為落實《個人征信電子授權安全技術指南》（JR/T 0299—2024）要求，規范金融機構在個人征信電子授權中的技術操作，本文聚焦“簽發數字證書”與“簽署有效征信授權電子協議”兩大核心環節，結合安全合規要求，解析關鍵技術與實施要點，助力金融機構構建可信、高效的線上授權體系。

一、相關引用標準

指南中關于數字證書簽發與電子協議簽署的內容，嚴格遵循以下國家標準和行業規范：  

《用于金融服務的公鑰基礎設施 實施和策略框架》（GB/T 27913—2022）

明確數字證書的簽發、管理策略及技術要求，為電子認證機構（CA）提供實施框架。  

《信息安全技術 安全電子簽章密碼技術規范》（GB/T 38540—2020）

規定電子簽章的生成、驗證流程及密碼技術要求，保障協議的完整性與不可抵賴性。  

《金融電子認證規范》（JR/T 0118—2015）

規范電子認證機構的服務能力與技術要求，確保數字證書的權威性與合規性。  

《電子數據存證技術規范》（SF/T 0076—2020）

要求全流程存證電子授權數據，確保業務可追溯、可驗證。  

二、簽發數字證書的核心內容

數字證書是個人征信電子授權的信任基石，其簽發需嚴格遵循以下要求：  

1. 電子認證機構（CA）的權威性與合規性 

須選擇持有工信部頒發的《電子認證服務許可證》及國家密碼管理局頒發的《電子認證服務使用密碼許可證》雙重許可的權威電子認證機構，確保證書簽發符合國家標準（如GB/T 27913—2022）。  

具有長期行業經驗，特別是具有廣泛金融行業經驗的CA機構更熟悉金融業務場景，能提供穩定、可靠的證書全生命周期管理服務，降低技術風險。

2. 證書格式與安全存儲

證書格式需符合GM/T 0015—2012（國產密碼算法）或國際通用標準，確保兼容性。  

私鑰存儲須滿足GB/T 37092—2018中“密碼模塊安全二級及以上”要求，嚴防密鑰泄露。  

3. 證書全生命周期管理 

涵蓋簽發、更新、掛起、注銷等環節，需實時同步存證系統，確保操作可追溯。

三、簽署有效征信授權電子協議的關鍵技術

電子協議的簽署需滿足真實性、完整性、不可篡改性三大原則：

1. 電子簽章技術要求 

簽章生成與驗證流程須符合GB/T 38540—2020，采用數字證書對協議進行簽名，確保內容防篡改、簽署人身份可驗證。

協議需加蓋可信時間戳（遵循JR/T 0118—2015），固化簽署時間，防止事后爭議。

2. 數據機密性與存證

協議傳輸與存儲過程需加密（如TLS協議），滿足JR/T 0171—2020對個人金融信息的保護要求。  

簽署全流程數據（身份鑒別、證書簽發、協議簽署）須實時存證至符合SF/T 0076—2020的存證系統，確保司法舉證效力。  

四、典型應用場景與實施流程

1. 場景示例 

線上信貸授權：用戶申請貸款時，通過數字證書簽署征信查詢授權協議。  

信用卡辦理：結合生物特征驗證與電子簽章，實現無紙化快速簽約。  

2. 標準流程  

步驟1：用戶完成多因子身份核驗（如身份證+人臉識別）。  

步驟2：CA機構簽發數字證書并安全存儲至用戶終端或云端。  

步驟3：用戶使用證書簽署電子協議，系統自動加蓋時間戳并加密傳輸。  

步驟4：全流程數據同步存證，生成可驗證的業務報告。  

五、對金融機構的合規建議

1. 優先選擇權威CA機構合作

合作機構需具備國家認證資質與豐富的金融行業服務經驗，確保技術合規、服務穩定。  

2. 強化技術實施與內控管理

定期審計證書簽發與協議簽署流程，確保符合GB/T 27913—2022等標準。    

3. 優化用戶體驗與安全性平衡

采用“數字證書+生物特征”等高安全組合，提升業務的風控能力；  

將《指南》要求與金融業務相結合，兼顧效率與安全。  

六、總結

簽發數字證書與簽署有效電子協議是個人征信電子授權的核心環節。金融機構需嚴格遵循《指南》要求，依托權威電子認證機構的技術能力與合規經驗，筑牢安全防線，推動業務數字化轉型。唯有堅持技術合規與用戶信任并重，方能實現金融服務的長期健康發展。

責任編輯：方杰