移動金融是互聯網金融向移動智能終端的延伸，是從傳統網絡平臺向無線互聯技術平臺的跨越。隨著智能手機和平板電腦的普及，越來越多的現代人都傾向于使用移動終端來溝通交流、獲取信息、購買商品等。就著移動金融的大勢來襲，本文著眼于移動金融中的投資理財板塊建設小做研究。投資人可選渠道眾多，投資標的更是五花八門。本文從歸集眾多投資理財渠道和投資標的，建設多元化移動投資理財平臺方向展開研討。
一、多元化投資理財平臺定義。
多元化移動投資理財平臺是將金融市場上的所有投資渠道和投資標的進行接入、歸集、整合，開發出供投資人在移動終端上使用的程序（如IOS的APP，安卓的應用等），方便投資人在移動終端進行多元化投資理財活動。它是傳統面銷式渠道、網銷式渠道向移動式渠道的延伸與改進。隨著中國金融市場的繁榮，投資人的投資標的也是日新月異。從傳統的基金、股票、國債、定期存款到現今流行的貨幣基金、保險理財、P2P、銀行理財等（余額寶等眾多“寶寶”類產品本質是貨幣基金，作貨幣基金類討論）都是目前市場上主流的投資標的。鑒于人們對于移動終端的依賴性越來越強，對于投資標的選擇愈來愈多，多元化移動投資理財平臺的建設就順勢而生。
二、多元化移動投資理財平臺建設的必要性。
1、用戶向移動終端轉移。
據中國互聯網協會5月15日發布的《中國互聯網發展報告(2014)》顯示，2013年中國移動網民規模達到5億人。從數據可見越來越多用戶偏向使用移動終端上網，那就意味著原來在傳統互聯網上進行的活動將大量地向移動終端轉移。騰訊、阿里巴巴、百度等大型的互聯網公司都將移動互聯網作為2014年發展的重中之重。
2、傳統金融機構搶先占領移動端市場。
隨著移動支付科技的條件日趨成熟，在移動端開展業務成本低廉的優勢日漸明顯，國內多家銀行已把移動銀行業務提升到長期戰略的重要位置。包括光大銀行、中信銀行、招商銀行在內的多家股份制銀行紛紛利用移動支付技術，拓展手機支付市場，并與中國銀聯以及各大運營商達成戰略合作協議。據2013年12月底數據顯示：光大銀行手機銀行用戶已經突破700萬，較年初新增159%；招商銀行手機銀行簽約客戶總數已達1243.40萬戶，較年初增長28.65%；中信銀行個人移動銀行客戶較年初增長77.31%?？梢妭鹘y金融機構也在“跑馬圈地”占領移動市場。
3、互聯網金融機構向移動金融轉型。
目前互聯網金融主要分為三塊：互聯網理財，網絡借貸平臺（P2P），第三方支付平臺。對于互聯網理財方面，余額寶、定存寶、零錢寶等貨幣基金產品均已開通手機端程序。對于網絡借貸平臺方面，以號稱是國內最大的移動搜索推薦和服務平臺“融360”為例，2013年有27%的用戶申請來自移動端。在移動支付方面，移動支付交易規模達到12197.4億元，約占互聯網支付交易規模53729.8億元的兩成。“得移動支付者得天下”被第三方支付圈奉為真理。
4、投資渠道各自為戰，缺乏整合平臺。
隨著4G網絡的普及和移動互聯網技術的日新月異，眾多的理財渠道都開發出了各自的移動端產品。國有商業銀行、股份制銀行、城商行、農商行都開發了各自的手機銀行；余額寶、理財通、微信理財等等貨基產品層出不窮；大智慧、同花順也提供了手機端的股票行情查詢和買賣；挖財、優顧、盈盈等專注于打造資訊平臺。眾多的投資渠道缺乏有效的整合，投資人難以在一個平臺完成所有投資活動。
三、建設多元化移動投資理財平臺的具體措施。
1、傳統金融機構的接入。
從傳統銀行方面來講，絕大部分的上市銀行都開通了手機銀行業務，并且手機銀行的功能也日趨強大。主流銀行的手機銀行不僅包含了常規的查詢、轉賬、付款的功能也開發出了通過手機銀行直接購買理財產品的功能。通過多元化移動投資理財平臺與傳統金融機構手機銀行系統的對接，使投資人能夠通過平臺程序直接購買各家銀行的理財產品。多元化平臺同時提供各家銀行理財產品的對比，通過標的、期限、收益、風險等數據的篩選，滿足用戶的差異化投資需求。長遠來看，其他的傳統投資標的例如公募基金、財管公司、信托、保險理財、券商理財、股票交易、期貨交易也可以逐步接入平臺，開放所有投資渠道入口，達成投資人依靠一部手機即可以進行所有傳統投資活動的目標。
