2016年7月-10月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）聯合全國70余家銀行發起“2016金融科技引領銀行未來”征文活動。以下為熱心網友通過網絡渠道投來的稿件。 

作者單位：中國光大銀行電子銀行部

十年前，銀行是讓人想起就頭疼的地方，無論是辦卡、轉賬還是理財、繳費等，都意味著復雜的流程、眾多的單據以及漫長的等待。十年后的今天，隨著互聯網普及、科技水平的飛躍發展，多數銀行網點已經不見了往日的排隊與擁擠，多種多樣的電子渠道、智能服務逐漸打破了人們接受金融服務的種種壁壘，原來的早8點到晚8點被7*24小時取代，單一的柜臺渠道演化為柜臺、網銀、手機銀行、微信銀行、直銷銀行等多種渠道，銀行卡也在逐漸向電子化、虛擬化轉變。電子銀行乃至互聯網金融在銀行服務體系中的地位持續提升，但這一切才僅僅是起步，隨著互聯網+、普惠金融等理念的生根發芽，電子銀行與互聯網金融未來的路在何方？筆者希望逐層剖析。

　一、互聯網時代是歷史發展的必然趨勢

生產力決定生產關系，生產關系反作用于生產力，這一基礎理論是人類社會與經濟發展的源動力。在生產力水平極其低下的早期社會，生產工具種類少、功能單一，生產效率十分低下，以手工業為主的農業化生產長期占據主導地位。

隨著時間的推移，人類使用工具的能力逐漸提升，生產力水平同步緩慢發展，直到18世紀中葉，工業化革命引領人類社會進入嶄新的時代，以蒸汽機為代表的機器化生產迅速取代手工為主的勞作模式，生產力發生了質的飛躍，生產效率得以大幅提高，傳統的農耕時代被工業化時代取代，人類社會由此跨入生產力快速發展的新時代。

20世紀40年代，以計算機誕生為代表的信息化革命浪潮來襲，科學技術的革命式飛躍再次帶領人類進入一個全新的時代，它的重大意義在于使人類的生產工具從體力向腦力轉變，社會各領域信息收集、處理的速度與準確度發生質的飛躍，推動人類向信息化、智能化社會大踏步邁進。

此后僅僅約半個世紀，20世紀末人類歷史第三次科技革命來臨，互聯網的出現與普及將生產力水平與人類文明再次推上一個新的高度?；ヂ摼W時代的最大變革在于資源與信息前所未有的公開與共享，突然之間，任何時間、任何地點、任何人都可以成為信息的載體，不再局限于原來固定的信息傳送方式，徹底顛覆了政府管理、商業運行及人們的生活、思維模式。電子商務、O2O、區塊鏈、互聯網+等都是互聯網時代的新興生產模式，輕型化、信息化、共享化的發展理念正在逐步改變傳統依靠農業、重工業為主的傳統經濟發展結構，互聯網時代的到來勢不可擋。

由此可見，互聯網革命浪潮勢不可擋，新的經濟發展模式將對人們的衣食住行及各行業帶來全新的改變，在資源配置更加優化、生產效率大幅提升的過程中，繼續推動生產力提升及科學技術進步，推動人類社會繼續邁向下一個科技高峰。對于商業銀行而言，傳統依靠網點規模取勝的時代正在遠去，在順應發展的同時，更要努力搶占市場先機，走出特色化道路，在這個飛速發展的時代搶得一席之地。

　二、互聯網時代的新經濟業態—共享經濟

習近平總書記曾指出，我國有7億網民，這是一個了不起的數字，也是一個了不起的成就。我國經濟發展進入新常態，新常態要有新動力，互聯網在這方面可以大有作為。要著力推動互聯網和實體經濟深度融合發展，以信息流帶動技術流、資金流、人才流、物資流，促進資源配置優化，促進全要素生產率提升，為推動創新發展、轉變經濟發展方式、調整經濟結構發揮積極作用。不難看出，互聯網已成為國家加快經濟結構轉型、推動實體經濟發展的戰略重點領域之一。對于各類機構來說，要想適應經濟新常態，抓住互聯網時代的發展機遇，首先需要分析互聯網時代具備的特點。

