中國電子銀行網訊 2016年12月8日，由中國金融認證中心(CFCA)舉辦的2016“科技+金融，啟創銀行未來”高峰論壇暨第十二屆中國電子銀行年會在北京舉行。近四百位商業銀行電子銀行的負責人蒞臨此次年會，就區塊鏈、金融大數據、銀行機器人、移動金融、直銷銀行新業態等熱點進行深入探討與交流?！?016中國電子銀行調查報告》和中國電子銀行金榜獎同步對外公布。中國電子銀行網全程直播此次盛會。

農信銀資金清算中心運營總監 尚陽

　　農信銀資金清算中心運營總監尚陽出席此次論壇并發表主題演講。他表示，農村合作金融機構具有的傳統優勢在農村市場正面臨著商業銀行、互聯網電商、第三方支付機構的激烈競爭。因此，要打造一個全國農村金融機構互聯網綜合金融服務平臺，就是把各自的優勢，線上和線下的優勢，產品資源、客戶資源、服務資源、網點資源往一起整合。

　　尚陽指出，全國農信合起來，那就是一個非常大的體量。所以是想把全國農信的PC端、移動端、網關支付的B2C和B2B，線上支付和線下支付，農信+第三方支付，就是叫聚合支付。將來全國農信會有一個統一的對外品牌，共享電商資源，共享電商市場，共享電商服務和共享電商渠道。

　　以下是尚陽的發言實錄：

　　我來到農信銀資金清算中心工作以后參加過N次電子銀行年會，從來沒有為自己單位賣過廣告，今天第12年的年會，我想我第一次賣個廣告我們是干什么的。

　　農信銀資金清算中心現在是做什么呢？我只能這么說，就是為全國農信機構辦理資金匯劃和提供電子銀行渠道服務以及代理接入央行系統的服務。到現在為止，我們大概全國農信有8萬多個網點。我看到一個最新的數據，到第三季度，超過宇宙行的資產5.44萬億，可能明年全國農信會發布一個農信機構是中國最大的銀行體，不是一個法人機構。

　　現在從我們自己的資金規劃系統本身來說已經實現了7×24小時大小額全球通了。今天大家說的是智慧，但是農信系統發展比較慢，我們還要想一想，把共建、共享、共贏，如何實現農信線上一體化以及最近的一些熱點問題，給我們銀行帶來的一些思考跟大家做一些基本的交流。

　　我來到農信銀將近大半年的時間，我們想全國農信銀這么多的優勢，大家看到的都是處在銀行最底端的，人員多、網點多，資產質量比較低下，優勢沒有充分發揮出來。我們最近想做一個互聯網金融在金融科技的背景下，如何能夠把全國農信線上一體化實現，這是我們最近在思考，也在實踐的問題。

　　我們從7月份開始，跟銀行業協會的農村金融合作委員會一起，我們想打造一個全國農村金融機構互聯網綜合金融服務平臺，就是把各自的優勢，線上和線下的優勢，產品資源、客戶資源、服務資源、網點資源往一起整合。整合成一個什么樣的體量呢？全國農信發的卡是10億張，企業客戶是1500萬。而且大家可能沒太關注到，全國農信卡的活躍度是非常之高的，只要是有土地的農民，他的卡上面每年都會有一進一出的農產品補助，這個基本農田補貼每個農民都會有。另外新農合，所以大家可能沒太注意，我們最近突然做了一次調研，結果發現農信系統卡的活躍度是非常高的。

　　主要做的大家看一下，這個道理非常簡單，我們是想把以下幾樣東西聯合起來。首先就是統一全國農信的線上支付，現在農業系統就是因為各自都是獨立的兩級法人體制，每個省都有自己的核心，所以因此形成我們的對外支付都是分散的。在跟第三方公司交通的時候會各個擊破，就像擊破我們各個商業銀行一樣。但是全國農信合起來，那就是一個非常大的體量。所以我們是想把全國農信的PC端、移動端、網關支付的B2C和B2B，線上支付和線下支付，農信+第三方支付，其實前兩天寇總我們幾個在討論，就是叫聚合支付，我們正在做這個事情，只不過是沒有把這四方支付真正這么叫。

