市場活力和潛力將持續激發。農業銀行將認真貫徹落實黨的二十屆三中全會精神，把握經濟持續回升向好的有利條件，精準高效做好“三農”和實體經濟金融服務，推動農業銀行高質量發展再上新臺階。針對資本市場和投資者的關切，我們將持續做好以下幾方面工作。

一是努力保持全年經營質效穩定。在上半年營業收入和凈利潤都保持正增長的基礎上，繼續創新挖潛，拓寬增收來源，鞏固業務經營穩定向好態勢。

二是繼續做好“三農”縣域和城鄉融合發展的金融服務。黨的二十屆三中全會提出“完善城鄉融合發展體制機制”，這為農業銀行服務鄉村振興創造更多金融需求，帶來更多發展機遇。農業銀行將積極把握這一歷史發展機遇，聚焦農業農村改革重點，強化資源傾斜和服務創新，以更大力度更新舉措做好“三農”和鄉村振興金融服務。

三是持續強化實體經濟金融服務。近期，國家圍繞促進經濟持續回升向好，出臺了一系列政策舉措。農業銀行積極對接，深化“五篇大文章”、穩增長促消費等重大戰略、重點領域和薄弱環節金融服務，不斷提升服務實體經濟的精準性和適配性。

四是主動前瞻防范化解各類風險。農業銀行深入貫徹總體國家安全觀，健全全面風險管理體系，不斷完善風險識別、預警、處置工作機制，持續抓好重點領域風險精準拆彈，確保資產質量總體穩定、各類風險總體可控。

我的介紹就到這里，下面進入Q&A環節，請董事會秘書劉清女士主持。

謝謝大家！

Q1 上海證券報：今年上半年營業收入、凈利潤等指標實現了正增長。請問下半年能否繼續保持這樣好的成績？未來盈利增長的支撐和關鍵是什么？

王志恒行長：

感謝上海證券報記者朋友的提問。上半年，農行在積極履行服務實體經濟主力軍的責任、助力經濟發展的同時，扎實推進自身改革發展，有效平衡速度與質量、效益與風險，經營業績整體向好。

上半年農行營收、凈利潤、凈利息收入都實現了同比正增長，凈息差企穩回升，不良率保持穩定。在當前的經濟環境下，殊為不易，這也為全年工作奠定了堅實的基礎，驗證了上半年的舉措和策略是行之有效的，也讓我們對下半年的經營業績充滿信心。

下半年的目標是保持全年經營質效的穩定。具體來說，我們會繼續堅持“穩中求進、以進促穩、先立后破”的工作總要求，以四個“保持”來努力實現經營業績穩中向好。

一是保持信貸規模平穩增長和結構持續優化。上半年，加大實體經濟支持力度，貸款實現平穩增長。其中重點領域和薄弱環節信貸支持力度持續加大，縣域貸款、鄉村振興重點幫扶縣貸款、制造業、綠色信貸、普惠金融、科創產業等重點領域貸款規模保持較高增速，結構不斷優化。下一步，農行將聚焦主責主業，主動順應宏觀調控政策導向，著力做好“五篇大文章”、服務新質生產力，為經濟轉型提供高質量的金融供給。

二是保持凈息差總體穩定。上半年凈息差1.45%，環比一季度上升1BP，凈息差初步企穩回升。下半年，農行將持續做好量價協同管理，提升定價精細化水平，推進服務能力提升和客戶基礎建設，加強負債成本管控，努力使凈息差保持總體穩定。

三是保持非息收入多元增長。上半年手續費收入降幅7.9%，較一季度有所收窄。農行將把握擴大內需、促進消費升級、推進資本市場高質量發展的政策機遇，持續推動中間業務高質量發展。同時，農行將持續跟蹤市場變化，靈活應對金融市場波動，動態優化投資組合和交易策略，持續挖掘增收潛力，努力推動其他非息收入增長。

四是保持資產質量穩定。上半年，農行不良率1.32%，逾期率1.07%，均較上年末下降0.01個百分點。撥備覆蓋率繼續保持在303.94%的高水平，具備充足的風險抵補能力。下一步，農行將持續加強全面風險管理，特別是加強重點領域信用風險防范化解，強化逾期貸款管理，并加大不良資產清收處置力度，保持資產質量穩定。

Q2 摩根士丹利：今年上半年凈息差有所回暖，請管理層從資產端、負債端分別介紹推動凈息差回暖的主要因素是什么？同時我們看到7月存款掛牌利率有所下調，LPR有所下降，包括重定價的影響，能不能對未來的息差走勢做一些展望？

王志恒行長：

今年以來，在宏觀政策的引導下，政策利率和LPR下調、市場利率中樞整體下行，銀行業繼續合理有序讓利實體經濟。上半年農行凈息差1.45%，較一季度階段性回升1BP。主要受以下因素影響：