互聯網時代的最大變革就是信息共享，微信就是最典型的案例，微信將每個人都變成一個自媒體，都在向外界傳遞信息并接受信息，使原來信息傳播體與接受體分離的模式發生根本變化，超過5億的客戶群很大程度上瓜分了傳統紙媒的天下，傳媒行業的格局發生了翻天覆地的變化。這種巨大的變化源于互聯網技術帶來的快速分享與廣泛共享，全民化、多元化、互動化成為信息承載與傳播的新特點。在信息共享的基礎上，各種生產、生活資料也隨之共享，社會作業模式相應變化，經濟發展結構逐漸轉型，共享經濟漸成氣候?？偨Y起來，共享經濟特征主要體現在三方面：從人的角度而言，因為眾多信息與資源都是公開與共享的，人與人之間信息的掌握程度幾乎是相同的，從前基于對生產資料不同擁有程度產生的等級與特權基本消失，人與人之間生產關系趨于平等；另一方面，科學技術水平高度發達，一個人基本無法在技能上實現大而全，個體只能在某一領域精細化發展，專業分工成為必然趨勢，因此要想實現生產與發展，合作成為異常重要的條件。從物的層面而言，互聯網時代以前，擁有所有權基本意味著擁有一切與之相關的孳息與價值，這也是農業化生產時代奴隸主與奴隸、地主與農民地位不平等的根本原因，但這一切隨著互聯網時代的到來全部重新洗牌，因為諸多信息與資源都是公開與共享的，人們對于信息、資源所有權的關注趨于淡化，通過合作、共享獲得使用權正在成為關注的重點，因為不再只是所有者能夠獲得附加的孳息與價值，使用者同樣可以獲得相應的價值回報，信息與資源的共享帶來的是利益與價值的分享，“使用比擁有更重要”的新物權理念逐漸向各行業滲透。就社會層面而言，在上述生產關系轉型過程中，“無形的手”——市場的調節作用進一步顯現，社會資源配置更加優化、生產效率大幅提升、市場供需趨向于深度平衡，促使經濟快速發展、社會和諧穩定，人民生活逐步向小康水平邁進。

在共享經濟漸成氣候的過程中，各行各業都在努力尋求轉變，探索適合的發展道路，例如：與人們日常生活緊密相關的Uber、Airbnb等令人鼓舞的案例，悄然間沖擊甚至改變了行業發展格局，文化、教育等產業也紛紛借助信息科技的進步及互聯網平臺實現了共享與資源的優化配置，更多的人使用并收獲共享的價值，可以說共享經濟推動生產力水平提升、社會發展的價值愈發凸顯。

三、商業銀行在共享經濟時代的選擇—開放金融

對于商業銀行而言，依靠信用中介職能“躺著賺錢的日子”已經一去不復返，在互聯網時代，“去中介化”成為不可逆轉的趨勢，結合與之相伴的嚴格監管、利率市場化、客戶行為習慣轉變等趨勢，商業銀行在共享經濟時代何去何從呢？

順應共享經濟時代發展，商業銀行的選擇之一是打造開放金融。何為開放金融？開放金融首先是一種理念，其次是一種技術手段，最終通過經營方式轉變得以實現，具體而言“開放”是一個紐帶，連接著兩個開放端：一端是銀行基于經營牌照擁有的金融產品與服務以及其他生活類服務，通過強大科技力量支持的金融服務開放平臺，將銀行體系內的產品、功能與服務進行集中管理與共享；另一端是向客戶開放，原本銀行只服務本行客戶的理念已經逐漸被服務廣泛的互聯網世界客戶所取代。渠道與場景是將開放與共享理念轉化為生產力最重要的手段，渠道既包括銀行自有渠道，網點、網上銀行、手機銀行等，也包括合作渠道，例如：銀行體系外進行合作的互聯網平臺等。除此之外，還可以結合生活場景，將銀行的金融產品附著于百姓的生活需求上，例如：基于房屋交易的資金托管、基于消費的融資服務、基于子女留學的出國金融服務等。上述內容形成了一個融會貫通的體系，銀行通過開放的經營理念，基于自建與合作模式，將自有與整合的資源進行輸出與共享，廣泛的互聯網客戶從中受益。筆者認為，這是商業銀行適應共享經濟時代轉型的一條適合路徑。

