作者單位：恒豐銀行西安分行
說起移動金融，很多人首先想到的是網上銀行、電話銀行、手機銀行等能辦理移動業務的渠道和載體。移動金融給顧客帶來了便捷性，也降低了銀行的運營成本。隨著科技的進步，移動設備普及，移動金融受到的關注越來越高。移動金融除了滿足客戶的渠道便捷外，更需要進行深層次的運用和創新，充分發揮科技作為第一生產力的作用，實現服務經濟的目的。
移動金融與小微企業信貸的結合，是發揮其重大作用的爆破點，若能實現二者的完美融合，必然會在社會上產生深遠的影響。小微企業信貸一直是政府部門的關注點，受到國家的高度重視。小微企業是我國國民經濟的重要組成部分，為國民經濟的快速增長和吸納勞動就業，構建和諧社會發展，發揮著重要的不可替代的作用，是推動我國經濟社會發展的重要力量。改革開放30年來，我國的小微企業得到了迅速的發展，占企業總數99%的小微企業對我們國家GDP貢獻超過了60%，稅收超過了50%，提供了70%的進出口貿易和80%的城鎮就業崗位。而且，小微企業同樣是我國自主創新的重要力量，66%的發明專利、82%的新產品開發都來自于小微企業，小微企業已經成為繁榮經濟、擴大就業、調整結構、推動創新和形成新的產業的重要力量。 然而，與巨大的貢獻相比，小微企業因內外部的原因在銀行融資異常困難。一邊是銀行貸款難于投放，另一方面小微企業因資金不足而出現經營困難的尷尬局面。究其原因，小微企業公司治理結構不足是主要問題，銀行因其貸款金額小、成本高、綜合回報低也是原因之一。銀行信貸審批是綜合衡量的結果，既要考慮風險，也要考慮收益，想要實現二者兼得固然最好。然而現實中往往會出現風險高，收益也高，風險低收益也低的情況。服務實體經濟，支持小微企業發展是銀行的社會責任，而移動金融的出現，為銀行支持小微企業信貸提供了一個新的思路。
移動金融使銀行支持小微企業信貸成為可能。移動金融使銀行的服務渠道變得多樣化，突破了銀行網點在空間、時間上的限制；移動金融使銀行批量服務變成可能，隨著使用移動金融服務客戶的增多，銀行的邊際成本在不斷下降。另一方面，小微企業信貸的特點是單筆金額較小，筆數多，貸款成本高于大中型企業（風險水平不同）。銀行可以通過移動金融批量服務服務小微企業來降低成本；銀行也可以通過大量的存量客戶信息大數據篩選出具有不同風險偏好的客戶，將小微企業信貸轉讓出去。上述的這一切，利用移動金融突破時間的優勢，使這種交易模式變為可能。
2010年10月中國移動全資子公司廣東移動以人民幣398億元收購浦發銀行22億股份，持股比例20%，中國移動正式成為浦發銀行第二大股東。雙方合作的初衷是共同發展移動金融及移動電子商務展開緊密合作。合作完成后，浦發銀行開發了中國移動專屬理財產品系列，通過網上金融超市進行銷售。這是國內銀行較早出現的移動金融模式，但其理財產品銷售僅限于個人客戶，理財資金投向非實體企業。2013年9月招商銀行在上線“小企業e家“（小企業服務平臺）。平臺的主要功能是招商銀行通過門戶網站提供小微企業信貸信息，由資金需求方（小微企業）提供相應的信用資料（基本證件、信用報告等）并上傳到網上，招商銀行作為項目見證機構，已對融資方信息進行審核；由第三方支付公司中金支付有限公司進行資金清算，招商銀行在融資過程中充當了信用中介的角色。截至2014年6月末，招商銀行累計提供約34000戶小微企業貸款需求信息，客戶登錄次數約15萬次，“小企業e家“較好的滿足了小微企業融資的需求。2013年12月，中國銀行深圳分行試點推出“中銀投融資服務平臺”。該平臺僅對中行特定客戶開放，客戶為一定風險承受能力的對私高端客戶以及優質的融資企業客戶。中行網銀為會員端入口，由客戶經理、理財經理、產品經理、平臺經理為會員提供服務。主要提供“一對一”的金融服務。這是是國內首個由銀行推出的合法、合規的貸款銷售平臺。
另據媒體報道，農業銀行已專門抽調人員成立“互聯網金融推行辦”，負責互聯網金融平臺的籌備工作；廣發銀行也將新升級網絡金融部，也將打造網絡金融。
上述各家銀行發展的移動金融非常類似于社會上流行的P2P貸款模式（peer-to-peer 或 person-to-person 的簡寫），但與P2P有很大的不同之處：
首先是出發點不同。銀行發展移動金融融資平臺的主要目的是發展、培育、留住小微企業客戶，企業融資成本較低；而P2P平臺主要是以盈利為目的，融資成本較高，部分貸款的利率甚至超出國家規定的4倍，超越了法律的紅線。
其次面向的對象不同。銀行移動金融融資平臺主要客戶是本行自身的個人和公司客戶，銀行對這些客戶都有相關的數據記錄，能較好的進行風險識別；而P2P平臺主要面對不特定的客戶，具有較大的隨機性，風險較大。
科技為經濟發展提供了較大動力，移動金融服務小微企業信貸是未來發展的趨勢。銀行應充分發揮移動金融的作用，在發展業務的同時，更好的履行服務實體經濟、支持小微企業發展的社會責任。
這里有更多征文：“指尖金融，創e無限 e時代移動金融征文"匯總
更多詳情介紹請點擊活動專題。