資產端，受LPR下調、房貸利率政策調整及主動讓利實體經濟影響，銀行業貸款收息率延續下行趨勢，農行變動與可比同業保持一致，但降幅同比有所改善。主要是農行緊跟經濟轉型方向，圍繞“三農”縣域和五篇大文章，深挖實體經濟需求，加大信貸結構優化力度，信貸總量增長和結構優化對凈息差貢獻進一步提升。

負債端，積極傳導落實存款利率市場化調整機制要求。2023年，我行與可比同業先后3次下調存款掛牌利率，隨著今年存款陸續到期重定價尤其是中長期定期存款重定價，新發生存款利率明顯下降，存款成本壓力有所緩解，存款付息率已較上年一定程度下降。

今年7月，政策利率及LPR下調，有助于鞏固經濟持續回升向好態勢，我行與可比同業于7月25日下調存款利率，基本抵消7月份LPR下調的影響，有利于穩定凈息差水平。

下一步的息差走勢，我們認為會總體保持平穩。在加大金融對實體經濟的支持力度，促進社會綜合融資成本穩中有降的大背景下，貸款收息率仍有下行壓力，疊加債券市場利率整體低位運行，資產端收息率仍將承壓。我們將努力實現信貸規模合理增長和結構、質量的不斷優化。

負債端，從政策層面看，隨著7月份存款利率的下調，存款利率市場化調整機制效能將持續釋放，美聯儲多次加息對外幣負債利率上升的持續影響基本結束，負債成本壓力將繼續得到緩解。在管理上我們也將進一步加強負債成本管控，提升基礎服務能力，不斷提升負債質量，存款付息成本存在一定改善空間。

綜合考慮上述因素，我們預計下半年凈息差將總體保持穩定，我們也會努力爭取實現進一步的邊際改善。

謝謝你的提問。

Q3 澎湃新聞：今年上半年農行貸款合理適度增長，保持了穩健態勢。請問下一步信貸重點投向哪些領域，以更好支持實體經濟？

張旭光副行長：

農行堅守本源服務實體經濟，扎實做好五篇大文章，持續加大重點領域和薄弱環節信貸支持力度，信貸投放總體呈現以下三個特點。

第一個特點是信貸增長平穩均衡。貸款余額24.4萬億元，新增1.8萬億元，增速7.8%，其中，實體貸款新增2.1萬億元，增速10.2%?？傮w來看，貸款投放保持合理節奏，總量平穩增長，更加有效支持了實體經濟。

第二個特點是信貸結構契合轉型。一方面，堅守主責主業，縣域貸款增長8,267億元，增速9.4%，高于各項貸款增速1.6個百分點。另一方面，聚焦重點領域，綠色信貸余額超4.8萬億元，增速高于各項貸款平均增速；戰略性新興產業貸款新增5,272億元，增速25%；制造業貸款新增2,875億元，增速12.9%；普惠型小微企業貸款年增量5,998億元，增速24.4%。

第三個特點是個貸同業領先。個人貸款新增5,922億元，增速7.3%，增量、增速繼續保持可比同業領先。其中，個人經營貸款新增2,119億元，含信用卡在內的個人消費貸款新增1,634億元。

當前國內經濟正處在持續回升向好階段，實體經濟信貸需求延續回升態勢，預計農行全年信貸總量保持合理均衡增長，增速與經濟增長和價格水平的預期目標相匹配。

下半年，農行將深入貫徹中央金融工作會議“盤活被低效占用的金融資源，提高資金使用效率”的要求，圍繞高質量發展的需要，做好金融資源配置優化，“把好鋼用在刀刃上”。引導更多新發放信貸資源向“三農”縣域、“五篇大文章”、新質生產力相關行業和國家戰略區域流動，推動信貸結構持續優化。

一是繼續聚焦主責主業。錨定強糧保供、脫貧幫扶、農業科技、產業興農、農民共富、鄉村建設、低碳鄉村“七大強農”主題，持續加大鄉村振興領域信貸投放。

二是強化普惠金融服務。普惠金融市場仍是一片藍海，潛力巨大，需求也大。農行致力打造國內普惠貸款供給總量最大、服務覆蓋面最廣、具備較強可持續發展能力的金融機構。

三是大力服務綠色轉型。積極支持能源綠色低碳轉型、基礎設施綠色升級、生態保護修復和利用、資源循環利用等重點領域，不斷加大綠色建筑、新能源汽車、綠色家裝等綠色消費信貸投放。

四是做大做強科技金融。緊跟國家科技創新戰略布局，聚焦科技重點領域和重點客群，加大信貸支持和綜合服務力度，加快健全適應新質生產力發展需要的科技金融服務體系。完善科創企業評價指標體系，穩步擴大試點機構范圍，加強產品服務迭代升級，深化科創企業全生命周期金融服務。加大戰略性新興產業、先進制造業等領域信貸資源配置，支持制造業改造升級和戰略性新興產業培育壯大。

五是強化個人信貸服務。得益于橫跨城鄉兩個市場，近年來農戶貸款的持續穩定增長有力支撐了全行個人信貸業務發展。農行將繼續圍繞居民在農業生產、生產經營、消費等領域的資金需求，加大農戶貸款、生產經營和消費信貸的投放力度，推動個人信貸業務高質量發展。