各商業銀行已深刻認識到開放金融的意義與價值，并紛紛開始布局，有的已經取得一定規模。例如：銀行系電商正在不斷涌現，其中以工商銀行融e購最具代表性，其商業模式與淘寶、京東等基本相同，一端連接著數億網民，不僅僅工行客戶可以登錄與購買，非工行客戶也可享受“融e購”服務；另一端連接著定位為“名商、名品、名店”的眾多店鋪與商品資源，“融e購”商城承擔的正是雙向開放式共享平臺的作用，對相應信息流、資金流和物流等進行高效整合與分配。同時作為銀行系電商，“融e購”商城具備天然優勢將工行支付結算、融資、理財等多種金融服務通過適合的場景融入其中，達到通過非金融服務促進金融服務發展的目的。公開數據顯示，“融e購”商城上線14個月時間，注冊用戶達1600萬戶，累計交易金額突破1000億元。

直銷銀行已成為近年商業銀行的重要選擇，2012年進入中國至今，國內先后50余家商業銀行推出直銷銀行。直銷銀行模式以自身的開放平臺為依托，一端集中整合銀行自有理財產品、融資服務及代理的產品、服務等；另一端完全開放給互聯網客戶，在進行身份核實后可以享受到安全、便捷的全流程空中金融服務，徹底擺脫了時間、地點及實體銀行卡的局限，真正實現了無邊界式金融服務。公開數據顯示，截至2016年5月15日，成立最早的民生銀行直銷銀行客戶數達到340萬戶，光大銀行陽光銀行推出8個月時間，電子賬戶突破100萬戶，興業、廣發等直銷銀行均展現出良好的發展態勢。

光大銀行云繳費也頗具代表性，一端進行繳費資源整合，把全國各省、市、自治區的水、電、燃氣、有線電視、寬帶、供暖、通訊費、加油卡、ETC、交通罰沒、教育培訓、物業、票務等各類繳費資源進行全面整合與統一接入，匯聚成品種豐富、數量巨大的資源庫。在資源整合基礎上，以云繳費平臺為紐帶，統一提供給代理繳費服務的各類合作伙伴，包括：金融同業、支付公司、電商平臺等，借助其場景、渠道等，為廣泛的互聯網客戶提供全面、優質的生活繳費服務。公開數據顯示，云繳費服務可覆蓋全國32個省、市、自治區，近300個主要城市，約5億人群，接入近800個繳費項目，合作機構近150家，擁有支付寶、微信、交行、招行、三大通訊運營商、京東、蘇寧等眾多重量級合作伙伴。

可以看到，開放金融是適應共享經濟時代，發展普惠金融的重要途徑之一。通過以上商業銀行實踐案例可以看到，無論是單一端開放還是雙向開放，兩端的資源可以千變萬化，始終不變的則是作為中介的開放平臺，它是一個橋梁，連接起兩個開放端，它是一個集成器，將龐大、分散的資源進行匯聚與整合，它更是一個轉化器，將種種資源轉化為生產力，將點滴價值轉化為行業變革。由此可以看出，開放平臺的建設與完善是開放金融理念轉化為生產力的關鍵所在。

四、商業銀行實現平臺化發展需具備的基礎條件

眾多學者均提出，在互聯網時代，無論任何行業，平臺化正在引領全球的商業模式革命，其核心在于打造一個完善的、成長潛能強大的“生態圈”。

對于商業銀行而言，傳統商業模式主要靠提供單一或組合產品為客戶提供服務，傳遞具有單向性。平臺化要實現從單向向雙向的轉變，或許是一個艱難、漫長的過程。通過對上述案例的分析可以看到，商業銀行業需要具備與夯實一些基礎條件，可以助推發展加速：