　　如果這樣做的話，就會使全國農信一個統一的支付網關出口，線上支付，線下統一。所以有一些我們原來自己自建的，比如最大的廣東，光資產大概有將近4.5萬億，廣東農信要回遷，安徽農信要回遷，因為回遷過以后才能夠讓我們客戶享受到跟第三方支付合作的服務。反過來說，如果全國農信的支付網關統一對一個沒有支付公司的電商來說，我們就是一個全國最大的網關支付。這是一個問題，我想我們需要做。

　　下一步不管是線上和線下，農商行、農合行和村鎮銀行也都在做。最近我們推兩件事，一個是全國農合機構的，還有1400家村鎮銀行，下一步也會逐步的通過各種各樣不同的形式，它的支付也納入到整個全國農信體系中來，這個就會形成線上和線下一體化。我剛才跟寇總說，比如說助農網點，全國農信的助農取款點是多少個？我們最近做了一個最新的統計是44萬個，而且在有些地方，我只是說個別省，不能說哪個省，沒有干過農信的代銷店。這就說明什么呢？跟第三方支付公司一樣，你要真正做好了也會有合作，也會有競爭，你競爭的時候不一定處于下風，因為線下的網點都是現成的。網銀支付和手機支付我就不再多說了，因為時間有限。

　　下一個問題是掃碼問題，我們上周剛剛發布了全國農信的統一掃碼標準，按照支付清算協會的安全標準來做的。我們非常希望全國銀行的統一掃碼應該互聯互通，所以現在就有一個非常奇怪的現象，不管是帳戶的相互健全還是支付，還是掃碼，銀行與銀行之間都相互封閉，但是對于第三方的支付公司全都敞開了。所以我們銀行在小額近場支付，你能打得過第三方支付公司才怪，因為自己封閉了。所以我們下一步要統一一個掃碼標準，統一一個支付網關。我們最近也在跟一家大銀行談，我們兩家能不能城鄉一體化，在移動支付上面，小額近場支付上有統一的標準。當然我們最希望人民銀行、銀聯能夠把全國的銀行掃碼支付統一了。通過這個，包括一些社區服務都可以來進行。

　　小錢包這個非常簡單，就是全國農信要統一用一個錢包。因為現在農民工進城已經形成了一種趨勢，他手里面拿著各種各樣的卡和手機銀行，跟當前的二三級帳戶一樣。所以我們現在作為農信銀本身來說，大部分的省農信還沒有進行二三級帳戶的分類，我們想農信銀把你這個事情辦了，我們直接把這些事情做完了。

　　這個應用場景我相信在座的各位專家都比較熟悉，我就不再做了。因為歷史的原因，所以全國農信本身在各種金融要素市場上的準入資格都受到了很大的限制，但是也不乏一些走得好的農商行他有一些好的產品。所以最近我們也在想，通過這種方法，我們首先是全國農信有好的產品可以共享。再就是其他的我們農信跟外部合作的產品也可以拿它來分享，其他的好的產品，只要對農信的產品不構成沖擊的，我們也在研究。

　　所以最近關于這個平臺的問題已經開始進入到實質性的開發階段，最簡單的大家回頭要笑話農信了，我們首先解決全國農信大部分沒有基金托管資格的老百姓買基金的問題。另外把智能投顧也加進去，再往后是黃金問題、外匯、石油、大豆、期貨等等，我們都想再加進去，這個當然要跟其他銀行進行一些合作。

　　關于惠農商圈。關于銀行做商城的事現在爭論不休，好像無論是融e購還是什么我們都處在騎虎難下的地方，但是全國農信也一樣，我們把全國農信的商城能不能統一一個入口，但是不代表我們像淘寶和天貓一樣來做商品，農信銀一定是垂直類的，是線上和線下密切結合。最近我們遼寧農信跟我聊這個事，遼寧的助農服務點是1.4萬個，而且目前為止，每天都有幾筆以上的業務，都是活的。本來跟電信、移動和煙草談合作，沒有人理它，一說有1.4萬助農取款網點可以代收款，目前做的就是上網購物，代收包裹。所以如果說把這個線下的網點跟線上的資源進行整合，我們認為里面還會有商機。