總的來講，農行今年會統籌把握好總量均衡和結構優化，提高信貸投放的質效。

謝謝你的提問。

Q4 國信證券：5月17號房地產新政以來，國家積極推動商業銀行參與房地產項目“合理融資”。請問貴行參與“白名單”及“收儲”項目情況如何？目前對公房地產的不良率是否已經見底？下一步對公房地產的發展重點在哪里？如何服務房地產發展新模式？

劉洪副行長：

今年上半年，國家積極引導房地產行業政策優化調整，通過調低貸款利率、降低首付比例、取消限購等措施，組合發力，持續保持寬松政策環境，市場方面出現了積極變化，部分區域和城市商品住房銷售出現向好跡象，市場信心出現逐步恢復的積極信號。

農行堅決貫徹國家決策部署，切實發揮國有大行逆周期調節作用，適時調整優化房地產信貸支持政策，按照市場化、法治化原則，一視同仁滿足不同所有制房地產企業合理融資需求，助力房地產市場企穩向好，促進房地產市場平穩健康發展。

2024年上半年，農行房地產業貸款余額8,923億元，新增投放1,309億元，新增貸款主要投向城市更新、保障性安居工程等民生保障類項目，市場銷售預期較好的商品房開發項目，以及現金流較為穩定的商業物業項目，客戶類型覆蓋國企、混合所有制和民營等各類房地產企業。

城市房地產融資協調機制建立以來，上半年，對各地協調機制推送的前三批“白名單”項目，農行嚴格按照監管標準，有效支持符合監管要求的項目，并嚴格落實項目資金封閉管理要求。審批貸款對象包括國企、混合所有制和民營企業等各類合格主體。關于“收儲”項目，農行正在積極對接，努力推動項目進展。

從資產質量看，截至6月末，房地產業貸款不良率與年初持平，遠低于去年峰值。新發生不良較去年同期下降。農行持續加強對房地產行業風險管控，充分計提撥備，資產質量總體平穩。

當前，我國要加快建立租購并舉的住房制度，加快構建房地產發展新模式，就是要建設適應人民群眾新期待的“好房子”，更好滿足剛性和改善性住房需求。

下一步，農行將認真落實黨的二十屆三中全會關于“加快構建房地產發展新模式”的決策部署，滿足房企合理融資需求，為市場持續恢復向好、促進房地產市場平穩健康發展貢獻農行力量。

一是全面助力做好保交房工作。強化與政府溝通對接，創新運用多種方式，做好相關項目融資和風險處置，跟蹤探索存量房消化金融服務有效模式。

二是提升房地產融資協調機制服務質效。持續跟進白名單項目，完善全流程服務機制，量質并舉做好貸款投放。

三是持續做好“三大工程”融資。動態對接“平急兩用”項目清單，推動保障性住房成熟項目審查審批，加快融資落地。

謝謝你的提問。

Q5 金融時報：請問今年以來農業銀行在推進鄉村全面振興方面有哪些重點舉措？如何看待縣域農村的發展前景？下一步如何貫徹落實好黨的二十屆三中全會精神，進一步深化鄉村全面振興金融服務？

林立副行長：

感謝記者朋友的提問。

農行姓農，服務“三農”是農行的主責主業，在工作中認真貫徹落實黨中央國務院加快建設農業強國、推進鄉村全面振興工作部署，突出金融工作的政治性、人民性，持續強化客戶服務、產品創新、科技賦能、風險防控四大能力建設，全力打造鄉村振興領軍銀行。上半年，縣域貸款余額9.6萬億元，較年初增加8,267億元，增速高于全行1.6個百分點。主要實施了五大專項行動：

一是實施糧食金融專項行動。抓住耕地和種子兩個要害，出臺高標準農田和種業專項政策，創新推廣“良田貸”“農機貸”“智慧糧倉貸”等全產業鏈信貸產品和服務方案。截至6月末，糧食和重要農產品保供貸款余額9,945億元，較年初增加1,499億元，增速高于全行10個百分點。

二是實施鞏固拓展脫貧攻堅成果專項行動。重點做好三方面工作，一是持續鞏固拓展脫貧攻堅成果，二是接續推進脫貧地區鄉村振興，三是加強農村低收入人口常態化幫扶。進一步加大了對“三區三州”和160個國家鄉村振興重點幫扶縣優勢產業、特色項目、脫貧人口金融支持，繼續開展東西部協作和定點幫扶。上半年，在160個鄉村振興重點幫扶縣貸款余額4,138億元，較年初增加330億元，增速高于全行0.9個百分點。

三是實施支持鄉村富民產業發展專項行動。加強鄉村旅游、農村電商、冷鏈物流等新產業新業態新主體服務創新。截至6月末，鄉村產業貸款余額2.26萬億元，較年初增加4,202億元，增速高于全行15個百分點。