第一，秉持開放共贏的企業文化。在利率完全市場化、跨界競爭激烈、民營銀行興起的新格局下，多數商業銀行正在逐步轉變以往獨善其身的發展理念，跨界與合作正在獲得更多認可，通過資源共享與優勢互補達到共贏局面。平臺化亦是如此，商業銀行需秉承公開、公平原則，搭建起開放平臺，將各類資源與合作伙伴聚攏起來，發揮“促進交流、撮合交易”的橋梁作用，為各方盈利與發展做好“幕后英雄”，開放共贏的理念無疑是重要的信仰力量。

第二，夯實龐大的客戶規模、豐富的產品體系及完整的渠道支持架構。多數商業銀行的零售客戶都是千萬、億量級，對公客戶同樣達到百萬級，賬戶、理財、融資、生活服務等各類產品更是應有盡有，可以滿足各類金融服務需求，同時以網點為基礎，網銀、手機銀行、微信銀行、自助設備、短信銀行、POS等電子渠道更是極大延伸了商業銀行服務的觸角，再加上時間的洗禮，商業銀行客戶往往具有較強的黏合度，基本滿足了平臺化群體性特征的要求。

第三，持續提升科技研發能力。平臺化的具體載體使稱為金融服務開放平臺的科技系統，需具備完備的架構體系與強大的功能，例如：繳費其實是一項比較復雜的業務，有的項目全國統一管理、有的按照省市甚至區縣單獨管理，而且系統接口、業務流程、分賬方式等均不相同，需要與相應機構逐一溝通、談判、簽署協議、系統測試與接入、費用分賬等等，科技創新與研發能力至關重要。多數商業銀行較早實現業務電子化、線上化及數據大集中管理，運維、災備、應急管理體系較為成熟，自主研發與大數據挖掘能力正在逐步提升，為商業銀行實施平臺化發展奠定了較為堅實的基礎。

第四，擁有出色的品牌信譽度。品牌價值是商業銀行最寶貴的財富也是發展的最大優勢。無論在過去還是在當下，商業銀行始終都是百姓接受金融服務的首選，數十年依靠實力積累的品牌影響力相比其他企業具有無可比擬的優勢。除此之外，商業銀行在非金融服務領域同樣具備一定優勢，例如：客戶在購買貴金屬及高價值商品時，更愿意選擇銀行系電商，公開數據顯示，2015年融e購“工銀金行家”旗艦店銷售額較前一年增長4倍以上。品牌信譽度是商業銀行跨界合作與競爭的最大砝碼。

第五，具有完善的風險防控體系。長期以來，商業銀行依靠經營風險為生，無論是外部還是內部，均建立起了成熟、完備的管理體系并積累了豐富的經驗與方法。外部方面，巴塞爾協議及銀監會、人民銀行等監管機構的政策與要求作為商業銀行的經營底線不可逾越，內部方面，風險管理委員會、風險管理部等機構設置，各類規章制度與系統模型對政策風險、市場風險、信用風險、法律風險、操作風險等進行層層遞進式的全面管理，長久以來的實戰經驗更是商業銀行的秘密武器。風險可控是保障權益人利益及業務可持續發展的重要基石。

從中不難看出，與其說商業銀行實現平臺化發展需具備一些條件與基礎，倒不如說商業銀行已具備一定優勢通過平臺化發展鞏固市場地位，取得差異化競爭優勢，助力實體經濟發展。當然，商業銀行同樣存在短板，例如：自身組織機構與管理機制有待完善、市場化分析與營銷能力有待加強、大數據分析與應用能力有待提升等，以上或是未來商業銀行重點關注與著力改善的事項，亦是新的發展動力所在。

共享經濟時代到來，伴隨著利率市場化、跨界競爭加劇、監管政策日益完善的趨勢下，電子銀行以及互聯網金融必將擁有廣闊的發展前景，相信在目前探索與積累的基礎上，以平臺化為核心的開放金融將會擁有更加廣闊的發展前景，或將成為銀行轉型升級、開辟特色化發展道路的有力武器，在發展普惠金融、推動銀行業供給側改革的事業中發揮更加重要的作用。

責任編輯：王超