2、互聯網金融的接入。我們從互聯網金融的三個板塊分別進行討論。
（1）P2P、P2C類網絡借貸平臺。P2P行業門戶網站網貸之家在2014年初發布的2013年P2P行業數據顯示，全年行業總成交量1058億元，較2012年200億元左右的規模增長了400%。P2P行業的爆發式增長預示著互聯網金融的繁榮。其中宜人貸已上線移動端APP，行業領軍平臺人人貸、拍拍貸、陸金所都在招聘大量的移動端開發人才進軍移動端P2P業務。借此機會，可將P2P的投資標的融入多元化平臺內，一方面方便P2P的投資人瀏覽所有平臺的投資標的，對期限、利率、風險進行對比，做出投資決策；一方面可幫助互聯網P2P平臺拓展移動端的業務，深入開展合作，擴大此類平臺的投資人群體。
（2）余額寶類互聯網快捷理財。目前幾家大型互聯網公司的快捷理財產品，例如余額寶、定存寶、零錢寶等，都是建立在貨幣基金基礎上的。因為上述“寶寶”類產品的銷售渠道均綁定在其支付工具的上的，是對支付工具中沉淀的資金開放入口并提高收益，所以與上述“寶寶”類產品的直接對接難度較大。鑒于該現狀，多元化平臺可直接與“寶寶”類產品背后的貨幣基金合作，如：南方現金、天弘基金等，直接與貨幣基金公司對接。投資人可在多元化平臺上直接進行閑置資金投資貨幣基金并隨時支取的操作，方便投資人進行現金管理。
（3）與第三方支付平臺的合作。作為一個多元化投資平臺，建立資金的支付渠道是極其必要的。單獨獲得第三方支付的牌照的成本太高，難度太大，與第三方支付平臺的合作是唯一途徑。支付平臺就好比河床，有了河床，多元化平臺的水才能源源不斷。在移動端，支付寶、銀聯支付和微信支付三分天下，選取方便快捷的平臺合作有利于多元化平臺獲得更多的投資人，同時提高客戶黏性。多元化平臺與支付工具的合作可謂強強聯合。
四、建設多元化移動投資理財平臺的風險分析。
1、法律政策風險。
從國家政策層面來說，移動金融屬于新生事物，國家對于這方面的法律政策還不完善。尤其在互聯網金融方面，還沒有有效的監管政策和法律出臺。投資人的隱私保護和投資標的的信息披露制度還不完善，發生風險時難以維權。從企業層面來說，傳統金融機構處于強勢地位，對于資金的流動有絕對控制權，資金劃付規則的更改對多元化平臺的運營會有不小的影響。從四大行圍攻余額寶事件可以看出，資金劃付限額的調整也存在一定的政策風險。
2、移動安全風險。
移動互聯網發展至今也沒有擺脫手機病毒、惡意軟件、釣魚網站等傳統互聯網毒瘤的影響。犯罪分子通過釣魚網站、惡意軟件竊取手機銀行客戶的賬戶信息和密碼后，冒用用戶賬戶密碼及電子簽名，竊取用戶的資金，從而造成客戶資金損失，引發風險。其他高科技犯罪手段例如無線信號攔截、支付短信攔截、偽造銀行卡等不法手段也會引發此類風險。
3、聲譽風險。
多元化平臺作為投資渠道和投資標的集合平臺，原則上只承擔平臺的角色，不為平臺內的標的提供擔保，也不承擔任何違約責任。但是往往平臺內的投資標的發生風險時，投資人對于多元化平臺認可度和信任度也會同步降低，由此引發聲譽風險。
五、建設多元化移動投資理財平臺的總結。
多元化移動投資理財平臺是為了滿足移動端投資人多元化投資需求將多元化投資渠道和投資標的進行整合供其進行投資活動的平臺。隨著移動金融的飛速發展，移動端投資人群體也逐步壯大，多元化投資需求日益提升，所以多元化平臺應運而生。該平臺的建立將有利于投資人進行方便快捷的投資活動，有利于移動金融市場的變革和提升，有利于加快整個金融行業向移動市場邁進的步伐。
（中國電子銀行網 e時代移動金融征文大賽）
作者單位：浦發銀行鹽城分行
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