四是實施支持農民增收致富專項行動。大力推廣農戶貸款整村建檔，加快信用村信用戶建設。以“惠農e貸”產品為主要抓手，持續加大農戶貸款投放力度，在去年貸款余額突破萬億元基礎上繼續保持快速增長。上半年，“惠農e貸”余額達1.4萬億元，較年初增加3197億元，增速29.5%；貸款戶數696萬戶，較年初增加117萬戶，累計服務超1700萬農戶。去年下半年在農業農村部指導下推出的專屬產品“糧農e貸”余額達943億元，重點投向脫貧地區、國家鄉村振興重點幫扶縣、革命老區等區域的“富民貸”余額達726億元。

五是實施支持宜居宜業和美鄉村建設專項行動。大力支持縣域基礎設施、公共衛生、產業配套項目。創新“鄉村人居環境貸”，促進城鄉融合發展。截至6月末，鄉村建設貸款余額2.22萬億元，較年初增加2,654億元，增速高于全行5.8個百分點。

黨的二十屆三中全會著眼于全面推進中國式現代化，提出了“完善城鄉融合發展體制機制”的重大任務，圍繞促進城鄉共同繁榮發展，完善強農惠農富農支持制度等，提出一系列重要的改革措施，縣域農村將迎來新的發展機遇期，對農行服務鄉村振興提出了新要求。

一是鄉村產業加快發展。隨著強農惠農富農支持制度持續完善，農產品初深加工、冷鏈物流等農村產業融合新業態將蓬勃興起。

二是鄉村消費加快升級。國家推進新能源汽車、智能家電下鄉，推動數字、綠色、健康等農村新型消費，將進一步釋放鄉村消費潛力。

三是農村基礎設施建設力度加大。農村水、電、路、氣升級改造，以及和美鄉村建設、農村人居環境整治等農村基礎設施建設融資需求不斷增加。

四是農村基本公共服務配套加快。國家推動城鄉基礎醫療、教育、養老等公共服務一體化配置，衍生醫共體建設、職業培訓、民宿康養等大量民生金融服務需求。

下一步，農行將認真貫徹落實黨的二十屆三中全會精神，聚焦鄉村振興重點領域，在“五個著力”上下功夫：

一是著力加大“三農”和縣域信貸投放。學習運用“千萬工程”經驗，加大糧食安全、鞏固脫貧攻堅成果、鄉村產業發展、消費升級、基礎設施建設、公共服務配套等鄉村振興重點領域信貸投放。

二是著力加快政策產品和服務模式創新。圍繞城鄉融合新業態、新主體、新要素，著力創新服務糧食產業鏈供應鏈、特色產業、鄉村建設、新市民等產品模式，精準滿足農業農村個性化、差異化金融需求。針對自然災害及部分農產品價格走低等情況，綜合采取無還本續貸、展期、重新約期等措施為農戶紓困，將有覆蓋廣度、服務溫度的金融服務送到尋常百姓家。

三是著力推動金融與科技深度融合。積極運用新一代信息技術，打造惠農利農便農的金融產品和服務體系。主要是順應智慧銀行發展趨勢，深度挖掘農村數據要素價值，通過數據為產品和模式創新提供支撐。真正讓數據多跑腿、農戶少跑路；同時跟進物聯網、大數據、衛星遙感等新技術新手段，加快AI技術應用，為鄉村治理、農業生產生活和金融服務全面賦能。

四是著力守牢業務風險底線。持續加強合規文化培育和內控管理，做實智慧風控，在貸前、貸中、貸后各環節豐富技術風控手段，實現貸款全流程、全產品、全人員風險管控。

五是著力完善三農事業部體制機制。在業務授權、費用配置、考核激勵等方面加大政策、資源傾斜，大力培養高素質、專業化“懂農業、愛農村、愛農民”的“饒才富式”干部隊伍，下大力氣建好用好黨員突擊隊、鄉村振興服務先鋒隊等組織形式，將流動的黨旗插到田野大地上，用心、用情、用力，以實績實效檢驗發展成色，書寫“金融為農”、“金融為民”新答卷。

Q6 中信建投：數字金融作為五篇大文章之一，是當前銀行角逐的主戰場之一。目前數字化轉型有何進展？貴行下一步如何發展數字金融？如何打造農行特色的數字金融服務體系？ 

徐瀚副行長：

農業銀行持續深化數字化轉型、強化AI創新應用，加快構建科技引領、數據賦能、數字經營的智慧銀行新模式，不斷提升數字金融服務質效。

一是完善數字化產品服務體系。推出新一代線上產品“微捷貸3.0”，迭代優化“商戶e貸”“火炬創新積分貸”等特色產品，持續加大對小微企業、科創企業的支持力度。不斷完善教育、醫療、政務、出行等場景金融服務，構建G、B、C端協作共贏的開放生態格局。

