近日，浦發銀行副行長崔炳文撰文指出，新質生產力以創新驅動為核心，依托先進的數智技術和理念，為商業銀行供應鏈金融業務的創新發展提供了有力支撐。商業銀行充分融合數智技術，解決傳統供應鏈金融業務中的短板，通過業務技術升級提升金融服務效率。比如，浦發銀行“浦鏈通”產品作為全流程技術加載的優秀范例，在客戶身份認定、數據校驗、業務信息審核、押品監測、自動放款等方面取得了良好成效，實現了風險的精準把控與效率的顯著提升。

新質生產力驅動供應鏈金融技術升級

“區塊鏈技術具有去中心化、不可篡改、可追溯等特點，能夠為供應鏈金融提供可靠的信任機制?！?崔炳文解釋，首先，區塊鏈技術可以實現交易信息的實時記錄和存儲，形成不可篡改的賬本。這使得交易信息的真實性和可靠性得到了保障，銀行和其他參與方可以隨時查詢和驗證交易信息，降低了參與各方的信任成本。其次，區塊鏈技術可以實現信息的可追溯性。通過區塊鏈上的交易記錄，銀行可以追溯每一筆交易的來源和去向，了解供應鏈上的資金流和物流情況，更好地進行風險控制。同時，區塊鏈可以記錄供應鏈中的交易數據、融資信息、流轉情況等，確保真實性和完整性，實現了供應鏈金融流程的司法存證，確保了融資穩健性。

崔炳文在文中指出，大數據和人工智能技術可以有效解決線上審批放款及風控管理等問題。首先，OCR和RPA等人工智能技術可以實現自動化的數據錄入和審批流程，大大提高了供應鏈金融的審批效率和放款速度。比如OCR技術可以快速準確地識別各種票據和文件上的文字信息，減少人工錄入的錯誤和時間成本。其次，大數據和人工智能可應用于供應鏈中海量數據的收集與分析，并通過大數據洞察和人工智能自動化處理，實現更加精準和科學的風險評估。

供應鏈金融業務的快速增長勢必帶來海量數據實時處理的需求，崔炳文稱，云計算技術可以為供應鏈金融提供強大的基礎存儲和彈性計算能力。一方面，商業銀行可以將大量的交易數據和客戶信息存儲在云端，實現對數據的實時查詢、處理和分析，提高風險控制和決策的準確性。另一方面，供應鏈金融業務的規模和復雜度可能會隨著時間的推移而發生變化，云計算可以根據業務需求自動調整計算資源和存儲容量，確保系統的穩定性和可靠性。

同時，物聯網技術可以高效解決資金占用問題。一方面，物聯網技術通過傳感器、RFID標簽等設備，實時收集供應鏈中的物流、庫存和交易數據，降低了供應鏈中貨物和押品的監管難度和成本。同時，相關數據還可以及時傳輸至銀行，使其能夠實時精準掌握貨物狀態和交易進度，從而更高效地進行決策。另一方面，在實時數據分析的基礎上，物聯網技術可以優化庫存管理，通過實時監控庫存水平和物流狀態，減少庫存積壓和資金占用，提高供應鏈金融的效率。

傳統模式下，合同簽署、身份確認和授權等流程繁瑣且耗時。數字化模式下，供應鏈金融業務實現了流程的線上化、自動化和智能化，在線上開戶環節，合作雙方利用數字身份認證和電子簽名技術，能夠有效提高合同簽署效率的同時也降低了法律風險。數字身份認證技術通過整合公安、工商、銀行卡、運營商等多維度數據，進行個人及企業的身份實名核驗，確保參與主體的真實性和合法性。電子簽名技術通過數字證書對相關電子單據進行數字簽名/簽章，確保簽署過程的安全性、真實性和不可篡改性（見表1）。

表1數智化技術驅動供應鏈金融技術升級的主要領域

數據來源：筆者整理

新質生產力重塑供應鏈金融平臺模式  

面對復雜多變的市場環境，供應鏈企業需要更加緊密協同，提升整體競爭力。崔炳文在文中指出，平臺和服務模式革新可以打破企業間的信息壁壘，實現業務協同，成為供應鏈各方積極探索的重點方向。新質生產力的蓬勃發展為供應鏈金融平臺重塑與革新提供了可能，通過數智技術的應用，平臺可以實現資金流、信息流和物流的高效整合，大幅提升供應鏈金融的運作效率。

一是基于核心企業主體信用的電子債權憑證多級流轉平臺。傳統供應鏈業務中，核心企業的信用背書很難向上穿透至更遠端的供應商，并且還存在銀票需要占用授信、融資流程繁瑣、商票對開票主體要求高、貼現門檻高等問題。在此背景下，很多核心企業、第三方平臺和商業銀行基于數智技術開發出應收賬款的數字化平臺，并基于平臺衍生出一系列基于應收賬款電子債權憑證的金融業務。2023年，全國電子債權憑證業務規模達到4萬億元，超過了商票3.55萬億元的市場規模。

二是基于貨物信用的下游經銷商金融服務方案。在傳統供應鏈金融模式中，核心企業的信用是關鍵因素。核心企業的信用背書能夠幫助上下游企業獲得銀行的信任，從而獲得融資支持。然而，下游經銷商往往缺乏這種核心企業的直接信用支持，導致其在融資時面臨更高的門檻和更復雜的流程，由此成為傳統供應鏈金融的“荒漠”，不僅限制了企業的資金周轉，也影響了整個供應鏈的協同效率。以數智化技術為核心的新質生產力為解決這一問題提供了新的思路和方向，基于“動產信用”匹配“資金流”的“三流合一”業務模式應運而生。商業銀行通過數字化技術整合供應鏈上的貨物流、發票流和資金流，使得供應鏈金融不再完全依賴核心企業的信用。

從實踐來看，目前最成熟的是汽車金融。汽車經銷商與主機廠簽署銷售合同后向銀行融資，銀行采用“控貨”模式將汽車置于監管倉庫進行監管。當汽車銷售后，銀行采取“款清交車”；當風險事件發生時，汽車可以調劑銷售或主機廠回購。類比汽車金融，商業銀行將這種模式拓展到工程機械、機器設備等的銷售服務中。在該模式下，數智化手段基于“三流合一”發揮了重要作用。首先，在大數據基礎上建立在線風控模型，實現“動產信用”的評價，對汽車等動產的測額和授信有重要意義；其次，物聯網通過定位、物流監控和倉庫監管實現了對汽車等動產的監控，建立動產管理平臺；最后，基于大數據分析可以實現調劑銷售等風險化解手段，形成“貨物信用”最后一道屏障。

責任編輯：方杰