　　將來全國農信會有一個統一的對外品牌，共享電商資源，共享電商市場，共享電商服務和共享電商渠道。還有一些農信就要建商城，但是建商城容易，運營是最難的。所以我們農信銀也做了一個商城給他們用，但是最近我們正在推出一個店中店的形式，就是社區O2O。這個便民服務點就服務方圓兩公里的地方，所以要解決電商下鄉配送的問題。這樣的話就很簡單，就像大家看《鄉村愛情》謝大腳的店一樣，他在網上也有店，包括買農村的生產資料，它的配送就是一公里、兩公里的事，所以想解決配送的問題。

　　關于災備我就不再多介紹了，現在全國農信大概為11個省區提供災備服務。

　　最近我們關于央行推出了這么多文件，大家討論得比較多。國有商業銀行據說好像在弄，12家股份制銀行也已經搞了。前一段時間我還專門跟我們的牽頭行聊了一會兒，我說你們的帳戶互認能不能跟我們互認？他們好像不大看得起我們，我們說我們有10億個帳戶，現在還沒有解決這個問題。

　　這個帳戶如果解決的話，我下面有幾個思考，一二級帳戶的分類出來了，這么多文件也出來了，在這里大家注意，一個自然人在一個法人機構只能開立一個異地帳戶。對于全國農信來說，我們是2400家法人機構，央行沒有規定到，是可是開2400個個人帳戶，肯定是不違反規定的。這里面有風險，農信系統沒有卡死。但是同時我認為還有機遇，我看參會的也有農信，你們可以回去考慮考慮。機遇在哪里？我現在正在考慮一件事，在全國一個自然人可以多省區，多地開帳戶，風險也是存在的，包括兵兵的光大銀行只能開一個，但是在全國農信可以隨便開，因為是縣級法人，這是一個思考。

　　另外一個思考就是從去年12月25日開始到目前為止，央行對第三方支付公司非銀行支付機構的管理辦法，以及最新的若干個文件，我們認真的解讀央行對銀行的帳戶松綁了，銀行如何抓住這一機遇？也完全對他們進行規范，一松一緊，我前面的觀點，銀行應該自己相互開放，別再封閉了。但是封閉有一個問題，銀行現在做系統非常難，所以最近我們提出不管是誰的，造船不如買船，買船不如租船。只要這個系統能夠為我所用，那就部署到我們這里，我們不開發了。在座的可能電子銀行部的老總們都非常清楚，從立項到最后的開發，等你把這個事干出來了，機遇已經喪失了。沒有關系，所以現在我們在農信資金清算中心有這個共識，我們一定要把這個東西納入進去。

　　關于電信詐騙的問題，重要的事情說三遍，電信詐騙，電信詐騙，電信詐騙，不是銀行帳戶詐騙。我跟寇總的觀點是一樣的，一定要讓犯罪分子不知道客戶在銀行的交易規則，這樣的話才是最好的防范詐騙的問題。另外把自己的籬笆稍微扎高一點，把堤壩稍微搭高一點，把犯罪分子引到其他銀行去，這是我的觀點，不一定正確。

　　再一個思考就是關于扎籬笆的問題，手機設備號也好，PC地址也好，一定要排列組合起來，形成N多套安全機制，讓犯罪分子摸不透到底這個客戶用什么樣的安全機制，把我們的客戶保密起來。所以我跟寇總的觀點一致，我們兩個沒有對過PPT，就是說不能一刀切。這樣的話，才能夠真正讓犯罪分子的犯罪成本提高。

　　商業銀行向何處去？我認為未來還是兩個字—開放。我就講到這里，謝謝各位！

責任編輯：王超