二是強化科技賦能“三農”金融服務。推出“農銀惠農云”數字鄉村平臺，構建“e推客”“三資管理平臺”等涉農應用。截至6月末，平臺入駐機構20.6萬個，覆蓋超2,600個縣（區），服務客戶超600萬戶。農戶線上信貸規模持續增長，截至6月末，“惠農e貸”余額1.4萬億元，較年初增長3,197億元。

三是深化數字化渠道建設和經營能力。發布掌銀9.2版，截至6月末，個人掌銀月活客戶2.31億戶。完成信用卡全語音門戶全行推廣應用，日均服務客戶達9.6萬人次。持續完善客戶經理超級工作臺，優化賬戶開立流程，支持更多信貸業務移動辦理，為客戶提供更加便捷高效的金融服務。

四是加大人工智能的應用力度。提升重點領域AI應用占比，著力強化AI對業務經營管理的賦能作用。依托“智能外呼+人工外呼”和“總-分-網點”三級聯動，創新零售客戶全旅程服務模式。推出農銀睿達掌上司庫，實現司庫業務掌上辦、隨時辦，為客戶提供智能化的定制服務。AI助手“一明”上線試運行，高效賦能客戶經理日常工作。持續完善風險防控模型體系，精準風控能力進一步強化。

五是夯實數字化基礎設施。加速推進數據層企業級寬表架構建設，為金融服務提質、業務經營創新提供底層數據支撐。統籌三地數據中心機房供給，有序推進分布式核心工程，著力提升全集團一體化網絡安全防護能力，持續強化業務連續性運行保障，確保提供安全、穩定、準確的金融服務。

下一步，農業銀行將全面推進數字化時代下的智慧銀行建設，圍繞AI深化應用做好五個方面的準備工作：

一是做好業務準備。準確識別AI應用的價值提升方向，加快推動作業模式與業務流程的適應性調整，為客戶提供“多、快、好、省、準”的數字金融服務。二是做好數據準備。通過實施數據工程與知識工程，持續積累高質量數據，構建高水平知識庫，夯實AI應用的數據基礎。三是做好技術準備。建設“數據+模型”驅動的IT架構，切實提升AI研發運營效能。四是做好模型管理。完善模型全生命周期管理，強化多模型部署及持續運營能力，持續提升模型質量和應用效率。五是做好人員準備。建設高水平AI人才隊伍，為深化AI應用提供人才保障。

謝謝你的提問。

Q7 美銀證券：我想請教一個關于普惠金融的問題，過去幾年，監管推動銀行業大力發展普惠金融相關的貸款，農行也做得很積極，普惠金融的業務發展比較快，余額已經超過4.5萬億元。但是在經濟下行壓力下，大家可能比較擔心民營企業、小微企業是不是抗風險能力比較弱，資產質量的風險會不會在未來一段時間有所暴露，所以就想請教一下，農行如何防控信貸風險？下一步怎么樣平衡規模的增長跟風險的控制？謝謝。

劉洪副行長：

今年上半年，農業銀行積極踐行金融工作政治性、人民性，深入推進“三農”普惠發展戰略，加大普惠金融服務供給力度，支持小微企業經營發展，有力推動實體經濟持續向好。截至6月末，普惠金融領域貸款余額4.51萬億元，較年初增加9,236億元。普惠型小微企業貸款余額3.06萬億元，較年初增加5,998億元；有貸客戶數443萬戶，較年初增加89萬戶，普惠貸款供給總量最大、服務覆蓋面最廣的主力銀行地位持續鞏固。

當前，我國經濟長期向好的基本面沒有變，有利條件和積極因素不斷積累，為廣大市場主體健康穩定發展提供了堅實基礎和有利環境。農業銀行將繼續加大普惠金融服務力度，擴大服務廣度，提升服務溫度，做好普惠金融大文章。

一是聚焦重大戰略、重點領域和薄弱環節，加大普惠貸款投放力度，優化信貸結構，有效滿足涉農、科技、綠色、制造業等領域和東北、西北地區普惠市場主體的合理融資需求，以高質量普惠金融服務經濟社會高質量發展。

二是全面推進“數字普惠金融2.0”建設，健全普惠信貸產品體系，完善小微客戶專屬服務平臺“普惠e站”功能，進一步提高普惠金融服務水平。

三是充分發揮農業銀行點多面廣、橫跨城鄉優勢，堅持線上、線下一體化發展，堅持城市、鄉村兩條腿走路，推動金融資源更合理、更公平配置，讓金融發展成果更好惠及廣大人民群眾。

農業銀行始終堅持高質量發展理念，統籌業務發展和風險防控，筑牢風控合規底線，普惠貸款總體風險多年來一直處于較低水平，資產質量始終保持在監管要求范圍內。隨著各項宏觀政策效應逐步釋放，市場主體持續恢復發展，農業銀行有信心有能力繼續實現普惠金融業務高質量可持續發展。

謝謝你的提問。

Q8 經濟日報：農行零售業務在同業中表現突出。請問在整體零售業務增長放緩的情況下，農行零售業務下一步發展重點是什么？

林立副行長：

感謝記者朋友的提問。

零售業務在農行經營發展中具有重要的戰略基石地位。我們積極踐行“人民金融為人民”的發展理念，以創新、科技和服務作為三大驅動因素，推動零售業務保持良好增長的態勢。

截至6月末，全行個人客戶總量8.71億戶，保持同業領先。新市民客群、長輩客群、商戶客群、代發客群、鄉村客群等客戶建設取得了較好成效。

全行個人客戶金融資產規模達21.18萬億元。個人存款規模17.84萬億元，個人存款日均規模17.55萬億元，均居同業第一。個人貸款余額8.65萬億元。

下一步，農行將一體貫徹落實黨的二十屆三中全會、中央金融工作會議精神和中央巡視工作要求，聚焦群眾急難愁盼問題深化改革創新，堅持做難而正確的事，不斷提升零售金融服務質效。

第一，聚焦普惠金融，提升服務可得性和便捷性。一是強化服務民生責任擔當。結合城鄉融合發展，重點做好新市民金融服務，落實好農行“521”新市民綜合金融服務方案，加快推進互聯網平臺合作項目，加大筑?？?、小微商戶卡、騎手卡等特色產品推廣力度，助力新市民更好融入新型城鎮化生產生活。二是進一步擴大金融供給。遵循“開放銀行”理念，堅持以客戶為中心，優化金融服務生態；堅持以隊伍建設為根基，提升綜合服務能力；堅持以服務創新為重點，強化產品與業務支撐；堅持以數字金融為抓手，構筑業務核心競爭力，統籌整合行內外業務資源，推動發展保險、理財、基金、貴金屬、家族信托、私人銀行等財富管理業務，積極構建鏈接全市場的開放式、全譜系財富產品體系。在這個過程中，按照“合理預期，合格交付”的原則，審慎準入，積極開展跨界合作，為客戶提供更多更好的產品和服務，滿足客戶多樣化金融需求，助力增加居民財產性收入。三是持續提升金融服務可得性和便捷性。用好“走進”平臺工具，開展走進鄉村、走進企業、走進社區、走進校園等系列活動，不斷延伸服務觸角。同時持續優化業務流程，深化支付場景建設，多措并舉提升“二老”（老外和老年人）支付便利性。

第二，聚焦養老金融，提升服務品質和溫度。一是著力提供穩健金融服務。持續做好養老金融服務，積極開展個人養老金全國推廣工作。完善養老儲蓄、財富管理、消費信貸等產品體系，做好長輩、備老兩大客群差異化產品供給，更好滿足客戶全生命周期養老金融需求，幫助客戶實現養老儲備資金安全和穩健增值。二是著力提升金融服務溫度。注重發揮農行點多面廣、渠道下沉的特點，擴大城鄉養老金融服務覆蓋，持續推進網點適老化服務和建設工作，積極探索實施“金穗養老”數字服務工程，努力提供更有溫度和精度的金融服務。三是著力做好金融安全宣教。堅持“走出去、請進來”相結合，在用好全行2.2萬余個網點宣傳陣地的同時，積極進養老社區、進服務機構、進老年大學，開展防詐防騙、理性投資、關心關愛等活動，為廣大老年客戶送溫暖、送知識，守護好老年人的“錢袋子”。

第三，聚焦客戶服務，提升人民群眾滿意度。一是做深精細服務。重點提升五種能力，即綜合化的服務能力，數字化的支持能力，精細化的經營能力，專業化的投顧能力，敏捷化的洞察能力，推動零售業務從以產品為中心向以客戶為中心轉變。進一步強化“一個客戶，一個銀行”經營理念，持續深化客戶分層分群服務，為客戶精準“畫像”，匹配差異化服務。加強資源整合，搭建統一的客戶權益體系，提升客戶服務體驗。二是做強精準服務。強化科技引領、數據賦能和數字經營，以數據要素為核心驅動，深化AI+項目應用，加強線上線下融合服務能力建設，著力構建“洞察需求、匹配產品、服務觸達、陪伴客戶”的數字化經營體系。三是做優場景服務。積極打造多元化場景生態，主動把銀行服務融入客戶日常生活和工作中，增強客戶粘性，提升“金融+非金融”一站式綜合服務能力。四是做實消費者權益保護。堅持“民呼我為”“接訴即辦”，真誠回應客戶關切，持續加強重點領域源頭治理，以高質量業務發展夯實消保工作基礎。同時做好金融知識普及和宣傳教育工作，切實維護金融消費者合法權益。

Q9 證券時報：農行個人信貸業務在同業中表現突出。請問目前個人信貸資產質量是否面臨壓力？農行在個人信貸業務風險防控方面有哪些做法？

林立副行長：

感謝記者朋友的提問。

下面我主要從三個方面簡要介紹農行個人信貸業務發展的情況。

一、認真貫徹落實黨中央促消費擴內需決策部署。在經營工作中，農行重視發展具有明顯“普惠金融”特征的個人信貸業務，經營策略十分明確，即堅持“穩中求進，穩中求新，穩中求精”，充分發揮“橫跨城鄉、點多面廣”的優勢，持續加大個人貸款投放力度。截至6月末，全行個人信貸余額8.65萬億元，年增量5,922億元，同比多增1,602億元，增幅7.3%，增量、增速均保持同業領先。其中，個人消費貸款余額1.20萬億元，年增量1,634億元，同比多增841億元，投放3,320億元，同比多投1,022億元；信用卡消費額1.11萬億元，同比多增351億元；個人經營類貸款余額突破2萬億，達到2.38萬億元，年增量5,295億元，同比多增1,472億元，投放1.94萬億元，同比多投5756億元；個人住房貸款余額5.07萬億元，投放3096億元。

二、個人信貸業務資產質量總體穩定可控。截至6月末，全行個人信貸業務不良率0.79%，撥備覆蓋率395.1%，資產質量和安全保護墊厚度均保持較好的水準。其中，個人住房貸款不良率0.58%，個人消費貸款（不含信用卡）不良率1.17%，信用卡不良率1.42%，個人經營類貸款不良率0.95%。

三、切實加強個人信貸業務風險防控。貫徹落實黨中央關于防范化解金融風險的決策部署，統籌發展和安全，守牢不發生系統性區域性金融風險底線是農行人的職責使命。多措并舉，歸納起來，就是堅定不移持續做好“控新降舊”工作：一是推動業務發展與風險防控深度融合。第一，堅持合規發展，全面細化內控合規管理，抓細抓實合規要求。業務千萬條，合規第一條。第二，完善全流程風險監測體系，把風險防控深度融入到政策調整、產品創新、客戶準入、流程優化全過程，從源頭上加強風險防控。第三，總行成立了專門的個人信貸模型監測委員會，每個月定期對產品準入、授信模型進行梳理檢測和迭代優化，努力做到風險早識別、早預警、早發現和早處置，過不了風控關口的，堅決按下“暫停鍵”，確保風險可控。二是關口前移，高度重視貸前環節風險防控，做到“保真打假防非法中介”。面對復雜的市場環境，更需要嚴格管控各類實質性風險。一方面，充分運用區塊鏈技術，優化貸前調查系統和工具功能，確保貸前調查各項規章制度落到實處。另一方面，加強模型和數據交叉驗證，提高貸前調查真實性，確?！叭嬉粚崱保ㄕ嫒?、真交易、真抵押和實地調查）。在個人經營類貸款業務中，通過引入工商、稅務、銀聯等外部數據，對行業特點、客戶征信、經營狀況、還款能力等進行多維度驗證，取得了較好效果。作為一條紅線，堅決杜絕各級機構與非法中介開展合作，嚴防合規風險和職業道德風險。三是聚焦科技賦能、服務賦能、創新賦能，提升貸中、貸后管理數字化智能化水平。創新貸中貸后管理模式，賦能一線客戶經理，通過建立線上線下協同機制，推動貸中貸后管理由人工勞動向數據驅動轉變。主要是依托大數據建模技術，深入分析和提取風險特征，搭建優化風險預警模型，進一步提升風險預警線索精準度，支持基層行提高管理效能。四是多元化開展不良貸款資產處置。建立健全不良資產處置長效工作機制，綜合運用清收、核銷、資產證券化、重組等手段方式，加快不良資產處置，多渠道化解存量風險。

下階段，農行將堅持統籌發展和安全，聚焦服務實體經濟和重點民生領域，培養“把簡單的事做好，就是不簡單；把平凡的事做好，就是不平凡”的求真務實的工作作風，持續加大優質、安全的金融服務供給，有效防范化解各類風險挑戰，推動個人信貸業務可持續高質量發展，不斷提升人民群眾對金融服務的獲得感。

Q10 光大證券：當前經濟存在下行壓力，但農行的資產質量仍然保持穩健，尤其是中期資產質量比年初還好一些。從不良生成角度來看，農行上半年資產質量是否有壓力？站在當前展望未來，應該怎么評估資產質量的演化？

張旭光副行長：

感謝您對農行資產質量的肯定。農行堅持把防風險作為永恒主題，著力化解房地產、地方政府債務等重點領域信用風險，加大不良處置，資產質量保持穩定。

從不良指標情況看，截至6月末，不良率1.32%，較年初下降0.01個百分點。從不良生成情況看，不良生成率持續保持在較低的水平。從前瞻指標情況看，未來生成不良壓力不大，關注類貸款率1.42%，較上年末持平，逾期貸款率1.07%，較上年末下降0.01個百分點。

我們要特別說明的是，農行堅持審慎的風險分類，上半年逾期和不良的剪刀差-608億元，已連續16個季度為負，可以說超前緩釋了風險壓力。

從法人貸款情況看，不良率較年初有所下降，存量不良主要集中在房地產業和商務服務業，但風險總體可控。通過將房地產去庫存與房地產風險化解相結合，我行房地產業貸款風險保持基本穩定，不良率與年初持平，遠低于去年峰值。隨著防范化解地方債務風險各項政策措施落地見效，城投企業資產質量穩定，相關領域不良貸款較年初“雙降”。

從零售貸款情況看，不良率整體維持在較低水平。

展望下半年，我們有信心保持資產質量長期穩定。主要理由是：經濟回升向好的態勢沒有改變，國家一系列穩增長政策效果持續顯現，為資產質量穩定提供了相對有利的宏觀環境。農行始終把服務實體經濟作為出發點和落腳點，持續優化信貸結構，信貸投向高度契合國家戰略和經濟轉型升級方向，為資產質量穩定奠定了堅實的基礎。同時，我行不斷夯實信貸管理基礎，持續加強重點領域信用風險防范化解，做好大額客戶風險監測，做好潛在風險客戶管理，提升數字化風控能力，將數字化集中作業向貸前、貸中拓展，持續提升科技控險能力，風險管理的前瞻性和精準性不斷提升。

謝謝你的提問。

Q11 香港文匯報：科技金融作為中央提出的五篇大文章之首，給銀行業帶來歷史性發展機遇。請問農行在科技金融方面取得了哪些成果？業務模式有哪些創新？下一步發展目標是什么？

劉洪副行長：

今年上半年，我國堅持穩中求進工作總基調，改造提升傳統產業，培育壯大新興產業，布局建設未來產業，加快發展新質生產力。高技術產業增長態勢喜人，展現出強大韌性和內生動力，例如新能源汽車銷量同比增長32%，高技術制造業和高技術服務業投資均實現兩位數增長，彰顯新興產業的發展潛力和光明前景。

農行積極貫徹落實中央金融工作會議精神，聚焦服務創新驅動發展戰略，搶抓新質生產力蓬勃發展的市場機遇，積極創新金融產品和服務機制，助力高水平科技自立自強，以高質量金融服務做好“科技金融”這篇大文章。截至6月末，戰略性新興產業貸款余額達2.63萬億元。

一是創新完善專屬信貸政策體系。不斷豐富完善科技創新產行業政策及經營策略指引，匹配相應差異化政策，針對處于不同生命周期的科技型企業，完善專屬信貸服務體系方案，充分滿足科技型企業全方位、全生命周期信貸需求。

二是創新推出專屬信貸產品服務。加大產品創新力度，推出“新興產業賦能貸”、優化“專精特新小巨人貸”“新才e貸”等科技型企業專屬信貸產品，并鼓勵分行加快區域產品創新及共享復用，更好地服務新產業、新模式和新動能。

三是創新提升專營機構服務能力。設立19個科技金融服務中心、230余家科技金融專業支行，在科技資源集聚區因地制宜探索多樣化的組織架構和業務模式，加快配備專業人才，打造專業化客戶營銷、產品研發、信貸管理人才隊伍，為科技金融高質量發展提供堅實支撐。

四是創新拓展科技金融生態圈。發揮集團綜合服務優勢，圍繞科技金融“政金企、產學研、投服創”9大類市場主體，打造批量獲客生態圈，完善貸、投、債、租等多元化綜合金融服務體系，積極推動創新鏈產業鏈資金鏈人才鏈深度融合，實現金融、科技和產業良性循環。

當前我國正在加強關鍵共性技術、前沿引領技術和顛覆性技術創新，加速布局人工智能、生物醫藥、量子技術等新賽道。面對科技與產業變革的新機遇、新挑戰，農行將繼續加大力度支持戰略性新興產業發展，努力推動科技創新成果形成新質生產力，為引領產業向價值鏈高端延伸提供有力支撐。下一步，將繼續完善服務科技創新的專屬組織架構，加快打造科技金融服務中心，不斷創新適應科技型企業特點的信貸產品，提升一體化、專業化、高效率服務能力。發揮集團經營優勢，強化與內外部機構合作，為科技型企業提供多元化、接力式金融服務，力爭戰略性新興產業、高技術制造業、農業科技等重點領域貸款規模和占比持續提升。

謝謝你的提問。

網絡提問：請問農行的分紅比例是否繼續穩定在30%以上？中期分紅的推進情況如何？時間安排上有何考慮？

王志恒行長：

自上市以來，農行始終堅持“股東利益最大化”原則，比較好地兼顧了股東即期回報和銀行自身長期發展，一直保持較高的、穩定的分紅比率，為股東提供了豐厚的投資回報。

下一步，農行將持續關注廣大股東意愿，積極穩定分紅比例，平衡好利益相關方利益，保持股東的權益。

我們正在積極推進中期分紅相關工作，并將在春節前完成派息，盡早惠及廣大股東。今天上午我們的董事會已經審議通過了《2024年度中期利潤分配方案》，建議派發2024年中期普通股現金股息407.38億元（含稅），即每10股派發人民幣1.164元（含稅）。后續我行將該議案提交股東大會審議，待審議通過后，抓緊推進各項工作，于明年春節前完成派息。

謝謝你的提問。

責任編輯：王煊